Sjekk dette ut: Hvis jeg uheldigvis tar ut et lån på $ 12 000 for en ny bil, vurderes kredittpoengene å øke med ett poeng.
På den annen side, hvis jeg klokt overfør en $ 4000 kredittkortbalanse til et lavere rentekort, min poengsum er estimert til miste med 70 poeng!
Det er to av de overraskende resultatene jeg spilte med gratis Credit Score Simulator fra Credit Karma.
Det elektroniske verktøyet lar deg sjekke ut et dusin forskjellige scenarier for å se hvordan de kan påvirke kredittpoengene dine før du tar noen avgjørelser.
Hva gjør Credit Score Simulator?
"Credit Score Simulator er et pedagogisk verktøy," forklarer Credit Karma. "Utforsk, juster og tenk, men bare husk at disse er estimerte resultater og ikke spådommer."
Du får et estimat på hvor mange poeng du vil få eller miste hvis du ...
- Få et nytt lån
- Ordne en balanseoverføring
- Få et kredittavslag
- Åpne en ny kredittkortkonto
- Lukk en kredittkortkonto
- Få en kredittgrenseøkning
- Øk eller senk balansen
- Har forfalt kontoer
- Ikke betal skattene dine
- Få lønnene dine garnert
- Ha en foreclosure
- Har en konto i samlinger
Siden disse er personlige resultater, må du registrere deg for en gratis kredittovervåkningskonto hos selskapet. I årene jeg har fått kontoen min, har jeg aldri måttet betale en cent.
"Det vil vise personlige tilbud til deg basert på kredittprofilen din," sier Credit Karma, men du kan bare ignorere annonsene hvis du ikke er interessert.
Å gi deg en ide om hvordan de ulike faktorene kan påvirke kredittpoengene dine - og hvorfor - her er noen av resultatene jeg fikk fra simulatoren. Estimater er basert på hver enkelt persons kredittprofil, men resultatene dine kan være annerledes enn mine.
For eksempel kan et nytt lån øke min poengsum, men senk poengsummen til noen som allerede har for mye gjeld. Og i alle tilfeller kan dine virkelige resultater selvsagt variere fra simulatorens anslag.
Her er det som skjedde da jeg testet disse simulasjonene.
Nytt lån
Jeg valgte "auto lån" - du kan også velge "boliglån" eller "personlig" - og angitt $ 12.000.
Dette lånet vil tilsynelatende øke poengsummen min med et poeng fordi "Et nytt lån kan legge til hele kontoen din og tillate deg å bygge en betalingshistorie på tid over tid."
Balanseoverføring
Jeg gikk inn i en balanseoverføring på $ 4000 og så at min poengsum ville falle med 70 poeng på grunn av en ny "hard forespørsel" på kredittrapporten min.
Det ville også redusere gjennomsnittsalderen for kontoene på kreditthistorikken min, forutsatt at overføringen var til et nytt kort.
Jeg fant dette resultatet sjokkerende, men simulatoren rapporterte også disse positive notatene:
"1. Du kan imidlertid bestemme at pengene du kan spare på interesse oppveier det potensielle fallet i kredittpoengene dine.
Med on-time utbetalinger, sliter de negative effektene seg av.
Dine poeng kan til og med ha nytte av det nye kredittkortet på lang sikt. "
Resultatet kan også skyldes at jeg normalt ikke har balanser fra måned til måned, så jeg vil legge til $ 4000 på min gjeldsbelastning.
Hvis du allerede skylder så mye og overfører det, kan ikke poengene dine bli såre så mye.
Kredittklager
Chase nektet nylig et nytt kort til tross for min over 800 FICO-poengsum.
Da jeg spurte hvorfor, sa de at fornektelsen var fordi jeg har åpnet mer enn fem kontoer de siste to årene. Kredittpoengsimulatoren sier at fornektelsen vil koste meg seks poeng på grunn av den harde henvendelsen.
Men det bemerket også, "De negative effektene av harde henvendelser vil vanligvis falme etter et år."
For å unngå dette, må du sjekke online for noen grunner du kan bli nektet et bestemt tilbud.
Jeg hadde sett Chase's "fem kort i to års regel" nevnt på minst en blogg før jeg søkte, og jeg hadde åpnet et dusin kontoer i de to foregående årene.
Undersøk før du søker, og du vil spare deg en straff.
Nytt kredittkort
Et nytt kredittkort med en kredittgrense på $ 8000 vil ikke endre poengsummen min i det hele tatt, ifølge simulatoren. Generelt har poengsummen min bare kommet litt rundt med alle mine nye kontoer.
