Tenk din bilforsikring har du dekket? Dette kan få deg til å tenke to ganger

Hvis du er som meg, og du nylig har sett på bilforsikring, er du sikkert kjent med hvor forvirrende alt kan være.

En premie? En egenandel? Hva i verden er ansvar? Hvorfor er alle disse sitatene så annerledes?

Når det kommer til det, kan bilforsikring være en av de viktigste tingene du kjøper hele året. Men gjør du det egentlig vet hva du kjøper?

Bilforsikring 101: Definere grunnleggende

Du kan kanskje si: "Bilforsikring? Lett. Det betyr at hvis jeg kommer i en ulykke, blir jeg dekket! "

Ikke så fort! Det avhenger av hvilke typer dekning du har og hvor mye din egenandel er!

Allerede føler seg forvirret? Vel, her er noen grunnleggende bilforsikringsvilkår du trenger å vite:

Premium

En premie er beløpet du betaler for dekning, forklarer DMV.org, et privateide nettsted som ikke er tilknyttet et offentlig myndighet, og forklarer alt billov.

Hvor ofte betaler du premien varierer av forsikringsselskapet og dine preferanser. Noen politikker tillater månedlige eller til og med halvårlig betaling, men mange tilbyr rabatter for å betale forhånd for hele politikken, som vanligvis dekker deg i seks måneder eller 12 måneder.

egenandel

En fradragsberettigelse er det beløp du må betale før forsikringen begynner å betale for skade på kjøretøyet ditt. Fradragsberettigelser gjelder ikke for skade du medfører for andres eiendom.

Si at du treffer en hjort, og forårsaker skade på ditt kjøretøy på $ 1000, og fradragsberettiget er $ 500. Du må betale den første $ 500 av skaden, så betaler forsikringen din resten av balansen.

Dekningsgrenser

Siden du har forsikring, trenger du ikke å betale en krone, ikke sant? Feil! Dekningsgrenser er det maksimale forsikringen din betaler, ifølge Allstate. Eventuelle skader som er over disse grensene vil være ditt ansvar, så sørg for at du er klar over dine grenser når du kjøper en plan.

For eksempel, anta at du var i feil i en krasj som forårsaket en annen sjåfør $ 50.000 av skader. Din forsikring har en grense på 25 000 dollar per person, så det betaler ut de første $ 25 000, men du er på kroken for de resterende $ 25 000.

Krav

Et krav er innlevert når du eller en annen person ber et forsikringsselskap for å dekke tap fra en ulykke.

La oss si at du er i en krasj, det er din feil, og du gir $ 1000 skade på bilen din og $ 2 000 for skade på noens gjerd. Du ville sende et krav med forsikringsselskapet ditt for å få reparert bilen din. Herdet eieren vil også sende inn et krav med forsikringsselskapet for å få gjerdet sitt reparert.

Hvilke faktorer påvirker min bilforsikringspremie?

Alle forsikringsselskaper vurderer spesifikke faktorer når de bestemmer premiene. Hva gjør premiene varierer så mye fra bedrift til bedrift? Noen selskaper gir forskjellige ting mer vekt enn andre.

Her er faktorer som påvirker forsikringsrenten:

Din fradragsberettigede beløp

Jo høyere egenandel, jo lavere premie og omvendt. Vær forsiktig når du velger egenandel - vær realistisk om hvor mye du har råd til å betale ut av lommen hvis du er i en ulykke.

Hvor bor du

Hvor du bor, påvirker forsikringsrenten. For eksempel min forsikring falt $ 40 per måned da jeg flyttet fra Tampa, Florida til St. Petersburg, Florida!

Forsikringsselskaper vurderer flere faktorer når man vurderer steder, for eksempel hvor mange ulykker forekommer per person, hvor mange automatiske tyverier det er, hvor mange usikrede personer som er i nærheten, og gjennomsnittsalderen i området.

Bil type

Hvis kjøretøyet ditt er verdt mye, kan du forvente å betale mer for forsikring. Størrelsen kan også forårsake høyere priser - jo større er det, jo mer skade kan det gjøre. Andre faktorer, som for eksempel kostnadene ved å reparere kjøretøyet, om modellen ofte er målrettet mot tyver og om bilen din er ny eller brukt, kan også påvirke priser.

Kredittvurdering

Kredittvurdering er en standardfaktor for å bestemme priser gjennom forsikringsbransjen fordi "Det har vært en sammenheng mellom bedre kredittvurdering og bedre kjøreopptak," ifølge Ryan Scruggs, en agent for Farmers Insurance i Arizona.

Men det er noen få stater der det er ulovlig å basere forsikringsrenter på kredittvurdering. Massachusetts, Hawaii og California har utestengt denne praksisen.

