GF ¢ 053: 6 Trygge steder å investere pengene dine i pensjon

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_053_Safe_Investments_.mp3

"Hvis jeg var moren din, hvordan ville du investere pengene mine?"

En dame som jeg tidligere hadde hjulpet med tantenes investeringer i mange år, kom nå til meg angående opptatt pensjonering.

Hun jobbet allerede med en «megler» som hun ringte ham, men følte seg ikke 100% sikker på investeringene hennes, og var ikke helt sikker på om de var langsiktige eller kortsiktige investeringer. Hun trengte hjelp, og jeg er glad jeg var der!

2008 finanskrisen ropte henne og hun søkte noe mye tryggere for pensjonering.

Da vi diskuterte hennes forskjellige alternativer og spurte spørsmålet om åpent spørsmål etter en annen, spurte hun meg endelig om dette spørsmålet:

Hvis jeg var moren din, hvordan ville du investere pengene mine?

Hvordan er det for et isbryterspørsmål!

Når du kommer til pensjon, har du ikke lenger tid til å vente på en stor nedgang i aksjemarkedet.

Kapitalbevarelse og å gi deg en vanlig inntekt vil plutselig være minst like viktig som veksten.

Hvis du er klar til å investere, sørg for å sjekke ut våre vurderinger på flotte investeringsalternativer som vår Motiv Investing Review.

Av den grunn må du begynne å skifte investeringsporteføljen fra aksjer til rentebærende eiendeler.

Her er seks sikre steder å investere pengene dine, enten det er den beste måten å investere 10K eller den beste måten å investere 100K på, i pensjon som vil gi kapitalbevarelse og minst noen inntekter.

1. Banken

Dessverre betaler de fleste renteinntekter ikke mye i veien for renteinntekter. Faktisk betaler de ikke knep. Men en ting du kan stole på med bankmidler er at hovedverdien av dine investeringer vil være helt trygg (midler på innskudd er fullt forsikret av FDIC for inntil $ 250 000). Og de er helt flytende - du kan få hendene på pengene dine når som helst og med kort varsel.

Det finnes ulike måter å holde dine investeringer på banken. Det er selvfølgelig tradisjonelle sjekker og sparekontoer som betaler lite eller ingen interesse. Det er også innskuddsbevis som betaler høyere avkastning og låser disse avkastningene for hvor som helst fra seks måneder til fem år.

For fullstendig likviditet er det også bank pengemarkedsfond. Disse betaler vanligvis ikke så vel som innskuddsbevis, men de låser heller ikke pengene dine på for lengre vilkår. Du kan vanligvis få tilgang til disse pengene ved å skrive en sjekk eller ha penger overført til en annen konto.

Du er heller ikke begrenset til din lokale bank. Du kan ofte få høyere avkastning gjennom nettbanker. For eksempel kan du sjekke ut dette innlegget for å se hvilke banker som tilbyr de beste prisene på innskuddsbevis og flytte pengene dine tilsvarende.

2. Regjeringen

Du kan direkte investere i amerikanske statsobligasjoner gjennom Treasury Direct, den amerikanske regjeringens obligasjonsvindu. Der finner du en rekke interessante renteinntekter.

Eksempler er:

• Treasury Bills - Dette er kortsiktige statspapirer med løpetider fra noen dager til 52 uker. De selges til en rabatt fra pålydende, noe som betyr at du samler din interesse når verdipapirene forfaller.
• Treasury Notes - Dette er mellomliggende langsiktige verdipapirer som er utstedt med løpetid på 2, 3, 5, 7 og 10 år og betaler rente hvert halvår.
• Statsobligasjoner - Dette er obligasjoner som modnes i 30 år og betaler rente hvert halvår. Advarsel på statsobligasjoner: På grunn av det langsiktige, kan du miste rektor på verdipapirene på grunn av rentestigning. som sådan er de ikke nødvendigvis egnet som kapitalbevarende eiendeler.
• Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) - Disse betaler rente hvert halvår og utstedes med løpetid på 5, 10 og 30 år. I tillegg reguleres hovedstolen ved endringer i forbrukerprisindeksen, som gir beskyttelse mot inflasjon.
• Jeg sparer penger - Samme situasjon som med TIPS, ved at du tjener renter, mens hovedverdien er justert basert på endringer i forbrukerprisindeksen.
• EE og E Savings Obligasjoner – Dette er sparing instrumenter som betaler rente basert på dagens markedsrenter, med vilkår på opptil 30 år. Elektroniske EE-besparelser Obligasjoner er solgt til pålydende i TreasuryDirect.

