3 penger problemer du definitivt ikke vil erfare fra foreldrene dine

Å våkne opp i middelalder - eller senere - og innser økonomien din er fortsatt et vrak er et skummelt scenario.

Nesten så skummelt?

Å ha samme realisering for foreldrene dine, som virker uvitende eller apatisk, til tross for deres fremvoksende alder.

Kanskje de fortsatt har ingenting lagret for pensjon, selv om de er mer enn halvveis gjennom karrieren.

Legg i noen svingende kredittkort gjeld, et boliglån som bare ikke vil forsvinne og kanskje en ikke-betalte bil eller to, og du ser på et komplett rot.

Men du er en Penny Hoarder, så du har ikke noen av disse problemene.

Din økonomi har vært i rekkefølge i mange år, og takket være dine bruksmåter og den magiske sammensatte interessen, er du godt på vei til økonomisk uavhengighet og en lang, glad pensjon.

Kanskje du er den første Penny Hoarder i familien; Vi er noe av en sjelden rase.

Men hvis mamma og pappa ikke er så heldige, må du kanskje vite hvordan du håndterer penger for dem, så deres problemer blir ikke din problemer.

Dine foreldres økonomi påvirker økonomien din

Ingen ønsker å tenke på at foreldrene skal dø. Jeg får det.

Men bortsett fra å forberede seg til følelsesmessig avtale med det, må du også være forberedt på logistisk nedfall.

Det kommer til å være vanskelig nok til å holde styr på alle dokumentene, passordene og IDene du trenger for å få mamma og pappas ting i orden - selv om foreldrenes økonomi er gyldig.

Hvis de forlater en økonomisk sinkhole bak, kommer du til å være i enda verre form.

Dine foreldres pengebeslutninger kan ha konsekvenser for deg de ikke engang vet om. Og hvis de har nevnt at de planlegger å forlate deg en arv, kan summen endres drastisk avhengig av deres økonomiske helse.

Kan du arve foreldrenes gjeld?

Etter bestemorens humør og fars bunioner er det siste du vil arve foreldreskyld du ikke hadde noen rolle i å skape.

Heldigvis er lovene på plass for å forhindre at det skjer ... mesteparten av tiden.

"Reglene er komplekse og varierer avhengig av hvilken type gjeld og hvor foreldrene bodde," rapporterer CNNMoney's Jeanne Sahadi.

Generelt krever kreditorer å gå etter foreldrenes eiendom for å samle utestående gjeld post mortem.

For oss ikke-for-lov-folkeslag, er andras eiendom i utgangspunktet beløpet til deres nettoverdi: Det er summen av alle deres likvide midler og besparelser, investeringer og fysiske eiendeler - minus summen av deres gjeld, selvfølgelig.

Det er imidlertid unntak fra denne regelen, inkludert om lag 30 stater som fortsatt har filialansvar lover på bøkene.

Og selv om du ikke er juridisk ansvarlig, hvis noen av foreldrenes gjeld har gått ubetalt i lang tid, kan du motta telefonsamtaler fra samlingsbyråer som prøver å overbevise deg om å tømme lommene dine.

I kjølvannet av et familiemedlems død, kommer hodet ditt allerede til å spinne.

Bunnlinjen? Du kommer til å trenge å sjekke med en advokat.

Ideelt sett vil du hjelpe foreldrene dine til å få sin situasjon i orden nå, mens de fortsatt er i live.

Komme foran foreldrenes økonomiske problemer: Hjelp dem ut

Selv om dette er et stort og intrikat emne, og du vil sannsynligvis måtte gjøre mer forskning, avhengig av din individuelle situasjon, er det en nybegynners guide for hvordan du nærmer deg tre vanlige, men mindre enn ideelle, foreldringsfinansieringssituasjoner.

1. Foreldrene dine har ingenting lagret for pensjonering

Den skummeste delen av dette scenariet er at det er ganske darn sannsynlig.

En nylig studie viste at nesten halvparten av amerikanske familier har absolutt ingenting lagret for pensjonisttilværelse - og de av oss som gjøre gjør ikke mye bedre, med en median $ 5000 spart.

Å ha ingen pensjonssparing er et stort økonomisk nei-nei i alle aldre ... men det er enda verre hvis du er over 30. Eller 50.

Det er fordi når tiden går, er sammensatt interesse - noe som gjør sparing for pensjonering sjokkerende enkelt for 20-somethings - mindre og mindre på din side.

For å si det helt, har du mindre tid til å få det til å fungere.

Men du må begynne et sted.

Hvis foreldrene dine er en del av denne uheldig statistikken, kan du hjelpe dem med å lage et budsjett og beregne en spareplan.

Du vil kanskje se på måter å automatisere besparelser så mamma og pappa føler ikke klyngen like mye - men det blir en ujevn tur, uansett hvordan du skar det.

De må være ganske aggressive for å akkumulere noen merkbare nestegg ... men $ 50 000 eller til og med $ 10 000 av besparelser er en pokker mye bedre enn $ 0.

