Disse 8 Common Money Tips kan føre til økonomisk katastrofe

Penger er litt skummelt.

Med mindre du er en profesjonell finansiell planlegger - eller betaler topp dollar for å jobbe med en - forståelse for innsatsene til selv grunnleggende personlig økonomi kan være vanskelig.

Dessverre mister tonnevis av dårlige råd vannene enda mer. Utdatert, dårlig gjennomtenkt, eller rett og slett feil økonomiske "regler" peste konvensjonell visdom og få de fleste av oss til å føle at vi aldri gjør noe riktig.

Verre, prøver å følge disse reglene kan faktisk koste deg penger.

Vi tappet inn noen av våre favorittpengereksperter for å finne ut hvilke regler som du kan gi penger på, og hva du skal gjøre i stedet.

1. Pensjonssparing bør være 70% av inntektene dine

Denne regelen sier at målene for pensjonssparing burde være å ha om lag 70% av din tidligere årsinntekt. Så, hvis du lager $ 50 000 i året, vil du ha $ 35 000 i året for pensjonering.

Men J.D. Roth på Money Boss påpeker, "å beregne pensjonsutgifter fra din nåværende inntekt er latterlig."

Hva om din inntekt er $ 50 000, men du sparer halvparten av hver lønnsslipp? Dine årlige utgifter er bare $ 25.000. Etter 70% -regelen vil det bety at du legger til side mye mer penger enn du trenger.

"Du risikerer å lagre for mye," Roth advarer, "som betyr at du vil gå glipp av å bruke penger til å nyte livet når du er yngre."

I stedet baserer du pensjonsbehovet på dine utgifter, ikke din inntekt.

2. Hold tre til seks måneders lønn i et nødfond

Ved å bruke samme logikk som pensjonsregelen, er også konvensjonell visdom for å bygge et beredskapsfond feil.

Ikke base nødfonden din på det du tjener. Baser det på det du bruker.

"Fokus på utgifter sikrer at beredskapsfondet dekker det tiltenkte formål, som betaler regningene, ikke erstatter tapte lønnsslipp," forklarer Chuck Jaffe på Market Watch.

Å holde for mye penger flytende i et nødfond - tilgjengelig i, for eksempel en besparelses- eller sjekkkonto - reduserer inntektspotensialet. Du kan ha nytte av å legge til pengene til en pensjonskonto eller investere andre steder.

3. Den en-tredje regel

Godkjent råd sier å legge til side om lag en tredjedel av inntektene dine for skatter, en annen tredjedel for levekostnader og den siste tredjedel for besparelser.

"Som retningslinjer går, er dette fengende, sier Jaffe. "I virkelighetsapplikasjon er det slurvet, og suksess er mer sannsynlig dum flaks enn lydtanking."

Regelen kan nesten ikke gjelde for alle, noe som gjør det til en farlig å følge.

Hvis inntektene dine er svært høye, påpeker Jaffe, dette vil bety at du sannsynligvis bruker for mye når du kan spare. Hvis de er svært lave, kan en tredjedel ikke være nær nok til å dekke levekostnader.

I stedet se etter rimelige muligheter for å redusere levekostnadene dine, og lagre det du kan. Hvis du bare kan spare noen få dollar om gangen, bør du vurdere en app som hjelper deg med å automatisere den, som Digit.

4. Bruk alltid kredittkort for poengene

På The Penny Hoarder, vi elsker å anbefale belønner kredittkort, og med god grunn.

Hvis du klarer utgifter godt, betaler du balansen hver måned og tjener mer i belønninger enn du betaler i avgifter, poeng eller miles er som funnet penger.

En undersøkelse fra Federal Reserve of Chicago i 2010 viste imidlertid at det var et belønningskort som pleide å øke både utgifter og gjeld, rapporter fra Wall Street Journal.

Hvis du overskrider i navnet på påløpende poeng, gjør du ikke selv noen favoriserer. I stedet bruker belønningene dine kredittkort strategisk for å få mest mulig ut av det, og sørg for at du ikke bærer en balanse måned til måned.

5. Bær kredittkortbalanse for å forbedre kredittpoengene dine

På det notatet: Nei, det er ikke en god idé å ha en balanse på kredittkortet ditt. Dette forbedrer ikke kredittpoengene dine.

"Sannsynligvis det jeg hører mest fra folk er misforståelsen om at man skal ha en balanse på kredittkort, at det bare er å betale minimumsbetalingen, er en god ting å gjøre i forhold til sin kreditthistorie, forteller Financial Resource Center-rådgiveren Kerri Cook. Tid.

Jeg er ikke strålende når det kommer til kreditthistorier, men denne treffer meg i tarmen når jeg hører den. Hvem er vedvarende denne forferdelige - nedslående - råd ?!

Kanskje dette er feilfortolket, telefonstil, fra rådene om at bruk av kredittkort hjelper kredittpoengene dine. I alle fall, la oss sette opp posten rett.

