Her er de verste måtene å låne penger - og hva de skal gjøre i stedet

En svindel.

Det er hva finansforfatteren Robert Kiyosaki kaller det vanlige rådet for å komme seg ut av gjeld.

Selvfølgelig er han ikke i favør av større kredittkortbalanser. Han anbefaler lån til å kjøpe eiendomsbyggende eiendeler, som en utleie eiendom.

Mange finanseksperter skiller mellom "dårlig" og "god gjeld", sistnevnte refererer til investering og bedriftsgjeld.

Men definisjonen kan være litt begrenset, fordi det er flere flink grunner til å låne penger. De inkluderer…

Å tjene penger på ulike måter

Lån for investering og forretningsformål er åpenbare eksempler.

Men god gjeld kan også inkludere utdanningsgjeld som fører til en grad, øke levetidsinntektene. Hvis du får et billån, er det bare mulig å få det til å fungere, det kan også være en god grunn til å låne.

Å spare penger på ulike måter

God gjeld kan også inkludere lån for formål som hjelper deg med å spare mer penger enn gjeldskostnadene.

Det mest åpenbare eksempelet er å låne for å kjøpe et hus når det er billigere enn å leie. Et annet eksempel er å låne for å isolere et loft, permanent redusere varmeregninger.

Å dekke nødkostnader

Dette er et vanskelig område. "Nødhjelp" kan i stor grad forebygges - i teorien.

For eksempel vet du at du til slutt vil ha en kostbar bilreparasjon. Du kan spare for det, heller enn å la det bli en nødsituasjon som krever å gå inn i gjeld.

På den annen side er lån for viktig (og uforutsigbar) medisinsk behandling et eksempel på god og ofte nødvendig gjeld.

Det er klart at det er tider når du bør gå inn i gjeld.

Men for å låne smart må du også vurdere hvordan du låner. Her er en titt på noen av de beste og verste måtene å låne penger på.

De verste måtene å låne penger

Når du har kredittkortgjeld, betaler du mer for alt i rentekostnader.

Hvis du har råd til lån betalinger for en bil, båt eller ferie, har du råd til å spare for dem i stedet. Hvorfor legge til interesse for kostnaden?

Generelt er forbruksgjelden all "dårlig gjeld".

Men selv når du har en god grunn til å låne, er noen måter å gjøre det verre enn andre. Det verste kan være ...

Payday Loans

"I gjennomsnitt bærer lønningslån en 391% APR (årlig% aldersgrad)," eller om 100 ganger høyere enn boliglånsrenten, ifølge senter for ansvarlig utlån.

Og siden gjennomsnittlig lønningsdag låner har mange årlige transaksjoner, er det ikke sannsynlig at dette er sant nødlån.

Selv det neste alternativet på vår liste er sannsynligvis bedre enn et lønningslån.

Bondebutikker

Avhengig av statlige reguleringer, kan årlige rentene på bondebutikker oppnå så høyt som 240%, påpeker Nolo.com.

Snarere enn å låne opp mot ting du verdsetter (og risikere tapet), finne ting du ikke lenger trenger og selg dem å øke kontanter du trenger. Her er en A-til-Z-guide for å selge dine ting.

Kredittkort Kontantforskudd

Gjennomsnittlig kredittkort kontant forskuddsrente er 24,24%.

Det er bedre enn bondebutikk og lønningslån, men det er mer til historien. Kontantforskuddsgebyret er ofte 5% av lånebeløpet.

Et kredittkort kontant forhåndslån på $ 2000 i tre måneder med 5% på forhånd plus 24% rente har en sann årlig rente nær 44%.

Kredittkort

Å sette det du trenger på et kredittkort, er bedre enn å få et kontantskudd.

Det er ingen ekstra gebyr og gjennomsnittlig kjøpskurs er 6% lavere. Selvfølgelig bør du likevel unngå å låne med 18% rente så mye som mulig.

Smart måter å låne penger

God gjeld forbedrer livet ditt på varige måter, vanligvis ved å øke inntektene eller redusere utgiftene.

Men selv for en god hensikt, vil du ikke betale for mye for pengene du låner.

Heldigvis er det mange rimelige måter å låne på, og ett av følgende vil trolig fungere for din situasjon.

