Pensjonering

Hvordan pensjonere seg med $ 2 millioner [Case Study]

Hvordan pensjonere seg med $ 2 millioner [Case Study]

$ 2 millioner er mye penger.

Men la oss innse det, det er ikke så mye som det var et tiår siden.

Så når en håpfull pensjonist nærmer seg meg med et redeegg verdt $ 2 millioner, og ønsker å vite om de vil kunne trekke seg tilbake, er det ikke et klart svar som mange ville tro.

Det er mange faktorer som går inn i ligningen som:

  • Pensjonsmål
  • Forbruksvaner
  • Avhengige
  • Ønsket pensjonsalder
  • Helse
  • Investeringsrisiko toleranse
  • Og mye mer

Dette gjør finansiell planlegging vanskelig, men også massevis av moro fordi hver situasjon og historie er unik.

Følgende er en eksempelstudie av pensjonister som søker å gå på pensjon med et reuseegg verdt $ 2 millioner. Noen av detaljene er endret for deres beskyttelse.

Mens denne casestudien fokuserer på snart-å-være pensjonister, bør dette også være en viktig leksjon for enhver Gen X'er eller Gen Y'er som ønsker å trekke seg tilbake en dag.

En portefølje verdt $ 2 millioner vokser ikke over natten.

Og mens det kan virke umulig for noen å oppnå, er det veldig gjennomførbart med disiplin og en plan for angrep.

Petersons historie

Først, her er noen av deres bakhistorie:

Joseph Peterson er 58 år gammel, begynte å jobbe for Ameren Corporation i 24 år som lineman, og er nå en opplærings- og simuleringsveileder - en del av Amerens krisestyringsgruppe.

Joseph ønsker å trekke seg tilbake på fire år i en alder av 62 år. Joseph har for tiden en skatteutsettet 401 (k) plan verdt $ 671.045. For fire år siden åpnet Joseph en skattefri Roth IRA og bidrar med $ 6.500 per år - det er verdt $ 28.517 i dag. Joseph har også en tradisjonell IRA verdt $ 219.714. I tillegg har Joseph en ytelsesbasert pensjonsordning som en del av hans ansettelsesfordeler med Ameren. Nåværende verdi på pensjonsplanen er $ 650.000.

Debra Peterson er 57 år gammel, begynte å jobbe som en RN klokken 22, og i en alder av 30 år slutte hun å jobbe for å bli en heltid hjemme hos mamma. Debra bodde hjemme hos sine barn i 10 år og gikk tilbake til arbeid på 40 år som en RN.

Hun har skatteutsettet 401 (k) plan verdt $ 159,305 gjennom arbeidsgiveren på sykehuset. Debra åpnet en skattefri Roth IRA for fem år siden, og bidrar med $ 6 500 per år - det er verdt $ 36 496 i dag.

Sammen har Joseph og Debra en kontosaldo på $ 83 000 og en sparekonto verdsatt til $ 153 031.

De skylder nå $ 155.033 på boliglån, Joseph skylder $ 15.000 på trucklånet, og Debra skylder $ 20.035 på billånet.

Joseph og Debra har tre barn: Matt hvem er 27 år gammel og jobber som en kokk i St. Louis; Morgan som er 25 år gammel, lever fortsatt hjemme, og er i ferd med å fullføre utdanningsskolen; og Samantha som er 18 år og blir klar til å begynne på college. Joseph og Debra skal betale for Samanthas høyskoleutdanning.

Her er totalt deres eiendeler og gjeld:

  • Eiendeler: $ 2,001,108
  • Forpliktelser: $ 315.068
  • Totalt: $ 1,811,040

Joseph og Debra ønsker å ha 90.000 dollar per år for pensjonering og har bestemte mål de ønsker å oppfylle mens de bor komfortabelt i pensjon.

Først når Joseph drar, planlegger han å bruke 25.000 dollar til å kjøpe en ny bil til sønnen Matt, og deretter to år senere $ 25.000 for å kjøpe en ny bil til datteren Morgan, og deretter fire år fra nå $ 25.000 for å kjøpe en bil til Samantha.