"En mye bedre strategi er denne: Bruk et kredittkort med et godt bonusprogram og betal full balansen i hver måned," sier Trent Hamm på The Simple Dollar.

På samme måte, mens matematikken også viser å ha og bruke et kredittkort, ta ut og tilbakebetale lån, og andre former for godt forvaltet gjeld, øker kredittpoenget ditt, debuterer Hamm myten om "god" og "dårlig" gjeld.

"Enkelt sagt, det er ikke noe slikt som god gjeld," han sier. "Det er noen ganger gode grunner til å låne penger, men så snart du har den gjelden rundt nakken din, blir det en vekt som holder deg nede."

6. Gå til College

Hamm gjør et smart, kanskje kontroversielt argument mot det konvensjonelle rådet at høyskolen er et nødvendig skritt for unge voksne.

"Mitt råd til barna mine er dette, sier han." Med mindre du har en reell grunn til å gå på college som du kan artikulere og forstå, bør du vurdere å gå til en handelsskole i stedet. "

Hvis det ikke passer for deg, hopp over fireårig grad og relaterte kostnader. Kanskje er en alternativ sertifisering mer din stil?

Og ikke bekymre deg. Du kan faktisk tjene en imponerende inntekt uten en høyskole grad.

7. Leie er bare å kaste bort penger

Hamm utfordrer denne konvensjonelle troen på at leie er spild av penger i forhold til å eie et hjem, med noe oppdatert råd til dagens dag.

"Boligeiere" kaster bort "mye penger også," peker han på. "Mortgage forsikring, eiendomsskatt, huseiere forsikring, huseiere foreningen avgifter, og hjem og eiendom vedlikeholdskostnader alle forsvinner bare i eter når du eier et hjem."

Og han ekko mine egne grunner til at han ikke eier: "Et hjem er ganske vanskelig å likvide", og "Det er også faktor for permanentitet. Hvis du ender med å flytte for jobb eller av en annen grunn, er det lett å flytte ut av en utleie. "

Å eie et hjem er en stor forpliktelse, og det kan ikke være for alle.

Hamm anbefaler to enkle retningslinjer for kjøp:

• Du bør planlegge å bo på samme sted i minst fem år, og / eller

• Din månedlige boliglånsbetaling skal være minst 25% mindre enn hva leien din ville være.

Mens det er unntak, og du bør alltid ta den avgjørelsen som passer best for din livsstil, ikke trykk på å kjøpe på grunn av dette skummelt råd.

8. Øk skattefradrag for en større tilbakebetaling

Denne populære hacken er effektiv, men kortsynt.

Uansett hvor lenge vi skal gå for å unngå å legge inn skatter, er de fleste av oss glade for å motta en skattemessig tilbakebetalingskontroll hvert år fra IRS - mer enn $ 2.800 i gjennomsnitt i 2015. Familier stoler på disse for å gjøre hjemreparasjoner, kjøpe nye biler , ta ferier og mer.

Så det virker fornuftig å la IRS holde tilbake så mye som mulig fra hver lønnsslipp for å sikre en stor utbetaling i april, ikke sant?

De fleste økonomiske eksperter er enige om det feil.

Lekmannen vil påpeke at skatten din er et "rentefri lån til regjeringen", et tilbud som mange amerikanere ikke føler for å forlenge når det er i disse tilfellene.

Enda viktigere er at pengene du legger til side via IRS, ikke er tilgjengelig for deg for å spare eller investere, noe som betyr tapte penger hvert år.

Statistisk nettsted FemThirtyEight opprettet en kalkulator for å vise hvor stor forskjell dine forhold kan gjøre hvis du brukte dem gjennom hele året.

For eksempel kunne den gjennomsnittlige refusjonen på $ 2.800 ha tjent $ 223 hvis investert i aksjer. Hvis du brukte det for å betale gjennomsnittlig kredittkortgjeld gjennom hele året, ville du betale $ 309 mindre i interesse enn å betale alt på en gang i april.

Hvis du bare mottar noen få hundre dollar tilbake hvert år, sier FiveThirtyEight at du har det bra.

Men hvis du konsekvent mottar firefigurskontroller, dvs. overpaying tusenvis av dollar i skatt hvert år, anbefaler eksperter at du gjør justeringer til W-4 og betaler deg nærmere hva du egentlig skylder.

For en bedre automatisk spareplan, prøv å åpne en ny bankkonto og tildele en del av lønnsslippet ditt der. Eller lagre i mindre trinn ved hjelp av besparingsapplikasjonen Digit eller invester med Clink.

Din sving: Hvilke økonomiske tommelfingerregler er du uenig med?

Med forskning fra Kaitlyn Perta, en redaktør ved The Penny Hoarder.

Dana Sitar (@danasitar) er en stabforfatter på The Penny Hoarder. Hun er skrevet for Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest og mer, prøver humor hvor det er tillatt (og noen ganger hvor det ikke er).