Begynnerveiledningen for å investere med innskuddsbevis

Raise hånden din hvis du vil garantere en investering, en du kan være helt sikker på, opprettholder sin verdi og rente.

Trodde det! Jeg også.

Mens aksjer aldri er en sikker ting, og til og med sparingskontoens renteendringer fra tid til annen, gir et innskuddsbevis (CD) en garantert avkastning. Renten som tilbys på kjøpstidspunktet er faktisk hele tiden du holder den CDen. Wall Street Journal sier at CDer er blant de sikreste investeringene som en person kan gjøre. - Så lenge banken din er FDIC-forsikret, er CDen dekket opp til $ 250.000. Selv om noe skjer med banken, er pengene dine trygge.

Klar til å lære mer om CDer? Les videre for vår guide til å investere i disse finansielle produktene.

Hvordan fungerer en CD?

En CD ligner en sparekonto fordi bankene vil at du skal legge pengene dine med dem, så de tilbyr å betale renter på beløpet på kontoen din.

I motsetning til din sparekonto, men når du kjøper en CD, godtar du å forlate pengene dine i banken til den avtalte tiden er gått. Den korteste CDen tilbys, er vanligvis seks måneder - men noen banker tilbyr vilkår som er like korte som en måned - og de fleste banker tilbyr opsjoner på ett år, 18 måneder, to år, tre år, fire år og fem år mens noen tilbyr enda lengre vilkår.

CDer kommer i en rekke typer:

• Tradisjonell: Som beskrevet ovenfor, får du en fast rente i bytte for å forlate pengene dine på plass i en bestemt tidsperiode. Når du trekker ut pengene dine før denne perioden slutter, resulterer det i et alvorlig straffegebyr (opp til seks måneders interesse, avhengig av banken din). Dette er den vanligste og populære typen CD. GE Capital tilbyr for eksempel en 5 års cd på 2,23% rente.
• Skru opp: I likhet med den tradisjonelle CDen, men hvis bankens renter stiger i løpet av CD-terminen, får du en sjanse til å bytte til den høyere prisen.
• Variable-Rate: Du vil ikke vite før tiden hva renten vil være; I stedet er satsen basert på statsobligasjoner, hovedindeksen eller andre markedsrenter. Det er mulig å tjene mer interesse enn med en tradisjonell CD, men det er også mulig at rentene kan gå ned og redusere inntektene dine.
• Væske: Som en tradisjonell CD, men du har lov til å trekke tilbake noen av pengene dine før termen er oppe. I bytte for denne fleksibiliteten er renten på denne typen CD vanligvis lavere enn noen annen type.
• Nullkupong: I stedet for å betale deg interesse, reinvesterer denne typen CD på kontoen, noe som betyr at du vil tjene interesse på en høyere total.
• Callable: Utstedende bank kan kansellere CDen etter eget skjønn, og gir deg tilbake innskuddet og eventuell opptjent interesse. Banken vil vanligvis bare gjøre dette hvis renten faller langt under frekvensen du kjøpte CDen på.
• meglet: Enhver CD du kjøper gjennom en megling, som ofte har tilgang til høyere rentealternativer.

For å lære mer om CDer, snakket vi med Jennifer Calonia, redaktør for GOBankingRates.com, et nettsted som deler informasjon om bankrenter og investeringsstrategier.

Hva bør du se etter når du velger en CD?

"Det avhenger virkelig av dine langsiktige finansielle mål," sier Calonia, og ekko råd fra US Securities and Exchange Commission.

“Den første avgjørelsen du må gjøre er hvor lenge et ord for å registrere deg. Vilkårene kan variere alt fra en kort, seks måneders periode til fem år eller mer, noe som betyr at pengene dine vil bli låst på CDen for den perioden, "advarer hun. Mens Calonia ikke kan anbefale en bestemt tidsperiode, deler hun det "personlig, ville jeg holde fast på kortsiktige CDer", så hun kan dra nytte av om rentene plutselig begynner å stige.

Tenk på når du skal trenge pengene i CDen din. Hvis du planlegger å gå tilbake til skolen om et år og vil trenge penger for undervisning, ikke låse den inn i en femårig CD, forteller investeringsstrateg Jonathan Hill DailyFinance. Også vurdere inflasjonsrisiko - muligheten for at inflasjon og renten kan øke mens pengene dine er låst inn i en langsiktig CD, som koster deg penger.