Kjørhistorie

Ved å vurdere kjørhistorikken din, kan forsikringsselskapene vurdere risikoen for å forsikre deg. Ting som billetter, DUI og ulykker kan sende din premium skyrocketing.

Sent Betalinger

Hvis du ikke betaler din premie, kan du bli utsatt for en straff. Dette varierer fra forsikringsselskap, så ikke glem å lese utskriftene!

Forfaller i dekning

Å ha en dekningsgrad kan også øke premien på din neste forsikringsplan. Dette er fordi Noen forsikringsselskaper ser bortfallsforsikring som bevis på at du er en risikofylt sjåfør, gjør det dyrere for dem å forsikre deg.

Alder

Som regel, forsikringsselskaper ser sjåfører under 25 år og over 65 år som høyere risiko, som betyr at disse sjåførene betaler høyere premier.

Selv om øvelsen kan virke diskriminerende, sier DMV.org at det er "solid bevis på at disse aldersgruppene, sammen med nye drivere, er farligere på veiene, og derfor er det en høyere risiko for selskapet å ta på seg."

Typer Bilforsikringsdekning

Opp til hastighet på bilforsikring grunnleggende? Godt jobbet! Klar for nitty-gritty?

Betale en premie betyr at du faktisk legger penger mot visse beløp av dekning for ulike situasjoner.

Her er det du faktisk betaler for med premien din:

Ansvarsdekning

Du kjenner de forvirrende tallene i politikken din som er skilt av skråstreker? De beskriver hvor mye ansvar dekning du har i tusenvis av tall.

Ansvarsforsikring beskytter dine eiendeler i tilfelle et krasj. Jo flere eiendeler du har, desto mer er du ansvarlig dekning du burde bære for å beskytte deg selv.

Det er derfor å få den minste mengden dekning staten krever, ikke alltid en smart pengebevegelse.

Scruggs sier ansvarsforsikring er den viktigste delen av bilforsikringen.

En god tommelfingerregel er å ha dekning som tilsvarer den totale verdien av dine eiendeler, ifølge The Wall Street Journal. For å avgjøre dette, legg opp verdiene til ditt hjem, bil, besparelser og investeringer. På den måten beskytter du deg mot å bruke alt på grunn av kostnader utenom lommen.

På den andre enden av spektret, skjønt, Scruggs anbefaler yngre drivere uten mange eiendeler, hold høy ansvarsdekning. Yngre drivere har høyt fortjenestepotensial, og hvis de skulle komme seg i en ulykke og ikke har nok dekning, kan de få lønnene deres tilgitt til de betaler skadene.

Ansvarsdekning har to komponenter:

Personskadeforsikring dekning dekker deg hvis du skader eller dreper noen mens du kjører bilen. Denne dekning gjelder bare for personer, ikke kjøretøy.

Å gå tilbake til de forvirrende tallene skilt av skråstreker, anta at politikken din lister opp tallene 50/100/25. Det første tallet betyr at en person skadet er dekket opp til $ 50.000; Det andre nummeret er grensen for personskader i samme ulykke ($ 100 000).

Det tredje nummeret ($ 25.000) er dekning for skade på eiendom, som beskytter deg hvis bilen din skader andres eiendom.

Omfattende dekning

Hvis noe annet enn et annet kjøretøy skader bilen din - tenk en brann, flom, tyveri eller dyr - dette dekker reparasjonskostnadene. Denne dekningen krever en fradragsberettiget, som vanligvis er $ 100 - $ 300, ifølge Insurance Information Institute.

Kollisjonstrygging

Dette betaler for skade på din bil når ulykken innebærer et annet kjøretøy. Eiere av eldre biler uten mye verdi kan vurdere å slippe denne dekning fordi det "er normalt begrenset til kontantverdien til bilen din" ifølge Geico. Denne dekningen krever en fradragsberettiget som vanligvis varierer fra $ 250 til $ 1000.

Uninsured og Underinsured Motorists Ansvar Dekning

Denne dekning betaler for skader som en uforsikret eller underforsikret sjåfør kan forårsake. Selv om de fleste stater krever at sjåførene har dekning, er det ikke vanlig å kjøre uten forsikring enn du tror: En studie fra Forsikringsforskningsrådet viste at om lag 1 av 8 sjåfører i USA var usikrede i 2012.

Hvis du ikke har denne dekning og noe skulle skje på feil av en uforsikret eller underforsikret sjåfør, kan du ende opp med å betale for noen eller alle skader deg selv fordi forsikringsselskapet ikke ville ha et annet forsikringsselskap for å gjenopprette penger fra.

Medisinsk Betaling, Ikke-Feil eller Personlig Skadesbeskyttelse

Medisinsk betaling dekning betaler for medisinske eller begravelse utgifter for deg og dine passasjerer som følge av en ulykke. Det vil bidra til å betale dine helseforsikringsbakgrunn og kopiering.

