Investere

Hvorfor LendingClub er min favoritt CD Alternative (Hint: Bedre Returns)

Hvorfor LendingClub er min favoritt CD Alternative (Hint: Bedre Returns)

Er du en investor som ser etter et alternativ til CDer (Innskuddssertifikater). Du liker ideen om å låne penger, og ønsker en solid avkastning på investeringen, men vil ha noe mer enn du kommer til en bank?

LendingClub tilbyr akkurat det - du kan investere så lite som $ 25 i et lån, og potensielt innse en solid avkastning. Du kan komme hvor som helst fra 3% til 8%, eller noen ganger mer - mye bedre enn noen rente du får på en CD.

Mens det er ulemper og risiko involvert, tror jeg at LendingClub er en solid investering og måte å diversifisere porteføljen din. Spesielt for de personene som leter etter noe som et CD-alternativ.

La oss snakke om LendingClub, innsatsen og outs of peer to peer-utlån generelt, og jeg vil dele historien min om å komme i gang med LendingClub. Merk, LendingClub ga meg en konto å investere, men jeg vil. Jeg bruker den investeringen til å dele med deg nøyaktig trinnvis hva du skal gjøre, og hvordan det fungerer. Hold deg oppdatert for det lange løp for å se hva som skjer.


Rask oppsummering

  • Peer to Peer utlån, som kan være et flott CD-alternativ
  • $ 25 minimum investering per notat ($ 1000 konto åpning minimum)
  • Best egnet for høyere inntektsinvestorer, på jakt etter sterk konsistent avkastning
Komme i gang Hurtignavigasjon Hva er LendingClub? Hvordan fungerer LendingClub for investorer? Hvordan velger du investeringene? Hvordan får du betalt? Største risikoer og hvordan du minimerer demLendingClub-gebyrerMin LendingClub Erfaring Bruk LendingClub som en CD AlternativeLendingClub-alternativerFinale tanker

Hva er LendingClub?

LendingClub er en online utlånsplattform for peer-to-peer. Hva dette betyr er at du kan låne penger direkte til en "fremmed", og LendingClub håndterer alle detaljene som en bank normalt ville.

Dette gjør det mulig for investorer å bli bankfolk og realisere en høyere avkastning på investeringen enn de normalt mottar ved en bank. Det gir også låntakere mulighet til å låne til bedre priser enn de ville få på en tradisjonell bank. Best av alt, alt dette skjer online - gjør hele prosessen rask og enkel.

Det er viktig å merke seg at LendingClub ikke er tilgjengelig for investorer i alle stater. Hver stat har forskjellige regler om peer to peer-utlån, og enkelte stater tillater det ikke. Sjekk ut dette blogginnlegget for å se hvor LendingClub er tilgjengelig.

Hvordan fungerer LendingClub for investorer?

Hvis du er klar til å investere med LendingClub, kan du lure på hvor spesifikt det fungerer og hva du trenger å vite. Du kan bli lokket ved å se avkastning som overstiger de beste CD-prisene som er tilgjengelige i dag. Fra april 2018 viser LendingClub historisk 10 års avkastning på 4-6% per år. Mye bedre enn alt du kan få på en bank.

Men husk, risiko og retur er alltid korrelert. Jo større avkastningen er, desto større risiko kommer du til å utsette deg for. Og det gjelder enda mer å låne penger.

Det er også grunnleggende regler å følge før du kan investere. De fleste investorer må ha en årlig inntekt på minst $ 70 000 per år, eller en nettoverdi på minst $ 250 000. Du kan heller ikke investere mer enn 10% av nettoverdien din.

Minimumet for å åpne en konto hos LendingClub er $ 1000, og minimumet du kan investere i et notat er $ 25.

LendingClub tilbyr også både en tradisjonell skattepliktig konto og en IRA (Individuell pensjonskonto). Det er ingen gebyr for å opprettholde en IRA hos LendingClub hvis du opprettholder minst en $ 5 000 balanse for et minimum for det første året, og deretter et minimum på $ 10 000 for de følgende årene.

Hvis du investerer i en IRA på LendingClub, husk at du må følge IRAs retningslinjer for bidrag på tvers av alle IRAene dine - slik at du ikke kan investere mer enn det maksimalt tillatte beløpet, selv om du har andre IRAer.

Velge investeringer

Når du har konfigurasjon av kontoen din, kan du velge dine investeringer. LendingClub har to måter å investere. Du kan manuelt investere i lån, eller du kan sette opp automatisert investering.

