Banker

Refinansiering et boliglån med studielåneskuld

Refinansiering et boliglån med studielåneskuld

Effektiv Federal Funds-rente har steget fra 0,12% i november 2015 til 1,3% i desember 2017. For låntakere kan det stave stigende renter på alt fra boliglån og studielån til kredittkortgjeld.

Hvis du vurderer en boliglånsfinansiering, kan første halvdel av 2018 være riktig tidspunkt for å gjøre ditt trekk.

Men huseiere som fortsatt har langvarig studielånsgjeld, må være forsiktig med å være sikker på at de kvalifiserer til å refinansiere. Det er flere hensyn å gjøre, spesielt hvis du utnytter en inntektsført tilbakebetaling plan.

Her er hva du trenger å vite.

Kjenn din DTI

Din gjeldsinntekt (DTI) -forholdet er forholdet mellom de laveste månedlige gjeldsutbetalingene og din gjennomsnittlige månedlige inntekt. Når du refinansierer ditt hjem, trenger du i de fleste tilfeller en DTI under 45%.

Du kan anta at du ikke har problemer med å kvalifisere for en lånefinansiering basert på din inntekt, men ikke alle bør være så sikre.

For eksempel har folk som tjener mest eller alle sine inntekter fra selvstendig næringsdrivende ofte vanskelig å validere sin stabile månedlige inntekt.

Kombiner en vanskelig å validere inntekt med høy månedlige studielånsutbetalinger, og du vil begynne å se hvorfor banker kanskje ikke vil underwrite deg.

I tillegg, hvis du og din ektefelle har langvarig studielånsgjeld, men en av dere gikk ut av arbeidsstyrken, kan refinansiering være problemer. Den lavere inntekt kombinert med studielånets gjeld kan i enkelte tilfeller presse DTI over den nødvendige terskelen.

Hvis studielånets gjeld er føderal gjeld, har du muligheter for å senke DTI. Vurder om det er fornuftig å sette lån på en inntektsført tilbakebetaling plan. I mange tilfeller vil inntektsstyrte tilbakebetalinger redusere den månedlige forpliktelsen din (så lavt som null dollar).

For å garantere lånet, teller din forpliktelse i den inntektsførte tilbakebetalingsplanen (ikke din standard månedlige betaling). Dette er en endring fra noen få år siden, og det gjør refinansiering med studentlånsgjeld mer tilgjengelig. Enkelte långivere følger imidlertid sine egne (strengere) interne retningslinjer. Les mer om refinansiering av et studielån mens du er på IBR eller PAYE her.

Hvis du ikke kvalifiserer for en inntektsført tilbakebetaling, kan du vurdere å gjøre en innsats for å betale et av lånene dine før du søker om refinansiering.

Dette reduserer din månedlige økonomiske forpliktelse og reduserer DTI. Alternativt vil du kanskje refinansiere dine eksisterende studielån til en lavere rente og en lavere månedlig betaling.

Studentlån i standard kunne stave refinansiere katastrofe

Huseiere med studielåns gjeld i utsettelse eller utholdenhet trenger ikke å bekymre seg for at gjelden deres vil forhindre en refinansiering, men å ha et studielån som standard kan stave katastrofe.

Avhengig av mengden av egenkapitalen du har i ditt hjem, trenger du et minimum kreditt score mellom 620-700 for å refinansiere lånet ditt. De fleste som har et studielån i mislighold vil ikke ha en høy nok kreditt score for å refinansiere sine boliglån.

Når det er mulig, rehab ditt studielån gjennom føderal gjeldskonsolidering eller ved å godta en ny betalingsplan for private lån.

Utbetaling av refinansieringer til utbetaling av studentlån gjør ikke lenger skattemessig

Tidligere brukte noen personer utbetalte boliglånsfinansieringer til å betale sine studielån. Dette tillot dem å senke renten, og opprettholde fradragsberettiget rente.

Med passasjen av den nye skattereformregningen, gir den strategien ingen mening. Studentlånsrenter er fortsatt fradragsberettigede, men boligfinansiering (dvs. kontantutlånsfinansieringer) kvalifiserer ikke lenger for skattefradrag.

Låntakere vil kanskje rådføre seg med en skattemessig profesjonell før de gjør store tiltak knyttet til utbetaling av refinansiering.

Imidlertid kan potensiell bruk av en tjeneste som Point for å selge egenkapital i ditt hjem fortsatt være fornuftig.

Robbing Peter å betale Paul?

En av de viktigste drivkraften bak boliglånsfinansiering er å senke månedlig boliglånsbetaling. Gratis kontantstrøm er en fantastisk fordel, men det er ikke alltid et pengespesifikt trekk. Hvis du føler en kontantstrøm klype, er refinansiering ditt boliglån en dyr måte å frigjøre penger på.

Den gjennomsnittlige opprinnelsesavgiften og rabattpoengene er 0,6% på et 30-årig boliglån. Det betyr at refinansiering av $ 230 000 koster $ 1380 i opprinnelsesgebyr alene. Legg til i disse vurderingene og andre diverse avgifter, og du kan betale flere tusen dollar for å refinansiere.

Refinansiering av boliglånet ditt, slik at du kan betale studentlån betyr at du røver deg av egenkapital til å betale en annen type gjeld. Hvis du virkelig trenger kontanter, bør du vurdere å refinansiere studielånene dine, komme på en inntektsskrevet avdragsplan eller bedre, men øke inntektene dine.

Er du klar til å refinansiere ditt boliglån?

Ikke la studentlån gjeld stoppe deg fra refinansiere ditt boliglån. Du kan finne gode priser på gode boliglån akkurat nå. Sjekk ut beste långivere å refinansiere her.

Men ta litt tid for å være sikker på at din refi-strategi gir mening med din overordnede økonomiske plan. Når du har flere gjeldstyper, vil du være strategisk når du eliminerer gjeld og bygger rikdom.

Har du tenkt på refinansiering ditt boliglån til tross for at du har studentlånsgjeld? Hvorfor eller hvorfor ikke?

Skrive Inn Din Kommentar