Jeg Obligasjoner og EE / E Obligasjoner kan kjøpes i pålydende så lite som $ 25 opp til maksimalt $ 10 000 per år. Alle andre kan kjøpes i denominasjoner så lite som $ 100 uten maksimal grense.

Du kan investere i verdipapirene direkte med US Treasury på omtrent samme måte som du investerer i en nettbank. Og siden de er utstedt av den amerikanske regjeringen, er det null risiko for mislighold.

3. Fast livrenter

Fast livrenter er utstedt av forsikringsselskaper og er svært lik innskuddsbevis. Du investerer i disse verdipapirene for en bestemt tidsperiode til en fast rente.

De har litt likviditet og gir deg mulighet til å trekke renteinntekter med jevne mellomrom uten å betale straffer eller miste avtalt rente, men rektor er bundet opp i flere år (vanligvis i tre til sju år).

John Wenzel, CFP® og medstifter av Archvest Wealth Advisors ga disse fordeler og ulemper med faste livrenter:

• Pros: God for personer som bor på en fast inntekt og er enten redd eller veldig opptatt av tap på aksjemarkedet.
• Ulemper:: Det er ofte vanskelig å forstå og kjenner de sanne kostnadene ved å holde livrenten. Ikke bare årlige avgifter, men også kostnaden dersom man skulle invadere hovedstolen av livrenten.

Som John har påpekt, er avgiftene vanligvis vanskelig å forstå. Mest ren livrente selger vil skryte av at faste livrenter har ingen gebyrer. Mens de ikke har noen avgifter som du kan se (kanskje en liten årlig avgift), er det alltid en kostnad involvert.

Det som John påpekte er avgjørende. Faste annuiteter inkluderer en overgivelsesavgift i tilfelle du trekker ut mer enn et angitt tillatbart beløp, eller før slutten av avtalen. Det er veldig annerledes enn en bank-CD, hvor du bare gir opp påløpte renter hvis du bestemmer deg for å trekke tilbake før CDen modnes.

4. Fast indeksert livrenter

Fast indekserte livrenter, eller FIAs, også referert til som hybridannuiteter, er svært lik faste renteannuiteter. Du lager en bestemt investering til en viss rente og har lignende likviditetsalternativer. En FIA vil imidlertid tillate deg å knytte investeringen til børsindekser, noe som gir deg muligheten til å tjene enda høyere interesse.

Denne unike funksjonen gjør det mulig å delta i aksjemarkedsindeksgevinster mens du beskytter investeringen mot tapene som vanligvis kan forekomme med aksjeinvesteringer.

De fleste faste indekserte livrenter tilbyr også livstids inntektsfordeler som vil betale en investor en levetidskontroll, enten for en person eller for en ektefelle. Dette er spesielt attraktivt for en pensjonist som er bekymret for at pensjonsmidler kan bli uthulet på grunn av fremtidige aksjemarkedskrasjer eller uunngåelige stigende levekostnader.

Chris Cousins, ChfC og rektor for Wealth Architects, Inc har dette å tilby på faste indekserte livrenter:

Som ethvert finansielt produkt som er tilgjengelig på markedet, bruker et produkt (taktikk) som løsningen, aldri fører til en vellykket langsiktig plan. Så, hvis du vurderer bruken av en fast indeks annuity kontrakt som en del av en overordnet finansiell strategi - her er noen fordeler og ulemper

Fast indeksert livrente Pros:

• Kan overføre risikoen for tap av hovedstol til et forsikringsselskap. Vi er på høyeste tid i det amerikanske aksjemarkedet og vil trolig komme inn i et stigende rentemiljø som nesten ingen finansiell rådgiver i virksomheten i dag har erfaring med. Det er høy prioritet å beskytte kapital.
• Det finnes mange flere interessekrediteringsalternativer i dag enn i tidligere produkter. Dette kan potensielt øke kreditering til kontrakten for klienten i flere scenarier.

Fast indeksert livrente Cons:

• Manglende fleksibilitet på grunn av overgivelseskostnader. Disse må minimeres fordi mangel på fleksibilitet fører til mangel på planleggingsstrategi.
• Vær forsiktig med kontrakter som gjør at forsikringsselskapet kan endre krediteringsparametere mot egen interesse. Deltakelsesrenten og -kapene skal avtales fast slik at du vet hva du kjøper fra begynnelsen.

5. AssetLock ™

AssetLock ™ er et investeringsverktøy som hjelper deg med å investere i aksjemarkedene ved å hjelpe deg med å reagere på en nedgang i markedsresultatet. Det er et programvareverktøy som overvåker porteføljen din og etablerer forhåndsbestemte ulemper som vil tilpasse seg markedsdagene. Dette hjelper deg å alltid være oppmerksom på hvordan porteføljen din gjør.

