Intervju spørsmål før du ansetter en finansiell rådgiver

Transkripsjon følger nedenfor ....

Dette er Jeff Rose, goodfinancialcents.com. Velkommen alle sammen! Jeg har litt fin, spennende ting å dele her. Jeg ble intervjuet av Laura Adams a.k.a. The Money Girl. Hun er faktisk en bidragsyter til bloggen, goodfinancialcents.com så vær sikker på å sjekke for hennes artikler. Jeg hadde gleden av å bli intervjuet av henne for et lite Skype-intervju som vi gjorde. Dette var vårt første forsøk. Vi hadde litt statisk nær slutten, men vi lærer. Jeg får alle tekniske feilene mine ute av veien. Hun intervjuet meg om å intervjue en finansiell planlegger for dine egne tjenester. På slutten delte jeg noen tips om de fem feilene som skulle unngås når de sparte for pensjonering eller økonomisk planlegging. Pass på å sjekke ut intervjuet. Håper du nyter. Ser deg senere.

LAURA: Hei alle sammen. Dette er Laura Adams fra The Money Girl podcast og forfatter av Money Girl: Smart Moves To Grow Rich. I dag er jeg her med Jeff Rose. Jeg er så spent på å intervjue ham. Han er en finansiell planlegger. Han har en virksomhet som heter Alliance Wealth Management. Jeg trodde det kunne være en god ide å finne ut av Jeff hva noen av de typiske spørsmålene er at han får om økonomisk planlegging. Jeff, hvorfor starter du ikke ut og bare forteller oss hva du gjør og hva slags kunder har du?

JEFF: Sure. Jeg har vært en finansiell planlegger i litt over åtte år eller så, og langs veien har jeg hjulpet mange forskjellige typer klienter. Å være yngre, jeg begynte i virksomheten da jeg var 24, så jeg hadde mange yngre klienter som bare ønsket å begynne å spare for pensjonering, begynne å spare på barnas høyskoleutdanning. Jeg hadde også mye av babyboomergenerasjonen som nærmet seg pensjon og hadde et stort reiregg som deres 401K eller deres pensjoner at de hadde spart inn i hele livet, og nå hadde de den største beslutningen penger klokt å gjøre i deres lever hva han skal gjøre med det. De betrodde meg til å utarbeide en inntektsplan for dem med de pengene, slik at de ikke ville leve det. Det er egentlig der, jeg vil ikke si at mitt fokus har vendt, men bare min klientell har vendt seg på denne måten gjennom henvisninger og gjennom alle de forskjellige hendelsene jeg gjør. Akkurat nå servicerer jeg sannsynligvis omtrent 80% av babyboomer plussgenerasjonen. De fleste av disse personene jeg vil si er folk som vet at de trenger å bli investert. De vet at de trenger å være i markedet på en eller annen måte bare for å holde levekostnadene og holde tritt med deres ønsker i de gyldne årene. De har rett og slett ikke tid, og de stoler ikke på seg selv med så mye penger, så de vil stole på en ekspert som meg selv. Jeg sier ekspert. Jeg prøver ikke å toot mitt eget horn, men de vil stole på en profesjonell til å ta vare på dem.

Hvem trenger en finansiell planlegger?

LAURA: Absolutt, ja. Jeg er nysgjerrig på hva din mening kan være om alle har behov for en finansiell planlegger. Trenger alle en eller er det noen som kan gjøre det selv?

