Eiendom

Hva er Mortgage Points (og bør du kjøpe dem)?

Hva er Mortgage Points (og bør du kjøpe dem)?

Du har kanskje hørt hvordan boliglån kommer med "punkter"- et høflig synonym for avgifter eller premie - Låneren din tar betalt for lånets opprinnelse eller refinansiering.

Høres kjent ut?

Hvorfor vil du ha poeng? Vel, når du kjøper et poeng eller to sammen med boliglånet ditt, får du lavere rente og lavere månedlige utbetalinger.

Betal $ 3000 for et punkt nå, og du kan spare så mye og mer senere i løpet av lånet.

Så er det en no-brainer? Vel, la oss snakke om det.

Er boliglån uanstrengt?

Matematikken på poeng er enkel: ett poeng er 1% av beløpet på lånet du tar ut, to poeng er lik 2% og så videre.

Mens matematikken er enkel, er den virkelige verdien av et punkt ikke alltid så enkelt beregnet.

Men det kan virke meningsløst.

Problemet er at poeng ikke beveger seg når du gjør det.

Hvem blir i ett hjem i 30 år i disse dager?

Hvis du har et 30-årig lån, og du selger ditt hjem og flytter fem år fra nå, du miste poengene og fordelene med dem. Det samme gjelder når du refinansierer.

Det er også renten aspektet.

La oss si at du kjøper to poeng til 6% rente når du får ditt boliglån. Hva om to år senere, renten faller til 4%? Du vil angre på kjøpet ditt.

Typer poeng du kan få

Det er tre typer boliglånspunkter du kan støte på:

  • Rabatt Poeng (hva vi skal fokusere på)
  • origi~~POS=TRUNC Poeng
  • Negativ Poeng

Hoveddelen av diskusjonen vår skal se på fordelene og ulempene med rabattpoeng. Dette er poengene som senker renten.

Før vi graver inn i rabattpoengene, skal jeg raskt forklare opprinnelsespunkter for å hjelpe deg å forstå forskjellen.

De er i utgangspunktet de gebyrene du må betale før forsikringsselskapet vil gi deg et boliglån. De er egentlig en fin måte å si "avgift" på.

Skal du kjøpe poeng (eller er de en svindel)?

Når du går gjennom boliglån søknadsprosessen, er det dusinvis av faktorer du må vurdere. Det kan være en forvirrende prosess.

Når du prøver å bestemme om du skal kjøpe boliglånspunkter, er det en enkel likning du bør gjøre. Du må beregne hvor lang tid det tar deg å bryte med.

Ikke bekymre deg, matematikken er enkel.

Ta kostnaden av poengene og divider deretter tallet hvor mye du vil spare hver måned. Tallet du får er hvor mange måneder det vil ta for deg å bryte jevn.

Hvis du vil gjøre disse poengene verdt det, må du være hjemme forbi break-even punktet. Hvis du ikke planlegger å være hjemme hos deg i så lang tid, så er det å kjøpe en poeng bortkastede penger.

Den gjennomsnittlige villaeieren forblir i deres hjem i ni år. Sammenlignet med 2008, er det opp fra seks år.

Hva dette forteller meg er for de fleste, poengene vil sannsynligvis ikke være verdt opprinnelig kostnad, men hver situasjon er annerledes. Gjør de raske beregningene, og du kan bestemme om det er verdt å kjøpe et poeng.

Er boliglån skattefradrag?

Noen ganger.

Vanligvis blir poeng amortisert over varigheten av ditt boliglån - det vil si betalt avdrag i løpet av lånets løpetid. Men du kan kanskje trekke kostnaden av disse punktene på skattetid.

Hvis du tok ut boliglånet ditt for å kjøpe eller refinansiere din primære bolig, kan du kvalifisere for fradrag i skatteåret du tok ut lånet, dersom lånet ditt oppfyller visse vilkår.

IRS har en 9-punkts test, og hovedpoengene er:

  1. Poeng må være a prosent av et hovedbeløp klart definert på oppgjørserklæringen
  2. Poeng kan ikke betales i stedet for særskilt oppgitte beløp andre steder på oppgjørserklæringen
  3. Fond som leveres av kjøperen + poeng betalt av selgeren må være lik eller større enn poeng belastet
  4. Poeng som belastes må ikke være overflødig, og
  5. Ladning av poeng må være "en etablert forretningspraksis"For et slikt boliglån. Hvis du kjøper et hjem og selgeren betaler noen poeng, kan du trekke fra disse poengene.

Hvis du refinansierer, er det ingen rask skattepause.

Poeng må amortiseres med mindre du bruker en del av lånet til boligforbedring. Deretter er et delvis fradrag tillatt.

Til slutt, negative poeng

Et mindre kjent punkt er negative poeng. Disse punktene er "utlåner kreditter, "Og de får faktisk renten til å gå opp. Virker som et merkelig valg, ikke sant?

Hvis du bruker negative poeng, betaler du ikke for lukkekostnadene dine utenom lommen. I stedet for å betale sluttkursene dine, får du høyere rente, sluttkursene vil bli betalt av de høyere månedlige utbetalinger.

Akkurat som med boliglånspunkter, bør du bestemme hvor lenge du skal bo i hjemmet. Hvis du spiller på å stikke rundt i 20 år, vil disse poengene bli spild av penger.

De fungerer som en invers.

Hvis du vil ha mer informasjon om boliglån og de økonomiske spørsmålene knyttet til dem, snakk med en kvalifisert boliglånsprosessør i dag.

Skrive Inn Din Kommentar