Annen

GFC 090: Nødvendig Minimum Distribusjonsregler for IRA og 401k

GFC 090: Nødvendig Minimum Distribusjonsregler for IRA og 401k

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_90_RMD.mp3

Husk den første dagen du legger penger inn på din pensjonskonto?

Du har sett at pensjonskonto vokser gjennom årene, og du har blitt velsignet fordi du aldri har hatt å tappe inn i det.

Nå er barnebarnet ditt nye fokus, og du har bestemt deg for å bare sende den på dem siden du aldri trenger det.

Du har nettopp blitt 70 og en venn av deg i en lignende situasjon griper fordi de måtte betale skatt på pensjonsplanen fordi de måtte ta penger ut.

Forundret på IRS-reglene, gjør du noen undersøkelser (eller gå til bloggen min), og du lærer om nødvendige minimumsfordeler.

Vi ringer dem RMD s for kort.

Det er på tide å ta fordelingene dine

Skjønnheten i å investere i pensjonsplaner er skattefordelert vekst. Alle disse årene har du sett din konto vokse, men aldri hatt 1099, du måtte rapportere noen av disse gevinsten på. Du planla godt nok, dersom du har langvarig trekking enda lengre nå, men du kan bare holde ut så lenge.

IRS er chomping på bit venter på å få noe av det skattepengene tilbake. De gjør det med RMD s ved å få deg til å ta ut en del av pensjonskonto hvert år og betale den respektive skatt på den.

Hvis du ikke tar det ut, du får beskattet 50% av beløpet du burde ha tatt.

Det er en ganske stiv straff som du vil unngå.

RMD og 401k

Vanligvis gjelder de samme minimumsfordelingsreglene for 401k som din IRA. Den store forskjellen er imidlertid om du fremdeles jobber til etter at du har nådd 70,5. I det tilfellet gjør IRSen deg muligheten til å utsette RMD'en frem til dagen du går på pensjon. Det er et godt scenario for de som ikke har lagret nok og fortsetter å jobbe for å øke sine pensjonsbesparelser.

Når må RMDs starte?

IRS sier at du må starte innen 1. april i løpet av året som du blir 70 og en halv, og du må gjøre det hvert år pågår. Noen pensjonsordninger vil tillate deg å utsette uttak så lenge du fortsatt er ansatt av det selskapet. Husk at 1. april er for første år og første år bare. Etter det første året faller det tilbake til et kalenderår, og må trekkes tilbake innen 31. desember.

RMD Eksempel

Noen som ble født 1. juli 1945, ville ikke slå 70.5 til 1. januar 2016. Det betyr at de ikke måtte ta sin første RMD til 1. april 2017 (som ville tilfredsstille 2016 RMD-krav).

De ville imidlertid være pålagt å ta en ny distribusjon det året innen 31. desember 2017 for å tilfredsstille det året. Hvert år følger følgende 31 desemberst frist.

Hvor mye må du ta?

Beløpet vil også være basert på forrige års balanse i pensjonsplanen. For eksempel, for å finne din RMD for 2017, ville du ta verdien av planen per 31. desember 2016.

Beløpene som skal trekkes tilbake, er basert på forventede levetidstabeller utstedt av IRS, hvilken faktor i din alder, mottakerens alder og ditt forhold til mottaker. Basert på 2016 Uniform Life Expectancy Table, kan du forvente å være pålagt å trekke tilbake 3,65% av pensjonsplanen når du blir 70,5. Det øker deretter til 3,77% neste år og øker hvert år pågår. IRS-tabellene heter:

  • Enkelt livsforventning
  • Fellesliv og siste overlevelsesforventning
  • Ensartet levetid

Tabellene er nyttige, men i dag brukes kalkulatorer til å beregne beløpet enkelt. Vennligst søk veiledning fra en finansiell profesjonell for å sikre at du tar din RMD korrekt.

Må du beregne RMD-er på egen hånd?

Heldigvis nei. De fleste finansinstitusjoner vil beregne tallet for deg. For alle mine klienter som har nådd RMD-alder, beregner varemerket RMD-beløpet for mine klienter, og så kontakter jeg klienten for å varsle dem om beløpet.

En annen ting å vurdere er at siden det er en skattepliktig distribusjon, vil IRA-depotanten din trolig kreve at du skriver under et skjema for å ta ut pengene (minst første gang). Hvis et skjema må signeres, ikke utsett og vent til siste minutt.

Hva om RMDs og Roth IRA-konverteringer?

Med reglene om Roth IRA konverteringer nå løftet, har jeg hatt flere RMD kandidater spørre om å konvertere deres RMD direkte inn i en Roth IRA.

Mens konseptet lyder bra, er det ikke tillatt. IRS vil få deg til å betale skatt og fjerne RMD-inntektene. Alt som er igjen etter RMD kan konverteres til en Roth IRA - bare husk at du må betale riktig skatt.

Skrive Inn Din Kommentar