Forsikring

Skal du kjøpe (ROP) Avkastning på Premium Term Life Insurance?

Skal du kjøpe (ROP) Avkastning på Premium Term Life Insurance?

Nylig en yngre bedriftseier klient av meg var spørre om å kjøpe en sikt livsforsikring.

En begreps livspolitikk gir full mening for sin situasjon, men det vi ønsket å ha, ga det en vri. I tillegg til 30 års sikt livspolitikk, ønsket han å legge til det som heter a retur av premium rider.

For de som ikke er kjent, tillater rederens avkastning at forsikringstakeren får full refusjon av alle premiene betalt ved kontraktens slutt.

Først høres det ut som en ganske god avtale. Den vanligste klagen som forbrukere har med livsforsikring er at hvis du ikke dør, går alle pengene direkte til livsforsikringsselskapet. Hvis dette er tilfelle, så synes det å være verdt å kjøpe innkjøp av premie rytteren.

Kostnad for retur av Premium Rider

Ved første øyekast, synes retur av premie rytter som en no-brainer. Ett stykke informasjon du trenger å vite er at rytteren kommer med en pris. ROP-rytteren i gjennomsnitt vil kjøre 20% -40% høyere enn å kjøpe en policy uten den. I tillegg må du holde politikken for hele kontraktperioden for å få full refusjon av premien din. Så er spørsmålet fortsatt, er det fornuftig å betale mer for rytteren siden du vet at du får alle premiene tilbake? La oss ta en nærmere titt ....

ROP Rider vs Regular Term Insurance

For å illustrere kostnadsforskjellen mellom å kjøpe ordinær siktforsikring vs. en med ROP-turen, her er noen livsforsikring sitater som jeg kjørte. I vårt scenario bruker jeg en 30 år gammel mann, forutsatt at han har utmerket helse. Vi skal få et tilbud på en 30-årig livspolitikk med en nominell verdi på $ 1.000.000. Uten ROP-rytteren vil årlig premie koste omtrent, $ 720 per år for totalt $ 21.6000 premie betalt over 30 år. Ved å legge til ROP-rytteren, hopper premien til $ 1,180 per år, for en total utgift av $35,400. Det er en total forskjell på $ 13.800 premie betalt ($ 460 per år) eller a 63.88% øke.

Invester forskjellen

Siden jeg er fast tro på langsiktig investering, ville mitt første argument si, gå uten ROP-rytteren og invester forskjellen. La oss se hvordan teorien min holder opp. Hvis vi tar forskjellen på $ 460 per år og investerer den og gjennomsnittlig 6% over 30 år, ser det slik ut:

Gjennomsnittlig avkastning på 6%, du har samlet $ 36 366 over 30 år. Trekk den $ 21.600 du betalte i premier over den perioden, og nettobeløpet er $14,766. Som du kan se i dette eksemplet, synes det å være fornuftig å kjøpe ROP-rytterne. Hmmm ... .. Kan du tenke, ikke sant? La oss nå se om vi gjennomsnittlig 8% avkastning:

Hvis vi er i stand til å returnere gjennomsnittlig 8% i samme periode, samler vi totalt 52,110 dollar, og etter fradrag av premiene ble det igjen $30,500. Sammenlign det til $ 35.400, vi ville komme tilbake med ROP-rytteren, og vi er fortsatt i røde. Hvis vi kan gjennomsnittlig nærmere 10% avkastning, så har vi større sjanse for at den vanlige politikken blir mer økonomisk levedyktig.

En viktig ting å vurdere er at pengene tilbake til deg med ROP ikke er oppblåst for inflasjon. Som du kan forestille deg, vil $ 35 400 i dag ikke få deg så langt 30 år fra nå.

Få flere overveier

Jeg må innrømme at utfallet av scenariene jeg kjørte, var annerledes enn det jeg forutså. Det vi må huske på er at når jeg analyserte kostnadsforskjellen, stoler vi på noen få store forutsetninger:

  1. At personen har råd til å betale høyere premie.
  2. Personen vil beholde politikken for hele 30 års perioden.
  3. Kostnaden for forsikring vil ikke redusere.

Denne og andre variabler vil ha en dramatisk innvirkning på de langsiktige resultatene av dette scenariet.

Når gjør innkjøp ROP-ryttere mening?

Vanligvis ville du ikke kjøpe ROP på en slik langsiktig policy. Hvor det er mer vanlig er begrepspolitikk 10 til 15 år i lengde. Du ser vanligvis at dette blir brukt i kjøp / salg avtaler mellom forretningspartnere hvor hver partner kjøper forsikring på den annenes liv. Med en slik kortere tidshorisont gir ROP mer økonomisk sans.

Ansvarsfraskrivelse: Jeg har kjøpt 3 sikt livspolitikker og har aldri valgt å returnere premium rider.

Hva med deg? Har du kjøpt en begreps livspolitikk med en ROP-rytter?

Finn de beste livsforsikringsprisene

Skriv inn postnummeret ditt og vær sikker på at du klikker minst 2-3 selskaper for å finne den aller beste prisen.

Skrive Inn Din Kommentar