JEFF: Det er et flott spørsmål. Jeg tok faktisk en avstemning av mitt nyhetsbrev fordi jeg var veldig nysgjerrig. Jeg hadde bare en hunch. Jeg snakker med folk hele tiden som ikke har en finansiell rådgiver. De har gjort det alene eller de gjør ingenting i det hele tatt. Jeg var virkelig bare nysgjerrig, så jeg sendte meg abonnentene mine bare nysgjerrig på å få tilbakemelding. Spørsmålene jeg spurte var: Har du en finansiell rådgiver. Ja eller nei. Hvorfor eller hvorfor ikke. Av alle de som reagerte der, var det bare rundt 30% eller så som hadde en finansiell rådgiver. Det var snakk om at jeg trodde at de fleste ikke gjorde det. Den vanligste årsaken var tillit. De stolte ikke på dem. De hadde kanskje noen dårlige historier fra venner eller familiemedlemmer, eller de hadde en personlig opplevelse der de hadde en finansiell rådgiver som solgte dem noe som ikke burde vært solgt til dem, og de stolte ikke bare på den retningen. Andre mennesker visste ikke om de trengte en enda. De følte ikke at de hadde nok penger til å komme i gang. Jeg tror i alle disse situasjonene, kanskje du ikke trenger en finansiell planlegger på heltid for å administrere investeringene på en kontinuerlig måte, men jeg tror det er som et legeforhold. Du trenger ikke å gå til legen hver eneste dag, men det er alltid tilrådelig å gå inn minst en gang i året for å få din årlige kontroll. Hvorfor ville du ikke gjøre det med ditt økonomiske liv bare for å sørge for at det du har i 401K er hvor det må være. Pass på at alle investeringer du har gjort på din egen meglerkonto, er i de riktige midlene, aksjene eller ETFene. Pass på at du har nok livsforsikring. Jeg tror at alle trenger å ha en slags rådgiver, kanskje ikke en løpende basis, men i det minste noen å sjekke på og gi dem den årlige kontrollen.

Ulike typer rådgivere

LAURA: Ja, det er en god måte å si det på. Hva er de forskjellige typer rådgivere som folk kan finne der ute hvis de går online og gjør et søk etter noen? Fortell oss litt om de forskjellige typer rådgivere som folk kanskje vil eller ikke vil bruke, avhengig av deres situasjon.

JEFF: Det blir så forvirrende nå fordi akkurat nå er alle en finansiell rådgiver. Alle har den tittelen. De pleide å være en megler, investeringsrådgiver, forsikringsagent. Akkurat nå snakker jeg til alle, og de sier at jeg er finansiell rådgiver. Jeg er som hva betyr det egentlig? De ulike typene ville være hvis du går til en finansiell rådgiver hos et forsikringsselskap eller forsikringsbyrå. Det har nettopp vært min erfaring at de bare skal lede inn med en slags forsikringsprodukt. Det kan være en livrente. Det kan være en type hel livs- eller kontantverdi livsforsikring. Personlig er jeg ikke en stor fan. Jeg ønsker ikke å begynne å ha på det, men det er de som jeg ville holde seg i utgangspunktet. Jeg sier ikke at livsforsikring er dårlig. Bare vær bevisst på hva deres pitching til deg og hva de prøver å sette deg inn i. Hvis du går til noen form for stor meglerfirma, kan det være hvor som helst fra en oppdragsgiver der de skal selge deg et fond eller en ETF, og de skal tjene en provisjon av det aktuelle produktet. De kan også ha et gebyrbasert forhold eller rådgivningsforhold der du betaler en løpende avgift, en prosentandel av dine totale investeringer med dem. Bare vær sikker på at du er klar over det. Der vannet blir gjørmete, kan du betale en løpende avgift for kontoen din hos firmaet, men det kan også være transaksjonsgebyrer på kontoen. Det kan være interne utgifter innenfor investeringene du eier. Det neste du vet, du tror du betaler 1%, og du betaler virkelig 2½%, og det begynner virkelig å spise bort med pengene dine, og det er vanskelig for deg å vokse det. Det er derfor mitt hjerte går ut til forbrukeren fordi det er så mange forskjellige måter. Hvis du ikke stiller de riktige spørsmålene, hvis du ikke vet hva du skal spørre, er du bare i utgangspunktet til rådighetens råd. Bare vær glad i det. Den siste - vi snakket om å gjøre den årlige kontrollen - det er mange avgiftskonsulenter som i utgangspunktet bare belaster deg for hver time. Dette er de som bare vil møte deg og analysere situasjonen din og gi deg en spillplan. Jeg tror kanskje kanskje en økonomisk trener kanskje faller i den kategorien av noen, bare gi dem veiledning om hvor de trenger å være.

