Forsikring

GFC 073: Long Term Care Insurance Quotes: Hvor mye trenger du?

GFC 073: Long Term Care Insurance Quotes: Hvor mye trenger du?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_073__Long_Term_Care_Part_I_.mp3

De fleste mennesker vil ikke motsette seg å betale for de fleste typer forsikring: huseiere, helse, liv, bil, etc.

Mens de fleste ser et behov for langsiktig omsorgsforsikring, når de mottar et tilbud og ser hvor mye det faktisk koster, blir de umiddelbart slått av.

Men bør graden av langsiktig omsorg forsikring være så avskrekkende?

Den skummelt virkeligheten er at det er en overveldende sannsynlighet for at du og jeg vil begge trenger en slags langvarig omsorg i vår levetid.

Hvor mye av en sjanse? I henhold til U.S. Administration of Aging, over en 70% sjanse.

Det betyr at du har større sjanse til å trenge langvarig omsorg enn Shaquille O'neal har å gjøre et frispark. Hvor skummelt er det?

Formålet med dette innlegget er to ganger. For det første å gi deg en følelse av hvor mye langsiktig omsorg kan koste i fremtiden. For det andre, for å gi noen virkelige liv langsiktig forsikring sitater for å illustrere hvor mye det kan koste deg.

Men før vi går inn i pris og anførselstegn, la oss først ta en titt på noen "trenger å vite" informasjon.

Hvorfor langtidspleieforsikring har blitt så viktig

En generasjon eller to siden langvarig omsorg var ikke engang på de fleste radarskjermbilder. Men økningen i både kostnad og levetid endret alt det.

På kostnadssiden for eksempel koster det bare $ 700 per år per person å bo i sykehjem i 1950. I 1969 hadde kostnaden økt til $ 5,300. Det var en syvfoldig økning i sykehjemsomsorgskostnader, men det var fortsatt svært rimelig basert på inntektsnivåer på den tiden. I dag er kostnaden for å holde noen i sykehjem i ett år ca 15 ganger høyere enn det var i 1969 (se dagens kostnader nedenfor).

Den andre faktoren er lang levetid. I 1969 levde den gjennomsnittlige mannen bare 66,8 år; gjennomsnittlig kvinne 74,3. Men fra og med 2015 lever menn i en gjennomsnittsalder på 76,3, mens kvinner lever til 81,2 år. Det er en økning på 9 ½ år for menn, og nesten 7 år for kvinner, alt i løpet av like under 50 år.

Men den økningen i levetiden øker også sjansene for å bruke minst en del av livet i et pleiehjem. Husk at tallene ovenfor er medianer - noe som betyr at halvparten av befolkningen vil leve lenger. Det er gruppen som mest sannsynlig vil oppleve et pleiehjem.

Men gjennomsnittlig levetid forteller ikke hele historien. Ifølge Sosialtilsynet kan den gjennomsnittlige 65 åringen forvente å leve til 84,3. Den gjennomsnittlige 65 åringen kan forvente å leve til 86,6. Dette gir en enda bedre ide hvorfor opphold på sykehjem har blitt så mye mer vanlig i de senere årene.

Beskytte dine finansielle eiendeler

Dette er en langsiktig omsorgsforsikringsproblem i seg selv. Faktum i saken er, siden langvarig omsorg ikke er dekket av enten Medicare (over 100 dager) eller av privat helseforsikring, er den eneste måten å dekke kostnadene på, å betale den ut av personlige økonomiske ressurser. Det vil si hvis du ikke har langvarig omsorgsforsikring.

Nå, hvis du er en multi-millionær, eller du forventer å være en før du går på pensjon, kan utsikten for å betale deg godt inn i seks figurer for pleiehjem omsorg ikke forstyrre deg mye. Men hvis du har en mer beskjeden portefølje, si mindre enn 2 millioner dollar, kunne flere hundre tusen dollar seriøst redusere denne balansen.

Det må også vurderes at mens det typiske langvarige oppholdet forventes å være mindre enn fem år - som fortsatt kan løpe opp til totalt 500 000 dollar - noen trenger mer tid. Et 10-års opphold kan løpe opp til $ 1 million, spesielt hvis du bor i et høyprisområde.

