GF ¢ 027: 5 Spørsmål å spørre * Før * Du kjøper en livrente

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_27_.mp3

Å kjøpe en livrente bør ikke være den verste opplevelsen av livet ditt.

Noen finansielle rådgivere representerer dem som den største siden skiver brød. Andre rådgivere knytter livrenter med et bestemt ord med fire bokstaver. Og nei, det ordet er ikke bra.

Du lurer kanskje på hvor jeg faller i livrente leiren. La oss bare si at jeg er et sted i midten.

Annuiteter, som enhver annen investering, kan gi perfekt mening i riktig situasjon. I feil situasjon kan de være kostbare og til og med farlige.

Hvis du er i ferd med å kjøpe en livrente eller bli solgt en annuitet av en annen rådgiver som du bare ikke er helt sikker på, bruk denne veiledningen for å hjelpe deg med å ta en bedre informert beslutning. Hvis du vil ha en annen mening, er jeg også her for det.

Her er hva du trenger å vite før du kjøper en livrente

1. Hvor lenge er termen for en livrente?

Dette vil avhenge av hvilken type livrente du velger, og utbetalingsperioden du trenger.

Hvis du velger enumiddelbar livrente Du vil finansiere planen med en forhåndsbeløpsmessig investering, og da kan du begynne å motta inntektsbetaling umiddelbart etter. Under autsatt livrente du vil finansiere planen over en årrekke - typisk forskjellen mellom din nåværende alder og forventet pensjonsalder - og deretter begynne å ta innbetalinger enten ved slutten av det angitte løpetidet.

Få 2017s høyeste livrentepriser fra A + -karrierer og sammenlign!

Gratis rapport om høyeste livrente priser for 2018

Navn * E-post Telefon * Postnummer * Melding Sammenlign priser

Utover finansiering kan inntektsbetalingene vare så lenge du velger. Det er tre hovedtyper av inntektsbetalingsplaner:

• Livstidsbetalinger.Dette utbetalingsalternativet garanterer deg en inntekt i livet ditt, men det vil ikke gi fordeler til dine overlevende etter din død.
• Inntekt for en garantert periode.Under dette utbetalingsalternativet velger du å motta betalinger for en angitt periode. I tilfelle du dør før utløpet av termen, vil ytelsesutbetalingene fortsette, men bli gjort til dine overlevende til slutten av siktet.
• Inntekt for livet med en garantert periodeytelse.Dette utbetalingsalternativet kombinerer elementer av begge de ovennevnte planene. Du kan velge å motta inntekt for et bestemt tidsrom, men hvis du dør før terminperioden avsluttes, vil utbetalinger fortsette til dine overlevende til slutten av løpetidet. Hvis du likevel levde utenfor begrepet, vil planen fortsette å betale deg en inntekt for resten av livet ditt.

2. Hva er en typisk overgivelsesavgift?

Annuiteter kommer vanligvis med overførselsgebyrer, og hvor mye de vil være, vil avhenge av forsikringsselskapet du kjøper dem gjennom, så vel som punktet i prosessen der du begynner å ta ut pengene dine. Disse ligner innløsningsgebyrer belastet av enkelte fondsbaserte selskaper.

På det øvre området kan overføringsgebyrene være så høyt som 8% til 10% av verdien av livrenten, men igjen vil dette variere basert på forsikringsselskapet.

Overgivelsesgebyret vurderes vanligvis hvis du begynner å ta ut penger fra livrente i løpet av de første årene etter opprettelsen av planen. De har en tendens til å jobbe i glidende skala, med den høyeste belastningen som oppstår i løpet av det første innløsningsåret. Til slutt vil overgivelsesavgiften enten falle til et mye mindre nivå, eller det vil forsvinne helt.

De fleste livrenter gir det som vanligvis kalles "fri uttak". Vanligvis vil du få lov til å trekke tilbake 10% av hovedstol plus renter. Igjen les den fine utskriften skjønt.

Noen livrenter tillater en 10% fri uttak i 1^st år mens andre kan få deg til å vente til minst ett år har gått. Her er et innlegg som jeg skrev som snakket om hvordan å utbetale en livrente.