LAURA: Flott! Så hvilken type rådgiver er du? Fortell meg litt om hvordan du eller firmaet ditt betaler folk. Hva er en typisk kundes gebyrstruktur, eller hvilken kompensasjon får du for en typisk kunde?

JEFF: Sure. Det er et flott spørsmål. Bare for å gi deg et innblikk, jobbet jeg for det store meglerfirmaet, så jeg har vært den retningen. Jeg kjenner den strukturen. Da dro vi og vi startet et uavhengig firma. Da jeg ble uavhengig, hadde jeg evnen til å gjøre kommisjon, og jeg hadde evnen til å gjøre gebyr. Jeg gjorde det i omtrent tre år, og samtalene ble så forvirrende fordi det var avhengig av klienten og deres situasjon. Jeg likte det fordi det i enkelte tilfeller kanskje var et provisjonsforhold bedre for kunden hvis de ikke gjorde mye aktiv handel. De har nettopp kjøpt en ting hver gang om gangen. De fleste av mine klienter jeg gjorde på det rådgivende forholdet, gebyret ble basert der jeg ledet porteføljen, og bidro til å oppnå inntektsstrøm. Når jeg hadde den samtalen med folk, var jeg som her, jeg gjør dette, og her gjør jeg dette. Jeg ble nettopp frustrert over det og ønsket virkelig å ha en mer strømlinet presentasjon eller tilnærming når jeg snakket med folk. Nylig har jeg nettopp opprettet mitt eget registrerte investeringsrådgivende firma hvor nå er det helt et gebyrbasert forhold. Avgiften varierer alt fra 1-1½% som min løpende avgift. Det er altomfattende. Det er ikke flere transaksjonsgebyrer. Det er ingen IRA-avgifter. På dette tidspunktet dekker det å gjøre en økonomisk plan for klienten og å oppdatere det på årsbasis. I utgangspunktet kan klienten ringe meg, ikke helst i helgene, men de kan ringe meg når de trenger hvis de har spørsmål om noe. Jeg hjelper kundene å finne ut hvor mye de trenger å spare for barnas høyskole. Jeg tar en titt på deres 401K. Det er ikke engang en del av det jeg forvalter, men jeg skal se på det for dem bare for å være sikker på at det er der det må være.

Den store misforståelsen

LAURA: Utmerket! Det høres faktisk ut som en ganske god avtale i forhold til noen av de gebyrene jeg har hørt. Som registrert investeringsrådgiver hvilken type ansvar har du til kunden? Det er mye forvirring på markedet om hva som er en finansiell rådgivers ansvar i forhold til meglerens ansvar når det gjelder å anbefale et aksje- eller børsnotert fond. Jeg synes det er viktig at folk blir kjent med en rådgiver som kan gi dem et visst ansvar, i motsetning til bare å kaste ut en lager her og der som et godt valg som de synes er varme akkurat nå.

JEFF: Det store, forbrukeren kan aldri forstå dette, jeg vet at yrket eller vår bransje forsøker å gjøre en bedre jobb med å få dem til å forstå, men i utgangspunktet er de to nøkkelordene her egnethet og fidusiær. Med det forrige forholdet var det mer et egnethetsproblem der jeg ville se på en kundes situasjon, og da vil jeg anbefale en investering som jeg følte var egnet for deres behov. Det kan eller ikke vært det rette, men det var det jeg følte basert på situasjonen. Nå som registrert rådgiver, som fiduciary, er jeg alene ansvarlig for kundens beste interesser. Jeg må sørge for at jeg gjør det som er helt riktig for dem, og jeg absorberer den rollen. Før jeg gjorde en RIA så jeg det ordet som kastet der ute mye og vet at mange andre RIAer kaster det der ute, og jeg er som hva det egentlig betyr. Nå som jeg endelig får det og forstår det, er det veldig viktig for meg. Når jeg snakker med andre advokater og andre fagfolk, og du snakker om ordet fidusiært til dem, får de det. De forstår hva det betyr og det klient-rådgiverforholdet. Det er et enormt respekt for det.