Joseph og Debra ønsker også å begynne å reise så snart Joseph går på pensjon, slik at de planlegger å ha $ 10 000 budsjettert per år for å reise i 10 år rett. De ønsker å reise til Italia, Roma og Hellas sammen. De ønsker også å ta sine barn til New Zealand.

I 2023, fem år etter at Joseph drar, planlegger han å kjøpe en innsjøhytte for ham og familien der de kan tilbringe sine somre. Han planlegger å bruke 30.000 dollar på hytta.

Vår unike prosess

Hvis en av mine klienter spør om de kan pensjonere med $ 2 millioner, må vi gå utover tallene for å finne et solidt svar.

Derfor, før vi begynner nummerkrepet, liker jeg å få kundene virkelig å tenke på pensjon og hva de neste årene kommer til å se ut. Her er det enkle spørsmålet jeg spør dem:

"Hvis vi møtte tre år fra i dag - og du skulle se tilbake over de tre årene til i dag - hva må det ha skjedd i løpet av denne perioden, både personlig og profesjonelt, for at du skal føle deg glad for fremgangen din?"

Åpenbart vil deres investeringers ytelse og oss jobbe sammen, være en del av denne ligningen, men jeg vil vite mer:

  • Hva vil en typisk dag se ut for dem i pensjon?
  • Hva tror de vil holde dem mest opptatt?
  • Hva skal de gjøre i pensjonisttilværelse at de ikke klarer å gjøre nå?
  • Hvilke utfordringer, muligheter og styrker som vil hjelpe dem eller forby dem fra å nå disse målene?

Etter at de svarer på noen av disse spørsmålene, dykker vi inn i tallene. Vi bruker en konto-aggregator som heter Blueleaf som gjør det mulig for alle våre kunder å se hele porteføljen på ett sted. Jeg er overrasket over hvor mange som vil ha flere 401 (k) investeringskontoer spredt ut blant fem, seks, syv eller åtte forskjellige institusjoner, men se aldri på det under ett mikroskop. Det er det som Blueleaf tilbyr.

I utgangspunktet vil vi bare se på deres nåværende tildelinger og deretter begynne å gjennomføre stresstester for å se hvordan disse porteføljene vil holde seg over tid.

Basert på risikotoleransen og deres inntektsbehov bestemte vi oss for at Joseph og Debra hadde behov for omtrent 60% av sine investeringer i aksjer og 40% i obligasjoner for de første 10 årene med pensjonering. Etter noen av deres mål om å kjøpe en timeshare og kjøpe sine barns graderingsgaver, så følte vi at vi kunne tone ned allokering til 40% aksjer og 60% obligasjoner (det er det disse to grafer representerer).

Jeg forteller alle våre kunder at produksjonen bare er like god som inngangen, så vi må gjøre vårt beste for å få en klar forståelse av våre økonomiske mål og hva våre inntektsbehov skal være i pensjon.

Jeg vet at dette er vanskelig for noen, men det forsterker bare hvor viktig å ha en slags budsjett, hvis du vil ha en vellykket pensjonering.

Skal de gjøre det?

Basert på alle disse tallene, står Petersons en sjanse? Kan de pensjonere med $ 2 millioner ved Josephs ønsket alder på 62 år? La oss ta en titt.

Ifølge vår økonomiske planleggingsprogramvare har de en 90% sannsynlighet for å lykkes med å nå dette målet.

Hva representerer dette 90% tallet?

Finansiell planleggingsprogramvare kjører 1000 forskjellige scenarier, og ser på hvert enkelt marked som vi har opplevd, godt og dårlig, og ser på deres inntektsbehov justert for inflasjon. Så basert på alt dette har de en 90% sjanse for å lykkes med sitt mål om ikke å gå tom for pensjonsalder som ville være i Josephs alder av 95 år.

Hvis du lurer på, er dette gode nyheter. Vanligvis liker vi å se klienter i 85% eller over rekkevidde, slik at alt på 90-tallet gir oss følelsen ganske trygg.

Mangel analyse

Så er det en sjanse for at de kommer til å gå tom for pensjonsfond? Er det en sjanse for at de virkelig vil gå tom for penger med 2 millioner dollar i porteføljen deres?

