Pensjonering

Spør GFC 012 - Pensjonsplanlegging på din første jobb

Spør GFC 012 - Pensjonsplanlegging på din første jobb

Når folk som nettopp begynner i karrieren deres, anerkjenner viktigheten av å få pensjonssparingen på gang, går de i riktig retning.

Men hvordan å gjøre det mekanisk er hvor spørsmålene kommer inn i spill.

Daniil spør:

"Hei Jeff,

Jeg er en nyutdannet akademiker og begynner en ny jobb neste uke. Dette blir min første virkelige heltidsjobb. Selskapet tilbyr en 6% kamp på en 401k. Spørsmålet mitt er: hva vil du anbefale for meg å virkelig hoppe på min sparing for pensjonering?

Takk,
Daniil S. "

Godt for deg når du bestemmer deg for å starte din pensjonsoppsparing umiddelbart Daniil! Gratulerer - du har allerede tatt det viktige første skrittet ved å bestemme at det skal skje nå.

Stol på meg, en av de største feilene med pensjonsplanlegging er når unge voksne slår av pensjonsoppsparing for a en dag som aldri kommer - eller kommer for sent i spillet.

Daniil spør spesielt hva ville egentlig hoppe opp hennes pensjonssparing? Jeg har noen forslag, Daniil, og de går i noen forskjellige retninger. Jeg skal lage anbefalinger som gir et helhetlig syn på din økonomiske situasjon, i stedet for å begrense den til å spare pensjon alene. Og tro det eller ikke, det er alt relatert! Men da, det er det økonomisk planlegging handler om.

Ta en pensjonskvittering - Opprett en finansiell buffer

"Livet er hva som skjer med deg mens du er opptatt med å lage andre planer." - John Lennon

Dette gjelder for din økonomi så mye som det gjør for livet generelt. Mens du sparer penger for pensjon, vil det oppstå andre situasjoner som krever finansiering. Ved å forutse disse fremtidige behovene, vil du gjøre det mulig for deg å fortsette å finansiere pensjonen din, samt å fjerne behovet for å trykke på pensjonssparingen tidlig.

I tillegg til å bidra til din 401 (k) i tilstrekkelig grad til maksimalt ditt arbeidsgiveravgift, bør du også gjøre følgende:

Sett opp et nødfond. Du bør ha nok penger i flytende besparelser for å dekke kontantulykker eller til og med et midlertidig tap av jobben. Dette bør generelt være et beløp som tilsvarer minst tre måneders levekostnader. Ditt beredskapsfond vil gi deg klare kontanter, slik at du ikke trenger å dyppe inn i pensjonsalder tidlig.

Komme ut av gjeld. Gjeld tredemølle starter ofte tidlig i livet! Folk begynner å låne penger når de er unge, og det blir etter hvert en livsstil. Av den grunn bør du jobbe for å redusere gjeld mens du sparer for pensjonering. Dette gjelder spesielt hvis du har kredittkortgjeld. Ikke bare tar de svært høye renter, men ved å eliminere dem får du mer penger for alt annet, inkludert mer pensjonsbesparelser.

Spar opp for store kjøp. Når du er ung, er det vanligvis en lang liste over store kjøp foran deg. Disse kjøpene kan inkludere ferier, en bil, møbler for en leilighet, nedbetalingen på et hus, eller til og med et kommende bryllup. Du bør begynne å lagre for noen av disse så snart du ser dem i horisonten. Det vil holde deg fra enten å låne eller ta penger ut av pensjonering for å betale for dem.

Hvorfor anbefaler jeg at du tar trinnene? Som penger begynner å samle seg i pensjonsbesparelser, raser folk noen ganger disse besparelsene tidlig for å dekke noen av de aktuelle forutsetningene. Det er et nesten naturlig utfall når de fleste eller alle pengene dine er i pensjonsoppsparing alene.

Problemet med den strategien er at det er veldig dyrt! Du må ikke bare betale vanlig inntektsskatt på uttakene, men du er også gjenstand for en straksavgift på 10% av utdelingen. Det betyr at tidlig uttak fra pensjon kan koste deg 30%, 40%, eller til og med 50% i skatter.

Formålet med å sette opp disse ytterligere strategiene er å hindre at det skjer. Tenk på det som en del av din generelle pensjonsplan.

Sett opp en Roth IRA

Med alle de ovennevnte dekket, er det neste beste trinnet å sette opp en Roth IRA. I motsetning til dine 401 (k) bidrag, vil dine bidrag til Roth ikke være fradragsberettiget. Men investeringsinntektene i kontoen vil bli utsatt for skatt. Og når du begynner å ta uttak fra kontoen, blir pengene helt skattefrie.

Det alene bør være tilstrekkelig grunn til å legge til en Roth IRA til din pensjonsmiks. Men det er enda mer.

Bidragene du gjør planen kan trekkes tilbake skattefritt for omtrent alle formål. På denne måten kan en Roth IRA også fungere som en bakdørs nødsparingskonto (selv om jeg ikke anbefaler det til det formålet!). Men like viktig er det faktum at Roth IRA, som er selvstyrt, vanligvis har flere investeringsalternativer enn den gjennomsnittlige 401 (k) planen.

Du kan bidra til opptil $ 5 500 per år til en Roth IRA. Jeg anbefaler på det sterkeste at du jobber med dette i din overordnede økonomiske plan - spesielt når du har et beredskapsfond fullt utstyrt, og ditt kredittkort gjeld er betalt.

Invester opp til 401 (k) Maksimum tillatt

Hvis alle de ovennevnte trinnene er fullført, må eventuelle ekstra besparelser som du har, rettes inn i 401 (k) planen din, opp til det maksimale beløpet som er tillatt.

IRS gir deg mulighet til å bidra med opptil $ 18.000 til din 401 (k) plan hvert år.I kombinasjon med arbeidsgiveravgiftstilskudd, er dette en kraftig måte å akkumulere en stor pensjonsplan veldig tidlig på.

For eksempel, la oss si at de gjennomsnittlige inntektene i løpet av de neste 10 årene er $ 75 000. Du bidrar maksimalt til $ 18 000 hvert år. På den måten får du også maksimalt arbeidsgiveravgift på $ 4.500 ($ 75.000 X 6%). Det betyr at $ 22 500 går inn i planen din hvert år, i gjennomsnitt, for et samlet bidrag på $ 225 000 i løpet av tiåret.

Forutsatt en gjennomsnittlig årlig avkastning på investeringen på 7%, vil kontoen vokse til 344 000 dollar etter 10 år. På det tidspunktet kan du til og med slutte å gjøre bidrag til planen. Og i ytterligere 30 år - fortsatt antar en 7% gjennomsnittlig årlig avkastning på planen - balansen vil vokse til over $ 2,6 millioner! Du vil kunne pensjonere komfortabelt, selv om du ikke legger noen ekstra bidrag.

Hvis Daniil sier, 25 akkurat nå, ville det være en fantastisk posisjon å være i en alder av 35 år!

Jeg håper dette hjelper deg med å nå dine økonomiske mål Daniil, og alle andre som har rett ut av skolen og tar sin første jobb. Hvor godt du starter har mye å gjøre med hvor godt du er ferdig, så nå er det på tide å stille spørsmål og handle. Så spør deg bort, og jeg vil prøve å svare på så mange spørsmål som mulig.

Skrive Inn Din Kommentar