1. Sosiale utlån nettsteder

Peer-to-peer utlånsplattformer som Lending Club og Prosper lar deg låne store beløp (opp til $ 50,000 på Lending Club) fra grupper av mennesker som hver investerer litt i lånet ditt.

Rentene starter så lavt som 5,32% og går så høyt som 35,97% på Prosper. Men lånets opprinnelsesavgift (opptil 5% på forhånd) øker den reelle prisen.

P2P-nettsteder lar deg låne penger for omtrent hvilken som helst grunn.

For eksempel kan du spare penger på eksisterende gjeld ved å få et konsolideringslån til lavere rente - men vær sikker på å regne ut alle kostnadene.

Lending Club tilbyr også småbedriftslån på opptil $ 300.000 til priser så lave som 5,9%.

2. Cash Advance Alternativer

Se mitt innlegg på fem alternativer til dyre kontantutviklinger for ideer om hvordan du låner strategisk når du trenger et kortsiktig lån.

3. Home Mortgage Loans

Du kan få et standard boliglån (nytt eller å refinansiere), et hjem egenkapitallån eller et hjem egenkapital lån kredittkort.

Sammenligning av disse alternativene er vanskelig, men De har alle bedre renter enn de forrige alternativene. Kredittlinjen er den mest fleksible, slik at du bare kan låne det du trenger når du trenger det.

Dette kan være en smart måte å låne og kjøpe inntektsgivende eiendeler, takket være de vanligvis lave rentene på boliglån.

"Renten du betaler på et boliglån i et annet hjem enn ditt hovedhjem eller andre hjem kan være fradragsberettiget dersom inntektene fra lånet ble brukt til næringsliv, investeringer eller andre fradragsberettigede formål," rapporterer IRS.

Snakk med regnskapsføreren for å være sikker på at du setter opp ting riktig når du låner for forretnings- eller investeringsformål.

4. 401 (k) Lån

Det er tider når det er fornuftig å låne fra 401 (k) planen din, som når du har en nødsituasjon eller trenger bil for å unngå å miste en jobb.

En stor fordel er at all "interesse" går rett tilbake til deg, i stedet for en utlåner.

Det forutsetter at du betaler tilbake alt som planlagt, selvfølgelig. Ellers saboterer du bare pensjonen din.

5. Studentlån

Lån til college er en investering som kan betale store avkastninger, og mange studielån har reelle fordeler i forhold til andre former for lån.

De kan ha lave renter og utsatte betalingsalternativer.

Og hvis du går inn i økonomiske problemer, er det lånsgjeldsmuligheter du ikke får med andre typer gjeld.

6. Investeringseiendomslån

Finansiering av utleieboliger er blitt vanskeligere.

Men hvis du kan finne en bank villig til å låne deg pengene, er nøkkelen å se etter: Vil du tjene penger hver måned etter alle kostnader?

Lån for investeringer som gir positiv kontantstrøm er en av de smarteste måtene å bruke gjeld på.

7. Bank Business Loans

Hvis du låner for en forretningsformål, kan en bank eller annen tradisjonell utlåner være ditt beste alternativ.

Du kan få en bedre rente lån mot ditt hjem eller fra en venn - men hvis ting blir tøffe, kan du miste hjemmet eller din venn.

Også, en bedrifts utlåner vil sannsynligvis legge merke til feil i forretningsplanen eller projeksjonene - noe som kan spare deg for alvorlige problemer.

8. Familie og venn lån

Hvis du har en god hensikt for pengene og en solid tilbakebetaling, gir lån fra familie og venner mening.

Du vil unngå låneavgifter og få lavere rente.

Sett alt på skrift og betal minst gjeldende Gjeldende Federal Rate, slik at utlåneren din ikke har skatteproblemer. IRS vil beskatte utlåner basert på minst den rate.l

Din sving: Har du lånt penger på noen av disse måtene?

Steve Gillman er forfatteren av "101 rare ting å tjene penger" og skaperen av EveryWayToMakeMoney.com. Han har vært repo-man, stavkarpe, søkemotorevaluator, husflipper, trikkdriver, prosessserver, mock juror og roulette croupier, men på mer enn 100 måter han har tjent penger, er skriving hans favoritt (så langt).