Her er hvordan denne mamma betalte av 9 kredittkort og økte sin score 284 poeng

I 2005 ble Melinda Smiejas 13-årige datter diagnostisert med en terminal hjernesvulst.

"Så her er jeg en enslig mor, og datteren min blir syk," forklarer hun. "Og jeg er som," Hva skal jeg gjøre? ""

Hun hadde mye å bekymre seg for. Hun måtte fortsatt ta vare på sin yngre datter, 8 år gammel.

Melinda var (og er fortsatt) på funksjonshemming. Hun kan ikke jobbe på grunn av refleks sympatisk dystrofi, en nervesykdom som ligner på MS.

Hun og hennes eldste datter flyttet fra deres hjem i Seabeck, Washington (nær vestkysten) til Seattle i seks måneder mens datteren hennes gjennomgikk behandling. Hennes yngste bodde hjemme hos mannen som senere ble Melinda's ektemann.

For de siste tre månedene av oppholdet flyttet Melinda og datteren inn i Ronald McDonald House, som huser familier med syke barn under omsorg. Oppholdet, inkludert måltider, koster $ 15 per natt, og reduserer kostnadene drastisk.

Men før det var hun alene i en ny by. Hun bodde på kredittkort for å komme forbi.

"Jeg brukte (et kredittkort) til middager, jeg brukte det til mat," sier hun. "For et sted å bo. Det kom til det punktet hvor alle mine kredittkort var maxed out. Min kreditt score var, som 500. "

Hun klarte senere at poengsummen hennes var ned til 480 da hun sjekket.

Heldigvis var de fleste av hennes datters medisinske regninger dekket av forsikring. Men for å dekke sine levekostnader reiste hun et sted mellom $ 20.000 og $ 30.000 i gjeld på 11 kredittkort (inkludert noen gjeld som eksisterte før diagnosen).

«Jeg var så i blandingen av alt annet som det ikke engang skjedde på meg som var en dårlig ting,» forklarer hun.

Etter seks måneder, kom de hjem, Melinda datter med en prognose på fem år for å leve. Det var 12 år siden.

Nesten 26 nå er hun fortsatt sterkt funksjonshemmet og avhengig av moren sin for konstant omsorg.

Melinda er bare takknemlig hun har datteren hennes.

Men de mellomliggende årene har ikke vært uten alvorlige forhindringer for Melinda og hennes familie, som vokst til å omfatte ikke bare henne og hennes to døtre, men også hennes ektemann og to fosterbarn.

Akkumuler kredittkort gjeld

Før datteren hennes ble syk, tenkte Melinda ikke mye på hennes gjeld eller forbruksvaner.

"Moren min ga meg et Discover-kort da jeg var 17 år gammel," sier hun. "Og (hun) ... fikk aldri meg til å betale en enkelt betaling."

Hun sa, for henne, betalt kredittkort, "Jeg kan bruke dette kortet, og jeg kan kjøpe det jeg vil ha, og jeg trenger ikke å betale for det."

Som voksen brukte Melinda regelmessig kredittkort. Hun gjorde minst minimum månedlige utbetalinger, så ingen av hennes gjeld var i mislighold. Men hun gjorde ikke oppmerksom på effekten på hennes kreditt score.

"Da jeg var 24 eller 25, hadde jeg tre eller fire kredittkort som var alle maxed ut," forklarer hun.

Leve på funksjonshemming og støttet to unge døtre på egen hånd igjen litt ekstra penger for å fokusere på gjeld, så hun betalte så lite som mulig og fortsatte å legge til gjeld ved å tilføre interesse og åpne nye kort.

"Jeg har alltid hatt denne mentaliteten som kredittkort ikke gjorde noe," husker hun. "Det var det som betalte mine utgifter. Det var det jeg gjorde da jeg ønsket klær eller sko - jeg gikk og kjøpte klær eller sko. "

Hun var maxing ut kort og åpner nye uten å tenke på det.

Til slutt begynte hun å bli nektet for nye kort, selv hos kredittforeningen (hvor hun var medlem) og hos Bank of America, hvor hun allerede hadde kort. Deretter senket Chase hennes grense på et eksisterende kort, og forårsaket gebyrer for å legge til.

Ser tilbake, hun innser hvordan fort gjeld kan snøball.

Hennes lyspære øyeblikk kom i 2005, like etter datterens behandling. Hun søkte å refinansiere hennes boliglån og redusere hennes 6,5% rente og $ 1200 månedlig betaling hun sliter med å gjøre.

Da hun ble nektet på grunn av dårlig kreditt, slått det virkelig henne hvor mye av et hull hun var inne i.

Men det tok fortsatt noen år før hun ville bli seriøs om å grave seg ut.

Klatring ut av kredittkort gjeld

Hennes nye ektemann, 14 år eldre, hjalp henne med å lære den personlige økonomi leksjonen hun ikke hadde lært som barn.

«Han var det beste som noen gang kunne ha skjedd for meg, fordi en del av ham var som: 'Du må bukke opp, jente, og du må få din (handle) sammen.'"

Hun skjønte endelig: "Jeg visste at jeg bare kunne gå så lenge som jeg skulle. Jeg skulle krasje og brenne. "

Nær 40, ble Melinda enig med mannen sin at det var på tide å vokse opp og få tak i hennes økonomi. Men hun hadde ingen anelse om hvordan å gjøre det.

"Jeg sliter med. Det var stressende, sier hun. "Jeg ville gråte hver kveld, fordi jeg ikke visste hvordan jeg skulle betale disse regningene."

Det var rett rundt den tiden internett ble ved å gå til ressurs for alle som hadde spørsmål om noe.