Manuell investering: Her kan du bla gjennom individuelle lån, søke etter bestemte kriterier, og foreta investeringer som du velger.

Hvis du velger å investere manuelt, ser du en skjerm som dette med lån som samsvarer med dine kriterier:

Som du kan se, viser den en oppsummering av informasjonen om lånet, inkludert beløpet, låner FICO-poengsum, årsaken til lånet, og hvor mye som er igjen for å finansiere.

Hvis du vil ha mer informasjon, kan du trekke opp en detaljert skjerm med enda mer spesifikk informasjon:

Hvis du ikke vil bruke så mye tid på å undersøke dine investeringer og lån, kan du gå med automatisert investering (det er det jeg gjør).

Automatisert Investering: Det er her du setter opp en ideell portefølje av lån, og LendingClub gjør resten av arbeidet for å finansiere lån som samsvarer med dine kriterier. Dette er min foretrukne tilnærming, fordi når du har satt opp det, gjør LendingClub resten.

Du har to hovedinnstillinger som du kan velge når du konfigurerer automatisert investering. Du kan sette opp en LendingClub-anbefalt portefølje, eller du kan opprette en egendefinert portefølje.

Her er LendingClub anbefalte blandingen:

Du kan også lage en tilpasset blanding basert på dine egne kriterier. Legg merke til hvordan hvis du endrer innstillingene, vil det justere avkastningen og potensielle ladningsavbrudd.

Hvordan får du betalt?

Når du investerer, hvordan får du betalt på LendingClub? Vel, husk, hvert notat du investerer i representerer et lån som noen betaler på. Hver måned vil den personen foreta en betaling på lånet, og LendingClub vil dele opp betalingen og betale hver investor tilsvarende.

La oss bare si at 200 personer investerte $ 25 i et $ 5000 lån. La oss si (for enkelhet) at den månedlige betalingen var $ 100. Låntakeren ville betale $ 100, og du ville få $ 0,50 - din 1/200 av lånet betaling.

Nå høres det ikke ut som mye, men når du har en masse lån, kan det legge opp. Spesielt når du husker at hver månedlig betaling inkluderer både hovedstol og renter.

Siden du får hovedstol tilbakebetalt hver måned, kan du snu deg og investere det raskere - mye bedre enn å holde din rektor bundet opp i et depositumsertifikat.

Største risikoer og hvordan å minimere dem

Igjen er risiko og belønning det største hensynet når det gjelder LendingClub. Noen av de potensielle avkastningene kan opphisse deg, men innse at de er mer risikofylte.

Når det gjelder å lage lån som investor, er risikoen ganske enkel: låntakeren er sen på utbetalinger eller bare standardinnstillinger.

LendingClub gir karakterer som er basert på en rekke faktorer:

  • Kreditt score
  • Kreditthistorikk
  • Gjeld-til-inntektsforhold
  • Nylig kredittaktivitet

Hvert lån er tildelt en karakter: A-E, med høyere karakterer som den sikreste (og har den laveste avkastningen). De pleide å ha en F og G karakter, men avbrutt dem i 2017.

Den kule tingen om LendingClub er at de alltid leverer massevis av statistikk som er nyttige for å forstå risikoen og returpotensialet.

Du kan se avkastningen etter karakter her:

Husk at jo høyere karakter har den laveste risikoen for standard også. Så, mens avkastningen er lavere, er de "sikrere".

Nå som du forstår risikoen, og hvordan kreditt score og potensialet for standard spiller en rolle, hvordan kan du redusere dette? Diversifisering.

Diversifisering er nøkkelen til å redusere risikoen når peer to peer-utlån. La oss si at du har $ 5000 å investere. Du kan sette $ 25 i 200 lån, eller du kan sette $ 2500 i 2 lån.

I det første scenariet, hvis et enkelt lån går som standard, er du ute bare $ 25 (eller 0,50%). Hvis du investerer mye, og at lånet går til standard, er du ute på $ 2500 (eller 50%). Derfor tror jeg at den beste tilnærmingen er å investere $ 25 i mange lån, og la LendingClub håndtere resten.

LendingClub avgifter

Det er viktig å merke seg at LendingClub tar betalt avgifter. Vi snakker mye om avgifter og hvordan de kan påvirke avkastningen negativt. Dette er sant. Så du bør alltid vite hva du betaler.

Det er ingen gebyrer på forhånd for å investere med LendingClub. LendingClub gjør at det er penger som betjener lånene. Det belaster en 1% serviceavgift på hver innbetalt lånebetaling.

Også, hvis du ikke oppfyller IRA-minimumene som vi nevnte før ($ 5000 i år 1, $ 10.000 etter), er det en årlig avgift på $ 100.

