"Dave" kan være din nye beste venn når det kommer til å unngå en overtrekking

Overdrafting står der oppe med støtfanger-til-støtfanger trafikk og renner ut av kaffe: det verste.

Gjøre en $ 10 feil - å betale $ 35 i avgifter? Hvordan kommer de bort med disse tingene?

Dessverre, uansett hvor mye du klager, vil du sannsynligvis ikke endre bankpolitikken.

Men du kan ha en annen løsning: Dave.

Nei, ikke din kollega eller din gamle romkamerat, (selv om grunnleggerne vil at du skal tenke på Dave som en venn). Det er en nyskapende app som kan hindre deg i overtrekking.

The Big Deal med overtrekking

Da Jason Wilk, Daves medstifter og konsernsjef, var på college, overtok han hele tiden.

"Alle grunnleggerne opplevde kassekostnader," sier Wilk. "Vi så det som et gjentakende problem." Ikke bare for seg selv heller; de så ofte overtrekkende woes dukker opp i nyhetene eller på Reddit.

Og det er ikke rart. Overtrekking og minibankavgifter koster kunder på Amerikas tre største banker $ 6,4 milliarder i 2016, ifølge en analyse fra CNNMoney.

"Den gjennomsnittlige kostnaden beløpet som utløser en overtrekk avgift er $ 25," Wilk sier. "Det måtte være et produkt som hjelper folk å opprettholde sine utgifter og unngå de små negative fallgruvene."

Så bestemte Wilk og hans venner å lage en app for å lindre problemet. Også om bord? Milliarder investor Mark Cuban, som hadde støttet noen få av Wilks tidligere selskaper.

"[Kubanske] selv pleide å overtrekke mye når han prøvde å gjøre det," sier Wilk. "Han ble vår ledende investor i frørunden."

Hvordan Dave hindrer deg i overtrekking

I april 2017 lanserte Wilk og hans medstiftere Dave, og i dag har appen mer enn 400 000 brukere som hver betaler $ 1 per måned.

Her er en grunnleggende oversikt over hva det gjør:

• Vurderer inntekts- og utgiftsmønsteret, og spår deretter hvor lav balansen din kunne komme mellom nå og din neste lønnssjekk.
• Sender en advarsel hvis du er i fare for overtrekking på grunn av en kommende forventet utgift.
• Beregner kontantstrømmen ved slutten av hver måned: Hvor mange dollar kom inn og hvor mange dollar som gikk ut (via kontoen din).

Eller, som Wilk sier, "Vi tenker på det som Mint.com [et pengestyringsverktøy] for lønnssjekk-til-lønnshistorien."

Hvordan komme seg om bord med Dave

For å bruke Dave må du først laste ned appen (iOS / Android) og koble til din brukerkonto. Dave vil da vurdere inntekt og utgifter og forsøke å etablere mønstre.

Si at kabelregningen din er betalt den 11. i hver måned. Når Dave ser det, vil det automatisk sette opp fakturaen som en forventet utgift.

Du kan også ta saker i egne hender ved å slå dine vanlige kjøp til forventede utgifter. Hvis du går til lunsj med jentene hver måned, for eksempel, legg den inn slik at Dave vil stå for det.

Hvis du, når som helst, saldoen din kommer til å dyppe farlig lavt eller en beregnet utgift kan føre til overtrekking, vil Dave advare deg via et varsel på appen.

"Fordi du tar kontroll og legger til spådommer, kommer du til å vite godt på forhånd hva sjansene dine er for overtrefting," sier Wilk.

Og hvis en overtrekking er truende, kan du ta forebyggende tiltak: Du kan stoppe ditt Netflix-abonnement, spise ramen i en uke eller overføre penger fra nødfonden din.

Dave tilbyr også rentefri betalingskontanter

Eller, hvis du er ute av alternativer, kan du spørre Dave for et rentefrit forskud på neste lønnsslipp.

Du kan be om et beløp på opptil $ 75. Da, når din neste lønnsslipp treffes, vil Dave trekke tilbake beløpet du lånte - uten renter eller avgifter.

Grensen på $ 75 er målrettet, ifølge Wilk. Det er nok til å dekke de viktigste, men ikke så mye at det kan føre til uansvarlig atferd eller unødvendig tillit.

"Det er ikke noe sted i landet du kan gå og låne den lille summen av penger," sier Wilk. "Payday-produkter gir deg tilgang til en stor sum penger, men det kan få folk til å ta en tøff syklus for alltid å stole på det."

For ikke å nevne, kan lønningslån ha en rentesats på nesten 400%, mens Daves fremskritt ikke har noen.

Selv om Dave ikke sjekker kreditt, er du kun kvalifisert for forskudd hvis du har noen form for gjentakende inntekt.

Hvis du legger inn penger sporadisk, vil appen ikke kunne skille når neste lønnsslipp kommer til å ankomme - og vil derfor ikke kunne tilby deg et forskudd.

"Når vi ikke finner noe som er pålitelig, blir appen vanskeligere å bruke." Sier Wilk. "Det er veldig rettet mot folk som har en ide om når de skal bli betalt - og det er en stor del av det som blir godkjent for $ 75-forskudd."

Tips Dave, plant et tre

Dave's fremskritt, som nevnt, er gratis - men hvis du er takknemlig for tjenestene, kan du "tippe" selskapet. For hver prosentandel du gir, vil Dave plante et tre i Afrika, ifølge nettsiden sin.

For eksempel, la oss si at du lånte $ 50.Tipping $ 5 ville ligge til 10%, så Dave ville plante 10 trær.

Samlet sier Wilk, at han og hans medstiftere bare vil at Dave skal være som din venn (din venn som ser ut som en bjørn og planter trær).

"Venner lar deg låne rundt $ 50 til $ 75 beløpet, ikke belaste deg interesse og advare deg om dårlige ting som kommer til å skje med deg," sier han.

For det "vennskapet" tar Dave $ 1 per måned uten kontrakt.

Hvis du for det meste bruker kreditt - eller sjelden overtrekking - er det sannsynligvis ikke verdt det. Men hvis du er en kronisk overdrager som betaler opptil $ 450 i avgifter hvert år, kan det være veldig bra.

Susan Shain er freelance skribent og digital nomad. Hun dekker reise, mat og personlig økonomi (i utgangspunktet, hvordan du sparer penger slik at du kan reise mer og spise mer). Besøk hennes blogg på susanshain.com, eller si hei på Twitter @susan_shain.