En mangelanalyse ser på gjennomsnittlig alder når de går tom for penger basert på de 1000 forskjellige simulasjonene.

Som du kan se, er gjennomsnittsalderen mangelfull 87 som er godt forbi de mest avgjørende årene i pensjonering.

Den andre faktoren vi antar er at deres pensjonsutgifter øker på grunn av inflasjonen hvert år.

Jeg forteller mange kunder at vanligvis pensjonskostnadene er mer som en bellkurve der de første par årene de bruker mye mer av pensjonen sittegarn.

Etter de første årene med å reise og gjøre ting som de har ventet på å gjøre i pensjon, begynner klokkekurven å avta og deres utgifter reduseres. Dette er vanligvis tilfelle, men det er ikke lett å forutsi fremtiden.

Den vanskelige virksomheten av prediksjon

Som du kan se, er det mange faktorer som går inn i prediksjon. Forutsi den mest troverdige ytelsen til en portefølje er ingen enkel oppgave. Faktisk er det vanskelig å gjøre forretninger.

Heldigvis finnes det en rekke verktøy som kan hjelpe økonomiske rådgivere å gi best mulig råd til sine kunder. Men problemet er at mange av disse verktøyene er underbrukt og de riktige spørsmålene blir vanligvis ikke spurt.

Vurder også dette: Bare fordi en viss investering har utført en bestemt måte i et visst antall år, betyr det ikke at investeringen vil utføre tilsvarende i fremtiden. Tidligere resultater er ikke direkte korrelert med fremtidig ytelse. Det kan være enkelt for kunder - for ikke å nevne finansielle rådgivere - å glemme dette og ta forutsetninger uten å vurdere alle mulige konsekvenser av en bestemt handling.

Det er derfor når jeg setter seg ned med klienter, minnes jeg dem om at selv om det kan være høy grad av visshet om dette eller det resultatet, er det fortsatt en mulighet for at et annet utfall kan skje.

Mens det ikke er mulig å forutsi fremtiden med 100% nøyaktighet, kan man bli bedre til å forutsi ved å vurdere alle kjente faktorer som planlagt ferietid, store kjøp og mer.

Finansielle rådgivere som lover fantastiske gevinster

Jeg, for en, er alltid forsiktig når det foreslås fremtidig ytelse av et fond. Scott Beaulier skriver for Forbes har det riktig når han hevder:

"Bare" å være gjennomsnittlig i verden av økonomi er faktisk å være ganske darn bra.

Hvis du hører en finansiell rådgiver krav kan de konsekvent få deg en 12% retur år etter år, det kan bare være en av mange grunner til at du skal brenne dem og kjøre den andre retningen.

Petersons har en god sjanse til å leve den pensjonistdrømmen de forutså, men hvis jeg skulle kaste projeksjonene til et gunstigere lys, ville jeg nok gi dem for mye tillit. Sannheten er at det er en sjanse for at de kan komme inn i uventede tilbakeslag. Det er ikke sannsynlig, men det er mulig, og de trenger å vite det.

Finn en finansiell rådgiver som avslører risikoer og lager en plan

Kan Petersons ha en komfortabel pensjon med $ 2 millioner? Mest sannsynlig, ja. Men de trenger å forstå de involverte risikoen, så lite som de kan være.

Kan du pensjonere med $ 2 millioner? Hva med $ 1 million? Mitch Tuchman skriver for Forbes sier:

Du kan pensjonere med en million dollar - eller et hvilket som helst annet beløp - ved å sette dine severdigheter på et mål og ta å spare alvorlig. En velfungerende investeringsportefølje vil komme deg dit, nesten uunngåelig.

Nøkkelordene her er at du trenger en "veldesignet" investeringsportefølje. Hvordan får du en av dem?

Sett deg ned med en profesjonell, sørg for at de vurderer så mange variabler som mulig, og utform en plan.Ta deg tid når du spør deg selv om du kan pensjonere med noe bestemt beløp - du har ikke råd til å få det galt. Du kan også sjekke ut vår unike økonomiske planleggingsprosess Financial Success Blueprint.

Skrive Inn Din Kommentar