Hvis jeg måtte velge mellom å betale ekstra for bacon på min cheeseburger eller gi de pengene til et forsikringsselskap, tror jeg jeg vet hva jeg ville velge.
Forhåpentligvis er vi alle på samme side her.
Å betale penger til et livsforsikringsselskap er ikke sannsynlig på toppen av noen morsomme måter å bruke penger på. Mens noen mennesker er glade for å bli godkjent og bare betale for å holde forsikringsselskapet fra å ringe under middagen, kan en liten due diligence hjelpe oss med å spare i det lange løp.
Som en sjuårig veteran i livsforsikringssalg har jeg snakket med tusenvis av forbrukere over hele landet om sine kjøp, og de fleste av dem gjør lignende feil om og om igjen. Jeg kan kaste litt lys på disse vanlige feilene og spare deg tid og penger.
Enten du kjøper ny eller ønsker å slippe premiene dine, her er syv måter mange mennesker betaler for premier - uten å realisere det.
1. Betaler kvartalsvis
Denne betalingsmåten er utdatert, og det koster deg. Velg aldri å betale kvartalsvis når du overfører betalingsinformasjonen din ved søknaden.
"Basert på våre data, 99,9% av tiden, betaler du mindre per år hvis du gjør betalinger månedlig mot kvartalsvis," sa Nic West, president for NinjaQuoter. "Fordi transportøren ikke trenger å fakturere deg direkte og bortfallssatsene faller vesentlig, er det en enkel måte å spare et par dollar på, og få betalingen din automatisert."
Men hei, la oss ikke stoppe der. Hvorfor ikke spare enda mer? Prøv å betale årlig, hvis du har råd til det!
Her er en rask nedbryting av kostnadene for en sunn, røykfri mann, i alderen 35 år, som vurderer en 10-årig, $ 250.000-policy.
Merk: Prisene som vises her er representative for faktiske anførselstegn for en topprangerende søker og er underlagt garantibevis og transportør tilgjengelighet.
Quarterly: $ 34,25 per kvartal, eller $ 137 totalt per år
Månedlig: $ 11 per måned, eller $ 132 totalt per år
Årlig: $ 125 per år
Denne personen vil spare nesten 9% bare ved å bytte ut betaling fra kvartalsvis til årlig.
2. hoppe over eksamen
Et stadig mer populært livsforsikringsprodukt er en hvor du kan hoppe over legeundersøkelsen. Høres peachy, ikke sant?
Hvis du er tragisk redd for nåler, gå for det. Men du kan tjene deg selv en lavere pris ved å ta eksamen.
Mens besparelsene kan være nominelle, kan eldre søkere og de som ser etter større mengder dekning se mer drastiske besparelser.
Kostnadene for livsforsikring øker som alder gjør. De aldersbaserte økningen er eksponentiell, ikke lineær, slik at kostnadene kryper opp for yngre søkere, men skyrocket for eldre søkere.
La oss spille tallene spillet igjen med samme gentleman ovenfra.
Ingen eksamenspolicy: $ 12,03 per måned eller $ 137,50 årlig
Fullt Underwritten Policy: $ 11 per måned, eller $ 125 årlig
Hvis du skal betale livsforsikringspremier for 10 eller 20 år, er en medisinsk eksamen verdt å spare 10% eller mer for deg?
3. Kjøper feil produkt
Ah, den gamle "termen mot permanent" debatten.
For den gjennomsnittlige personen vil en begrepspolitikk gjøre det bra. Term er din mest grunnleggende politikk, hvor de eneste komponentene er en premie- og dødsfordel; men det avsluttes etter en viss periode. Et uttrykk livspolitikk er ditt billigste alternativ, per tusen av dekning.
Permanent livsforsikring, som koster mer fordi transportørene er på kroken for å betale ut uansett når du dør, har flere nisjeformål enn de fleste av oss vil trenge. Overskuddspremie du betaler for permanent dekning skaper også en liten, tilgjengelig kontantverdi også.
Men jeg tror vi alle vet at vi ikke kjøper livsforsikring for å tjene penger.
Argumentet stopper ikke der, da livsforsikringsselskaper er mer kloge enn noensinne. Har du hørt om Return of Premium Term? Det er en policy hvor du betaler litt ekstra for det som egentlig er et terminsprodukt, men når du kommer til slutten av den angitte terminperioden, får du alle pengene tilbake!
Er det verdt det? La oss finne ut at du bruker en lignende simulering fra oven over en 20-års varighet.
Returnering av Premium (ROP) Term: $ 46,54 per måned, eller $ 535 årlig
Tradisjonell Term: $ 14,13 per måned, eller $ 161,49 årlig
Au! Jo, kanskje du får en fin sjekk for over $ 10 000 når den er ferdig, men er du villig til å mer enn tredoble dine utgående penger for det?
Oh, forresten ... hvis du ikke gjør det til siste måned, får du ingenting tilbake.
