Spør GFC 008 - Roth IRA, 401 (k), HSA - Hva gjør du maksimalt ut først?

Velkommen til en annen Ask GFC! Hvis du har et spørsmål du vil svare på, kan du spørre det her.

Hvis spørsmålene dine vises på GFC TV eller GFC Podcast, er du den heldige mottakeren av en kopi av min bestselgende bok, Soldat av finans, og en $ 50 Amazon gavekort.

Så hva venter du på? Still spørsmålet ditt nå!

Dette er et spørsmål som kommer opp ofte, så jeg vil gjerne takle det. Brian spør:

"Hva skal jeg prøve å maksimere ut først? Roth IRA, 401k eller HSA (før skatt gjør det i hovedsak å spare 30% avkastning)? Roth IRA og HSA har begge lettere å nå grenser. 401k har en høyere grense, og jeg vet at det er vanlig å alltid sette inn minst til bedriftens kamp. Imidlertid er jeg ikke sikker på hvordan jeg skal dele opp mine gjenværende overskytende dollar mellom de tre kontoene. "- Brian

Jeg skal ta opp dette spørsmålet i generell forstand, basert på Brians situasjon. Det kan være litt annerledes for hver person, avhengig av hvilke typer planer du har, og hvilke fordeler, om noen, arbeidsgiveren gir.

Her er den generelle finansieringsordningen jeg vil anbefale:

1. Fond et nødfond før du gjør noe annet

Brian nevnte ikke dette som en av alternativene hans, men jeg inkluderer det fordi det er et krav i de fleste situasjoner.

Folk forgir ofte å ha et beredskapsfond, og antar at hvis de har nok investeringseiendommer, er det ikke nødvendig med en nødfond. De kan også føle at et beredskapsfond er en dårlig investering fordi avkastningen på overførbare eiendeler er så lav.

Ved et nødfond er ikke en investering, og bør ikke dømmes etter de samme kriteriene. Det handler generelt om å ha penger tilgjengelig for sikkerhets skyld. Tross alt vet vi aldri hva livet har i butikken, og å ha litt ekstra penger tilgjengelig er en måte å holde små problemer fra å bli til store.

Og selv om et nødfond ikke er investering, representerer det fortsatt en viktig del av investeringsporteføljen. Det er virkelig en form for forsikring som beskytter deg mot å måtte tappe inn i dine investeringer når en nødssituasjon oppdrar.

For de fleste anbefales det å ha noe som tre måneders levekostnader i et nødfond. Å starte dette fondet bør være en prioritet, spesielt hvis du er en ny eller liten investor.

2. Fond 401 (k) - minst nok til å maksimere arbeidsgiverkampen

Brian nevner dette steget i hans spørsmål, men jeg gjentar det for alle som ikke er kjent med konseptet.

Hvis arbeidsgiveren gir et tilsvarende bidrag på 401 (k), bør du planlegge å gjøre det minste innskudd som er nødvendig for å få den maksimale arbeidsgiverkampen. Tross alt er arbeidsgiverkampen nesten funnet penger! Du trenger ikke å gjøre noe spesielt for å få det, annet enn å gi ditt eget bidrag til din plan.

Så hvis arbeidsgiveren samsvarer med 50% ditt bidrag, opp til maksimalt 10%, da skal 10% være ditt finansieringsmål. Det vil bety at du effektivt vil bidra med totalt 15% av inntekten til 401 (k) planen din.

Å ikke dra nytte av dette sjenerøse tilbudet er som "å forlate penger på bordet"!

3. Roth IRA

Jeg er veldig lei meg for å gjøre et Roth IRA-bidrag nr. 3 på denne listen, fordi jeg elsker Roth IRA-programmet og seriøst tror at alle skal ha en. Ikke bare gir det utsikt til skattefri inntekt i pensjon, men det har også nesten ubegrensede investeringsalternativer - absolutt mer enn den typiske arbeidsgiversponserte pensjonsplanen.

I det minste bør en Roth IRA bli sett på som en form for pensjonsfordeling, med hensyn til både inntektsskatt og investeringsvalg.

Hvis nødfonden din er fullt finansiert, og du har bidratt opp til det minimum som du trenger for å få den maksimale arbeidsgiverkampen på 401 (k), må du fullstendig forplikte deg til å maksimere din Roth IRA.

