Hvordan lagre for et hjem, selv når det føles som om du vil leie for alltid

Monopolet gjorde det så enkelt. Men i det virkelige liv, er det ingen framgang til lønningsdagen, og leie koster ikke $ 16 i New York.

Faktisk er mediankostnaden for en to-roms leilighet i USA $ 1,178. Det er 35% av median home-pay når du trekker skatter fra median husholdningsinntekt.

Og i vei for alle medianer, betyr dette at halvparten av oss blir strukket enda tynnere enn den middelmådige medianamerikanske familien. (La oss kalle dem Joneses.) Legg til i vår kollektive $ 1,4 trillion i studentlånsgjeld i USA, og tanken om å lagre for et hjem høres komisk ut.

Men gjentatte ganger viser undersøkelser at boligeiendom fortsatt er en stift av amerikansk finansiell ambisjon. En studie fra 2017 viste at 68% av tusenårse huseiere planlegger å eie flere boliger gjennom livet.

Her er hvor du skal begynne hvis du er en av de millioner som prøver å redde for et hjem.

Finn ut hvor mye du trenger for en nedbetaling

Det første trinnet er å vite hvor mye du trenger å lagre. Og hvor mye du trenger for en forskuddsbetaling, kan delvis avhenge av hvilken type lån du søker.

Du har sannsynligvis hørt den tradisjonelle visdommen som sier at du burde legge ned 20% av boligens verdi, slik at du ikke trenger boligforsikring, men det betyr ikke at det er ditt eneste (eller beste) alternativ.

I 1934 etablerte boligloven boligforvaltningen (FHA) og som en konsekvens FHA-lån. Tanken er at FHA forsikrer lån fra godkjente långivere, som begrenser långiverens risiko. Det betyr vennlige vilkår for forbrukerne, som ser noe ut som dette:

Hvis du har en kreditt score på minst 580, kan du kvalifisere for et FHA lån med en forskuddsbetaling på 3,5%. Disse lånene tillater også et større inntektsforhold enn tradisjonelle boliglån og tillater gaver som benyttes som nedbetalinger.

Hvis kredittpoengsummen er mellom 500 og 579, du får en vanskeligere tid å bli godkjent, men Du kan fortsatt kvalifisere for et FHA-lån med 10% ned. Hvis dette er deg, er det trinn du kan ta for å prøve å komme til 580-merket.

Andre alternativer med lav nedbetaling inkluderer hva som er konvensjonelle 97 boliglån, som krever bare 3% ned. For veteraner er det VA-lån som ikke krever noe ned.

Renter på FHA lån varierer fra 4,2% til 5,99%.

Som du sammenligner boliglån långivere, blir du bedt om å gi informasjon om dine eiendeler, utgifter og husholdningsinntekter for å få prekvalifisering. Dette gir deg en generell ide om hvor mye du må spare for å gå videre. Nøkkelen her er tålmodighet. Det er viktig å sammenligne långivere for å være sikker på at du får de beste vilkårene du kvalifiserer for.

Når du velger en utlåner, jobber du med et boliglånsprosjektor for å bli formelt forhåndsgodkjent for bestemte vilkår før du kan gjøre noen tilbud.

Hva med den medianfamilien, spør du? Vår medianfamilie, Joneses, har kredittpoeng på 680-tallet, noe som betyr at de ville treffe 3,5% kvalifikasjonen. De ville være på utkikk etter et hjem som koster rundt 216 000 dollar, ifølge Zillow. Det betyr at de trenger å spare $ 7,560 for en forskuddsbetaling.

Men det er ikke alt Joneses må vurdere. I gjennomsnitt går lukkekostnader mellom 2% og 5% av hjemverdien, noe som betyr at Joneses kan møte så mye som $ 10.000 i tilleggsavgifter - $ 3.700 er nasjonal gjennomsnittet for kjøpere - for å fullføre kjøpet. Disse gebyrene kan rulles inn i et FHA-lån dersom Joneses velger, men det betyr 30 års rentebetalinger på de avsluttende kostnadene.

Forutsatt at de betaler for å lukke kostnader på forhånd, vil Joneses besparelsesmål være over 11 000 dollar.

Hvordan planlegge for tilleggskostnader av Homeownership

Det skjer med det beste av oss: Ett minutt, bestemmer du deg for å knase tall på et boliglån kalkulator; det neste har du innsett at din nåværende leie dekker den månedlige kostnaden for en privat øy.

Men du bør vite at det er mye mer til historien.

Din boliglånsbetaling vil bare være en del av det du betaler hver måned som et hus. Du vil også ta på eiendomsskatt, huseiereforsikring, boliglånsforsikring, mulige boligeiendomsavgift og vedlikeholdskostnader.

Gjør leksene dine på skattesatsen (også kalt millage) i ditt område. Få spesifikk med potensielle långivere, slik at du ikke løper inn i uventede avgifter. Når du har funnet et hjem du er interessert i, må du få det inspisert av fagfolk for å få et estimat på hva slags reparasjoner du kan møte i nær fremtid.

Ifølge balansen går $ 177 av median månedlig boliglån mot skatter og forsikringer. I tillegg bør du belaste 1% av hjemmet verdi årlig for vedlikeholdskostnader. Tar Joneses $ 216.000 hjem som et eksempel, utgifter over lånet betaling og rektor ville komme til en ekstra $ 360 i måneden.

Den delen om hvordan du sparer for et hus

Når du har definert hva ditt sparemål er, begynner det virkelige arbeidet.

Hvis du er en første gangs homebuyer, kan du kvalifisere deg for et hjelpeprogram i staten. Men uansett om du kvalifiserer, er det et must å ha en plan for hvordan du redder for et hus.

Du vil bli kjent med budsjetteringsmetoder for å se hva som vil fungere for deg.Det som er viktig er å vite nøyaktig hvor pengene dine går og være i stand til å rettferdiggjøre hver utgift. Det nullbaserte budsjettet, for eksempel, krever at du tegner for hvert øre.

Spør deg selv om alle uønskede utgifter: Er dette verdt å sette av å kjøpe et hjem?

Tenk på hvordan du kan spare penger på dine store utgifter.

Vil det være fornuftig å flytte inn i et mindre hus eller leilighet mens du sparer, for eksempel? Ifølge USA Today kan kostnadsforskjellen mellom to-roms og ett-roms leiligheter være så mye som 30%.

Men ikke ignorere de mindre detaljene i økonomien din.

Når du begynner å sette penger bort, bør du vurdere om du samler så mye interesse som mulig, for eksempel. Noen kontoer samles opp med 1% rente. Det høres kanskje ikke så mye ut, men det kan gjøre en forskjell over tid.

Hver dollar teller.

Jake Bateman er redaktør ved The Penny Hoarder.