Spør GFC 001: Spille Catch Up - Pensjon Investering sent i spillet 💲💲💲

Velkommen til en ny funksjon på bloggen, og for å gjøre det mer moro, hvis jeg har ditt spørsmål på GFC TV, henger jeg deg opp med en kopi av boken min, Soldat av finans, og en $ 50 Amazon gavekort. Hvis spørsmålet ditt besvart og et skudd på å vinne noen kule ting, kan du stille spørsmålet ditt her. Mange mennesker går langsomt inn i middelalderen, bare for å innse at de har svært lite i veien for besparelser og investeringer. Det er mange grunner til at det skjer, som studentlånsgjeld, det tøffe arbeidsmarkedet, og til og med utvidet ungdomsår. Men i en hvilken som helst alder kan du spille opp med å investere. Sjekk ut vår anmeldelse på Motif Investing for mer info! Dette emnet ble motivert av et Spør GFC-spørsmål sendt av Kate C .: Hva er den beste måten å "fange opp" hvis jeg ikke begynte å investere tidlig nok? Jeg er i midten av 30-tallet og har fortsatt litt tid, men jeg er fortsatt ikke der jeg vet at jeg burde være. Takk Jeff! 🙂 Helt ærlig, dette er spørsmålet jeg ønsker flere vil spørre. Det er ingen forbrytelse i å ikke ha investert penger til dette punktet, men bare spørsmålet åpner sjansen til å endre retning. Hvordan går du om det?

Se alltid fremover, aldri tilbake

Ta alt du har gjort tidligere - inkludert din passivitet - og kast den ut av vinduet. Det hjalp deg ikke tidligere, og det hjelper deg ikke nå. I stedet, fokusere på fremtiden du vil opprette. En av mine favoritt sitater er fra Dan Sullivan som sier, Gjør alltid din fremtid større enn din fortid. Når du har et godt håndtak på det, blir det lettere å sette de økonomiske målene som vil gjøre det mulig for fremtiden å skje. Og når du har satt målene, kan du opprette en handlingsplan. Den planen bør fokusere på hva du er skal gjøre, og du kommer ikke til å drøfte på fortiden. Å oppnå et hvilket som helst nivå av økonomisk uavhengighet krever en forpliktelse til fremtiden, og til prosessene som får deg der. Når du har tenkt deg, kan du jobbe med en plan for hvordan du får det til å skje. La oss snakke om den planen.

Bli med din arbeidsgiver pensjonsplan og maksimere dine bidrag

For de fleste er den enkleste måten å investere langt, gjennom en arbeidsgiver-sponset pensjonsordning. Deltakelse i en gir deg fordelene ved:

Automatiske bidrag, lønn trukket slik at du ikke engang vet at det skjer
Automatisk investering i forhåndsbestemte aktivaallokeringer
Profesjonell ledelse - du trenger ikke å gjøre jobben
Skattefradrag av bidrag, og evnen til å ignorere skattekonsekvensene av investeringsaktiviteten din
Muligheten for en arbeidsgiver som samsvarer med bidrag, hvis de gir en.

Det er for mange fordeler med denne planen å ignorere. Hvis du ikke har deltatt i fortiden, melde du på planen umiddelbart. Du kan bidra med opptil $ 18 000 per år, eller $ 24 000 hvis du er 50 eller eldre. Den slags besparelser kan overbelaste din investering i en hast. Det kan til og med være den enkleste måten å gjøre det på.

Sett opp en tradisjonell eller Roth IRA

Hvis du ikke har en arbeidsgiversponsert pensjonsplan på jobben, bør du sette opp en IRA. Dette gjør at du kan spare opptil $ 5 500 per år, eller $ 6.500 per år hvis du er 50 år eller eldre.

Tradisjonell IRA.

Bidragene til denne planen er fullt skattefradragbare dersom du ikke er dekket av en arbeidsgiverplan. Hvis du er, er det inntektsrammer på beløpet på bidraget som vil være fradragsberettiget. For eksempel, hvis du er singel, og dekkes av en arbeidsgiverplan, kan du fortsatt gjøre et fradragsberettiget bidrag dersom inntekten din er under $ 61 000. Du kan gjøre et delvis bidrag mellom $ 61 000 og $ 71 000. Utover $ 71 000, vil IRA-bidraget ikke være fradragsberettiget. Hvis du er gift innlevering i fellesskap, og dekkes av en arbeidsgiverplan, vil ditt IRA-bidrag være fullt fradragsberettiget dersom inntekten din er mindre enn $ 98.000. Du vil motta et delvis fradrag dersom inntektene dine er mellom $ 98 000 og $ 118 000, og ingen fradrag dersom inntektene dine overstiger $ 118 000. Du kan imidlertid bidra til en IRA selv om du er dekket av arbeidsgiveren din, og inntektene dine overstiger grensene. Bidragene vil ikke være fradragsberettiget, men investeringsinntektene på disse bidragene vil bli utsatt for skatt. Det betyr at de ikke vil være skattepliktig før du begynner å ta uttak i pensjon. Hvis du gjør uttak før du fyller alder 59 1/2, må du betale en 10% tidlig tilbakebetaling straff, i tillegg til vanlig inntektsskatt.

