Den ultimate guiden til å administrere penger i tidlig 20-årene

De første par årene etter college er en intenst spennende tid.

Du er ferdig med skolen, du har planer om å flytte ut av foreldrenes hus, og du har startet karriere og blir betalt. Kanskje ikke så mye du vil, og kanskje ikke så mye som noen av vennene dine gjør, men du begynner endelig å se litt penger i.

Du er i begynnelsen av livet ditt som voksen, og du er endelig i kontroll over pengene dine.

Slik administrerer du penger i 20-årene

Det har blitt sagt at "en begynnelse er en veldig delikat tid", og begynnelsen av ditt økonomiske liv er ikke annerledes: din rikdom i 30- og 40-tallet vil i stor grad bli bestemt av de økonomiske beslutningene, rett etter college.

Trykket er på for deg å ta beslutninger som vil sikre din sikkerhet og uavhengighet senere i livet.

Les videre for å finne ut hvordan du legger grunnlaget for økonomisk uavhengighet, hvordan ditt sosiale liv påvirker dine personlige besparelser, og hvordan du kan komme inn i trettiårene med en god del rikdom og egenkapital under beltet ditt.

Hvis mulig, bor hjemme og bygg opp et Nest Egg

Av alle de månedlige regningene du har, legger du et tak over hodet ditt, sannsynligvis tar den største bitten ut av lønnsslippet ditt - den gjennomsnittlige personen tilbringer omtrent en tredjedel av hans eller hennes inntekt på boliger.

Så hvordan kan du gjøre boligkostnadene dine til nytte? Din beste innsats er å bor hjemme for en stund.

Etter skolens frihet og uavhengigheten av å bo i student- eller boligbygg, virker ideen om å leve med mor og pop ... veldig forferdelig, virkelig!

Men annet enn teltleilighet eller leilighetshopping, vil du aldri ha det bedre som leietaker: foreldrene dine kan be om et par hundre dollar i leie hver måned, men at leien vanligvis kommer med et fullt møblert hus, betalte verktøy og lager skap.

Foreldre kan gjøre vanskelige romkamerater, men over noen måneder kan du spare et par tusen dollar og få ditt eget sted ... ikke sant?

Finn noen (gode) roommates

Rett på lagring, feil på å få ditt eget sted!

Betale fullpris for boliger kan være lønnsspiller. Leilighet med ett soverom i en større by er en stor utgift - vanligvis starter rundt $ 1000 i måneden - og det kan være brutalt for noen like utenfor skolen.

Hvis du lager mellom $ 40.000 og $ 50.000, vil den leien være omtrent halvparten av din månedlige lønnssjekk. Å ha privatliv er fint; Å ha penger er bedre.

Hvis du flytter til et område hvor du kjenner folk, gjør noen samtaler og finn ut om noen av dine gamle venner er på utkikk etter boliger.

Hvis du flytter til et område hvor du ikke kjenner en sjel, slår du opp Craigslist og begynner å se - men vær veldig, veldig selektiv. Det er bedre å vente en måned eller to og finne en ideell romkamerat enn å tilbringe en årslang leieavtale med en galning. Hvis du er typen "i seng tidlig", kan en romkamerat med et band være en dårlig ide for deg.

Når det gjelder hvilket nabolag å bo i, her er min favorittstrategi for å finne gode leiepriser: unngå de hippe nabolagene. Hvis det er fine restauranter, kunstgallerier og realtors på hver blokk, er det for sent - det nabolaget har flyttet nord for prisklassen.

I stedet, se etter telltale tegn på up-and-coming nabolag. Se etter en voksende kunstnerfellesskap (sultende kunstnere vet vanligvis hvordan man strekker en dollar til den er tynnere enn en tråd, og de finner vanligvis gode steder å bo); noen få nye, men høyt vurderte restauranter (mindre enn to år gammel) som folk i byens Time Out-magasin nevner; og 99 prosent butikker på nabolagets hoveddisplay (dette betyr ofte at familier bor i nabolaget og at det er generelt trygt).

Hvis du finner de tre faktorene, kan du ha funnet det neste stedet, og du kan finne en billig, men sjarmerende leilighet til en bra pris.

Til slutt, hvis ideen om å spare penger ikke er nok til å motivere deg, husk den sosiale verdien av å ha romkamerater. Opphavsmennene til sitcom "Venner", Marta Kauffman og David Crane, oppsummerte det pent: 20-årene handler om "sex, kjærlighet, relasjoner, karriere, en tid i livet ditt når alt er mulig. Og det handler om vennskap, for når du er singel og i byen, er vennene dine familie. "

Administrer underholdningsbudsjettet

Når folk prøver å finjustere sine budsjetter slik at de kan spare mer, har de en tendens til å se på elementer på regnearket - bolig, bilbetalinger, mat, underholdning - og finne ut hvordan du bruker mindre på den aktuelle linjeposten.

