Er du dekket? La oss finne ut bilforsikring - og kutte kostnader

Bilforsikring er kostbar, nødvendig, lovlig nødvendig i de fleste stater, og la oss være ærlige, ansvarlig for noen av de beste TV-annonsene de siste 20 årene. Men mest av alt, Bilforsikring kan være rett og slett forvirrende med mindre du gjør leksene dine.

Som en utbrent høyskole student som håndterer alle sine regninger på egenhånd, gjorde jeg noen rookie feil med min bilforsikring, som å velge en $ 1000 fradragsberettiget på en Toyota Yaris som ikke kunne vært verdt mer enn $ 1500. På den tiden var dekning utover min stats minimumskrav ikke engang verdt det.

I tiden siden - og fordi jeg brukte fem år på å skrive i bilindustrien og trengte å samle litt form for kunnskap eller fare for å bli skammet av venner og familie - har jeg lært innkassene og forsikringsdekningene for å redusere min månedlige premie.

Bryter bilforsikring

Bilforsikringen inkluderer sannsynligvis en rekke komponenter. Den enkleste måten å tenke på dekning er i fire seksjoner: ansvar dekning, kjøretøy dekning, medisinsk dekning og tilleggsdekning.

Ansvarsdekning

Ansvarsforsikring beskytter deg økonomisk når du skader eiendom, inkludert andre biler, infrastruktur og bygninger, eller skade andre i en ulykke.

Ansvarsforsikring inkluderer:

• Kroppsskadeansvar: Dette dekker alle som du skader ved en ulykke du har feil for. Dekkene omfatter sykehusinnleggelse, tapt lønn og pågående behandling.
• Eiendoms skade: Denne dekning gjelder vanligvis for skade du forårsaker til en annen bilist, men det kan også dekke deg hvis du skader et gjerde, tre, lyspost eller annen type eiendom.

Ansvaret kan også inkludere uforsikret bilist dekning og underinsured motorist dekning. Dette kan være den mest urettferdige dekning av alle, men det er nødvendig. Hvis du eller kjøretøyet får skade på en hit-and-run eller noen som ikke har nok dekning til å dekke de skader de har forårsaket, vil denne forsikringen dekke deg. I utgangspunktet, siden andre mennesker kan være uansvarlige, er det opp til deg å være ansvarlig for dem. Morsomt, ikke sant?

Kjøretøydekning

Mens ansvaret dekker andres eiendom, vil du også sannsynligvis ha dekning for ditt eget kjøretøy. Det er der kollisjon og omfattende kommer inn. Ingen kreves dersom kjøretøyet er betalt, men begge er anbefalt for full dekning.

• Kollisjonsforsikring dekker reparasjoner til kjøretøyet hvis du er i feil i et kollisjon med et annet kjøretøy.
• Omfattende forsikring dekker reparasjoner til kjøretøyet utenfor kollisjoner med andre kjøretøyer. Skader fra hagl eller slå på hjort, sprukne vindruter, hærverk og tyveri vil falle innenfor omfanget av omfattende dekning.

Medisinsk dekning

Hvis du eller dine passasjerer er skadet etter en bilulykke, vil du ha medisinsk dekning for å betale sykehusregningen.

Det er to komponenter til denne dekningen

• Medisinsk utbetaling dekning: Denne dekning vil betale for sykehusregninger, men det kan også dekke begravelseskostnader, skader på deg som fotgjenger eller syklist og til og med tannpleie. Sjekk med din agent for å være tydelig på dine spesifikke deksler. Noen av disse utgiftene kan overlappe med din helseforsikring.
• Personskadebeskyttelse: Du kan også høre dette som "no-fault insurance." Denne forsikringen vil dekke dine medisinske regninger uansett hvem som var utsatt for ulykken.

Ytterligere dekning

Du kan våren for ekstramateriale som kan komme til nytte i en tid med behov. Disse tilleggene kommer imidlertid til en pris.

• Leie refusjon dekning vil bidra til å betale for kostnaden av en leiebil mens du har kjøretøyet reparert eller shopping for en ny.
• Nødhjelpsassistanse er nyttig hvis batteriet dør, du får et flatt dekk eller trenger et slep.