Ingen feil dekning sparker inn når du kommer inn i en ulykke i de 12 statene sammen med Puerto Rico som er ikke-feil stater. I en ikke-feiltilstand kan enhver som er skadet i en bilulykke, sende inn krav om personskade og tilhørende tap av lønn hos eget forsikringsselskap - selv om de ikke var ansvarlige for ulykken. Denne dekning er ment å sikre rask betaling av medisinske krav, selv om kritikere sier det øker svindel.

Vanligvis omfatter ikke-feildekning personskadebeskyttelse (PIP). Du kan ha PIP uten feilfri dekning, hovedsakelig hvis du bor i en feil-tilstand.

Reise og veihjelp

Hvis du låser nøklene dine i bilen, får et flatt dekk eller trenger en slep, vil denne dekning hjelpe deg med å betale for det. Hvis du handler for bilforsikring, kan du hoppe over denne dekning hvis du har medlemskap i en motorsykkel, for eksempel AAA, du kan hoppe over denne dekning fordi du allerede betaler for disse tjenestene. Også nyere biler har noen ganger disse inkludert i deres garantier; Hvis du har en ny bil under garanti, må du kontrollere om den dekker disse før du kjøper dem gjennom din forsikring.

Leiebidrag

Hvis du krasjer ditt eneste kjøretøy og trenger en utleie for å kjøre mens den repareres, vil denne dekning bidra til å betale for det. Det er noen ganger ulike dekningsklasser for utleierefusjon, men du trenger bare dekning som lar deg leie en bil som ligner din.

Dekning for Ride-Hailing Service Drivers

Hvis du kjører for turgåingstjeneste som Uber eller Lyft, har du forsikring gjennom firmaet du kjører for. Men at forsikringen bare sparker inn når en kunde er i kjøretøyet ditt, ifølge Scruggs. Rideshare forsikring beskytter deg når du venter på en rytter eller på vei for å plukke noen opp.

Hvordan spare penger på din bilforsikring

Det er viktig å ha nok dekning for å beskytte deg selv, men du vil sannsynligvis ikke gaffel over en heftig sum hver måned for bilforsikring. Her er noen måter å spare når du handler for bilforsikring.

Sjekk om du er kvalifisert for vanlige rabatter. De fleste bilforsikringsselskaper tilbyr rabatter for ting som gode karakterer eller ingen ulykker på din plate. I følge Bankrate kan noen forsikringsselskaper til og med tilby deg en rabatt for å ta et defensivt kjøreforløp. For å finne ut mer om rabatter som tilbys av forsikringsselskapet, ring og snakk til en agent.

Ikke reduser din ansvarsdekning. Scruggs sier at du burde aldri Juster din ansvarsdekning fordi den beskytter deg i tilfelle en alvorlig ulykke.

Øk din egenandel for å få din månedlige premie gå ned. Scruggs sier at du bør være realistisk når du bestemmer din egenandel. Hvis du er villig til å spare opp, slik at du har råd til å betale et høyere beløp hvis kjøretøyet ditt er skadet, kan en høy egenandel være mulig for deg. Hvis du kan, selv om du kanskje vil ta de laveste fradragsberettigede og høyere premier.

Dekk diverse dekk. Veibeskrivelse og leierefusjon bør være de første som du slipper når du prøver å lagre.

Forstå forståelse og kollisjonst dekning på det eldre kjøretøyet. Hvis du kjører et eldre kjøretøy som er mindre enn din egenandel, kan du hoppe over omfattende og kollisjonst dekning og spare penger for en ny bil dersom din blir total.

Pass på at du handler for bilforsikring med et selskap som passer til din demografiske. Scruggs sier at enkelte forsikringsselskaper målretter mot bestemte grupper av mennesker. Ett selskap kan fokusere på ektepar med familier, mens andre kan markedsføre seg for studenter.

På grunn av dette kan noen forsikringsselskaper til og med prøve å prise deg hvis du ikke er i deres foretrukne demografiske.

Gjør leksene dine ved å spørre deg selv, "Hvem selskap annonserer til kunder som ligner på meg?" Når du finner en, få et tilbud for å unngå å betale for mye!

Denne artikkelen inneholder generell informasjon og forklarer alternativer du måtte ha, men det er ikke ment å være investeringsråd eller en personlig anbefaling. Vi kan ikke personliggjøre artikler for våre lesere, så situasjonen din kan variere fra den som diskuteres her. Vennligst søk en lisensiert profesjonell for skatterådgivning, juridisk rådgivning, økonomisk planlegging råd eller investeringsrådgivning.

Kelly Smith er en junior forfatter og engasjementspesialist på The Penny Hoarder. Fang henne på Twitter på @keywordkelly.