Penger

Utlånsklubb Vs. Prosper: Her er forskjellen mellom P2P Långivere

Utlånsklubb Vs. Prosper: Her er forskjellen mellom P2P Långivere

Kanskje du leter etter et lukrativt sted å investere pengene dine.

Eller kanskje du leter etter et lån for å hjelpe deg med å betale ned høye kredittkort, starte din egen bedrift eller grave et svømmebasseng i hagen din.

Uansett er det på tide å sjekke ut verden av peer-to-peer-utlån, et økonomisk fenomen som har spredt seg som en brann.

Peer-to-peer utlån plattformer som Utlånsklubb og Prosper tillater folk å søke om kreditt fra allmennheten.

Låntakere kan få tilgang til små eller store mengder penger ($ 1000 til $ 40.000) fra grupper av mennesker som hver investerer litt - så lite som $ 25 - i lånet. (Dette er også kjent som "sosial utlån.")

Disse raskt voksende selskapene tilbyr investorer en annen måte å diversifisere sine porteføljer og tjene månedlig rente, mens Å hjelpe låntakere til å få bedre renter enn de ville få fra en tradisjonell finansinstitusjon.

Utlånsklubb og Prosper dominerer stort sett dette markedet. Etter denne skrivingen i midten av 2017 har selskapene lånt ut henholdsvis 26 milliarder dollar og 9 milliarder dollar.

Her er vår gjennomgang av hvordan hvert selskap fungerer for låntakere og for investorer.

Hvordan Peer-to-Peer Utlån fungerer

Før vi dykker inn i detaljene, la oss snakke litt mer om sosial utlån.

Ved å koble individuelle långivere og låntakere direkte gjennom nettbaserte markedsplasser, kuttes peer-to-peer-utlån (P2P) effektivt mellommenn i den tradisjonelle utlånsprosessen. Selvfølgelig er den "tradisjonelle" måten for finansinstitusjoner å ta en heftig kutt da de klarer overføringen av penger fra långivere til låntakere.

P2P-prosessen er mer strømlinjeformet og effektiv, og eliminerer behovet for å opprettholde hundrevis av fysiske bygninger som din lokale First National Federal Trust Capital CitiBank of America. For låntakere og investorer kan P2P være en vinn-vinn, fordi det reduserer kostnader og problemer for begge parter.

Blomstre og Utlånsklubb er pionerer på dette feltet, etter å ha blitt grunnlagt i henholdsvis 2006 og 2007.

"Tenk på dem som eBays for penger," sier Consumer Reports. "Akkurat som eBay bringer kjøpere og selgere sammen, gir peer-to-peer-plattformer låntakere behov for lån ... sammen med investorer som ønsker å tjene bedre avkastning enn de som tilbys av banker."

Hva slags lån tilbyr de? Ifølge Federal Reserve, Mer enn halvparten av alle P2P-lån er gjeldskonsolideringslån, etterfulgt av kredittkortutbetalinger (17%), boligforbedring (8%) og småbedriftslån (3,5%).

Utlånsklubb vs Prosper: Hvordan disse selskapene er for låntakere

Hvis du leter etter et P2P-lån, hvilket selskap skal du velge?

For det første foreslår jeg å sjekke renten på begge Utlånsklubb og prosper å se hvilken tilbyr deg den laveste prisen. Det er et godt utgangspunkt, men du bør ikke stoppe der.

Uansett hvilken vei du går, vet at disse to nettstedene er like mye på viktige måter.

påføring: Du fyller ut en online låneansøkning, svarer på de vanlige spørsmålene om alder, sysselsetting, inntekt, etc. Hver vil sjekke kredittpoengene dine, men dette påvirker ikke kredittvurderingen slik den gjør når du søker om en typisk låne. (Denne kredittsjekk er en "myk forespørsel".)

Det grunnleggende: Begge nettstedene tilbyr 3- til 5-årige lån, begge har lignende lånebeløp. Låneklubb har lån fra $ 1000 til $ 40.000, mens Prosper har lån fra $ 2000 til $ 35.000.

Renter: Som en utlåner vil din valgte P2P-plattform tildele deg en rente basert på kredittpoeng, inntekts- og betalingshistorie. Utlånsklubbens priser varierer fra 5,99% til 35,89%, mens Prosper satser varierer fra 5,99% til 36%, ganske mye identisk.

Prosessen: Lånet ditt vil bli lagt ut på selskapets nettside. Individuelle investorer som leser gjennom lister over lån, vil kunne velge lånet ditt for sine porteføljer. De bestemmer hvor mye av det de ønsker å finansiere, og starter med så lite som $ 25. Denne brøkdelen kalles et "notat".