Det de fleste glemmer er at disse linjepostene er effekten, og ikke årsaken. Når du vil endre din forbruksvaner, må du vurdere hva som motiverer deg til å bruke pengene.

For tjuefemårene er området for bortkastet utgifter vanligvis underholdningskategorien. Utgifter knyttet til sosiale arrangementer kan være oppsiktsvekkende høye for folk i 20-årene, og eventuelle forsøk på å spare penger lyder vanligvis slik: "I forrige måned brukte jeg $ 450 på konserter, restauranter og vei. denne måneden vil jeg prøve å bruke halvparten av det. "

Instinktet er riktig - for å finne de kostnadseffektive budsjettområdene som kan trimmes, og prøv å senke dem - men utførelsen mislykkes ofte, fordi budgeteren vanligvis ikke ser på Hvorfor så mye penger blir brukt på underholdning: fordi i løpet av 20-årene din sosiale kalender er i stor grad planlagt av de rundt deg.

Gjør følgende lyd kjent? "Vi har nettopp fått billetter for å se [band som alle elsker]. $ 100 hver. Jim, Ted, og [alle andre du elsker] kommer til å være der. Er du inne? "Hvem ville ikke lyst til å gjøre det? Det høres ut som en masse moro!

Eller, "Kristin ble nettopp forfremmet, og vi tenker alle på en jentas helg i Vegas. Du er i? "Lyder episk! Selvfølgelig er du inne!

Så hvordan kan du utøve mer kontroll over underholdningskostnadene dine? En enkel strategi: være den som bestemmer planene for vennegruppen din og gjør rimelige priser.

I stedet for lørdag kveld i baren - hvor man kjøper en runde for alle, vil det koste minst $ 50 - ha et husfest og få alle med en seks-pakke eller en flaske vin eller brennevin.

I stedet for å gå til en varm ny restaurant, planlegge en BBQ i parken og få alle med en matbit.

I stedet for å gå på den rimelige ferien din venn foreslo, gjør det en ukentlig oppgave å skanne Priceline, Travelocity, Orbitz eller Hotwire for å finne skjulte perler.

Kort oppsummert, utarbeide din sosiale kalender, slik at du ikke blir kapret av din sosiale kalender.

Trikset er å planlegge alt på forhånd, og det kan ta litt innsats. Men den fine delen er at du alltid har noe å gjøre!

Det vil alltid - alltid - være dyre og morsomme forpliktelser som du må betale for. Du vil ha venner som blir gift og insisterer på å ha et bryllup, og deg vil inviteres på dyre ferier planlagt av en venn.

Men du kan budsjettere for dem, og de vil være rimelige hvis du lager tidsplanen resten av tiden.

Kjøp (Ikke Leie!) En Pålitelig Bil

Hvis du bare har uteksaminert fra en fireårig høyskole, har du rett til å føle deg stolt. Du har brukt tusenvis av timer på å studere (og et tilsvarende antall timer), du har jobbet med finicky professorer og snakkes over karakterer, og du har vært en del av flere gruppeprosjekter enn du ville huske å huske.

Og hvis du er som mange nye grader, vil du feire den prestasjonen ved å skaffe deg en gave.

For mange mennesker er den "gave til deg selv" en bil. Dessverre gjør mange nye grader forferdelige beslutninger når det gjelder det første kjøp av en bil, og lease - i stedet for å kjøpe - deres første kjøretøy.

Feilen er fornuftig: bilkjøp etter høyskole er ofte den første store, uavhengige økonomiske avgjørelsen du gjør, og den utføres vanligvis i feirets ånd, og med en knall av naivete om hvor mye bil du virkelig trenger. Bil selgere ber for den kombinasjonen av omstendigheter.

Så hvis du er i 20-årene, og du kjøper din første bil, så er det hvordan du vil spille det:

Hvis foreldrene dine har tilbudt å kjøpe deg en bil som en gaveoppgave, gjør leksene dine og finn en bruktbil hvis tidligere eier var nøye om sin omsorg. Scour Craigslist, snakk med familie og venner, og se på MSN Autos.

Med ordene til Mr. Money Mustache, leter du etter «en omhyggelig lydende, velstående person som har spist sin brukte bil og gjort alt planlagt vedlikehold, men selger det billig fordi de egentlig ikke trenger pengene.»

Det kan ta litt tid, og det kan hende du vil skape ting og finne noe du liker (spesielt ettersom du ser at vennene dine får biler). Men tålmodigheten din vil lønne seg til slutt når du kjører rundt i en fullstendig bil som er sikker på å vare i mange år.