Til slutt, hvis det er lån i samlinger, betaler du en samlingsavgift på 18% av beløpet som er samlet. Hvis LendingClub får en advokat involvert, betaler du 30% av advokatkostnadene.

Min LendingClub Experience

Jeg har brukt LendingClub en stund, men jeg driver for øyeblikket et eksperiment i samarbeid med LendingClub hvor jeg skal dokumentere ytelsen min og hvordan jeg bruker plattformen.

Her er et skjermbilde av kontoen min fra april 2018 - en måned i investeringen min med LendingClub:

Som du kan se begynte jeg med en innledende investering på $ 5000. Jeg har allerede mottatt $ 217,33 i betalinger, som inkluderer både hovedstol og renter. Jeg har tjent $ 30,11 i interesse i en måned - tilsvarer en 8,21% justert netto årlig avkastning.

Sammenlign det med de beste CD-prisene du får i dag, og jeg tjener ca 4 ganger mer på min LendingClub-investering.

Jeg elsker LendingClub fordi de holder ting enkelt. Jeg satte opp en automatisert portefølje, deponerte pengene mine, og LendingClub tar vare på resten.

Når det gjelder å investere i LendingClub, ser jeg LendingClub som en hybrid av kortfristede obligasjoner og / eller høyavkastningsbesparelser eller CDer. LendingClub er risikabeltere enn besparelser og CDer, og har omtrent tilsvarende risiko for kortfristede obligasjoner. Hvis dette er en investeringstype du ønsker å ha i porteføljen din (spesielt ettersom renten er i stand til å stige), gir LendingClub mye mening.

Ta en titt på våre andre kortsiktige investeringsideer her.

Bruke LendingClub som et CD-alternativ

Innskuddssertifikater (eller CDer) kan være en stabil del av en investeringsportefølje. CD-er anses vanligvis som en konservativ kortsiktig investering, men jeg personlig også elsker den følelsesmessige stabiliteten de kan gi til en portefølje også.

Problemet med CDer er at i løpet av de siste årene har selv de høyeste utgivende CDene knapt nok 2,5% interesse.

Hvis du ser etter høyere avkastning på en passende måte, tror jeg at LendingClub er et solidt CD-alternativ.

For det andre har de høyest mulige CDene lang holdingsperioder og betydelige straffer. De beste CD-prisene er vanligvis for 5 år eller 10 år CDer. Disse CDene har også vanligvis en 1-3 års interesse straff hvis du tar opp rektor tidlig.

Med LendingClub kan du investere i 36 måneders lån (og 60 også, men du kan velge), og du får betalt tilbake hovedstol og interesse nå måned som du kan re-distribuere som du ønsker.

Jeg tror at sjansene er sterke at du kan overgå 2,5% med LendingClub over en kortere periode.

Sjekk ut de aktuelle CD-prisene nedenfor, og se hvordan det sammenlignes med LendingClubs avkastning:

LendingClub Alternativer

Det finnes andre alternativer til LendingClub, både i peer to peer-utlånsrommet, og som et CD-alternativ. LendingClub er imidlertid vår favoritt peer til jevnlig utlåner på grunn av deres konsistens over tid, så vel som den gode plattformen de har utviklet.

Den største konkurrenten til LendingClub er Prosper. Prosper er en annen peer to peer långiver som tilbyr lignende tjenester til LendingClub. Du kan sjekke ut Prosper-anmeldelsen her.

Du kan også investere i tradisjonelle CDer. CIT Bank no penalty CD er en av våre favoritter. Den tilbys bare med en 11 måneders periode. Du kan trekke pengene dine når som helst etter 7 dager fra finansiering uten straff. Du tjener for tiden en god APY som er høyere enn de fleste sparekontoer, men konkurrerer ikke med LendingClub.

Til slutt kan du alltid investere i et kortfristet obligasjonsfond i din egen portefølje til en lavprisrabattmegler. Husk å sjekke ut våre favoritt online meglere og hvordan du kan investere gratis.

Siste tanker

LendingClub kan være en fin måte for investorer som ser på kortsiktige obligasjoner eller alternativer til CDer for å få høyere avkastning enn de ellers ville. Mens det er risiko, er det trinn du kan ta for å redusere noe av det.

Hvis du er nysgjerrig på LendingClub, kan du alltid lese vår fullstendige LendingClub anmeldelse her.

Gi LendingClub et forsøk og se om det passer for deg!

Prøv LendingClub

Skrive Inn Din Kommentar