Er det mulig å bosette studentgjeld for mindre enn du skylder?

Kan du avgjøre din studentgjeld for mindre? Kan være.

Ideen om å avgjøre gjeldet kan virke ganske fristende. Tenk bare på betalingene du ikke trenger å gjøre, interessen som ikke lenger vil tilflyte, og stresset vil du spare deg selv hvis du
kan bare bli kvitt studentlånet ditt. Imidlertid kan oppgjør av studielån kun oppnås i sjeldne tilfeller.

Først og fremst er det eneste tidspunktet du kan betale studentgodtjenesten din hvis du er i mislighold. I noen tilfeller kan du bosette seg mens du er alvorlig krenkende, men ikke i mislighold, men det er mye mindre vanlig (selv å sette opp noen gjeld er ganske uvanlig å begynne med).

Men ingen gjeldssamler - det være seg USAs regjering eller et privat selskap - vil tillate deg å betale lånet ditt for mindre hvis du har minst en rimelig sjanse til å betale det tilbake. Du må demonstrere at du ikke kan betale som standard, og det betyr vanligvis at du er sendt inn i samlinger.

Når du er i samlinger, kan du kontakte samlingsbyrået eller eieren av lånet ditt og spørre om du kan forhandle om et oppgjør. Hvis du har føderale lån, kan du kontakte Institutt for utdanning, men de kan henvise deg tilbake til samlingsbyrået eller byrået som garanterer lånet ditt.

I ekstremt sjeldne tilfeller kan eieren av lånet ditt eller samlingsbyrået starte et oppgjørstilbud. Det er en god sjanse at eventuelle oppgjør må betales i en engangsbeløp.

Er Settling enda et mulig

Hvis lånene dine er i mislighold, betyr det sannsynligvis at du ikke har en stor klumpsum som ligger rundt for å gi over som en løsning, selv om det var mindre, ikke sant? Det er trolig sant for de fleste. Men noen mennesker kan være i mislighold og har andre finanser i avventning, som en arv eller gave eller et lån fra et familiemedlem. For de som ikke gjør det, kan et oppgjør fortsatt være deres beste for å løse deres låneproblem - noen få oppgjør kan inkludere muligheten til å betale tilbake i rater - noe som kan være mindre enn de månedlige utbetalingerne over tid.

Denne beslutningen om å avgjøre lånene dine er unik for hver persons økonomiske situasjon. Du må bryte ut kalkulatoren for å sikre at du får det beste valget for pengene dine med et oppgjør - med tanke på hvor mye du betaler i samlingsgebyrer, renter og rektor. Å ansette en privatgjeldsforhandler eller en advokat kan hjelpe deg med å forhandle bedre, men du vil også holde kostnadene for deres tjenester, og deres gebyrer kan være bratte.

Det er viktig å merke seg mulighetene for gjeldsoppgjør for føderale studielån og private studielån er forskjellige.

Settling Federal Student Loans

Mens du teknisk sett kan avgjøre dine føderale lån - enten det er FFEL eller Direct Loans som er i standard - er det svært lite sannsynlig at du vil kunne. Hvorfor? Det er bare for mange måter den amerikanske regjeringen kan samle inn fra deg når du er i mislighold.

De kan garnere lønnene dine, ta dine skattemessige tilbakebetalinger, pynte din trygdeordninger, eller gå etter andre føderale fordeler. De trenger ikke rettsgodkjenning for å begynne lønnsgjenvinning, heller, som private låneiere gjør.

Faktisk utsteder Institutt for utdanning ingen offentlige retningslinjer for oppgjør av føderale lån fordi de ikke ønsker å oppmuntre noen til å gjøre det.

Utdanningsdepartementet utsteder imidlertid interne retningslinjer til sine kontraherte samlingsbyråer og garantibyråer. (Garantibyråer er organisasjoner som garanterer FFELP-lån mot mislighold og ofte service dem også, som AES.)

Denne avdelingen for utdannings retningslinjememo til garantibyråer fra 1993 sier at garantibyråer har lov til å "kompromittere" eller avgjøre lånet under visse forhold og opp til visse beløp.

Garantibyrået kan frafalle innkallingskostnadene eller til og med "kompromittere et beløp på opptil 30% av all hovedstol og renter som skyldes." Husk, det er det de får lov til å gå opp til, ikke nødvendigvis hva de vil avgjøre for. Selv ved det maksimale kompromisset ville en låner fortsatt betale 70% av gjelden sin.

Det er også vanskelig å fortelle om disse retningslinjene fortsatt eksisterer eller har endret seg siden de ble utstedt for mer enn to tiår siden. Igjen, fordi det ikke er noen offisiell uttalelse om studielånsoppgjør, er det vanskelig å måle.