Det åpner opp to viktige spørsmål:

  1. Hvordan vil den ikke-institusjonelle ektefellen overleve mens den andre er i sykehjem? Og…
  2. Hvor mye av dine eiendeler har du tenkt å forlate til dine arvinger?

Poenget er at når en person går inn i pleiehjem, blir din økonomiske situasjon helt åpen. Alt du vet er at din årlige levetid vil eksplodere plutselig. Det eneste spørsmålet derfra er, hvor lenge vil det vare?

Et flerårig opphold på sykehjemmet kan potensielt konkurs, selv en person som har betydelige pensjonsmidler. Langtidspleieforsikring er den beste beskyttelsen mot det utfallet.

Når langvarig pleie anses å være nødvendig

Noen mennesker kan tro at sykehjem kan unngås ved å ha omsorg fra familiemedlemmer. I de fleste tilfeller er dette imidlertid ønskelig tenkning. Nivået på omsorg kan kreve at familiemedlemmet tar på seg hva som vil bli en heltidsoppgave.

Når en person kommer til å trenge å være i sykehjem, trenger de kontinuerlig hjelp med det som er referert til som daglige aktiviteter, eller ADLer. Eksempler på ADL-er inkluderer:

  • bading - Muligheten til å rydde seg og utføre pleieaktiviteter som barbering og børsting av tenner.
  • dressing - Evnen til å bli kledd av seg selv uten å slite med knapper og glidelåser.
  • Spiser - Evnen til å mate seg selv.
  • overføre - Å kunne gå eller flytte seg fra en seng til en rullestol og tilbake igjen.
  • toalettbesøk - Muligheten til å komme på og av toalettet.
  • continence - Evnen til å kontrollere blære og tarmfunksjoner.

Pleiehjemomsorg er generelt fast bestemt på å være nødvendig når en person når ut til å ikke kunne utføre minst to av de seks ADL-ene. Men det er vanligvis sant at hvis en person mister evnen til å utføre bare én, er de like ikke i stand til å utføre flere andre, eller til og med alle seks.

Det er en andre gruppe aktiviteter, referert til som instrumental aktiviteter i dagliglivet, eller IADL, som inkluderer manglende evne til å utføre vanlige personlige og husholdningsoppgaver:

  • Bruke telefonen
  • Administrere medisiner
  • Forbereder måltider
  • Renhold
  • Administrere personlig økonomi
  • Shopping for dagligvarer eller klær
  • Tilgang til transport
  • Ta vare på kjæledyr

I tillegg til det faktum at mange i sykehjem trenger hjelp til daglige aktiviteter, krever mange også fortsatt medisinsk behandling. Det er best håndtert i en dyktig sykepleie anlegg, som et familiemedlem er usannsynlig å kunne tilby de tjenestene.

Et familiemedlem kan kanskje gi hjelp med IADL-tjenester, og kanskje til og med på deltid. Men hvis personen har behov for omsorg for ADL, er oppgaven mye større. Det vil vanligvis kreve ikke bare heltidspleie, men også en live-in situasjon. Det er fordi ADL er typer aktiviteter som skjer 24 timer i døgnet, syv dager i uken.

Mens du kanskje kan ansette folk til hjemmepleietjenester, er kostnaden generelt sammenlignbar med hva det er for et faktisk opphold i sykehjem. Det er fordi omsorg må gis for å dekke tre 8 timers skift hver dag, og praktisk talt hver dag i uken.

Vil ikke Medicaid og Medicare hjelpe med sykehuskostnader?

La oss starte med Medicaid. Medicaid kan dekke pleiehjem omsorg, men det er ikke uten begrensninger. Noen av ulempene er:

  • Du må være blakk - Det betyr at du må tegne dine eiendeler før du tar til Medicaid.
  • Ikke alle sykepleieinnretninger godtar Medicaid-pasienter - Medicaid refusjoner til tilbydere er notorisk lavt. Som et resultat, godtar mange fasiliteter ikke Medicaid-pasienter. Dette vil begrense antallet tilgjengelige sykepleiealternativer.
  • Pleie kan nedgraderes når du skifter til Medicaid - Det har vært rapporter om at personer som har sykehjemsarrangementer, har forringet seg under Medicaid. For eksempel kan de flyttes fra et privat rom til et semi-privat rom, eller til og med til en menighet.
  • Medicaid søknadsprosessen er notorisk lang - Du kan være i et anlegg i flere måneder før søknaden din er godkjent. Og hvis det blir nektet, har du større problemer.
  • Begrenset medisinsk behandling - Siden Medicaid ikke dekker alle prosedyrene som en helseforsikringspolitikk vil, for eksempel eksperimentelle terapier eller behandlinger som ikke er helt nødvendige, kan det bli en reduksjon i nivået på medisinsk behandling.