4. Låsing i priser for langt for lenge
Ingen kan forutsi fremtiden, men hvis du bestemte deg for å låse i prisene for lenge, vil du ende opp med å betale for så lenge du holder retningslinjene dine.
Ideen bak låsing i satser er at du ikke trenger å bekymre deg for å øke kostnadene eller gjenopprette medisinsk eksamen. Du låser deg i din yngre og sunnere deg hvis du bestemmer deg for å konvertere til en permanent politikk senere.
Disse punktene er ikke feil, men Hvis du ikke med rimelighet kan forvente å beholde samme livsforsikringspolicy i 30 år, ikke kjøp den.
Her er hva fyren fra ovenfor måtte velge mellom basert på lengde på lengden:
10 år: $ 11 per måned, eller $ 125 årlig
20 år: $ 14,13 per måned, eller $ 161,49 årlig
30 år: $ 23,32 per måned, eller $ 266,49 årlig
Hoppet i premie til en 20-årig politikk kan ikke skade for mye, men den 30-årige politikken er ganske turen. Sikkerheten ved å eie en 20-årig policy for bare noen få dollar mer kan virke verdt det, og det er ingen gebyr eller straff for å redusere fordelen eller lukke en policy før sluttdato.
Men etter hvert som søkerens alder øker, vokser premieforskjellene raskere og raskere. Av den grunn er valg av riktig varighet enda viktigere for eldre søkere enn yngre. På den måten sikrer du at du ikke betaler for noe du aldri trenger.
5. Falling for "Bundling" Trick
Har din lokale forsikringsagent noen gang bedt deg om å "lagre" ved å "bundle" din livsforsikring, bil og villaeiers forsikringspolicyer?
Gjør deg selv en tjeneste: Ikke.
“For første gang er tilfredshet med prisen høyere blant ubundne kunder enn blant sammenlagte kunder, " ifølge J.D. Power and Associates.
Den ekstra kostnaden ved å kombinere livsforsikringen er nok til å kompensere rabatten på bilforsikringen din, og deretter noen. Med andre ord, hvis du opprettholde den høyeste bilforsikringspremien og kjøpte en egen livsforsikring, ville nettokostnaden til de to være lavere enn et "bunt".
6. Få Suckered Into Intro Tilbud
Innledende tilbud er ikke bare for kredittkort.
Flere selskaper som spesialiserer seg på senior livsforsikringsprodukter, er glade for å tilby den første månedenes dekning for bare en dollar! Men så hva?
Disse retningslinjene har mye backend backlash!
For eksempel, starter i måned to, de presser deg inn i aldersgrupper med opptil fem års separasjon, sprer de tunge kostnadene over alle søkerne i denne aldersgruppen.
Vent, det er mer! De får deg også ved å si at det er "ingen medisinske spørsmål" og "ingen medisinske eksamener."
Disse garanterte livsforsikringene koster ikke bare de fleste per tusen i forhold til andre livsforsikringer, men de har også graderte utbetalinger, noe som betyr at mottakerne bare får en del av fordelene du søkte etter de første to eller tre årene av politikken.
7. Betaling av røykerepremier når du ikke bruker sigaretter
Det er godt etablert at røyking koster penger. Selv om vi ikke kan hjelpe sigarettbrukere, er det en rask og enkel gevinst for de som bruker e-sigaretter, men betaler fortsatt røykerens priser fordi agenten ikke visste noe annet (tsk, tsk).
E-cig-brukere har nå tilgang til priser opp til standard pluss (en nedsatt pris, jevn). De beste tre ikke-røykerverdiene du kan få, alle betraktede rabattpremier, er Foretrukket Plus, Foretrukket, Standard Plus. Hver er litt diskontert i forhold til basepremien, kalt Standard.
Den eneste advarselen? Du har ikke brukt en enkelt sigarett eller annet tobaksprodukt - bortsett fra e-sigaretter - i det siste året og Du må oppgi denne informasjonen på din søknad.
Det er viktig at du lar forsikringsselskapet og agenten vite om din e-sigarettbruk ved søknadstidspunktet - ikke etter at de finner ut gjennom en blodprøve eller munnpinne.
Og til slutt, hvis du har gjort det så langt, er det en liten ekstra pute for lommeboken din.
Bonus Tips: Spør om å betale med et kredittkort for poeng eller kontanter tilbake!
Ikke mange bærere er ombord med dette ennå, men du vil bli overrasket over hvilke selskaper som er.
Be om å betale premiene med et kredittkort og dra nytte av fordelene dine tilbyr, som cash back eller noen trengte poeng for å få deg din neste billett til paradiset.
Jason Fisher er en multi-statlig lisensiert livsforsikringsagent og grunnlegger av BestLifeRates.org, en erfaren ølsnobb og homebrewer, avid runner, en far til to ville og gale gutter, og en diehard Ford Mustang-entusiast.
Skrive Inn Din Kommentar