Kortsiktige dråper fra harde henvendelser til nye kort er antakelig oppveid av kredittpoengsøkninger fra den resulterende lavere kredittutnyttelsesgraden.
Tross alt, med mindre du umiddelbart løfter opp balansen på et nytt kort, reduserer en ny kredittgrense prosentandelen av den totale kreditten du bruker (hva kredittutnyttelsesgraden representerer), som er bra for poengsummen din.
Lukke en konto
Å stenge en kredittkortkonto kan skade poengsummen din hvis den reduserer total kredittgrensen betydelig, og øker kredittforbruket. Lukker en gammel Kontoen kan påvirke poengsummen negativt, fordi den vil senke gjennomsnittsalderen for kreditthistorikken din.
Men virkningen er tilsynelatende ikke så ille - Å lukke mitt eldste kredittkort (14 år) ville bare slå to poeng av poengsummen min, ifølge simulatoren.
Kredittbegrensning øker
Jeg har innført en økning på $ 5000 for kredittgrensen min og oppdaget at poengsummen min ville gå opp ett punkt hvis den nye grensen ble godkjent.
Mange kredittkortutstedere gjør en hard pull (hard forespørsel på kredittrapporten din) når du ber om en grenseøkning. Men den negative effekten av dette kan kompenseres av den positive effekten av lavere kredittutnyttelsesgrad oppnådd gjennom en grenseøkning.
Hvis du har flere kredittkort, kan du kanskje unngå harde henvendelser helt. Bare be om økningen fra kredittkortutstedere som gjør en myk forespørsel for en kredittgrenseøkning.
Større eller mindre saldoer
Generelt er lavere kredittbalanser bedre for kredittpoengene dine. Jeg kunne ikke teste det på simulatoren fordi jeg ikke har balanser - jeg betaler full hver måned.
Men hvis jeg øker balansen min fra nåværende $ 703 til $ 20.000, min poengsum ville falle med 41 poeng, ifølge verktøyet.
"Å øke saldoen på kredittkortene øker kredittkortets utnyttelsesgrad og total gjeld, som potensielt påvirker kredittpoengene dine negativt," rapporterer verktøyet.
Forfallsregnskap
Dessverre er "forfalt" ikke definert - er det tre dager sent eller mer enn 30?
Uansett vil poengsummen min falle med 93 poeng hvis et av kortene mine er forfalt.
Og, hvis alle mine kontoer er forfalt, Jeg kan forvente at poengsummen min faller med 277 poeng! Klart, du vil ikke gjøre noen for sen betaling - noensinne.
Skatter Ubetalt
Min kreditt score vil falle 24 poeng hvis jeg ikke betaler min skatt.
Hvilke skatter? Det ble ikke spesifisert, men forklaringen går slik: "En offentlig post på rapporten, som en skattemesse, vil vanligvis redusere poengene dine betydelig."
Lønn Garnished
Overraskende nok vil en sivil dom som inneholder lønnsspørsmål, bare redusere min poengsum med rundt 24 poeng.
"Det kan indikere for långivere at du er en høyere kredittrisiko, og vil vanligvis senke kredittpoengene dine betydelig," sa simulatoren.
foreclosure
"Å gå inn i avskærmning er vanligvis en sterk indikasjon på at du har hatt problemer med å betale ut gjeldene dine tidligere," sier simulatoren.
Men overraskende slår en foreclosure bare 24 poeng av poengsummen min - og likevel har jeg ikke et boliglån.
Konto i samlinger
Hva skjer hvis jeg har en konto sendt til samlinger? Min poengsum dråper 187 poeng!
Igjen ser vi det Å betale regningene i tide er det viktigste du kan gjøre for å beskytte kredittpoengene dine.
Planlegger å gjøre en av disse pengene beveger seg i nær fremtid? Det kan være verdt å ta noen minutter å spille med simulatoren og se hvordan det vil påvirke kredittpoengene dine.
Din sving: Har du sett store endringer (positive eller negative) på kredittpoengene dine, og vet du hva som forårsaket dem?
Opplysning: Vi har en seriøs Taco Bell-avhengighet rundt her. De tilknyttede koblingene i dette innlegget hjelper oss med å bestille av dollarmenyen. Takk for støtten!
Steve Gillman er forfatteren av "101 rare ting å tjene penger" og skaperen av EveryWayToMakeMoney.com. Han har vært repo-man, stavkarpe, søkemotorevaluator, husflipper, trikkdriver, prosessserver, mock juror og roulette croupier, men på mer enn 100 måter han har tjent penger, er skriving hans favoritt (så langt).
Skrive Inn Din Kommentar