Roth IRA.

Roth IRAs ligner på tradisjonelle IRAer, bortsett fra at bidragene ikke er fradragsberettigede, og uttak vil bli tax-free så lenge du er minst 59 1/2 år gammel, og har deltatt i planen i minst fem år. Du kan bidra til en Roth IRA selv om du er dekket av en arbeidsgiverbasert pensjonsplan. Mye som tradisjonelle IRAer, akkumuleres investeringsinntektene på skattefordel. Investeringsinntekten (men ikke bidragene dine) vil bli skattepliktig hvis du trekker dem ut før alder 59 1/2, så vel som gjenstand for en 10% tidlig uttaksstraff. Det er inntektsgrenser for Roth IRA også, men de henviser ikke til fradragsrett (siden Roth IRA-bidrag ikke er fradragsberettiget uansett).Inntektsrammer på Roth IRAs betyr at du ikke kan bidra til planen i det hele tatt hvis inntekten overskrider visse grenser. Hvis du er singel, kan du gjøre et fullstendig Roth IRA-bidrag med en inntekt på opp til $ 120.000. Mellom $ 120.000 og $ 135.000 kan du gjøre et delvis bidrag. Utover $ 135 000 er et Roth IRA-bidrag ikke tillatt. Hvis du er gift innlevering i fellesskap, kan du gjøre et fullstendig Roth IRA-bidrag med en inntekt på opptil $ 189,000. Mellom $ 189,000 og $ 199,000 kan du gjøre et delvis bidrag. Utover $ 199 000 er et Roth IRA-bidrag ikke tillatt. Igjen er disse inntektstallene for 2018. Enten brukt til en frittstående pensjonsplan eller som et supplement til en arbeidsgiverbasert plan, er en IRA en utmerket måte å legge til ekstra besparelser og utvidede investeringsmuligheter slik at du kan fange opp hvis du er bak i dine investeringsaktiviteter. Hvis du for eksempel kan spare $ 18,000 401 (k) plan, pluss $ 5 500 i en IRA, kan du spare $ 23 500 per år. Det ville gjøre opp for mye tapt tid raskt.

Investeringsfond uten pensjon

Ikke alle pengene dine kan eller burde bli investert i pensjonsplaner. Du kan også spare penger i ikke-skattebeskyttede sparebiler, for eksempel en investeringskonsulentkonto, verdipapirforeninger eller byttehandlede midler. Det er ingen skattefradrag for å spare penger på denne måten, og det er heller ingen skattefordeling. Men siden disse investeringskassene finansieres ut fra etter skatt, og det betales skatt på investeringsinntekter som de oppstår, kan du trekke penger ut av disse kjøretøyene når som helst, uten å måtte bekymre deg for å skape en skatteplikt. De er også gode sparekasser for mellomliggende investeringsmåter, for eksempel å spare penger for å kjøpe et hus, eller forberede seg på barnas høyskoleutdanning. Bedre investering er et godt alternativ her fordi de gjør en god jobb med ETFer og unngår mange avgifter og avgifter. Og kanskje best av alt, det er ingen grense for hvor mye penger du kan spare og investere med disse kjøretøyene.

Kjøp et hus

Du har et sted et sted, ikke sant? Å kjøpe et hus er en måte å både gi deg selv ly, samt gjøre en investering for fremtiden. Et hus kan akkumulere nettoverdi fra to retninger. Den første er gjennom amortisering av boliglånet. Lånedirektøren blir betalt en liten bit hvert år, til slutten av løpetidet når det er betalt helt. Som det blir, vokser din egenkapital i huset. Men siden et hus er også en type vare, har det en tendens til å stige i verdi som er omtrent like høy som inflasjonsnivået på lang sikt. Det gir deg fordelen av en høyere markedsverdi. Som et eksempel, la oss si at du kjøper hus i dag for $ 250 000, ved hjelp av et $ 200 000 trettiårig boliglån, og en $ 50 000 forskuddsbetaling. Huset er verdt $ 250 000, så din egenkapital er bare $ 50 000. Etter 30 år er boliglånet nedbetalt til null. I samme tidsramme dobler verdien av eiendommen til $ 500.000. Du har nå $ 500 000 egenkapital i huset, som startet med bare 50 000. Du kan da enten leve i det gratis, eller du kan selge den og utbetale egenkapitalen din. Hvis du gjør det, gir IRS generøs unntak på gevinsten ved salg av din primære bolig på opp til $ 250 000 hvis du er singel og opp til $ 500 000 hvis du er gift med arkivering i fellesskap. Hvis eiendomsverdiene fortsetter å stige konsekvent, og du kan motstå trenden for å låne egenkapitalen ut tidlig, kan huset være en av de beste måtene å fremskynde investeringen din. Hvis du tror at du er inne i investeringen din, og at du trenger å spille opp, planlegger du å sette opp din investeringsaktivitet i ulike områder av livet ditt. Hver kan bidra til en dramatisk økning i mengden investeringer du har, selv om du ikke har mye investert akkurat nå akkurat nå.