Fikk en ny jobb? Her er hva du skal gjøre med din gamle 401 (k)

Hvis du tenker på å forlate en jobb, er din pensjonssparingskonto trolig det siste i tankene dine.

Men din arbeidsgiver-sponsede 401 (k) pensjonskonto er en av de største fordelene dine kan tilby, så ikke glem det når du reiser.

Du har noen muligheter: Du kan kontanter ut kontoen, rull over balansen til en ny arbeidsgiver s 401 (k), rull over kontoen til en IRA eller la pengene der den er med din tidligere arbeidsgiver.

Før du tar en beslutning, vil du vurdere faktorer som din alder, nåværende økonomiske situasjon, pensjonssparingsstil, samt din tidligere og nye arbeidsgivers plandetaljer.

1. Utbetaling av 401 (k)

Noen 35% av folket utbetaler sine 401 (k) saldoer når de forlater jobbene, ifølge Fidelity.

Tallet er enda høyere - 40% - for folk i alderen 20-39.

De fleste økonomiske planleggere hevder imot Innkassere 401 (k). Her er grunnen: På grunn av skatter og straffer får du ikke alle pengene du og arbeidsgiveren har investert.

På den annen side, kanskje du trenger en stor engangsbeløp på kontanter for å starte din egen virksomhet, gå tilbake til skolen eller å tjene som et flytende hekseegg når en foreldre bestemmer seg for å bli hjemme hos barna.

Men vurderer alle pengene du vil miste, du kan være bedre å ta ut et lån med lav rente.

Her er kostnadene ved innbetaling:

• Din arbeidsgiver vil vanligvis holde tilbake 20% av balansen din til å betale IRS. I tillegg betaler du statlige skatter.

• Hvis du er yngre enn 59 og en halv, vil du også sannsynligvis måtte betale 10% tidlig uttak avgift.

• Disse umiddelbare kostnadene påvirker ikke pengene du mister når du ikke lar pengene dine vokse. Med en 401 (k) konto, trenger du ikke betale skatt før du trekker deg ved pensjonering. Du går glipp av gevinstene dine penger kan gjøre i løpet av din karriere ved å innløse for tidlig.

BankRate.com har en nifty "Bruke den eller lagre den?" 401 (k) kalkulator. Snarere enn å betale ut $ 100 000, la oss si at vi legger det i kontoen til 65 år.

Resultatet? Nesten $ 1,1 millioner. Hvis du betaler ut nå, går du bort med bare $ 65.000.

2. La pengene være der det er

Et annet alternativ er å forlate pengene bak i samme konto med din tidligere arbeidsgiver.

Hvis kontoen din har mer enn $ 5000, har du størst fleksibilitet til å forfølge dette valget.

Av alle dine 401 (k) alternativer er dette det enkleste.

Pengene dine fortsetter å vokse skatteutsett akkurat som det gjorde da du jobbet der, men du vil sannsynligvis ikke kunne gjøre ekstra bidrag når du går.

Mye av denne avgjørelsen avhenger av hvor bra din nåværende 401 (k) plan er. Hvis gebyrene er lave og du liker dine investeringsalternativer, hold deg til den. Hvis ikke, vurder andre alternativer.

Ulempen med å forlate pengene dine er noen arbeidsgivere belaste høyere gebyrer hvis du ikke er en aktiv medarbeider. Du vil sannsynligvis ikke kunne ta et planlån eller en delvis tilbaketrekking.

I tillegg, siden du ikke er en aktiv ansatt, kan du gå glipp av informasjon om planendringer.

Mens du kanskje husker denne kontoen, kan du helt glemme den første gangen du endrer jobber, når du er på din tredje eller fjerde jobb - og tredje eller fjerde 401 (k).

Det er viktig å holde oversikt over alle pensjonskontoene dine - og de irriterende brukernavnene og passordene - slik at du regelmessig kan balansere porteføljen din og sikre at besparelsene dine er på rette spor.

