Myte Busted: Her er det som virkelig skjer når du lukker et gammelt kredittkort

Jeg åpnet mitt første kredittkort like før senior år på college.

Jeg ville ikke - jeg antar at jeg passet den tusenårige mugg - men foreldrene mine fortalte meg at jeg trengte å bygge opp kreditt eller ellers ville jeg bli skrudd.

Jeg brukte kortet mest for matvarer fordi jeg tjente ekstra poeng. Andre steder var belønningene svake. Pluss jeg var virkelig, veldig paranoid om å huske å betale den månedlige regningen.

Rask fremover noen år, og nå har jeg et Chase Safir-foretrukket kort. Jeg elsker det fordi det har et godt belønningssystem, og det er laget av metall, noe som får meg til å føle at jeg har mer penger enn jeg gjør.

Jeg henger imidlertid fortsatt på mitt gamle kort. Jeg snakket om å stenge kontoen, men forskjellige personer advarte meg om dette påvirke min kreditt. For meg føltes det som de færre kredittkortene til mitt navn, jo bedre og sikrere ...

…Ikke sant?

Så er det dårlig å lukke et kredittkort?

Lukker et kredittkort påvirke kredittpoengene dine?

Jeg chattet med John Ganotis, grunnlegger av Credit Card Insider, og Rod Griffin, direktør for offentlig utdanning hos Experian.

Jeg fant ut det, ja, lukke et kredittkort vil påvirke kredittpoengene dine.

Det er imidlertid ikke nødvendigvis noe drastisk.

"Å stenge et kredittkort vil skade kredittpoengene i utgangspunktet, men vanligvis [det er] bare en liten mengde og bare for en liten stund," sier Griffin.

Hovedårsaken til den første dråpen er fordi du tørker bort tilgjengelig kredittgrense fra kortet du har stengt. Men dine saldoer endres ikke, så det ser ut til at din totale saldo er en høyere del av din totale tilgjengelige kreditt.

Den tekniske termen for den prosentdelen er utnyttelsesgrad.

Med andre ord, "[Credit-scoring modeller] liker å se lave saldoer i forhold til din totale tilgjengelige kreditt," sier Ganotis.

Når denne utnyttelsesgraden går opp, ser kreditt-scoring byråer det som et tegn på risiko, sier Griffin, så det vil skade poengsummen litt.

Men bare litt.

"Vanligvis, hvis alt annet er greit i kredittrapporten din, etter en måned eller to, vil disse resultatene komme tilbake, fordi det vil være klart at du ikke tok på seg mer gjeld; du har nettopp lukket en konto, sier Griffin.

Og hva med kreditthistorikken din?

Det er hovedårsaken til at foreldrene mine oppfordret meg til å åpne opp det kredittkortet, så jeg kunne begynne å bygge min kreditthistorie.

Det er også det jeg hører når jeg tenker høyt om å slå kortet ned: Din kreditthistorie vil bli ødelagt.

Men når du lukker et kredittkort som er blitt betalt i sin helhet - selv din eldste - forblir historien på kredittrapporten din i 10 år.

Dette er en vanlig myte, sier Griffin.

"For de fleste, når de 10 årene slutter, har de allerede åpnet nye kontoer," sier han. "[De] har ny historie og så kompenserer det for å bli slettet."

Men hvis du har en ubetalt saldo eller noen form for negativ historie knyttet til det aktuelle kredittkortet, må du vente syv år fra datoen for den siste betalingen for at du skal spre deg.

Så når skal jeg lukke et kredittkort?

Ganotis 'tommelfingerregel er å holde ubrukt kort åpent med mindre du betaler en årlig avgift.

"Mitt generelle råd er at hvis kortet er betalt og ikke har en årlig avgift, er det sannsynligvis en god ide å bare la den stå åpen og ikke bruke den," sier han.

Men noen ganger kan kredittkortutstederen merke til at kortet ikke har blitt brukt i et varmt minutt, og vil lukke kontoen.

Ikke ta panikk Det er greit fordi Griffin sier at hvis du ikke har brukt kortet på en stund, kan den tidligere aktiviteten ikke engang påvirke poengsummen din.

"Hvis du ikke har brukt et kort i seks måneder eller et år, vil det bli vist på en kredittrapport, i de fleste tilfeller at det ville være inaktivt," sier Griffin. "Fordi det ikke er noen aktivitet, kan score muligens ikke kunne bruke den kontoen for beregningen uansett."

Griffin minner imidlertid forbrukerne om å alltid gå tilbake og ta en titt på deres økonomiske situasjon.

For eksempel, hvis du har planer om å ta ut et boliglån i de neste tre eller seks månedene, vil du kanskje bare holde fast. Fortsett å betale regningene. Hvis du ikke har rørt kontoen på en stund, sier Griffin at du kanskje vil lage et lite kjøp, så betal det helt, så det er aktivitet.

"Du ønsker ikke å lukke kontoen midt i et boliglån søknadsprosessen og få poengsummen din og føre til at du må betale høyere rente," sier Griffin.

På den annen side, hvis du allerede har gjeld og fristelsen til plasten er bare for mye, lukk den. Du ser kanskje at poengene dine faller først, men i det lange løp vil det hjelpe deg med å styre din gjeld bedre.

"Poengsummen er ikke hva du bør være bekymret for," sier Griffin. "Det styrer gjeldene du allerede har og blir kvitt den fristelsen til å ta på seg mer gjeld når du ikke kan finansiere det du allerede har."

Hvis du vil få et stort bildevisning av kredittrapporten din, gå videre og ta en gratis en fra Credit Sesame.

"Det er vanligvis ikke så ille som du tror," sier Griffin.

Poke rundt der inne, og se hva som skjer. Tenk på hva de neste månedene dine vil se ut som økonomisk. Hvis du ikke planlegger å gjøre noen store trekk (eller ta ut store lån), bør du være sikker på å slå ned det gamle stykket plast.

Meg? Jeg holder meg på en stund, så jeg tror jeg tar spranget, slår av kontoen min og 10 år fra nå, vil jeg nok ikke bryr meg.

Carson Kohler (@CarsonKohler) er en junior forfatter på The Penny Hoarder. Hun liker ikke å holde faner på for mange kontoer.