Et godt sted å starte? Se etter åpenbare utenlandske utgifter å kutte - som lagringsenheter fulle av ting som ingen bruker.

2. foreldrene dine har kredittkort gjeld

Du vet kanskje allerede, men du bør høre det igjen: Kredittkortgjeld er den aller verste typen du kan ha.

Det er mer sannsynlig å ha en rente i tenårene eller 20-årene enn noen annen form for gjeld, som et boliglån eller studielån.

Og siden kredittkortselskaper ofte lokker kundene inn med salgsfremmende lave rentenivåer, er det veldig lett å falle inn i fellen av revolverende kredittkort gjeld. Hvorfor tror du at selskapene er så rike i utgangspunktet?

Når du bærer roterende kredittkort gjeld, kan du betale nesten dobbel prisen på alt du tar betalt for.

Tro ikke på meg?

Tilbring noen minutter med å spille med denne gjeldsbetales kalkulatoren - og si at kredittkortgjeld ikke frykter deg.

Det er noen gode nyheter her, skjønt: Kredittgjeld er et slag du absolutt ikke kan arve, med mindre du er en cosigner. Husk at et kredittkortselskap eller samlingsbyrå forsøker å overbevise deg om å betale opp etter at noen er død - de er ikke over det.

Men de utestående gjeldene kan ta en ganske stor del av foreldrenes eiendom og redusere eventuelle andre anstrengelser folkene dine tar for å få pengene sine på mend.

Så fortell mor og pappa, deres balanse må gå. Nå. Her er 11 måter å få det til å forsvinne snarest.

3. Foreldres boliglån er ikke betalt av

Newsflash: Den amerikanske boligsituasjonen er ikke hva det pleide å være.

Når foreldrene dine vokste opp, investerte de mer enn sannsynligvis i et hus i navnet på den amerikanske drømmen, med forventning om at de hadde gjort en smart investering og kunne betale den på tid.

Disse dagene ser det nok ut litt bakover til baby boomers.

Unge mennesker er mindre tilbøyelige til å bosette seg og kjøpe et hus, mens mange eldre folk fortsatt griper seg med boliglån, sannsynligvis på grunn av minst delvis til boligboblen i 2008 og dens etterfølgende foreclosures.

Når pensjonsrenteinntektene viser seg å være mer belteinnstramming enn de hadde håpet, tar mange pensjonister ut realkreditlån for å dekke levekostnader.

Og siden omvendte boliglån ikke krever en månedlig betaling, er renten rett og slett takket på over tid - skape et lån som til og med kan overgå verdien av huset selv.

I tilfelle av et vanlig gammelt boliglån kan arvinger ha flere alternativer, inkludert overtakelse av lånet til samme rentesats med betalingsplanen, refinansiering eller gangavstand fra eiendommen.

Hvis det er nok penger i boet til å betale resten av boliglånet, kan de til og med arve eiendommen fri og klar.

Men et omvendt boliglån er et annet dyr.

Betaling skyldes ved forekomst av en "utløserhendelse" som salg av hjemmet eller - du gjettet det - skyldnerens død.

Hvis du er mottaker, betyr det at det er i dine hender.

Og siden lånet ikke har hatt nytte av å bli betalt med jevne mellomrom, kan det være ganske heftig.

Det er viktig å merke seg omvendte boliglånskreditorer ikke kan komme etter din eiendeler etter foreldrenes død for å avgjøre lånet. Men du kan fortsatt miste en verdifull ressurs - kanskje til og med stedet du trodde du skulle ringe hjem.

Hva skal du gjøre med det?

Hvis foreldrene dine fremdeles jobber med boliglånsrelaterte problemer - eller enda verre, som står overfor foreclosure - kan du forsiktig foreslå at de vurderer nedskalering.

Ideelt sett kan du hjelpe foreldrene dine til å finne et hjem de har råd til gratis og klart ... selv om det betyr å gå tilbake til leie eller flytte inn med deg. (Hei, de endret bleiene dine.)

En god venn av oss har vært i stand til å kjøpe sitt hjem kontant - tre ganger! - For å unngå boliglånsproblemet helt.

Og hvis et trekk er på bordet, sjekk ut disse byene som vil betale deg for å flytte dit. Fritt land eller assistentskap kan bidra til å gjøre kostnadene ved boliger seg mer følsomme.

Trenger du mer hjelp?

Du er på rett sted.

Foreldrene dine kan finne gode tips og triks for å demystifisere personlig økonomi og fett deres lommebøker her på TPH - vi publiserer dem hver dag.

Men sunne utgifter vaner er lært ferdigheter, og det kommer til å ta øve.

For din foreldres skyld (og din egen), bruk din hardt opptjente penny-hoarding-styrke for å hjelpe dem med å bli plassert.

Tross alt er de dine foreldre. Du skylder dem stor tid.

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) er en medvirkende forfatter for The Penny Hoarder. Hennes kreative skriving har blitt omtalt i DMQ Review, Sweet: A Literary Confection og andre steder.