Å håndtere gjeld? Her er hva du trenger å vite om samlingsbyråer

Visste du at gjelden din kan ta livet av seg selv?

John Oliver dived inn i levetiden til gjeld tidligere i sommer på HBOs "Last Week Tonight" ved å kjøpe - og deretter tilgi - nesten $ 15 millioner i medisinsk gjeld.

For å vise hvor lett det var å kjøpe gjelden for mindre enn pennies på dollaren, opprettet Oliver et selskap og betalte $ 60 000 for 9 000 folks gjeld.

Her er vårt stykke på gjeldsøkonomien fra i går kveld. Ditt trekk, Oprah ... https://t.co/yhZfbCuY5f

- John Oliver (@iamjohnoliver) 6. juni 2016

Lucky dem.

Når du slutter å betale din gjeld, går de ikke bare bort. Bortsett fra å ødelegge din kreditt score, kan ubetalte gjeld frigjøre en strøm av pesky samlere, inkludert noen som ikke spiller etter reglene.

Men det er visse poeng underveis - spesielt tidlig i prosessen - hvor du kan handle og Stopp gjelden fra morphing til et mareritt.

Her er hva du trenger å vite.

Å adressere gjeld tidligere er bedre

De første tre til seks månedene er kritiske i gjeldets levetid. Innenfor denne tidsrammen er gjelden din fortsatt i hendene på den opprinnelige eieren - banken din, kredittkortselskapet eller en annen utlåner.

Men hvis du har standard på et lån eller slutter å foreta kredittkortbetalinger, og den opprinnelige kreditoren ikke kan få deg til å betale opp, vil den til slutt selge gjelden til et inkassobyrå.

Og dette er når ting blir vanskeligere.

"Mange mennesker som kommer til oss, har slags å sette hodet i sanden, og de ignorerer bare problemet," sier Thomas Nitzsche, en talsmann for ClearPoint Credit Counseling, en nonprofit finans utdanning gruppe.

"Det kan begrense sine opsjoner så langt som hva de kan gjøre gjennom gjeldshåndtering eller kredittrådgivning eller et internt finansielt motgangsprogram med kreditorer."

Når den opprinnelige kreditor eier din gjeld, er det lettere å komme på betalingsplan eller forhandle lavere rente. Du kan også være i stand til å forhandle med kreditor om å frafalle senknings- og overtrekksavgifter.

"Det er en natt- og dagforskjell, tidlig skuespill," forklarer Nitzsche. "Vår gjennomsnittlige kunde som starter et gjeldshåndteringsprogram øker kredittpoengene sine med 106 poeng i de første 36 månedene, men det er vanligvis bare vellykket hvis personen når ut før skulden går til samlinger."

Din utlåner vil selge din gjeld for en rabatt fordi den ønsker å få såkalt dårlig gjeld fra sine bøker, og fordi den kan skrive av gjelden som et tap, kommer skattesesongen.

Nitzsche sier at hvis du foretar månedlige innbetalinger, men de faller under minimumsbeløpet, vil långiveren vurdere det som en ubesvart betaling og til slutt gi deg beskjed om at den sender din gjeld til samlinger.

Hvordan får gjeldsinnsamlere min gjeld?

Nå har et gjeldssentral gjeld.

Dette tredjepartsfirmaet du har sikkert aldri hørt om, vil begynne å kontakte deg - noen ganger ofte og aggressivt - for å få deg til å betale.

De vil sannsynligvis rapportere gjelden din som "i samling" til de tre store kredittbyråene: Equifax, TransUnion og Experian - som vil skade kredittpoengene dine.

Disse inkassobyråene betaler banken en brøkdel av beløpet du skylder å ta gjelden av hendene. Men de tar sikte på å tjene penger ved å hente hele beløpet.

Alle som får de riktige lisensene fra staten, kan bli en gjeldssamler. Disse lisensene kommer vanligvis med bratte avgifter og obligasjonskrav, noen ganger mellom $ 5000 og $ 20.000, og muligheten til å skaffe finansiering for å kjøpe tusenvis av gjeld på en gang.

Innkrevingsbyråer skal gjøre mye mer av et forsøk på å få deg til å betale tilbake gjelden din enn den opprinnelige kreditoren.

