Slik starter du et nødfond - og legg det til å fungere for deg

Med mindre dette er første gang du har snublet på et personlig finansnettsted (velkommen!), Har du definitivt hørt du trenger et nødfond.

Det er bunken av lett tilgjengelige midler du bygger til lik tre til seks måneders lønn, dersom du uventet mister jobben din eller føler deg et uopprettelig behov for å våge inn i ørkenen for en reise med selvoppdagelse.

Jeg vet at målet virker sinnssykt for noen mennesker. Si at du tar hjem $ 36.000 i året, eller $ 3000 i måneden. De felles regel sier at du trenger et beredskapsfond på mellom $ 9 000 og $ 18 000.

Mens du lever på en $ 36.000 lønn? Sikker.

De fleste vet ikke hvordan man skal starte et nødfond med den slags inntekt.

Men selv om du kaster reglene ut av vinduet, vil det til og med være en del oppsparing som hjelper deg til å leve mer komfortabelt og puste lettere.

Jeg vet det er lettere sagt enn gjort. Når du lever lønnsslipp til lønnsslipp, og du får den minste litt ekstra, vil du ikke holde den i en virtuell safe. Du vil kjøpe deg noe pent. Eller i det minste betale den grimme kredittkortgjelden.

Det er helt forståelig. Men vi hadde en ide som kunne gjøre deg mer villig til å bygge det beredskapsfondet: Hva om pengene dine kunne vokse mens det ventet på den potensielle nødsituasjonen?

Investering vs sparekontoer

Jeg vil ikke dykke dypt inn i ugresset her, men jeg vil starte med en rask forklaring:

Fordi nødfonden ditt må være tilgjengelig i tilfelle du vet, en nødsituasjon, stikker du vanligvis ikke inn i en investeringskonto som din IRA eller 401 (k).

De kommer med gebyrer og skattestraff for å trekke tilbake, med mindre din nødsituasjon beleilig venter til du er 59 ½ år gammel.

Det etterlater fondet å sitte stillestående i en typisk sparekonto.

Pro: Du kan trekke de pengene ut når som helst du trenger dem. Con: Pengene gjør absolutt ingenting for deg med mindre du mister jobben din eller vandrer inn i ørkenen.

Men vi fant noen måter å gjør at pengene fungerer for deg - og fortsatt være der når du trenger det. Som en dedikert ektefelle. Eller en hund.

Hvordan starte et nødfond (og tjene penger på det)

Med mindre du er pragmatisk til en T, kan det være smertefullt å stikke penger i et nødfond.

Ja, det vil være fint å ha når du trenger det ... men i mellomtiden er det penger du kan bruke til hva som helst ellers. Og det sitter bare der.

Løsningen? Stikk nødhjelpsfondet ditt til en konto hvor den vil vokse og være tilgjengelig i nødstilfelle.

Her er tre alternativer vi elsker:

1. Invester din digitale endring

Husk hvor lett du kan spare penger i gamle dager med kontanter? Tilbring noen få dollar og samle noen dimer her, noen kvartaler der. Tøm lommene dine på slutten av dagen i den allmektige skiftkrukken.

Nå, som alt annet, er det en app for det.

Fordi mye av utgiftene dine er sannsynligvis på et debet- eller kredittkort, er lommene dine tomme på slutten av en handlekurv. Skriv inn ekorn.

Appen kobles til debet- og kredittkortene dine og avrunder kjøpene dine til nærmeste dollar, og investerer den digitale endringen. Du kan gjøre dette automatisk eller gjennomgå kjøpene dine manuelt - eller til og med sette inn et bestemt beløp per uke eller månedlig - for å spare besparelser i din Acorns-konto.

Du bestemmer hvordan du vil investere pengene dine, fra konservative til aggressive (dvs. lav risiko / langsom vekst til høy risiko / rask vekst). Acorns investerer pengene dine i en enkel portefølje, og du kan følge utviklingen i appen.

Jeg gjorde matte og funnet ut Jeg kunne spare mer enn $ 400 i et år med mine vanlige kjøp - og det vil vokse til mer enn $ 5000 i løpet av 10 år.

