5 ting du trenger å vite om den tradisjonelle IRA 2015 💲💲💲

Du vet hvor mye jeg elsker Roth IRA. Kjærlighet, kjærlighet, elsk det!

Jeg er faktisk mer forelsket i Roth IRA enn jeg er 401k.

Og du vet allerede hvordan jeg føler meg om mål dato fond.

Men hva med tradisjonell IRA? Har det fortsatt plass i pensjonsplanen din? Det kan du vedde på!!

Hvis du er heldig å jobbe hos et selskap som tilbyr en kamp på dine innskudd på 401 (k), må du ikke gå bort fra den frie penger. Der kan imidlertid være noen tilfeller der den tradisjonelle IRA har sin plass.

Her er en nærmere titt på noen av regler for den tradisjonelle IRA-kontoen.

1. Bidragsgrenser for 2015

Hvis du er under 50 år, er det maksimale beløpet du får til å bidra til en tradisjonell IRA i 2015 $5,500 (som er den samme for 2014). Du kan bidra med dette beløpet uansett om du er kvalifisert til å kreve et fradrag for bruk av en tradisjonell IRA.

Men hvis du er over 50 år, tillater IRS et tilleggsbidrag, ofte referert til som "innhente bidrag", opp til $ 1000. Så hvis du allerede feiret den store "5-0", kan du bidra med totalt $6,500 til en tradisjonell IRA.

Bidragsår	Alder 49 og under	Alder 50 og over (fange opp)
2006-2007	$4,000	$5,000
2008	$4,000	$5,000
2009	$5,000	$6,000
2010	$5,000	$6,000
2011	$5,000	$6,000
2012	$5,000	$6,000
2013	$5,500	$6,500
2014	$5,500	$6,500
2015	$5,500	$6,500

2. Tradisjonelle IRA Account Phaseout Limits

Nå, la oss se gjennom de tradisjonelle IRA-fasebegrensningene, inntektsnivåene hvor du får ta fradrag for en IRA. Vær oppmerksom på at disse grensene bare går inn hvis du har pensjonsplan (401 (k), 403 (b) osv., Men ikke en ytelsesplan) på jobben, uansett om du faktisk bidrar til det.

Hvis du er singel, er 2015-faseutgangen $61,000-$71,000, for gift arkivering felles, $98,000-$118,000. Under den nedre figuren i dette området kan du trekke hele beløpet på $ 5.500 hvis du er under 50 eller $ 6.500 hvis du ble 50 i eller før 2015.

Beløpet du kan trekke av, reduseres lineært til det høyeste antallet av det aktuelle området er nådd. Hvis du finner at du er like utenfor disse områdene, kvalifiserer du deg for å sette penger du ikke kan trekke inn i en Roth, i stedet for å bare sette etter skatt i den tradisjonelle IRA.

Deretter skal jeg diskutere potensielle fordeler og ulemper med å bruke IRA til fordel for (ikke-samsvarende) 401 (k).

3. 401k vs. Tradisjonell IRA- Hvilken reglerer roost?

401 (k) kan utmerke seg i to hilsener. Hvis du skiller fra firmaet ved 55 år eller eldre, kan du ta uttak strafffritt. Selvfølgelig er skatt fortsatt forfalt, men ingen straff, som med en tidlig tilbaketrekking av IRA. 401 (k) tilbyr også muligheten til å låne fra kontoen. Dette kan være en blandet velsignelse, og potensielt risikabelt bevegelse, men et alternativ likevel.

IRA fordeler starter med lav pris og fleksibilitet. Kostnadene innenfor en 401 (k) konto er ofte vanskelige å forstå og ofte multi-layered, en potensiell kombinasjon av administrasjonsgebyr samt utgifter til den underliggende investeringen. For små planer kan avgifter enkelt løpe over 1,5% og til og med over 2%.

Tatt i betraktning at målet ditt er å spare penger før skatt i en takt og ved uttak, betaler skatt til en lavere sats. Denne fordelen kan forsvinne helt på et tiår med avgifter nærmer seg 2% per år. Med få begrensninger på hva du kan investere i i en IRA, er du fri til å velge mellom investeringer med svært lave utgifter, mange indeksbaserte investeringer tilbyr gebyr så lave som .10%, en brøkdel av gjennomsnittlig 401 (k) utgift.

Reglene for den tradisjonelle IRA tilbyr en strafffri, men ikke skattefri tilbaketrekning på opptil $ 10.000 per person for første gang kjøp av et nytt hjem. "Ny" til IRS betyr bare at du ikke eier din hovedbolig i de to foregående årene, ikke at du aldri eide et hjem. Du kan også bruke dette strafffrie uttaket for å hjelpe barn, barnebarn eller foreldre.

En lignende straffefrit tilbaketrekking er også tillatt for kvalifiserte høyere utdanningskostnader for deg, dine barn eller barnebarn. Utgifter inkluderer undervisning, avgifter, rom og brett, bøker og rekvisita.

Det er også et unntak for tilbaketrekking til dækning av medisinske utgifter som overstiger 7,5% av din justerte bruttoinntekt.

Hvis du er heldig nok til å kunne pensjonere før alder 59-1 / 2, har du et alternativ kalt en § 72 (t) tilbaketrekking. Du har lov til å ta uttak fra din IRA som følger a

"Serie av vesentlig like periodiske betalinger (SOSEPP)".

Når du begynner denne prosessen, må du fortsette denne nøyaktige uttaksmengden i 5 år eller inntil alder 59-1 / 2, avhengig av hva som kommer senere. Valgene for å beregne den periodiske betalingen er minimumsfordeling, amortisering og annuitering. Ytterligere detaljer om dette er tilgjengelig på IRS nettsted.

4. Mottaker Kontroll

Når åpner opp en IRA, eller hvis du allerede har en, må du spesifisere mottakerne dine. En IRA som ikke har en utpekt mottaker vil bli en del av eiendommen din, og uavhengig av hvem som arver den, har begrensede muligheter for å fortsette sin utsatte status. Ved å spesifisere en mottaker, og ideelt sett en betinget mottaker, kan arvingen din ta imot uttak over de gjenværende levetidene.