Hvis du planlegger å bruke CDen som et nødfond, vær forsiktig. Ulempen med at pengene dine er låst opp på en CD, utilgjengelig til siktet er opp, kan oppveie den lille ekstra interessen du kan tjene, advarer Jim Wang på Bargaineering. I stedet bør du vurdere å bruke en avkastningskonto med høy avkastning, et virkelig flytende alternativ for din nødsparing.

"I tillegg til å finne den rette CD-termen for dine behov, bør du også Vær oppmerksom på hva som skjer med pengene dine når kontoen har nådd modning, "Forsyner Calonia. "Noen finansinstitusjoner ruller automatisk over CD-kontoer til en annen periode, noe som kan bety tapte fortjenestemuligheter hvis du planlegger å investere andre steder."

Hvis du vet at du vil gjøre noe annet med investeringen din - for eksempel å velge en ny lengde på lengden som en del av en CD-stige - sørg for at modningsdato er merket på kalenderen din i lyse, dristige markør.

Ikke base hele investeringsstrategien på CDer; de er et trygt supplement til resten av porteføljen din, men bør bare utgjøre om lag 5% til 10% av investeringene, anbefaler DailyFinance.

Alt om rentesatser

Fremtidsrettede CD-kjøpere bør vite to viktige tall, sier The Wall Street Journal:

• APR (årlig prosentsats): Renten banken tilbyr
• APY (årlig prosentsats): Hva du vil tjene i løpet av CD-en på grunn av sammensatt interesse

Trenger du en oppfriskning på sammensatt interesse? Slik fjerner WSJ den:

Hva er sammensetning? Enkelt sagt, det er hvordan investeringen din vokser over tid. La oss si at du investerer $ 10.000 i en treårig CD som tjener 5% årlig. I løpet av det første året vil din investering på $ 10 000 tjene $ 500. I andre år vil 5% av den nye summen ($ 10 500) bli $ 525. I det tredje året vil 5% på $ 11.025 være omtrent $ 551. Det totale beløpet vokser hvert år, slik at beløpet som representerer 5% av investeringen din også vokser. Det er sammensatt.

GOBankingRates.com nylig sluppet en studie hvor de spurte amerikanerne hvilken rente ville få dem til å sette pengene sine på en CD i to år. Mer enn halvparten av respondentene sa at de ville ha 3,01% eller bedre. Mens den forventningen "ikke er normen for øyeblikket, da Fed fortsetter å holde renten relativt lav," forklarer Calonia, "som kan endres etter hvert som økonomien sakte viser tegn på utvinning." I tillegg legger hun merke til "Det finnes en rekke finansinstitusjoner som tilbyr mer enn 1,50% eller mer i avkastning, selv i ett år.”

Vil du se hva som er tilgjengelig? Prisene er stadig i flux, men Get Rich Slowly sette sammen et flott innlegg med ukentlige oppdateringer til CD-rentenivåer.

En advarsel: ikke baser din endelige avgjørelse på hvilken CD du skal velge på renten alene. Selv om to APR er like over et bestemt begrep, se på andre faktorer: Calonia anbefaler å vurdere "om begge institusjoner tilbyr innskuddsforsikring, hvordan renten beregnes (enkelt versus sammensatt) og om renten er fast (dvs. ikke variabel, ikke har anropsalternativ [kan ikke kalles eller bump-up]). "(Liker denne ideen? Klikk for å tweet det!)

Hva hvis du trenger pengene før forfallsdato?

Calonia advarer mot å trekke tilbake penger fra CDen før forfallstidspunktet. "Hvis du kan unngå det, er det best å ikke fjerne penger før CDen din modnes. Finansinstitusjoner pålegger straffe for tidlig uttak, som kan være like mye som 180 dager av inntekter; hvis du ikke har tjent så mye i interesse, vil du sannsynligvis miste litt av hovedstolens innskudd. "

Hvis du er bekymret for å trenge pengene raskere enn løpetiden, er det best å sørge for at ditt valg av CD tillater dette alternativet. "Noen institusjoner tilbyr ikke-straffbare (eller flytende) CDer," som ikke pålegger straffeavgift for tidlig tilbaketrekking, men gir heller ikke en rentesats som konkurransedyktig som en tradisjonell CD, forklarer Calonia. Hvis denne typen CD er mer i tråd med dine økonomiske mål og situasjoner, se på noen av alternativene i dette innlegget.

Din sving: Vil du bruke CDer som en del av din spare- og investeringsstrategi? Hvis du allerede gjør det, gi oss beskjed om din erfaring i kommentarene!