Medicaid er absolutt et alternativ hvis du har liten eller ingen penger. Men hvis du har investeringer og andre eiendeler som du ønsker å bevare i møte med høye pleieomkostninger, vil Medicaid ikke være et alternativ for deg.

Medicare Dekning av sykehjem koster

Medicare gir dekning for sykehjemskostnader, men bare på et svært begrenset grunnlag.

For eksempel vil Medicare kun betale for 80 av de første 100 dagene av oppholdet i sykehjem, og bare i den grad at det overstiger $ 164,50 per dag (du må betale hele kostnaden for de første 20 dagene). Etter 100 dager betaler Medicare ikke lenger for dekning.

De har også stive krav. Du kan ikke bare sjekke inn på sykehjem fordi du ikke lenger er i stand til å ta vare på deg selv. Oppholdet på sykehjem må foregå av minst tre dagers opphold i et beredskapsrom, og overføring til sykehjem må anses medisinsk nødvendig, men ikke bare fordi du ikke lenger kan ta vare på deg selv.

Hvor mye er langtidspleie?


Det er million dollar spørsmålet. MetLife foretok en undersøkelse i 2009 av estimerte langsiktig omsorgskostnader. Basert på sine funn er den gjennomsnittlige årlige kostnaden for pleiehjem omsorg nå $ 79,935 eller $ 219 per dag. Det er opp 3,3% fra 2008. Gjennomsnittlig sykehjem er ca 2,5 år, noe som betyr at du trenger omtrent $ 200.000 for å betale disse regningene. Det er litt mer enn DirecTV-regningen din, va?

Hva om du måtte betale hele langtidspleiekostnaden for lommen? Vil ditt pensjonistiske egg motstå et så stort slag? Medicaid kan hjelpe, men det er bare når alt er utarmet. Den klare løsningen er langsiktig omsorgsforsikring.

Hvor dyrt er Long Term Care Coverage?

Årlig koster det omtrent like mye som en billig bruktbil. Ifølge MetLife-undersøkelsen: i 2009 kunne en 52-årig føderal arbeidstaker betale $ 1,524 årlig for en LTC-policy med en $ 200-per-dag fordel i tre år og en maksimal levetid fordel på rundt $ 200.000.

Går $ 1500 eller $ 1800 eller $ 2100 årlig (bare for å kaste ut noen få tall) lyd dyrt? Disse premiene er absolutt rimelige sammenlignet med de svimlende regningene du kan møte hvis behovet for LTC kommer inn i livet ditt. Ja, det er en sjanse for at du kanskje ikke trenger LTC-dekning. Men med fremskritt innen medisin og helsetjenester, kan vi leve mye lenger enn vi forventer før vi forlater denne verden.

Hvis du noen gang har hatt en opplevelse der en elsket trengte langvarig omsorg, er kostnaden ikke et problem. En klient av meg delte sin historie hvor langtidspleieforsikring reddet familien sin fra økonomisk og følelsesmessig hjertesorg.

Elder Law Attorney's View

Å foreslå hvor mye langtidspleieforsikring man kan trenge, er tøft fordi det er mange faktorer på jobben her. Mye avhenger av staten du bor på. Andre faktorer inkluderer din nåværende helse, familiemedisinsk historie, og hvor mye i investerbare eiendeler du har. I tillegg til det er det andre variabler å vurdere. Det er fire primære variabler som må vurderes når du bygger en langsiktig omsorgsforsikringspolicy:

  • dagpenge beløp
  • ytelsesperiode
  • elimineringsperiode
  • inflasjon beskyttelse

Jeg bestemte meg for å søke råd fra Tiffanny Sievers av S.I. Elder Law som rådgiver sine kunder om eldre problemer. Her er hva Tiffanny måtte si:

Jeg foreslår vanligvis at folk får minst et 5 år å betale ut fordi tittelperioden for overføringer går over til 5 år. Selv om det nå er 3 år, kommer det til å flytte til 5 år, veldig snart i Illinois.