I 2010 førte en e-postkampanje henne til Credit Sesame, et nytt selskap (på den tiden) som tilbyr en enklere måte å overvåke kreditthistorikken din på.

"Det var noe jeg hadde søkt etter (uten å innse det)," forklarer Melinda.

De fleste forbrukere vil ikke legge inn arbeidet for å kreve en gratis kredittrapport fra de store byråene, selv om vi har rett til dem hver 12. måned, peker hun på. Det virker som et problem, så de fleste av oss styrer.

Denne mangelen på informasjon får deg til å føle at du ikke har kontroll over gjeld, kreditthistorie eller alminnelig kreditt score. Så, bare gjør du ikke noe med det.

Det var slik Melinda følte seg.

Melinda registrert med Credit Sesame å motta hennes gratis "kreditt rapport kort", som avslørte hennes kreditt score, sammen med alt som gikk inn i det.

Hennes kreditt- og kredittkort gjeld ble vist. Hun kunne se sin totale gjeld og nøyaktig hvor mye hun skylder til hver utlåner, pluss rente og minimum månedlige utbetalinger.

Det gjorde henne overveldende situasjon håndterlig.

"Jeg kunne se og jeg kunne si," Ok, dette er hva som skjer her. Dette er min gjeld. Dette er hva som skjer. Dette er hva som gjør min kreditt (interesse) høy. '"

Hun visste at hennes største problem var den listen over kredittkort. Hennes inntektsforhold var høy, og hun satt på et gjeldsberg.

Bevæpnet med informasjonen foran henne, visste hun nøyaktig hvilke skritt å ta for å eliminere hennes gjeld og øke hennes kreditt score. Hun tok en revidert gjeldssnabbball-tilnærming til å betale av hennes kredittkort.

Fra begynnelsen med kortet med høyest saldo betalte hun så mye ekstra hver måned som hun kunne.

"Jeg betalte omtrent 200 dollar i måneden på et kredittkort som hadde en $ 25 minimumsbetaling, og da betalte jeg minimumsbetalingen på alt annet ... Og jeg ville få det ned til to eller tre hundre dollar. Så ville jeg gå inn på den neste. "

Hun ville betale kredittkortbalanser og slutte å bruke kortene.

Arbeidet var ikke raskt. Det var sakte og stabil - men det betalte seg.

I fjor melinda kreditt score 680, krysser linjen av hva långivere vurdere "god kreditt" for første gang.

Endre hennes utgifter

I tillegg til kredittkortet, deler Credit Sesame egne anbefalinger for å hjelpe deg med å bygge eller bygge opp kreditt.

Melinda søkte igjen for å refinansiere hennes boliglån med et selskap Credit Sesame anbefalt og ble endelig godkjent, mer enn et tiår etter hennes opprinnelige forsøk. Med renten redusert til 4,1%, hennes månedlige betaling falt til $ 675.

Melinda har fortsatt flere åpne kredittkortkontoer for å opprettholde en lang kreditthistorie, men hun har bare en balanse igjen på to av dem.

"Å bruke et kredittkort blir en vane.", Sa hun. "Det blir noe du blir vant til, det er en del av livet ditt. Og du tenker ikke på konsekvensene. Du tenker ikke på hva det skal gjøre for din kreditt. "

Etter hennes erfaring, er hun forsiktig med å lære barna sine smarte personlige finanser tidlig. Hun forklarer:

"Min 21-årige fikk jobb i juni i fjor, og jeg hadde nettopp åpnet sitt første kredittkort. Det har bare en $ 400 kredittgrense ... Og jeg sier, 'Du legger $ 40 på det en måned, og så betaler du den på slutten av måneden.'

"Jeg prøver å lære henne viktigheten av å bruke klokt, men også betale det og aldri bruke for mye som du ikke har råd til neste måned."

Deres 19-årige skylder foreldrene sine penger etter en bilulykke i fjor, så de fastsetter en månedlig minimumsbetaling (ingen interesse!) På 150 dollar.

Melinda stolt fortalt, "Hun er på det punktet nå hvor hennes $ 150 i måneden har hoppet opp til $ 300 i måneden, fordi hun er ivrig etter å få det lønnet. ... Hun er bare 19 år gammel og hun har allerede den. Hun skjønte det ut. "

Syv år med chipping away på gjeld har lønnet seg. Siste gang Melinda sjekket henne på Credit Sesame - som hun ofte gjør, fordi det er "addicting" for å se det stige - det var 764.

"For datteren min 21-årsdag, skal vi til Hawaii," forklarer hun. "Og så måtte vi legge ned en del av det nå for å betale for turen. Så snart jeg har betalt - legger jeg $ 600 på kredittkortet mitt - og jeg er som, 'Oh my God, jeg må få dette lønnet!' "

Nå, "Jeg kan ikke stå for å ha noen form for balanse på kredittkortet mitt, fordi det er skummelt. Det er en skummelt tanke. Hva skjer hvis jeg faller tilbake i denne gruven? "

Av de fryktelige nyhetene som spurte spiralen hennes for 12 år siden, sier Melinda, "(Datteren min) er fortsatt her hos oss, og så gjorde det alt verdt det. Kampen jeg gikk gjennom. De 12 årene i mitt liv har vært oppturer og nedturer, men bare å være i stand til å få den økonomiske tingen av ryggen min har gjort alt en velsignelse. "

Dana Sitar (@danasitar) er en senior forfatter på The Penny Hoarder. Hun er skrevet for Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest og mer, prøver humor hvor det er tillatt (og noen ganger hvor det ikke er).