Du kan bidra til opptil $ 5 500 ($ 6 500 hvis du er 50 eller eldre), og målet ditt skal være å maksimere bidraget hvert år at du har penger tilgjengelig for å gjøre det.

I tillegg, siden bidrag til en Roth IRA kan bli trukket uten skatt og straffer for praktisk talt alle formål, legger jeg det foran finansieringen av HSA. Begrensningen på HSA er at pengene kan trekkes ut av planen bare for kvalifiserte medisinske utgifter. Du kan også ta ut penger fra din Roth IRA for medisinske utgifter - og for en rekke andre formål også. Det gjør Roth IRA den mer fleksible av de to kontoene, og den høyere finansieringsprioriteten.

4. Helse sparekontoen (HSA)

For 2016 kan du bidra til opptil $ 3,350 til en HSA hvis du er singel og opp til $ 6.750 hvis du har en familie. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du legge til ytterligere $ 1000 for å begrense. Bidragene er fullt fradragsberettigede når de gjøres. På en måte betyr dette at du kan trekke ut medisinske utgifter, selv om du ikke spesifiserer på din inntektsskatt.

Men til tross for at bidragene er fradragsberettigede, trenger du ikke nødvendigvis å gå så høyt. Generelt bør bidraget være tilstrekkelig til å dekke maksimalt på helseplanen din. For eksempel, hvis din maksimale verdi er $ 2500 per person, eller $ 5000 per familie, kan du legge inn ditt bidrag på disse nivåene.

Grunnen til å opprette grenser basert på din maksimale lommepost er at, som nevnt ovenfor, kan HSA-midler kun trekkes tilbake for kvalifiserte medisinske utgifter. Hvis du ikke bruker dem i gitt år, kan du rulle dem fremover, men det endelige målet må være medisinsk relatert.

5. Curveball: Fond Noen ikke-skatteskrevne kontoer!

Dette er en annen finansieringsprioritet som Brian ikke nevnte i sitt spørsmål, men en som jeg anbefaler at du vurderer nøye.

I tillegg til dine skattebeskyttede investeringsplaner kan å legge til ikke-skattede beskyttede investeringer hjelpe deg med å spare og investere for mellomliggende mål. De kan være mål som er over fem år i fremtiden, men mangler pensjonsplanlegging. Dette kan inkludere å investere penger til et bestemt formål, for eksempel dine barns høyskoleutdanning, eller for generelle store utgifter, for eksempel å bytte ut bilen og taket på huset ditt.

Det kan også være en viktig skattevinkel her. Hvis du er i 10% eller 15% inntektsskatt braketten, kan du bli utsatt for 0% kapitalgevinst skatt. Det betyr at du kan investere i å sette pris på verdier uten å måtte betale skatt på gevinsten. Og da kan du trekke pengene til enhver tid uten noen skattemessige konsekvenser.

6. Siste: Max-Out Your 401 (k)

Når alle de ovennevnte prioriteringene er oppfylt, er det på tide å se på å maksimere ditt 401 (k) bidrag. Dette vil ikke bare maksimere mengden penger som du vil ha tilgjengelig for pensjonering, men det vil også gi deg et stort stort skattefradrag.

Ytterligere tanker

Jeg nevnte i begynnelsen at dette rådet er generelt, og at det vil forandre seg litt for hver person, avhengig av deres omstendigheter.

Noen situasjoner hvor du kanskje vurderer å endre prioriteringene kan omfatte:

• Du er nær pensjonisttilværelse, så du bør ønske å maksimere ditt 401 (k) bidrag før du finansierer ikke-skattede beskyttede investeringer.
• Du kan bestemme at du ønsker å finansiere ikke-skattede beskyttede investeringer og maksimere din 401 (k) samtidig prioritet. For eksempel kan du bestemme å dele bidrag til hver på 50/50 basis, eller uansett hva du bestemmer deg for.
• Hvis du har store medisinske kostnader på grunn av kronisk lidelse eller sykdom, vil du kanskje flytte finansieringen av din HSA foran din Roth IRA.
• Hvis de fleste av dine eiendeler er i pensjonsordninger, vil du kanskje gi større prioritet enten til ikke-skattede investeringer, eller til en Roth IRA.

Dette er bare noen eksempler på finansiering av prioritetsvariasjoner. Hvis du er usikker på hvilken prioritet du skal bruke, diskuter den med din økonomiske rådgiver.