Er P2P-lån trygt for låntakere? Når lånet ditt tiltrekker seg nok investorer og er fullt finansiert (dette skjer raskt), overfører Lending Club eller Prosper totalbeløpet til bankkontoen din. Når du foretar betalinger hver måned, blir pengene spunnet tilbake til investorens kontoer.

gebyrer: Begge selskapene belaster deg et gebyr for å ta ut et lån. Utlånsklubbens gebyr varierer fra 1% til 6%, mens Prospers gebyr varierer fra 1% til 5%. Igjen, de er ganske sammenlignbare.

For de fleste lån vil gebyret være 5% av lånebeløpet. Låntakere med stor kreditt betaler lavere avgifter.

For låntakere: Hvordan dine valg skiller seg

Nå som vi har lagt grunnlaget, la oss hjelpe deg med å ta avgjørelsen din.

Det første du må vite: Hva er kredittpoengsummen din? En måte å få det nummeret på er å registrere deg med en gratis tjeneste som Credit Sesame.

Dette kan gjøre din beslutning for deg: Låneklubbs minimumskurs for lån er 660. Prosper vil imidlertid gi lån til personer med score så lavt som 640.

Hvis du fortsatt prøver å velge mellom de to, kom du ut av kalkulatoren og en riper.Her er den kompliserte delen. Det innebærer matte.

Utlånsklubb kan ha lavere priser for deg. En rekke anmeldere som sammenligner de to nettstedene har funnet ut at Lending Club tilbød dem en bedre rente enn Prosper.

(Jeg vil fortelle deg hvilke priser jeg ble tilbudt, men for å være ærlig er min kreditt for øyeblikket for ille å kvalifisere for et lån fra begge sider.)

Resultatene dine kan imidlertid være forskjellige. YMMV-regelen gjelder her: Ditt kjørelengde kan variere. Bare vær oppmerksom på at en forskjell på bare 1% eller 2% kan koste deg en ryddig sum over et 3- eller 5-årig lån.

Prosper kan ha lavere avgifter for deg. Hvis du har virkelig utmerket, fantastisk kreditt - ulikt meg - Prosper kan tilby å belaste deg en avgift på bare 0,5% i stedet for den vanlige 1% til 5%. For et stort lån, som kan spare deg for hundrevis av dollar.

Forresten, hvilken stat bor du i?

Lending Club og Prosper hver er regulert av feds - spesielt av de super morsomme barna på SEC, Securities and Exchange Commission. Men det er fortsatt opp til enkelte stater å bestemme om de skal la dem operere i hver stat.

I de fleste stater er du god til å gå.

Du kan imidlertid ikke låne fra Lending Club hvis du bor i Idaho, Iowa, Maine, Nebraska eller North Dakota. Du kan ikke låne fra Prosper hvis du bor i Iowa, Maine, North Dakota eller Pennsylvania.

Du kan ikke investere i Lening Club hvis du bor i Alaska, Maryland, New Mexico, North Carolina, North Dakota, Ohio eller Pennsylvania. Du kan ikke investere i Prosper hvis du bor i Iowa, Maine, North Dakota, Pennsylvania eller Vermont.

Mann, North Dakota er tøft.

For investorer: Hvordan disse to valgene er like

Hei, hørte du bare støyen? Slags a spy lyd?

Det er lyden av denne historien som plutselig skifter inn i en høyere inntektsgruppe.

Fair advarsel: Du trenger en haug med penger for å lese denne delen.

For å kvalifisere til å investere i Lening Club, må du tjene minst $ 70 000 i årlig bruttoinntekt og ha en nettoverdi på minst $ 70 000 (ikke teller huset eller bilen). Eller du må ha en nettoverdi på minst $ 250.000. Prosper har nøyaktig samme krav.

Til tross for disse kravene, fortsetter Lending Club og Prosper å tiltrekke seg økende antall investorer. Det er fordi de vanligvis tilbyr bedre avkastning enn å si, å investere i en CD.

Lending Club har historisk avkastning på 5% til 7%. Prosper kan skryte av gjennomsnittlig avkastning på 8%. Hver har et detaljert prospekt online, og hele lånehistorikken for hver er tilgjengelig for nedlasting. Denne uavhengige analysen funnet årlig avkastning på 4,9% til 9,9%.

Kyle Taylor, grunnlegger og administrerende direktør i The Penny Hoarder, investerte i P2P utlån og fant det givende. Han deponerte i utgangspunktet $ 5000 i en Roth IRA med Lending Club, og fant seg "å tjene en gal god 14% rente på mitt innskudd."

Mens Lending Club eller Prosper ikke bør være din eneste investering, kan begge eller begge være et solid, diversifiserende tillegg til porteføljen din.

Som med de fleste investeringer, bør du inngå P2P-låneområdet med et langsiktig velstandsbyggesett. Hvis du bruker en strategi for dagligdags-type - kjøp og salg av aksjer ofte - kan det hende at en tjeneste som Lending Club eller Prosper ikke er for deg.