3. Har rådgiveren som anbefalte livrenten virkelig gjort leksene sine?

En av utfordringene med livrenter er å utforme en plan som vil fungere best for deg. For at det skal skje, må rådgiveren vite mye om din økonomiske situasjon, fremtidige planer og spesifikt hvilket aspekt av de planene du håper å dekke med en livrente.

Rådgiveren vil gjerne vite svarene på spørsmål som:

• Ser du primært på inntekter for deg selv?
• Har du overlevende som du vil sørge for?
• Hva er din investeringsrisiko toleranse?
• Hvilke andre investeringsmidler har du?
• Hvilke andre inntektskilder vil du ha tilgjengelig?

Hvis rådgiveren bare setter deg inn i en slags generell livrente (dersom et slikt investeringsvogn selv eksisterer), har du grunn til å være mistenksom. Annuities inneholder en rekke alternativer og variabler, hvorfra rådgiveren skal kunne lage en plan som passer for deg.

Et annet viktig hensyn er om rådgiveren kompenseres annerledes for livrente de anbefaler deg. Mange rådgivere hevder å være uavhengige, men realiteten er at de bare kan representere noen forskjellige livrenteleverandører.

4. Kjenner du virkelig alle de bevegelige delene av en livrente?

I motsetning til fond, er livrenter faktisk investeringskontrakter. Det betyr at de inneholder ulike bestemmelser, og du må være kjent og komfortabel med disse bestemmelsene før du inngår avtalen.

I tillegg til å ha en forståelse av inntektsalternativene og utbetalingsvilkårene som er omtalt ovenfor, må du også forstå dine investeringsalternativer. For eksempel, foretrekker du enfast livrente, der forsikringsselskapet betaler en fast rente for en bestemt periode, mye som et depositum. Eller vil du foretrekke envariabel livrente, som inkluderer underkontoer som fungerer som verdipapirfond, og gir ofte høyere avkastning enn faste annuiteter vil.

Fortsatt et annet alternativ erindekserte livrenter som binder ytelsen til livrenten til en bestemt egenkapitalbasert indeks, på samme måte som indeksfondene fungerer. Men en indeksert livrente kommer ofte med agarantert minimumsavkastning som vil begrense risikoen for tap i tilfelle aksjeindeksen gjør dårlig.

Pass på at du forstår vilkårene og betingelsene i livrenten din, og spør alltid rådgiveren for å få avklart hvilke punkter du er usikker på.

5. Er en livrente garantert, og i så fall, av hvem?

Det er viktig å forstå at det ikke er et føderalt byrå som kan sammenlignes med Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) som sikrer hovedverdien du har investert i livrenten din. Det er risiko for tap av noen av hovedverdien av investeringen. Dette kan sammenlignes med risikoen du antar når du investerer i andre risikotypefordeler, for eksempel aksjer, obligasjoner, verdipapirfond og børsnoterte fond.

I de fleste stater er imidlertid dekning opp til $ 100 000 gitt gjennom det som kalles engarantiforening. Dette ligner Securities Investors Protection Corporation (SIPC) ved at det vil gi et mål for beskyttelse i tilfelle av mislighold av forsikringsselskapet. Til forskjell fra SIPC er garantiforeningen ikke en statlig sponset organisasjon, men snarere en bransjearrangement fra de ulike forsikringsselskapene som opererer i en gitt stat.

Styrken til det utstedende forsikringsselskapet er viktig i tilfelle av en livrente. For å fastslå det, kan du sjekke en tredjepartskilde, for eksempel A.M. Best, som er den mest respekterte ratingbyrå ​​med hensyn til forsikringsselskaper. Styrken til forsikringsselskapet som utsteder livrenten er din første, beste beskyttelse mot en misligholdt plan.

Ikke sikker på om en annuitet er riktig for deg?

Leter du etter en uavhengig objektiv vurdering av din økonomiske situasjon?

Finne ut hvordan å jobbe med meg og min prosess The Financial Success Blueprint ™ Det er garantert å legge til klarhet i din nåværende økonomiske situasjon og gå av med selvtillit. Hvis prosessen ikke leverer, får du pengene dine tilbake, ingen spørsmål.