Tips for å redusere månedlig bilforsikring Premium

Forstå hva hver type dekning betyr, er nøkkelen til å senke den månedlige bilforsikringspremien, spesielt fordi den gir deg mulighet til å revurdere hvor mye dekning du har og hvor mye du har faktisk trenge.

Jeg snakket med noen førere for å se hvordan de har lykkes med å senke sine månedlige bilforsikringspremier. Mange drivere fortalte meg å har færre ulykker, få færre trafikkbilletter og øke kredittpoengene dine - men jeg kjenner ingen som aktivt prøver å gjøre det motsatte.

Jeg hørte imidlertid noen mer praktiske ideer. Zach Berry, redaktør på The News Wheel, fortalte meg at hemmeligheten til billigere forsikring også er hemmeligheten for å redusere bilbetalinger: "Kjøp brukt." Berry har rett; det er vanligvis billigere å forsikre en bruktbil Fordi brukte biler koster mindre å erstatte etter hvert som de er eldre og er mindre sannsynlig å bli stjålet.

En annen redaktør på The News Wheel, Aaron Widmar, spøkte da han sa offentlig transport som den beste måten å spare penger på bilforsikring. Men han er ikke feil: Hvis du bor i en stor nok by og har vurdert å bli kvitt bilen din, husk at det ikke bare er gass og månedlige bilbetalinger du vil unngå. Du vil også slå ut dyre månedlige bilforsikringspremier.

Cat Hiles, en freelancer for The Penny Hoarder, unngår kostnaden for utleie refusjon fordi hun og hennes ektemann eier to biler sammen.På grunn av jobbenes fleksibilitet kan Hiles og hennes ektemann klare seg på en bil om en stund hvis den andre bilen trenger arbeid, og unngår en liten månedlig forsikringskostnad.

Min partner Nick Kreider butikker rundt hvert år for bedre priser. Mens mange forsikringsselskaper tilbyr perks for å holde seg til dem på lang sikt, som å slå penger fra en fradragsberettiget for hvert år uten en ulykke, har Kreider fått bedre priser og tilbud ved å få forsikringsselskaper å kjempe aktivt for sin virksomhet.

Bilmarkedsfører Jack Elliott anbefaler at du velger avanserte sikkerhetsfunksjoner Neste gang du kjøper en ny bil. "Sikkerhetsfunksjonene i min nye bil endte med å senke min månedlige betaling," fortalte Elliott meg.

Rain Turner, en senior redaktør for The Penny Hoarder og mor til tre eggleggekyllinger, fortalte meg at hun bar det minste minimum 20 år siden. "Som en enslig mamma på college i begynnelsen av 2000-tallet pleide jeg å være alt om ansvar-bare. Det var billig og holdt meg på veien. Men vi har full dekning på kjøretøyene våre nå fordi de er begge 13 år, vi er på vei mye og Todd [Turners ektemann] har vært i et par ulykker. "Lærdommen her: Vurder hva slags dekning er fornuftig for deg og ikke betal for mer.

Brian Moore, min far og en liten bedriftseier i Dayton, Ohio, ikke bare bunter hans hjem og bilforsikring for rabatter, men kombinerer også den med forretningsdriften. Å gjøre det har nettet ham enda større rabatter.

Jeg deltar i forsikringsselskapets safe-driving program. Så langt har det spart meg 3% i måneden, men målet mitt er å få opptil 10% rabatt hver måned. Spør din forsikringsagentur om sine trygge kjørefordeler.

Hvis du er en ansvarlig sparer, anbefaler jeg også høyere fradragsberettigede. Ved å velge en $ 1000 fradragsberettiget over $ 500, kan du spare deg en betydelig sum penger hver måned. Bare ta den sparte penger og legg den inn i en undersparingskonto til du har gjort forskjellen i fradragsberettiget, bør du noen gang trenge det. Så nyt besparelsene i fremtidige måneder, men du ser det som passer.

I likhet med skatter er bilforsikring uunngåelig dersom du eier et kjøretøy i de fleste stater. Gjør månedlige utbetalinger litt mindre smertefullt ved å gjøre leksene dine og gjøre de riktige endringene i retningslinjene dine.

Timothy Moore, en Nashville-basert redaktør og forfatter, har skrevet for bilindustrien i fem år. Han driver for tiden en Hyper Blue 2017 Subaru Crosstrek og ville ikke bytte den til verden, men kanskje for en Tesla.