Et byrå kan føre en søksmål og håper du ikke kommer opp i retten. I dette tilfellet vinner byråene som standard og kan begynne å garnere lønnene dine, så Ikke ignorere noe juridisk papirarbeid du mottar.

Det er ingen grense for hvor mange ganger gjelden din vil bli kjøpt og solgt. Det vil fortsette å komme forbi fra byrå til byrå, hver gang til en lavere pris. Jo lenger du går uten å betale, jo mindre er gjelden din verdt for disse selskapene.

Her er en annen mulighet for å stoppe gjeldsdød i sporene sine. Gjeldssamlere har noen ganger større fleksibilitet enn den opprinnelige kreditoren, for å tilby deg et oppgjør eller en månedlig betalingsplan.

La oss si at en avdøde slektning forlater deg $ 1000, men du skylder $ 2000. Hvis du tilbyr innsamlingsbyrået $ 1000, kan det bare ta det. Tross alt er noen penger bedre enn ingen.

Vær forsiktig, skjønt; Tilgitt gjeld kan ha inntektsskatt implikasjoner.

Se etter gjeldssammenligning svindel

Uansett hvilket stadium din gjeld er inne, pass på svindel.

Hvis du ser på gjeldskonsolidering eller gjeldsrådgivningsprogram, gjør du undersøkelsen. Det er så enkelt som Googling selskapets navn for å se hvor lenge de har vært og hva slags vurderinger de har fått, sier Nitzsche.

Vurder å jobbe med ideelle organisasjoner, som vanligvis ikke har store annonseringsbudsjett. Med andre ord, du vil ikke se en "Få ut av gjeld fort!" Infomercial på sen kveld TV fra en legitim gjeld rådgivende organisasjon, han sier.

Også, hvis du er dømmesikker, er det mye vanskeligere for inkassobyråer å komme etter deg. Når du er domsbevisst, har du ingen lønn for dem å garnere, eller din inntekt kommer fra regjeringen i form av offentlig hjelp.

Å vite lov om begrensninger for gjeld er også viktig. Nitzsche sier at dette varierer etter stat og type gjeld, men varierer vanligvis fra tre til 15 år.

Etter at begrensningsloven er gått, kan gjeldssamlere ikke saksøke deg, men de kan fortsatt be deg om å tilbakebetale pengene.

Kjenn dine rettigheter

Det er noen ting gjeldssamlere ikke kan gjøre under gjeldsloven.

Hvis du mistenker at en kreditor spiller utenfor loven, send inn en klage til Forbrukerfinansieringsbyrået eller statens advokatforvalter.

For det første kan gjeldssamlere ikke kontakte deg på en uvanlig tid eller sted - som sent på kvelden, tidlig om morgenen eller på jobb hvis du ikke har lov til å ta personlige samtaler.

Byråer kan ikke trakassere eller true deg med vold eller arrest. Eller bruk profane språk. Eller ring gjentatte ganger.

Samlere kan ikke late som å være rettshåndhevelse eller andre regjeringer.

En gjeldsinnsamler kan kontakte andre mennesker, men bare for å spørre hvordan du kommer til deg - ikke publiser din gjeld eller diskutere hvor mye du skylder. De eneste menneskene et byrå kan snakke om om din gjeld er deg, din ektefelle og din advokat.

Hvis en samler vet at du har en advokat, kan den ikke kontakte deg i stedet.

Hvis du forteller en skriftlig for å slutte å kontakte deg, må den respektere din forespørsel, unntatt for å fortelle deg at det vil slutte å kontakte deg - eller for å informere deg om at det tar rettslige skritt mot deg.

Byråer er også pålagt å fortelle deg noen grunnleggende opplysninger om gjelden, inkludert navn på kreditor, skyldig beløp og hvordan du kan bestride gjelden eller bekrefte den.

Din tur: Har du noen gang blitt kontaktet av en gjeldssamler?

Sarah Kuta er utdannelsesreporter i Boulder, Colorado, med en forkjærlighet for helgedrift, oppussing av møbler og gode tilbud. Finn henne på Twitter: @sarahkuta.