Hvis du ikke har nok penger til å kjøpe en bil, må du spare nok for en betydelig nedbetaling, og følg deretter samme prosess: se på Craigslist, snakk med familie og venner, og se på MSN Autos.

Få en ide om hva du leter etter i en bil - plass, gass kjørelengde, miles drevet. Finn ut et månedlig beløp som du kan betale, og ikke glem å finne bilforsikring, gass, toll og vedlikehold.

Hvis du ikke kan kjøpe en bil direkte fra en pålitelig og kjent kilde, går du til en anerkjent bruktbilforhandler og finansierer en bil - ingen leieavtaler.

Så hvorfor er det så viktig å finansiere en bil, i motsetning til å lease den? Fordi når du finansierer en bil, på slutten av betalingsperioden, har du en materiell eiendel som du eier direkte. Det er 100% din, og det vil trolig være det første big-billettelementet du fullt ut kan hevde.

Men enda viktigere, når du eier din bil, vil du få null månedlige innbetalinger for å gjøre, og kraften i lønnsslippet ditt øker. Å ha en kostnad forsvinner, er det samme som å få en høyning.

Når du leier en bil, på slutten av leieperioden - du er helt tilbake der du startet, og du må starte et nytt sett med månedlige utbetalinger.

Hvis du er i midten av 20-årene og har tjent en heve eller forfremmelse, gjelder samme prinsipp: Du vil bli fristet til å belønne deg selv med noe stort. Bekjemp trang og kjøp noe som vil være til nytte for deg økonomisk, i stedet for å skade budsjettet ditt.

Gjør ekstra utbetalinger på studielånene dine

Hvis du har uteksaminert høgskolen i de siste fem til åtte årene, har du sannsynligvis en enorm mengde studielån.Uten noen bevisst handling, skal du betale dem av for dobbelt så mye tid du opprinnelig planla. Her er hvorfor:

De fleste lån har en betalingsperiode på 10 år og en obligatorisk betaling hver måned. De gjennomsnittlig gjeld for høyskolegrads er nesten $ 30.000, og månedlige utbetalinger er ofte mellom $ 350 og $ 500 (avhengig av renten). At $ 350 eller $ 500 kan være ganske bratt, så långivere gir låntakere muligheten til å forlenge lånets lengde til 20 eller 25 år, og senker de månedlige utbetalingene til rundt $ 200.

Fordi budsjettet på en twentysomething er vanligvis ganske stramt, høres det ut som en utmerket ide. Den lavere betalingen gjør det mer sannsynlig at en ny grad kan leve innenfor hans eller hennes måte.

Avviket er selvsagt at jo lenger du betaler dine lån, jo mer interesse betaler du. Så hva skal du gjøre?

Først, hvis det er mulig for deg å velge 10-års tilbakebetaling plan, gjør det. Det kan stikke litt, men å komme seg ut av gjeld før, snarere enn senere, er alltid en god idé.

For det andre, lag ditt budsjett slik at du Gjør en ekstra betaling hver måned mot hovedbeløpet på lånet ditt (beløpet du opprinnelig lånte). Det trenger ikke å være mye - noen uker, det kan være $ 50; andre uker kan det være $ 10 - men send det inn og reduser beløpet du har lånt. Trofast å gjøre ekstra utbetalinger kan kutte lengden på betalingsplanen din ved år.

Men her er den viktigste delen: sørg for at din ekstra betaling blir brukt til rektor av lånet ditt. Din utlåner har beregnet mengden penger du lånte, og deretter beregnet mengden av interesse du skylder dem over lånets levetid.

Noen långivere vil ta noen ekstra utbetalinger du gjør og bruke den på fremtidige rentebetalinger, i stedet for å søke det til rektor - en leksjon jeg lærte på den harde måten. Når du sender inn dine ekstra betalinger, følg opp med en telefonsamtale for å forsikre deg om at pengene blir brukt til rektor du skylder, og ikke til interessen.

Begynn å planlegge pensjonen din

Lagring for pensjonisttilværelse i 20-årene - når pensjonering er hele livet bort - virker nesten som en søppel, ikke sant? Du har fire tiår å begynne å sette penger bort. Hvorfor gjøre den innsatsen nå, når budsjettet ditt er så stramt?

I en grusom vridning av skjebnen, Den mest effektive tiden til å bidra til pensjonsfondet er mellom 22 og 30 år - når du mest sannsynlig tjener minst. Når du begynner å spare for pensjonering i tjueårene, har pengene dine år - de fire tiårene jeg nevnte - å vokse.

Albert Einstein kalte sammensatt interesse "verdens åttende undre", og han hadde rett. Pliktløs lagring i tjueårene kan være forskjellen mellom hundretusenvis av dollar i banken ved pensjonering eller millioner. Så du må begynne å spare for pensjon, og snart. Hvor snart?

