Penger

Her er forskjellen mellom HSAs og FSAs (og hvorfor du bør vare)

Her er forskjellen mellom HSAs og FSAs (og hvorfor du bør vare)


Å ta tak i nyansene i helseutgifter er omtrent like enkle som å forstå latin eller den føderale skattekoden.

Saken er, det er viktig å vite hvordan en helseavgiftskonto (HSA) eller fleksibel utgifterskonto (FSA) kan hjelpe deg med å få mest mulig ut av pengene du budsjett for medisinske utgifter.

Hva er en helse sparekonto?

Helse sparekontoer kan etableres av enten arbeidsgivere eller enkeltpersoner. Målet er å hjelpe folk å kompensere for kostnaden for høyt fradragsberettigede helseplaner.

Faktisk må din forsikringsavdragsrett være minst $ 1300 for enkeltpersoner eller $ 2.600 for familier å til og med kvalifisere for en HSA.

Den føderalt regulerte cap på HSA bidrag er $ 3 400 for enkeltpersoner og $ 6 750 for familier. Folk over 55 år kan legge til ytterligere $ 1000 hvis de velger.

HSAs kan brukes til å dekke alle typer medisinske utgifter utenfor lommen. De har vært en stor hjelp i å gjøre helsetjenester rimelig til familier med lav og mellomstore inntekt som historisk har slitt under byrden av forsikringspremier og fradrag som kan komme inn i tusenvis.

"I stedet for å betale $ 2,640 i premier som vi gjorde i 2014 under en tradisjonell forsikringsplan, betalte vi ingenting," forteller TPH-bidragsyter Lyndsee Simpson i 2015. "I stedet vil vi trolig avslutte året med $ 597 i vårt HSA t har noen store utgifter før årsskiftet). "

Hvis arbeidsgiveren setter opp en HSA, vil eventuelle bidrag du gjør gå med deg hvis du forlater jobben din av en eller annen grunn.

I motsetning til en fleksibel utgifterskonto (som jeg kommer til om et minutt), vil alle pengene du ikke bruker opp i løpet av året, rulles over til neste år.

Hva er en fleksibel utgifterskonto?

Fleksible utgifter kan kun opprettes av arbeidsgivere og tilbys vanligvis som en del av en større personalpakke. Som en HSA er ideen bak det å hjelpe folk å sette bort penger til å betale medisinske regninger gjennom hele året.

Mens HSA-bidrag er fradragsberettig, legges FSA-bidrag til kontoen din med pretax-dollar.

Min mann og jeg har en FSA-konto gjennom sin arbeidsgiver som en del av hans fordelerpakke. Slik fungerer det:

I begynnelsen av året setter mannen min og jeg Maksimalt tillatt beløp på $ 2600 inn i vår FSA-konto. Kontoen leveres med et debetkort som gir oss tilgang til disse midlene til å betale for medisinske utgifter når de kommer opp.

Vi kan trekke penger fra FSA for å dekke kostnadene ved reseptbelagte eller kontorbesøk, briller og kontaktlinser, og til og med noen over-the-counter medisinsk utstyr som lansettene min diabetiker ekt bruker til å sjekke blodsukkeret.

Vi kan også bruke den til ting som ikke er dekket av vår forsikring som LASIK øye kirurgi, allergitesting og til og med solkrem (egentlig!).

Den største ulempen til en FSA er det du mister penger du ikke bruker opp innen årets slutt.

Det er usannsynlig at vi noen gang vil løse opp på det problemet siden vi vanligvis drener vår FSA-konto innen juni takket være dyre resept. Jeg kaster bare det der ute, fordi når du legger penger i FSA, er det ingen taksie-backsies.

Medisinsk utgifter og den rimelige omsorgsloven

Avhengig av hvordan ting rystes politisk i de kommende ukene og månedene, kan vi se store endringer i Affordable Care Act som vi nå vet det - eller det kan helt oppheves.

Hva betyr det for bidragsytere til medisinske sparekontoer? Vel, FSA-bidragsytere vil ikke bli betydelig påvirket siden ACA-medlemmene ikke er kvalifisert til å delta i FSA-programmer.

HSA-bidragsytere, derimot, kan ta en stor suksess for lommeboken.

"The Affordable Care Act bemyndiger at nesten alle forsikringsplaner dekker ut-av-lommekostnader (ikke inkludert premier eller utelukkende omsorg). Etter at du har truffet maksimalt, må forsikringsselskapet betale 100 prosent av kostnader for nettverket, "forteller forbrukerrapporter.

Uten den hatten kan HSA-bidragsytere raskere bla gjennom pengene i kontoen sin. Faktisk sier noen analytikere at det ikke er mulig å øke kostnadene for så mye som $ 1500 i 2018.

HSAs er et godt alternativ for å strekke dine medisinske utgifter dollar, men de er ikke en panacea fordi de ikke alltid dekker alle medisinske regninger du vil samle i løpet av året. Faktisk, selv å bidra med en HSA i utgangspunktet er ute av rekkevidde for mange mennesker som kanskje ikke har tilgjengelig penger til å sette opp en.

Videre, når pengene er borte, er det borte. Det er en budsjett-buster å plutselig bli saddled med ekstra utgifter hvis du er vant til å dyppe inn i din HSA for å betale for månedlige resepter og legebesøk.

Bunnlinjen

HSAs og FSAs er kjempebra programmer som er verdt å utforske hvis du har de tilgjengelige kontantene til å betale inn i dem.

Hvis du allerede er en HSA-bidragsyter som er dekket av Affordable Care Act, må du begynne å tenke på hvordan du vil dekke fanen din hvis ACA er opphevet.

Du kan finne deg plutselig på kroken for mye mer medisinske utgifter enn du forventet da du åpnet kontoen din.

Ingen HSA? Ikke noe problem

Bidrar til en HSA eller FSA ikke i kortene for deg akkurat nå? Her er noen andre tips som hjelper deg med å betale dine medisinske regninger som du kanskje ikke har tenkt på.

  • Vil du lagre hundre på medisinske regninger? Løsningen sannsynligvis stirrer deg i ansiktet
  • Surprise Medical Bills er et stort problem. Her er hva du skal gjøre hvis du får en
  • Babyer er dyre: 5 måter å spare penger på arbeids- og leveringsregninger
  • 9 måter å få gratis eller billig terapi når du ikke har helseforsikring

Din tur: Har du en HSA eller FSA? Har det spart deg noen penger?

Lisa McGreevy er en Staff Writer med Penny Hoarder. Hun er en travel junkie som holder passet sitt i lommeboken fordi du aldri vet når muligheten vil streike.

Skrive Inn Din Kommentar