Banker

Hvordan fungerer RePAYE Student Loan Interest Subsidy?

Hvordan fungerer RePAYE Student Loan Interest Subsidy?

Klassen av 2016 ble uteksaminert med en gjennomsnittlig studielånsgjeld på $ 37.172, og over 44 millioner låntakere over $ 1,4 trillioner (med en T) i føderal studielånsgjeld. Hvis din gjeldsbelastning betyr at du sliter med å møte din månedlige forpliktelse, kan du vurdere å registrere deg i RePAYE (Revidert lønn som du tjener tilbakebetaling). RePAYE er et føderalt inntektsbasert tilbakebetalingsprogram som er utformet for å bidra til å redusere inntektslåntakere og gjøre betalinger.

Men RePAYE er ikke bare noen inntektsbasert avdragsplan. Planen støtter faktisk studentlånsrenter for enkelte deltakere. Slik fungerer planen og støtten.

RePAYE Grunnleggende:

Støtteberettigede lån: Direkte subsidierte lån, Direkte usubsidierte lån, Direkte GradPLUS-lån, Direkte konsolideringslån som ikke inkluderer foreldrenes tilleggslån.

Ikke-kvalifiserte lån: Direkte foreldre PLUS-lån, eventuelle lån i mislighold, konsolideringslån som inkluderer et moralsk PLUS-lån. Perkins lån (med mindre konsolidert). Lær alternativer for foreldre PLUS Lån her.

Betalingsplan: På RePAYE-planen er din månedlige betaling 10% av inntektene dine over 150% av fattigdomsgrensen. Det betyr at hvis du tjener mindre enn 150% av fattigdomslinjen, er betalingen din null.

Fattigdomslinjen avhenger av hvor du bor (Alaska og Hawaii har høyere fattigdomslinjer enn de nedre 48), og din familie størrelse.

Dette diagrammet viser betalingen i de nedre 48 statene, basert på inntekt og familie størrelse.

1 person2 personer3 personer4 personer5 personer
$20,000$15.92$0$0$0$0
$30,000$99.25$47$0$0$0
$40,000$182.58$130.33$78.08$25.83$0
$50,000$265.92$213.67$161.42$109.17$56.92
$60,000$349.25$297$244.75$192.50$140.25
$70,000$432.58$380.33$328.08$275.83$223.58
$80,000$515.92$463.67$411.42$359.17$306.92
$90,000$599.25$547$494.75$442.50$390.25
$100,000$682.58$630.33$578.08$525.83$473.58

Maksimal betalingstid:

På RePAYE, vil du foreta utbetalinger i 20 år for grunnlån eller 25 år for utdannet eller profesjonelt skolelån. Du kvalifiserer fortsatt for Forlengelse og Lærer Loan Forgivenhet for Studentlån, mens du er på RePAYE.

Se opp for skatten bombe:

Hvis du betaler for hele 20-25 år, vil du motta studielån tilgivelse, men du må passe på en skattebombe. Hele gjenværende saldo som er tilgitt, regnes som inntekt. Dette betyr at du potensielt kan ha en stor skatt bombe året av tilgivelse av lån. Det er viktig å diskutere dette med din skatterådgiver.

Heldigvis, RePAYE har noen bygget i vekkere for å holde denne "skattebomben" fra å ødelegge din økonomiske fremtid. Rekkverkene kommer i form av et rentegodtgjørelse.

RePAYE Student Loan Interest Subsidy

Hvis din månedlige studielånsbetaling ikke dekker alle renter som påløper på lånet ditt, løper rentelånet for studentlån inn. Regjeringen vil betale 100% av påløpte renter på subsidierte lån de tre første årene. Etter tre år betaler de for halvparten av den påløpte renter.

Hvis du har usubsidierte lån, betaler den føderale regjeringen 50% av renten.

Din interesse er kapitalisert (dvs. lagt til balansen i lånet ditt) når du forlater RePAYE-programmet. Dette kan være når lånene dine er tilgitt, eller hvis du flytter til en annen lånefradragsplan.

Hva betyr dette i praksis? Vurder Dr. Doogooders situasjon. Han er gift med tre barn. Han tjener $ 60 000 per år, og han har $ 100 000 i direkte subsidierte lån. Hans rente er 4,25%.

På RePAYE er hans månedlige betaling $ 140,25 (se diagram over), eller $ 1683 per år. Hans årlige renter er $ 4250. Dette betyr at Dr. Doogooders lån påløper mer interesse enn han betaler hvert år. I løpet av Dr. Doogooders første tre år vil regjeringen søke $ 2.567 på sine lån.

Etter de tre første årene betaler regjeringen $ 1283,5 mot sine lån. Resterende renter vil ikke bli lagt til hovedbalansen før Dr. Dogooder forlater planen. Normalt vil Dr. Dogooder betale for sine lån gjennom Public Student Loan Forgiveness (PSLF) om ti år.

Men la oss anta at Dr. Dogooder ikke kvalifiserer for PSLF, og han hever aldri sin inntekt. I løpet av 25 år vil Dr. Doogooders lån bli tilgitt. Det totale beløpet tilgitt vil være $ 128 237 (siden renter kapitaliseres når du forlater planen). Det beløpet er potensielt skattepliktig i henhold til gjeldende lover.

Skal du vurdere RePAYE?

RePAYE er et godt potensielt studielåns tilbakebetalingsprogram for enkelte individer, men det har også noen ulemper. For eksempel, under RePAYE, må du alltid bruke din kombinerte AGI hvis du er gift - som kan øke din månedlige betaling sammenlignet med andre alternativer.

På den positive siden er RePAYE en tilbakebetaling av studielån som er kvalifisert for PSLF (Public Service Loan Forgiveness). Hvis lånet ditt er tilgitt under dette programmet, er lånetilgivelsen for øyeblikket ansett skattefritt - noe som er en stor positiv.

For å avgjøre om dette programmet er for deg, se på Repayment Estimator gitt av Department of Education.

Har du sett på detaljene i RePAYE før?

Skrive Inn Din Kommentar