Å ta det enkle summen på pensjonen: bør eller burde du ikke?

Når du først går inn i arbeidsstyrken, har du mange beslutninger om hvordan du skal finansiere pensjonsalderen.

Etter flere år med inntekt, har snart-pensjonister også noen viktige beslutninger om hvordan pensjonskassene fordeles når de ikke lenger er i arbeidsstyrken.

For personer som har pensjonsordning, er avgjørelsen om hvordan de skal ta pensjon en viktig med betydelige konsekvenser.

I det siste har jeg møtt flere klienter som står overfor et svært viktig spørsmål,

“Skal jeg rulle pensjonen til en IRA eller ta levetidsbetalinger?”

Se, pensjonsplaner kan distribueres på to måter;

1. Gjennom faste avdragsbetalinger mottatt i hele pensjonsalderen eller
2. Gjennom en engangsbeløp (som kan rulles inn i en IRA)

Det er fordeler og ulemper ved hvert alternativ, derfor er det viktig å veie hvert alternativ nøye før du tar den endelige avgjørelsen. Her vurderer vi fordeler og ulemper om du bør eller bør ikke ta engangsbeløpet på pensjonen.

Kontroll av pensjonsfordeling

En av de mulige fordelene med å velge engangsbeløpet er den ekstra kontrollen du har over pensjonskasser. Dette kan være fordelaktig ved at de fleste pensjonsplaner ikke tar hensyn til inflasjon når du fastslår hva din månedlige livrentebetaling vil være i årene som kommer. Når du velger opsjonsbeløpet, har du kontroll over pensjonsfondene dine og kan investere dem etter eget skjønn, noe som kan resultere i ytterligere vekst gjennom hele pensjonsalderen.

Kontroll er den største drivkraften som har ført til at de fleste av mine klienter velger å rulle sine pensjonsmidler over. Nylig hadde jeg en klient som sa: "Jeg har jobbet for selskapet 31 år på deres vilkår, nå vil jeg ta pengene mine på min." Kunne ikke ha sagt det bedre selv.

Når du ruller den over, bestemmer du når du vil ha pengene dine på vilkårene dine. Hvis du vil ha litt ekstra for å ødelegge dine barn på en tur til Disney World, har du muligheten til å gjøre det.

Å ha kontroll kommer med risikoen.

Du må være forsiktig med å ikke gå på en utgiftsbonus og risikere å bruke ned pensjonen for tidlig. Ved å velge annuitetsmetoden har du en garantert lønn for resten av livet ditt og muligens din ektefelle dersom pensjonsplanen tillater det. For noen som har en vanskeligere tid å administrere penger, kan ikke å ha tilgang til rektor være en god ting.

Jeg har hatt saker der klienten valgte å ta engangsopsjonen tenkning at de kunne kontrollere sine utgifter. Akk, de kunne ikke og blåste gjennom hele besparelsen på kort tid. Nå har de små besparelser og bare trygdeordninger for å avhenge av under pensjonering.

Pensjonssikring

Å velge å få pensjonen i en engangsbeløp, eliminerer sikkerheten for å motta en månedlig kontroll for resten av livet ditt, men du vet nøyaktig hvor mye penger du får. Tenk for eksempel at hvis selskapets finansiering av pensjonsytelsesutbetalingene befinner seg i økonomiske problemer, kan det føre til problemer med pensjonsutbetalinger. Det er et føderalt byrå; The Pension Benefit Guaranty Corp) som kan gjøre opp for selskaper som arkiverer konkurs, men det er grenser for hvor mye penger du vil motta.

Fra og med 2009 har PBGC forsikret pensjoner på opptil $ 54 000 for de som går på pensjon i fylte 65 år. Hvis du er pensjon er for mer enn det, og din bedrift går konkurs, kan du beklage at du ikke hadde tatt klumpen sum.

Som nevnt ovenfor kan sikkerheten om å ha alle pengene dine foran, være betryggende, men; Hvis du misfornøyser det, kan du gå gjennom det, og forteller deg uten sikkerhet i pensjon. Det er viktig å gjøre en selvbedømmelse av deg selv og dine utgifter vaner for å sørge for at du ikke gjør denne feilen.

Estate planlegging: Ikke glem barna

Annuitetsbetalinger vil opphøre når du og din ektefelle har avgått. Ved å velge å motta din pensjon i en engangsbeløp, kan du planlegge din eiendom for å inkludere mottakere av pensjonsmidler som ikke er brukt i løpet av din eller din ektefelles levetid.

I utgangspunktet betyr det at hvis du uventet døde og din ektefelle ikke var for langt bak deg, gikk alle pengene du hadde betalt inn på pensjonen tilbake til selskapet.

Et annet eksempel på når du ikke tar klump summen

Som nevnt i det første punktet, kan det være attraktivt å ha kontroll over pengene dine når du vil ha det. Jeg hadde et klientmøte for mange år siden med en gentleman som var en statlig ansatt. Han nærmet seg pensjon, men hadde fortsatt noen år igjen. I et forsøk på å lokke noen av de ansatte til å pensjonere tidlig, tilbød staten tidlig kjøp til de som ville pensjonere umiddelbart. I hans tilfelle var tilbudet i nærheten av $ 180.000.

På det tidspunktet handlet han med kredittkortgjeld og noen medisinske regninger, så tilbudet var fristende. Jeg minnet ham om at han tar sjekken, at han ville gi opp sin garanterte lønnsslipp i pensjon. Hvis han jobbet bare noen få år til 55 år, var han og hans kone garantert rundt $ 2500 per måned med pensjonen. Bare en rask beregning ved hjelp av enkel interesse viste at i ca 6 flere år ville være break even punkt for å ta månedlige utbetalinger.

Ellers erklærte han at etter 6 år var han i langt bedre form og tok livstidsannringene for han og hans kone.Ingen spørsmål. I dette tilfellet var det ikke den riktige avgjørelsen å ta engangsbeløpet.

Skal du velge Lump Sum?

Beslutningen om hvordan du skal motta pensjon er en som ikke bør tas lett. Det er flere faktorer å vurdere og beslutningen du lager i dag, vil skisse livskvaliteten for de gjenværende årene. Fordelene som er oppført her, kan også betraktes som ulemper hvis de håndteres feil, derfor vær sikker på at du er i stand til å administrere engangsbeløpet for å sikre at du får økonomisk sikkerhet i årene som kommer.

Hvis du føler at du ikke kan ordne dine midler på riktig måte, eller bare ikke vil ha problemer med å håndtere investeringer og langsiktig planlegging, kan annuitetsbetalinger være det beste alternativet for deg og din familie. Det som er gunstig for en familie kan ikke oppfattes som det samme for en annen, så sørg for at beslutningen din er basert på din unike situasjon og fremtidige behov. Hvis du fortsatt ikke er sikker, må du sørge for å møte en kvalifisert finansiell planlegger for å vurdere dine behov og se hvilken retning som passer best for deg.