Bekymret for at låntakere misligholder sine lån? Hvert selskap vurderer lånernes kredittpoeng og tildeler dem en karakter. For å unngå standardverdier, velg bare de høyest graderte, lavest risiko lånene - så lenge du forstår at du vil tjene mindre interesse på disse.

Diversifisere, diversifisere, diversifisere. Begge selskapene gjør det enkelt å diversifisere investeringer. Ved å låne, si $ 25 til 50 forskjellige låntakere i stedet for å skaffe den samme $ 1200 til bare en låner, sprer du risikoen for utlånsstandarder.

Automatisert Investering: På begge nettsteder kan investorer som ønsker et bredt tverrsnitt av lån, spre seg rundt sitt neseegg med bare noen få klikk.

For investorer: Hvordan P2P-alternativene dine er forskjellige

Simon Cunningham er grunnleggeren av LendingMemo, et finansielt råds nettsted som fokuserer på P2P utlånsbransjen. Han har fulgt denne bransjen i mange år.

Her er hans råd: "La meg si fra begynnelsen: De fleste nye investorer vil sannsynligvis ønske å åpne sin første konto med Utlånsklubb. Det er imidlertid noen ærlige grunner til at noen kan velge Prosper i stedet."

For investorer er her de største forskjellene mellom de to selskapene:

Deres nettsteder Begge nettstedene har utviklet seg gjennom årene, men noen nybegynnere sier fortsatt at de finner Lending Clubs nettsted enklere å navigere.

Utlånsklubben har flere lån. Det har generelt langt flere lån å velge mellom enn Prosper gjør. På Lending Club, sier investorer at de vanligvis finner det lettere og raskere å spre seg rundt pengene sine ved å investere i dusinvis av lån om gangen.

Prosper har en større andel av høyrisiko lån. Prosper har mer risikofylte lån med høy rente fordi det gir lån til låntakere med kredittpoeng så lavt som 640, mens Lending Club slår det av ved 660. For investorer som er villige til å ta på seg noe, kan disse lånene være en lukrativ investering.

Prosper gir bedre avkastning. Larry Ludwig, grunnlegger av finansrådgivningsnettstedet Investor Junkie, analyserte begge selskapenes investeringsavkastning fra 2009 til 2014. Han fant at Prospers årlige avkastning varierte fra 6,6% til 9,9%, mens utlånsklubben varierte fra 4,9% til 8,8%.

"Prosper kantet ut låneklubben i fem til seks år og bundet med det det andre året," sier Ludwig.

Minimum investering Fleksibilitet: Begge nettstedene lar deg investere i et bestemt lån som starter med minst $ 25.

Her er forskjellen: Med Lending Club må du investere i multipler på $ 25 - som $ 50, $ 75, $ 100, og så videre. Men Prosper lar deg investere noen sum på minst $ 25 eller mer. Du kan investere $ 26 eller $ 30 eller $ 40 i et lån hvis du ville.

Ser for deg selv

Cunningham tilbyr følgende råd:

"På grunn av deres enklere nettsted og lengre liste over tilgjengelige lån, vil de fleste investorer sannsynligvis ønske å åpne sin første konto hos Lending Club. Elementer av deres nettsted, som deres enkle og kraftige automatiserte investeringsverktøy, gjør suksess for peer-to-peer-utlån en enkel og givende opplevelse for nesten alle som ønsker det. "

"I kontrast vil Prosper appellere til folk som vil ha nøyaktig filtrerte lån ... eller de som vil ha høyere potensielt avkastning / risiko."

Uansett hvilken vei du går, sier mange markedsanalytikere at du vil være i god form.

Marc Prosser, grunnlegger av Financial News website Learn Bonds, skrev dette på Forbes.com: "Jeg tror at forretningsmessige grunnleggende for Lending Club, Prosper, og andre peer-to-peer långivere er sterke."

Imidlertid vil Ludwig ikke foreta en anbefaling mellom Lending Club eller Prosper.

I stedet er hans råd enkelt: "Jeg oppfordrer alle peer-to-peer-investorer til å undersøke hvert selskap, ta en titt på plattformene deres, og få en følelse for hvilken du foretrekker.”

Opplysning: Dette innlegget inneholder tilknyttede lenker. Må vi alle være litt rikere i dag.

Ansvarsfraskrivelse: Denne artikkelen inneholder generell informasjon og forklarer alternativer du måtte ha, men det er ikke ment å være investeringsråd eller en personlig anbefaling. Vi kan ikke personliggjøre artikler for våre lesere, så situasjonen din kan variere fra den som diskuteres her. Vennligst søk en lisensiert profesjonell for skatterådgivning, juridisk rådgivning, økonomisk planlegging råd eller investeringsrådgivning.

Mike Brassfield ([e-postbeskyttet]) er en senior forfatter på The Penny Hoarder. Han jobber med å forbedre sin kredittvurdering.

Skrive Inn Din Kommentar