Det vil ikke vare meg gjennom en seks måneders spasertur, men det er en fin søttur for besparelser jeg trenger ikke å tenke på.

I tillegg til de tradisjonelle investeringene kan du trekke penger ut av din Acorns konto når som helst. Velg beløpet du vil trekke ut, og det kommer til å være i din tilkoblede kontrollkonto innen fem til syv virkedager.

Registrer deg for Acorns her, og du får en bonus på $ 10 når du foretar din første investering!

2. Få mest mulig ut av kontoen din

En av de enkleste måtene jeg har funnet for å bygge mitt beredskapsfond uten å tenke på det, er å siphon en del av min lønnsslipp inn i en dedikert bankkonto.

Problemet med de fleste bankkontoer? Forferdelig interesse. Du har sett disse kontoutskriftene du kommer rundt skattesesongen ... som, ja, jeg vil være sikker på å kreve $ 3.27 jeg tjente i år, takk.

Ja, du kan finne en høyavkastende bankkonto som betaler deg noe som 5% rente på balansen din. Men de kommer ofte med minimumsbalanse eller utgifterskrav og månedlige avgifter. Hvis de passer for deg, gå for det. Det er ikke min pose.

En iOS app kalt Varo Money kombinerer tradisjonelle bankverktøy med moderne teknologi for å hjelpe kundene til å bli økonomisk sunne.

Her er det beste: Koble din bankkonto med en Varo Savings Account, hvor du vil tjene 1,5% årlig Prosentavkastning. Det er mer enn 20 ganger - gjenta 20 ganger - Den gjennomsnittlige sparekontoen.

Varo går også lett på avgiftene. Så lenge du bruker en av sine 55.000 minibanker over hele verden, betaler du aldri avgifter.

3. Bygg dine besparelser $ 5 om gangen

En ting som alltid har holdt meg - og mange tusen år siden - fra å investere, er troen på at den er begrenset til rike eliter. Trenger du ikke, som, a tonn av penger for å komme i gang? (Eller komme inn i en litt krøllet penny-stock situasjon som Leo i "The Wolf of Wall Street"?)

Ikke tilfelle lenger. Millennials som ting enkle og tilgjengelige, og teknologi har gjort det mulig, selv for å investere.

Med robo-investering apps som stash, du kan få føttene våte på aksjemarkedet, bare noen få dollar om gangen.

Stash kuraterer investeringer fra profesjonelle fondsledere og investorer, og lar deg velge hvor du skal sette pengene dine. Men det etterlater de kompliserte investeringsbetingelsene. Du velger bare fra et sett med enkle midler som gjenspeiler dine tro, interesser og mål.

Oh, og du trenger bare $ 5 for å komme i gang.

Du kan angi at appen skal trekke et sett med penger (så lite som $ 5) fra bankkontoen din med jevne mellomrom, slik at besparelsene dine kan vokse over tid.

Bonus: Stash vil nå gi deg en ekstra $ 5 for å komme i gang.

Akkurat som Acorns, kan du når som helst trekke pengene dine ut av din Stash-konto. Så dette er en enkel måte å bygge ditt nødfond på $ 5 om gangen - og vokse det uten arbeidet med å skape din egen investeringsstrategi.

Ha ditt nødfond og invester det, også

Ja, jeg føler meg fortsatt twinge noen ganger når jeg tenker på å sette bort penger som jeg ellers kunne bruke til å kjøpe en ekstra flytur hjem i år, eller å flytte inn i en leilighet der jeg ikke kan høre naboen min øve bassgitar for åtte timer om dagen.

Men jeg føler meg litt bedre å vite at jeg stikker de pengene til et sted hvor det vil vokse.

Jeg må gi opp noen få hundre dollar i år, men det vil hjelpe meg med å få tusenvis av dollar fremover i det lange løp - fordi hvem vil bekymre seg for penger når det er på tide for en ørkenkris i midten av livet?

Dana Sitar ([email protected]) er en senior forfatter / nyhetsredaktør på The Penny Hoarder. Si hei og fortell henne en god spøk på Twitter @danasitar.