Dette er heller ikke en enkel stop-loss-strategi. Et tapstap innebærer å sette bestemte prisnivåer hvor en investeringssikkerhet vil bli solgt. For eksempel kan du sette et stoppfall på et punkt som tilsvarer 90% av kjøpesummen på en aksje - som vil utløse et automatisk salg av aksjen dersom prisen faller opp til 10%. Det vil minimere tapet ditt på sikkerheten i tilfelle prisnedgang.

I stedet for å sette en automatisk salgsutløsningspris på en investering, vil AssetLock ™ i stedet varsle deg om ulike ugunstige markedsforhold, noe som vil føre til at din rådgiver kontakter deg for å diskutere disse forholdene, hvilken innvirkning de har på investeringene dine, og om du eller ikke bør selge.

Dette fungerer ved å bruke det som kalles en AssetLock verdi. Det er et forhåndsbestemt prispunkt som vil utløse igangsetting av bestemte handlinger. For eksempel, når AssetLock-verdien er nådd, vil en porteføljeforvalter fra FormulaFolios overvåke markedet, og hvis det gjenopprettes, blir ingen handler plassert.

Hvis markedet ikke gjenopprettes, vil porteføljen din bli flyttet til sikre, kortsiktige amerikanske statsobligasjoner ved nært hold, en dag etter at du har oppnådd AssetLock ™ -verdien.

AssetLock vil ikke helt beskytte deg mot å miste hovedstolen på dine aksjeinvesteringer, men det vil tillate deg å bli investert i aksjer og minimere det verste av markedet faller i prosessen.

Dette kan også være et viktig verktøy. Selv om du gradvis skal begynne å flytte pengene dine til trygge, rentebærende eiendeler ved pensjonering, må du fortsatt beholde en viss prosentandel av porteføljen din i aksjer. Inflasjonen vil fortsette selv etter at du går på pensjon, og aksjer er den beste måten å beskytte porteføljen mot fra. Og mens det skjer, vil AssetLock ™ hindre deg i å bli clobbered ved store markedstabeller.

6. Peer-to-Peer Utlån

Peer-to-peer utlån er en annen mulig måte å få god avkastning uten å ta en stor risiko. Dette alternativet kan vise seg å være gunstig, spesielt midt i aksjemarkedene.

Peer-to-peer utlån er fullført online ved hjelp av et selskap som Prosper eller Lending Club. Det er så enkelt, du vil freak!

Så, hva er egentlig peer-to-peer utlån? Kanskje du har hatt et familiemedlem, be om noe deig. Det er en vanskelig situasjon å være med, men hva hvis i stedet for å interessere seg av familiemedlemmer (vær så snill ikke), kan du få interesse ved å investere i fremmede? Vel, nå kan du med peer-to-peer utlån.

Folk besøker Prosper og Lending Club for å låne penger av ulike grunner. Det kan være å forfølge en forretningsvirksomhet, å betale et studielån, eller å betale et kredittkort. Bedrifter som Prosper og Lending Club melde mellom deg (investor) og låntakere.

Selv om jeg ikke personlig sett mye risiko forbundet med peer-to-peer-utlån, bør du vite at de fleste peer-to-peer utlån er usikret. Det er mulig å miste investeringer. Derfor anbefaler jeg at du diversifiserer lånene dine for å redusere volatiliteten i utlånsporteføljen din.

Også, jeg ser ikke peer-to-peer-utlån som et alternativ for en god investeringsportefølje av aksjer, verdipapirfond og lignende investeringer. Peer-to-peer-utlån er en stor og relativt trygg investering som kan komplimentere tradisjonelle investeringer.

Hvorfor vil du inkludere det som en del av din overordnede investeringsstrategi? Ett ord: returnerer. Jeg har personlig sett avkastning på Lening Club så høy som 18,04% og returnerer på Prosper så høyt som 16,72%. Hvis det ikke blåser sokkene av, vet jeg ikke hva som vil.

Hvordan investerer du trygt?

Ved å ta litt av hver av disse strategiene og prøve dem ut. Diversifiser porteføljen din og gjør klok valg når du velger dine investeringer - spesielt når du er i pensjon og må stole på investeringsinntekter.

God investering! Vær trygg!

PS!

Hvis du fortsatt ikke er 100% trygg på pensjonsplanleggingsstrategien, sjekk ut vår unike økonomiske planleggingsprosess, The Financial Success Blueprint. Det er prosessen vi bruker med våre kunder for å få klarhet i sine investeringer og sørge for at de er på rett spor til en sikker pensjon.

Lagre