Søknad om et boliglån? Her er nøyaktig hva som skal ta med deg

Som noen som nettopp lukket på sitt første hjem, kan jeg fortelle deg at boliglånsprosessen var blant de mest stressende jeg noensinne har møtt.

Jeg var heldig å komme over en utrolig nyttig utlåns profesjonell omtrent halvveis, etter at min opprinnelige långiver viste seg å være en dårlig kommunikator og mer interessert i å få meg til å logge på en dårlig pris enn å hjelpe meg å forstå prosessen.

Det bringer meg til mitt beste råd for første gangs hjemme kjøpere: Finn en eiendomsmegler og en utlånspartner som du føler deg komfortabel med. Å ha en all-star realtor og bytte til en all-star utlån profesjonell gjorde prosessen mye mer utholdelig for meg.

Å søke om boliglånet selv kan være en skremmende prosess, spesielt ettersom du samler mange dokumenter for å bevise at du har god status til en garantist.

For å hjelpe potensielle kjøpere, nådde jeg ut til den all-star utlån profesjonell jeg nevnte - Christina Wheeler-Wellman av Caliber Home Loans - for å diskutere hva kjøpere må ha klar og hvordan de kan fremskynde prosessen.

Wheeler-Wellman har brukt 23 år i eiendoms- og finansbransjen og jobber nå som salgsansvarlig og militærutlåner profesjonell.

Din sjekkliste for boliglånsdokumenter

Før du kan få et lån, vil din utlåner profesjonell sende informasjonen din til tegning.

Dette betyr at du kan forhåndsgodkjennes for et bestemt beløp, men inntil du har oppfylt alle krav og sender informasjonen din til underwriting, er ingenting satt i stein.

Wheeler-Wellman fortalte meg Det viktigste som en kjøper kan gjøre for å øke hastigheten på denne prosessen, er å sende alle nødvendige dokumenter til deres utlåns profesjonelle etter forhåndsgodkjenning, selv før de har funnet et hus.

Å gjøre det gjør at utlånspersonalet kan handle raskt så snart du tilbyr et tilbud på ditt drømmehus.

Utlånsinstitusjoner vil kreve noen eller alle de følgende dokumentene for å verifisere inntekter, eiendeler og identitet, ifølge Wheeler-Wellman:

Inntekt

• De siste to årene med selvangivelser, W2s og 1099s (hvis selvstendig næringsdrivende)
  
• 30 dager med paystubs
  
• Bevis for ytterligere inntektskilder, for eksempel alimoni eller trygdeordninger

Eiendeler

• Siste 60 dager med kontoutskrifter (alle sider)
  
• Pensjonsoppgjøret
  
• Bevis på andre eiendeler, som en utleie eiendom

Identitet

• Kopi av førerkort
  
• Kopi av trygdekort

Andre dokumenter som kan være nødvendige

Når jeg søkte om lånet mitt, måtte jeg gi ytterligere dokumentasjon siden jeg flyttet ut av staten og fordi jeg hadde blitt skilt med en lovlig navneendring.

Jeg spurte Wheeler-Wellman hvilke spesielle forhold som disse kan kreve tilleggsdokumentasjon.

Flytting for en jobb

Wheeler-Wellman forklarte at långivere ofte vil kreve et brev fra arbeidsgiveren din hvis du flytter på grunn av jobben din.

Brevet må angi eventuelle lønns- / tittelendringer. Hvis du skal jobbe hjemmefra, må brevet indikere at du er i stand til å jobbe hjemmefra i en hvilken som helst stat (eller i det minste staten du beveger deg på).

Skilsmisse

Hvis du har blitt skilt, må du sende en kopi av skilsmisseerklæringen din.

Navne bytte

Hvis du har hatt en lovlig navneendring (gjennom ekteskap, skilsmisse eller andre midler), må du levere ekteskapsattest eller rettsdokumentasjon av navneendringen.

Veteran eller aktiv plikt

Hvis du er en aktiv plikt medlem av det amerikanske militæret, må du gi en nåværende servicetekst som er signert av kommandanten din, inkludert ditt navn, personnummer, fødselsdato, dato for inntreden på aktiv tjeneste, varighet av tapt tid og Navnet på kommandøren gir informasjonen.

Hvis du har blitt utladet, må du kanskje levere medlem 4 av DD Form 214.

Konkurs eller Foreclosure

"Du kan kjøpe et hjem så tidlig som to år ut av konkurs og tre år ut av en foreclosure, forklarer Wheeler-Wellman. "Det er spesielle forhold som kan gjøre noen kvalifisert før det (for eksempel helse eller død)."

Hvis det enten gjelder deg, må du legge til ytterligere dokumentasjon:

• Konkurser: Du trenger et brev som forklarer hvorfor du måtte arkivere og hva som har endret seg, slik at det ikke skjer igjen. Hvis kapittel 7, vil du trenge de fulle konkursplanene og utslippene; Hvis kapittel 13 og du fortsatt er i tilbakebetaling, vil du trenge en utskrift av retten som viser en 12 måneders betalingshistorie og et brev fra domstolene som sier at de tillater at du kjøper et hjem.
  
• foreclosure: Du vil trenge fylkeskommunen som viser når eiendommen ble overført ut av ditt navn.

Og ikke glem de beste pengene

Ektigste penger, også referert til som god tro penger, kan komme til spill når du lager et tilbud på et hus.

En kjøper kan gjøre et innskudd for å vise sin "god tro" til selgeren i en transaksjon, forklarer Wheeler-Wellman. For eksempel, som en del av min kontrakt med selgeren, tilbød jeg $ 1000 i alvorlige penger.

Når søknaden din går til tegning, kan det hende du trenger bevis på at sjekken for alvorlige penger har ryddet.

"En utlåner må verifisere hvor alvorlige penger kom fra for at kjøperen skal få kredittet disse midlene tilbake ved å stenge," forklarer Wheeler-Wellman.

For å tilby dette beviset, vil de fleste långivere kreve en kopi av sjekken (foran og bak) og en kontoutskrift som inkluderer datoen hvor de alvorlige pengene ryddet.

Tips for å bli godkjent

Å sørge for at du har all riktig dokumentasjon, er bare halvparten av kampen om å bli godkjent for et lån.

Den andre halvdelen handler om å sikre at dataene i disse dokumentene gjør deg attraktiv nok til en utlåner. Hvis du ikke er sikker på din kreditthistorie og nåværende økonomiske stilling, vil du vurdere om det nå er riktig tidspunkt å søke boliglån.

Wheeler-Wellman fortalte meg det kjøpere er mest attraktive for långivere når de kan bevise minst to års kontinuerlig ansettelse, ha god kreditthistorie (spesielt i de siste 12 månedene) og har nok midler til å betale rimelig nedbetaling.

Hvis du ikke klarer å oppfylle disse kravene, bruker du de neste til to årene å spare penger, opprettholde jevn ansettelse og bruke The Penny Hoarder's omfattende råd om å forbedre kredittpoengene dine og spare penger.

Timothy Moore er et helt nytt hus og sannsynligvis på vei over hodet når han og hans partner takler renoveringer. Hvis du ser ham se stresset og holde hammer opp og ned, vennligst tilbud ham en øl.