Investere

Slik maksimerer du arbeidsgiverens 401k-bidrag

Slik maksimerer du arbeidsgiverens 401k-bidrag

Visste du athvordan bidrar du til dine 401k saker når det gjelder å få mest mulig penger fra arbeidsgiveren din? Du har hørt ordtaket "dra nytte av arbeidsgiverens tilsvarende bidrag fordi det er gratis penger", men bruker du alt av det, eller drar du noe på bordet?

Du vil bli overrasket, men å bidra til riktig mengde, til riktig tid, gjør virkelig en forskjell i at du får alt ditt matchende bidrag - og det kan ende opp med å bli over en $ 1000 forskjell (hvis ikke mer ) hvis du ikke er forsiktig.

De vanligste arbeidsgiverbidragsmodellene

Arbeidsgivere bruker et bredt utvalg av formler for å beregne arbeidsgiverens bidrag på 401k. Den vanligste typen av kamp er vanligvis $ 1,00 per hver $ 1,00 arbeidstakeren bidrar til en viss prosentandel (vanligvis 5%). Den nest vanligste typen av kamp er $ 0,50 per hver $ 1,00 bidratt, opp til en viss prosentandel.

Noen arbeidsgivere blir veldig kreative - bruker tiered nivåer av bidrag beløp. For eksempel bruker Qualcomm denne formelen: 100% på første $ 1500, 50% på den neste $ 1500, 33% på neste $ 7.500 og 10% deretter. På slutten av dagen, maksimalt bidrag fra Qualcomm dersom medarbeiderne bidrar til maksimalt $ 17 500 i 2014 er $ 5,425.

Til slutt, hvordan noen arbeidsgivere betaler kampen varierer også, og det er viktig å merke seg. Alle våre scenarier nedenfor er basert på like matchende per lønningstid, noe som er det mest vanlige matchende programmet. Noen arbeidsgivere betaler imidlertid hele kampen på årets siste lønnsperiode - og du er kun kvalifisert for kampen hvis du fortsatt er ansatt på den datoen. Dette skillet er viktig fordi du må være ansatt på den datoen, eller du vil ikke få ditt matchende bidrag.

Sette opp scenariene

For å se på hvert scenario, skal vi anta følgende:

  • Ansatte gjør $ 52 000 per år brutto
  • Ansatte vil motta et helt år med to ukentlige lønnsslipp (totalt 26)
  • Selskapet matcher $ 1,00 for hver $ 1,00 bidratt med opptil 5% av arbeidstakerens bruttolønn
  • Selskapet samsvarer med hver betalingsperiode

Vi bruker også 2014 401k bidragsgrenser, som er $ 17.500.

Basert på det beløpet på 5%, kan du anta at ansatt vil motta $ 2600 i selskapets kamp, ​​uansett hva. Men sannheten er at det ikke er tilfelle. Vi så på 4 forskjellige scenarier for å se hva som fungerer og hva som ikke gjør det:

  1. Medarbeiderne betaler 5% hver lønnssjekk for hele året
  2. Ansatt forsøker å laste og maks 401k i første halvår, så 13 bidrag på 67,3%
  3. Medarbeider forsøker å maksimere sitt bidrag på 401k for hele året, så 26 bidrag på 33,65%
  4. Medarbeider forsøker å laste sine 401k bidrag, men ønsker fortsatt full arbeidsgiver maksimal - en interessant kombinasjon av bidrag

Scenario # 1 - 5% Bidrag

Dette er det vanligste scenariet - en ansatt bare bidrag til selskapet samsvarer med hver lønnsperiode. Selv om det ikke maksimerer 401k bidragspotensialet, utnytter det fullt ut arbeidsgiverkampen.

La oss se på en sammenbrudd:

Som du kan se, med denne planen får du følgende:

  • Du bidrar: $ 2600
  • Din arbeidsgiver bidrar: $ 2.600
  • Samlet årlig bidrag kombinert: $ 5.200

Scenario # 2 - 67,3% Bidrag

Men hva om du vil laste inn bidragene dine? En variant av denne planen kan skje bort en bonus - men vi løper vårt eksempel gjennom 13 lønnsslipp på 67,3%. Dette vil fullføre bidragene halvveis gjennom året.

Slik ser det ut:

Som du kan se, med denne planen, slutter du med følgende:

  • Du bidrar: $ 17 500
  • Din arbeidsgiver bidrar: $ 1300
  • Samlet årlig bidrag kombinert: $ 18 800

Mens du maksimerer dine egne personlige bidrag med denne planen, mislykkes det fordi arbeidsgiveren din bidrar mindre enn deres potensielle maks. I stedet for å få $ 2600 i arbeidsgiverbidrag, får du bare $ 1300. Denne planen koster faktisk deg $ 1300.

Scenario # 3 - 33,65% Bidrag

Hva om, i stedet for å laste inn dine 401k-bidrag, har du beregnet det nøyaktige beløpet du trengte for å maksimere ditt 401k-bidrag? I vårt nåværende eksempel vil det være 33,65% per lønnssjekk for hele året.

Her ser det ut som:

Under dette scenariet slutter du med følgende:

  • Du bidrar: $ 17 500
  • Din arbeidsgiver bidrar: $ 2.600
  • Samlet årlig bidrag kombinert: $ 20,100

Denne planen gir deg maks på begge fronter - du bidrar årlig maksimalt personlig, og det gir deg også mulighet til å utnytte arbeidsgiverens maksimale bidrag også.

Scenario 4 - 75% Bidrag

Men hva om du virkelig ønsker å laste inn? Du kan fortsatt, men det blir veldig vanskelig. Her ser det ut som matematikken ser ut til å få det til å fungere:

Som du kan se, starter du med et 75% bidrag, da må du gjøre 50% i en uke, deretter 5% til slutten. Dette gir deg det samme resultatet som i Scenario # 3, men det gir deg mulighet til å laste inn mer.

Andre scenarier

Jeg vil røre på to andre problemer som kan oppstå og er semi-felles. Først, hvis arbeidsgiveren din treffes i en engangsbeløp, er det ikke noe av dette.Bidra maksimalt personlig (ved hjelp av bidrag fra Scenario # 3), og bare forsikre deg om at du er ansatt på den siste lønningsdagen. Dette vil sørge for at du får hele kampen.

For det andre er det virkelig, veldig hardt for å få ditt bidrag perfekt siden du må bruke prosentandeler og ikke dollarbeløp. Jeg vil minne deg om å få det så nært som mulig, men skyte over, ikke under. Hvis du skyter over (med litt), vil din arbeidsgiver bare kaste deg på din siste lønnsslipp. Men hvis du skyter under for mye, risikerer du å savne kampen din på den siste lønnsslippet, som kan legge litt penger på bordet.

Konklusjon

Så mens det kan virke intuitivt at bedriften din bare samsvarer med en gitt prosentandel, hvis du ikke er forsiktig med hvordan du personlig velger dine bidrag, kan du forlate penger på bordet. Pass på at du utnytter din arbeidsgivers 401k-kamp, ​​og ikke la dine egne valg rote det opp.

Skrive Inn Din Kommentar