Å ha flere pensjonskonto kan også gi illusjonen om diversifisering. Men mange finansielle rådgivere sier at pengene dine kan spre seg, kan gjøre det vanskeligere å vite om investeringene dine er virkelig mangfoldig og arbeider sammen mot dine økonomiske mål.

3. Rull over den gamle 401 (k) til den nye arbeidsgiverens plan

Dette kan ikke være et alternativ på alle arbeidsplasser, så sjekk med den nye arbeidsgiveren først.

Husk at du må vente til en prøvetid avsluttes for å begynne å delta.

Som å forlate pengene dine bak, gir disse alternativene pensjonsbesparelser for å fortsette å vokse, skattemessig utsatt. Det tillater deg også å legge til ekstra bidrag til kontoen, i motsetning til å forlate pengene dine bak.

Din nye arbeidsgiver kan ha en plan med lavere avgifter eller bedre investeringsalternativer, og du vil sannsynligvis kunne ta et planlån.

Færre kontoer betyr at du bare må se på ett sted for å se hvordan pengene dine gjør det, og du vil få det klareste bildet av pensjonsbesparelsen.

For å rulle over den gamle 401 (k) til en ny, må du be din tidligere arbeidsgiver om å sende over verdien av din gamle konto til administratoren av den nye planen din.

Du har noen muligheter:

• Direkte overgang: Din gamle planadministrator overfører pengene direkte til din nye 401 (k) konto.

• Indirekte overføring: Din gamle planadministrator overfører pengene direkte til deg, og du legger penger til din nye konto manuelt. Du kan gjøre dette hvis du har behov for et kortsiktig lån. Dette alternativet er imidlertid litt mer komplisert.

Når du velger en indirekte overgang, vil arbeidsgiveren holde tilbake 20% for føderale skatter, dersom du bestemmer deg for å beholde pengene.

Hvis du ruller over alle pengene innen 60 dager, vil 20% returneres til deg når du legger inn selvangivelsen for året.

Husk at arbeidsgiveren din er tilbakeholdende med 20%, og du må komme opp med kontanter andre steder - eller bli straffet.

Du kan også betale et tidlig distribusjonsgebyr hvis du er yngre enn 59 og en halv.

4. Rull over til en IRA

Et annet alternativ er å rulle over dine eksisterende 401 (k) midler til en individuell pensjonskonto, eller IRA.

Denne kontoen er ikke knyttet til en arbeidsgiver.

Igjen kan du sende midlene direkte eller indirekte. Hvis du flytter midler fra en tradisjonell 401 (k) til en tradisjonell IRA, betaler du ikke skatter som du ville hvis du flyttet pengene dine til en Roth IRA.

Dette er et godt alternativ for folk som forlater arbeidsstyrken å bli hjemme hos foreldrene eller gå tilbake til skolen, da de ikke har tilgang til en annen 401 (k).

En IRA gir deg mulighet til å vokse dine penger, utsatt for skatt, som din 401 (k) gjorde, men sannsynligvis inkluderer et bredere utvalg av investeringsalternativer. Du vil ikke betale en tidlig straksavgift dersom du trekker penger til college, et første hjem kjøp eller medisinske regninger.

Når du vurderer en IRA, finne ut hvilket nivå av engasjement du vil ha i dine investeringer. Du kan velge mellom varierende nivåer av profesjonell tjeneste for IRA, men du betaler høyere avgifter for å få noen andre til å administrere pengene dine.

Hvis du diskuterer mellom en IRA-overgang og en 401 (k), sørg for å sammenligne avgifter.

Din arbeidsgiver kan betale for noen - eller alle - av planens gebyrer, og det kan også føre regningen for nyttige planeringsverktøy, utdannelsesmaterialer og workshops.

Din tur: Har du noen gang flyttet din 401 (k)? Hva valgte du å gjøre, og hvorfor?

Sarah Kuta er utdannelsesreporter i Boulder, Colorado, med en forkjærlighet for helgedrift, oppussing av møbler og gode tilbud. Finn henne på Twitter: @sarahkuta.