Hvor mye av en daglig fordel anbefaler du for en langsiktig omsorgsforsikringspolicy?

I sørlige Illinois sykehjem utgifter varierer fra $ 90 per dag til $ 180 per dag. Derfor vil jeg si at den daglige fordelen bør være ikke mindre enn $ 100 per dag og sannsynligvis bedre et sted rundt $ 120 per dag.

Hvor lenge av en elimineringsperiode?

Jeg vil si 90-100 dagers elimineringsperiode. Årsaken til dette er fordi Medicare vanligvis betaler for de første 100 dagene, og du vil at din langsiktige omsorgsforsikring skal sparke inn etter at Medicare løper ut.

Hvor mye av en total utbetaling bør man vurdere når man kjøper langvarig pleieforsikring?

Selvfølgelig ville den beste planen ikke ha noen grenser, men noe rimelig ville være $ 200,000 - $ 250,000 maksimal utbetaling. Som en viss livrente kan det være en god ide å være sikker på at planen din vil betale maksimal dagpenge i 5 år.

For det meste, hvis du har en anstendig langsiktig omsorg forsikring, trenger du ikke å bekymre deg for å miste alle dine eiendeler til assistert bolig og sykehjem. Jeg anbefaler til alle mine klienter som er under 70 år at de i det minste prøver å få noe dekning. Du har større sjanse til å bli deaktivert enn å dø faktisk.

Som du kan se, er det mange hensyn som går inn i å kjøpe en langsiktig omsorg forsikring. Takk til Tiffanny for å dele sin ekspertise!

Long Term Insurance Quotes

Langsiktig omsorg forsikring er tilgjengelig gjennom de fleste av de beste forsikringsselskapene som tilbyr livsforsikring. Så jeg begynte med de mest populære blant de kjente leverandørene.

Mens MetLife-undersøkelsen ga noen gode generelle opplysninger om den faktiske kostnaden for langvarig pleieforsikring, bestemte jeg meg for å kontakte en av de ledende leverandørene og be om et eget tilbud på langsiktig omsorgsforsikring. De langsiktige forsikringsnotatene jeg ba om var for henholdsvis 50, 55 og 60 år - alt antatt å være i utmerket helse uten fordel for ektefelle. Som vist under diagrammet var de tre konstantene daglige ytelsesbeløp, ytelsesperiode, elimineringsperiode og policygrense. La oss se hva resultatene viser:

Alder50 år gammel55 år gammel60 år gammel
RisikoklassePlukke utPlukke utPlukke ut
LTC Benefit Amount$ 100 daglig$ 100 daglig$ 100 daglig
Fordel periode3 år3 år3 år
Policy Limit$109,500$109,500$109,500
Elimineringsperiode90 dager90 dager90 dager
Inflasjonsalternativ5% forbindelse5% forbindelse5% forbindelse
Hold deg hjemme$3,000$3,000$3,000
Total årlig premie$1,078.65$1,198.50$1,462.17
Eksempel på Long Term Insurance Quotes for 50 åringer på opptil 60 åringer.

Long Term Insurance Quote Finder

Basert på funnene kan vi utlede noen interessante opplysninger. For det første øker den totale prisen på årspremien med 11% ved å vente til 55 år i stedet for 50. For det andre er prosentandelen økning fra 55 til 60 22%. For det tredje, ved å utsette fra 50 til 60 år, er det 35,6% i premie. Mange baby boomers lurer alltid på hva den potensielle økningen i premie kan være ved å vente, dette bør gi litt innsikt.

Ansvarsfraskrivelse: Du bør ikke basere disse tallene som en sann representasjon av langsiktig omsorg forsikringspremier. Dette kan bare brukes som et eksempel, og du bør konsultere en kvalifisert lisensiert profesjonell for å gi deg et nøyaktig tilbud basert på din situasjon.

Skrive Inn Din Kommentar