Kvinner og Investering

LAURA: Ja, jeg kommer fra eiendomsmarkedet for mange år siden, og fidusiære forhold til klienter var også svært viktige i den bransjen. Så ja, jeg vil sørge for at alle får det. Hvis du går til megler, kan de eller ikke ha ansvar for å se etter din interesse, men en registrert rådgiver (RA eller RIA), som er en del av tittelen. Det er en del av betegnelsen, at de har et høyere ansvar. Jeg synes det er en flott betegnelse å se etter i en rådgiver.

Også Jeff, jeg ønsket å spørre deg litt om forskjellene du ser hos menn og kvinner som kommer til deg. Jeg får mange spørsmål, ulike typer spørsmål fra menn og kvinner om økonomi og planlegging, og jeg lurer på om du ser stor forskjell med å jobbe med et par eller bare en ektemann eller bare en kone. Er det en stor forskjell i måten menn og kvinner nærmer seg penger og økonomisk planlegging?

JEFF: Ja, det er mye mer til det med kvinner og økonomiske utfordringer. Ikke for å si at det er 100%, men det er så morsomt når jeg ser på min babyboomergenerasjon av ektemenn og koner i forhold til Gen X-generasjonen av klienter ektemenn og koner. I min babyboomer-generasjon har jeg ektemenn som jobbet 10-12 timers dager, og kona var hjemmebrukeren der de i utgangspunktet har stolt på ektemannen for å ta de store pengebeslutninger. Jeg sørger alltid for at jeg tar inn begge klientene. Hun er fortsatt en del av ligningen fordi det er roten til lykke eller ulykkelighet hvis vi ikke har hatt den riktige diskusjonen. Jeg vil forsikre meg om at jeg vil forstå hva hennes tanker og bekymringer er. For det meste har de stolt helt på mannen. Mens min gen X, ser jeg flere av konene nå å ha mer å si i pengene. Erfaringen jeg har hatt på mitt eget kontor er hvor koner sier nå at vi trenger å gjøre dette, vi må gjøre dette. Jeg tror det høres bra ut, det høres bra ut, men jeg ser mer av en lederrolle enn jeg noensinne har sett før, spesielt med babyboomergenerasjonen. Jeg synes det er pent å se det.

LAURA: Ja, det er det. Jeg gjør mye av en på en coaching med folk og de fleste er kvinner som pleier å være, som du sa, å ta mer av en lederrolle uansett grunn. Kanskje de går gjennom en skilsmisse, eller de våkner bare og skjønner hei, jeg må være involvert. Jeg trenger å vite hva som skjer for mine beste interesser. Jeg synes det er flott at yngre kvinner og yngre par nærmer seg penger mye annerledes enn eldre generasjoner, og det er en veldig god ting.

JEFF: En annen ting jeg vil si jeg har lagt merke til, og jeg synes det er ganske godt universelt, er at kvinner generelt pleier å være mer konservative i sin investeringstoleranse. Selv i den ledende rollen vil mannen gjøre 12-15% tilbake, mens kona generelt er mer på den konservative siden, noe som kan være bra eller dårlig. Jeg vil bare sørge for at vi er der vi må være. Det er en annen ting jeg har lagt merke til, er at kvinner generelt er mer konservative.

LAURA: Ja, definitivt. Jeg tror kvinner har det bag-lady syndrom frykt for at vi alltid hører. Noen ganger er kvinner veldig redd for konsekvensene av dårlig planlegging. Det er en fantastisk ting, men du kan ta det til en ekstrem hvor du ikke investerer aggressivt nok, og derfor kommer du ikke til å treffe pensjonsmål. Jeg tror å ha en balanse der mellom en mann og en kvinnes perspektiv, slutter egentlig nok til å hjelpe til i det hele tatt hvis du blander begge disse perspektiver. Det er flott hvis folk jobber med penger sammen.

Meningene som ble uttrykt i dette materialet er kun for generell informasjon og er ikke ment å gi spesifikke råd eller anbefalinger til noen. For å finne ut hvilken investering (er) kan være hensiktsmessig for deg, ta kontakt med din finansrådgiver før du investerer.