Men si at du bestemmer deg for å gå denne ruten, du må være klar med et godt tilbud om å forhandle med innsamlings- eller garantibyrået. FinAid.org foreslår beregning for å sikre at tilbudet ditt er på eller mer enn det de ville få hvis de holdt garnishing. Å ha et par mottilbud klar til å gå, er også en klok beslutning.

Oppgjør av private studielån

Gjeldsoppgjør er mer vanlig med privat studentgjeld, men ikke helt like vanlig som å avgjøre andre typer gjeld. Samlinger på private lån kan ikke trekke seg inn i dine selvangivelser, trygdeordninger eller andre typer føderale fordeler. (Hvis et samlingsbyrå av private lån forteller deg dette, lyver de for å skremme deg.) De må også gå til retten for å garnere lønnene dine.

Imidlertid er oppgjør av studielån mindre vanlig enn andre typer gjeld fordi det ikke kan løses i konkurs (unntatt i ekstremt sjeldne tilfeller). Igjen er dette fordi et studielåns sikkerhet er inntektene dine, og du må bevise at du aldri ville kunne tjene nok til å betale tilbake studielånene noensinne - noe som er en veldig høy bar.

Det finnes imidlertid vedtekter om begrensninger på privat låneinnsamling.Reglene varierer fra stat til stat, men generelt etter en viss årgang (vanligvis mellom 3 og 10 år), kan samleren din ikke lenger begynne tvister mot deg. Mens de fortsatt kan forsøke å samle inn fra deg på andre måter, kan de ikke ta deg til retten. Dette betyr at de ikke kan begynne å garnere lønnene eller plassene på eiendommen din. Etter at begrensningsloven løper ut, er din gjeld mindre tilbøyelig til å bli samlet, og sjansene dine for en gunstig løsning er vanligvis høyere. Dette er imidlertid ikke en enkel vei til bosetning. Tvister kan dukke opp når som helst før vedtekten utløper, eller du kan uvitende starte klokken på loven, avhengig av statens lov. Det er heller ingen garantier for oppgjøret.

Hver privat utlåner har sin egen policy på bosetninger. Du kan potensielt bosette seg for mindre enn halvparten av beløpet du skylder. Før du kontakter samlingsbyrået eller långiveren for å forhandle om et oppgjør, vil du kanskje konsultere en studielån advokat, slik at du ikke gjør ting vanskeligere for deg selv med en uvitende feil.

Vet at bosetting for mindre er fortsatt svært lavt på listen over ønskede utfall for en samler eller eier av en gjeld. Igjen, hvis du får et oppgjør, er du ofte pålagt å betale det oppgjorte beløpet i en engangsbeløp.

Strategisk standard for å få en oppgjør

Noen anser å misligholde strategisk med det formål å bosette sine lån. Selv om dette kan være en strategi mot suksess hvis alt går rett, du kan lett ødelegge din kreditt, åpne deg selv for rettssaker fra din utlåner, og ikke engang få vil du vil ha av avtale avtalen.

Du kan påløpe avgifter og interesser underveis. Og du kan fortsatt være fast med lånet til slutt. Dette er definitivt mer et alternativ for private lån, men absolutt ikke en vi anbefaler.

Faktisk har vi lest noen horrorhistorier i vårt studielånsforum fra folk som har forsøkt dette som en anbefaling og endte opp i en mye dårligere økonomisk situasjon.

Vurderer alle dine valg

Vi foreslår imidlertid å vurdere andre veier for å administrere studielånene dine. Hvis du har føderale lån, er de gode nyhetene at de har bedre beskyttelse og muligheter for låntakere for å forhindre mislighold, som inntektsdrevne tilbakebetalinger og tilgivelsesprogrammer.

Hvis du gjør standard, som er en realitet for ca 11% av lånene til studielån, tilbyr den føderale regjeringen standard rehabilitering og konsolidering for å løse problemet uten å forfølge oppgjør.

Private lån er litt vanskeligere fordi de ikke kommer med beskyttelsen føderale lån gjør. Men hvis du ikke er i mislighold, oppfordrer vi deg sterkt til å kontakte din utlåner og finne ut hva alternativene dine er før du bestemmer deg for bosetting. Vi anbefaler også å se på refinansiering hvis de nåværende lånevilkårene ikke kommer til å fungere for deg.

Alt i alt er et oppgjør en sjelden løsning for den sjeldne låntakeren. Vi anbefaler å forfølge det bare etter nøye vurdering.

Vil du noen gang vurdere et studielåns gjeldsoppgjør? Hvorfor eller hvorfor ikke?