Det kan høres dumt ut, men du må begynne å tenke på den siste dagen i karrieren din på den første dagen i karrieren din.

I løpet av din første uke på jobben, gå over til HR-avdelingen og lær alt du kan om programmene de tilbyr. Hva er deres 401 (k) plan som? Vil de matche dine bidrag? Mange bedrifter gjør det. Har selskapet en pensjonsordning? Hvis ja, hva trenger du å gjøre for å bli fullt interessert?

De fleste bedrifter krever en periode på fem til ti år. Ta deg tid, gjør arbeidet og lær alt du kan om alternativene dine.

Hvis du ikke følger noen av de andre forslagene i dette innlegget, følg denne. Begynn å lagre for din pensjon så snart du kan. Det kraftigste investeringsverktøyet er tid, og når du er i tjueårene dine, kan du være dårlig i kontanter, men du er rik på tid. Bruk det klokt.

Utvikle din finansielle kunnskapsbase

Noen twentysomethings blir heldige: de har en forelder eller en familie venn som har vist dem hvordan du får mest mulig ut av hver dollar som kommer seg.

Eller enda bedre, deres videregående skole eller høyskole tilbys klasser i personlig økonomi. Disse menneskene er de heldige.

Resten av oss føler seg ofte helt overveldet i våre tidlige karriereår og må stykke alt sammen når vi går.

Så kom deg til jobb! Med den forståelsen at tiden er penger, og du er i tjueårene (og derfor rik på tid) begynne å bygge en økonomisk kunnskapsbase slik at du kan maksimere hver eneste dollar som kommer. Lær om de store økonomiske oppgavene, for eksempel:

• Hvordan investere og bygge rikdom gjennom aksjer, verdipapirfond, indeksfond og obligasjoner
• Hvordan sette og holde budsjett: Hvordan holde styr på hvor pengene dine gikk i forrige måned, og hvordan å planlegge hvor det skal gå neste måned
• Hvordan å leve på den billige og redusere hver enkelt av dine individuelle utgifter

Du vil også vurdere de mer granulære elementene, for eksempel:

• Hvordan planlegge en ferie på det billige ved å finne rimelige hotelltilbud og gjestepakker
• Hvordan bruke kredittkortbelønninger programmer og miles programmer, slik at selv å kjøpe dagligvarer eller gjøre andre små kjøp blir en investering
• Hvordan lagre for de store livshendelsene som kommer, slik som bryllup, fødselsdager og ferieutgifter

Det kan høres litt skremmende ut, og det kan høres ut som mye arbeid. Men husk, jo mer innsats du legger inn, jo mer rikdom får du av det.

Vurder å kjøpe et hus

Mens ikke alle er enige, mange personlige finans eksperter peker på å kjøpe et hjem som et stort personlig økonomi mål for twentysomethings.

Enten du har øye på en en-historie rancher i forstedene, en leilighet sentrum eller et hus i landet, må du starte et fond og begynne den lange reisen mot å kjøpe et hjem.

Hvorfor kjøper et hus så bra? Jeg kunne liste mange grunner (inkludert skattefradrag, takknemlighet, egenkapital og lånekraft, for bare å nevne noen), men den som synes å resonere mest dypt med folk, er stabiliteten som eier et hjem kan tilby.

Med et boliglån, låser du i hovedsak samme boligutbetaling i tretti år, mens leietakere sannsynligvis må betale høyere og høyere boligkostnader. Deretter, etter at boliglånet ditt endelig er betalt, reduseres boligbetalinger betydelig! (Merk at jeg sa din bolig betalinger redusere, ikke nødvendigvis huset ditt kostnader, siden du er ansvarlig for hjemmeforsikring, reparasjoner, landskapsarbeid og generell vedlikehold.)

For mer om beslutningen mellom kjøp og leie, sjekk ut denne artikkelen fra Time Magazine.

Siste tanker

20-årene er en spennende tid: du skaper karrieremuligheter, bygger relasjoner og favner nye økonomiske ansvar.

Jo før du mester disse ansvarene, jo nærmere er du økonomisk uavhengighet. Følg retningslinjene ovenfor, og se ettersom rikdommen din vokser!

Din sving: Hvis du er i 20-årene, hva er din største økonomiske vurdering? Hvis du er eldre, hva er ditt beste økonomiske råd for dagens twentysomethings?

Matthew Burke er sosialarbeider og karriererådgiver som er veldig glad han begynte å redde tidlig. På fritiden tar han mountainbikes, fashions fuglhus, og driver et nettsted som hjelper folk å velge en barberskole og starte sine egne barberbutikker.