Investere

Slik begynner du å lagre med en 529-plan

Slik begynner du å lagre med en 529-plan

Hvis du betaler for college er i fremtiden, kan du tenke på ideen om å skrive inn en 529 høyskolebesparelsesplan. I så fall er du ikke alene. Etter at Obama raskt trakk sitt forslag om å fjerne sine føderale skattefordeler tidligere i år, bestemte mange familier at besparingsverktøyene var verdt et nytt utseende.

Men visste du at det finnes hundrevis av planer, og ingen to er like? Hvordan kan du være sikker på at en bestemt plan vil hjelpe deg med å nå ditt sparemål?

Hvordan en 529 College Savings Plan Works

Hvis du forstår hvordan en Roth IRA fungerer, bør du ha en ganske god ide om hvordan en 529 høyskolebesparelsesplan fungerer. 529 planer er investeringskontoer designet for å hjelpe familier å sette penger til fremtidige høyere utdanningskostnader. Du legger bidrag med etter skatt, inntektene blir skattefrie, og pengene du trekker ut, blir ikke beskattet så lenge det pleier å betale for college.

Hvis du ikke bruker midler til å betale for høyskole, vil inntektsdelen av kontoen din medføre inntektsskatt og en 10% straff. Hoveddelen, som er beløpet du legger inn, vil aldri bli skattlagt eller straffet fordi dine bidrag ble gjort med etter skattpenger.

Fordelene over andre College Savings Vehicles

Selvfølgelig er det andre måter å lagre på college. Du kan investere i en Coverdell Education Savings Account eller en Roth IRA og få samme skattefri vekst. Men det er bare hvis du møter inntektskravene. For Coverdells må giftepar innlevering i fellesskap ha en endret bruttojustert inntekt mindre (MAGI) enn $ 220 000, og for Roth IRAs MAGI må være mindre enn $ 193 000. Dessuten kan du bare deponere opptil $ 2000 per barn per år til en Coverdell og opptil $ 5 500 årlig til en Roth IRA.

529 planer er derimot tilgjengelig for familier av alle inntektsnivåer og har ingen årlige bidragsgrenser. Faktisk kan besteforeldre som er gift og arkiverer i fellesskap, gi så mye som $ 70 000 på ett år og unngå å pådra seg gaveskatt hvis de velger å behandle bidraget som om det ble gjort over en femårsperiode.

Ja, du kan starte små

Nå, noen av dere så det $ 70 000-tallet og umiddelbart ønsket å slutte å lese dette innlegget. Ja, det er mye penger, men de fleste bidrag fra unge familier vil ikke være hvor som helst nær det beløpet. Mange 529 planer har minimumskrav til innskudd så lavt som $ 25 per måned. Du kan til og med "sette det og glemme det" med automatisk gjentagende innskudd som er knyttet til bankkontoen din.

Mens disse beskjedne bidragene vil legge seg opp over tid, vil du sannsynligvis ikke kunne finansiere en helt høyskoleutdanning på denne måten. For å øke besparelsene dine, kan du be venner og familiemedlemmer til å finansiere planen din i stedet for bursdag og feriegaver. Flere og flere planer gjør det enkelt å bidra til en elskedes 529 plan sikkert via deres nettsider og sosiale medier.

La oss si at barnet ditt er fem år gammel, og du har råd til å sette inn $ 25 i måneden til hans 529-plan. Når det er tid for college, vil du ha rundt $ 5 900, forutsatt en årlig investeringsavkastning på 6%. Men hvis du også gjorde et innledende innskudd på $ 500 ved hjelp av gaver fra venner og familie når du åpnet kontoen, hopper saldoen din på slutten av videregående skole til $ 7000, med samme investeringsavkastning.

Din stat kan hjelpe

Stater vet at tilgang til høyere utdanning kan forbedre samfunnets økonomiske trivsel, og det er derfor mange aktivt oppfordrer beboerne til å spare på college. Faktisk tilbyr 34 stater i dag et statlig skattefradrag eller kreditt for 529 planbidrag. De fleste skatteavbrudd er strengt tilbudt til innbyggere som bruker sin hjemstat plan, men seks av disse statene vil belønne innbyggere som sparer for college med en hvilken som helst 529 plan. I tillegg til skattemessige fordeler, fremmer statene også å spare på høgskolen med insentiver som matchende stipend for innbyggere som åpner 529 kontoer, hosting fellesskapshendelser og stipendkonkurranser.

Vær imidlertid oppmerksom på at du kan registrere deg i nesten hvilken som helst 529 plan uansett hvor du bor, og planvalget ditt bestemmer ikke hvor barnet ditt skal gå på college. Så hvis du bor i California, som ikke tilbyr noen skatteavbrudd for 529 bidrag, kan du lagre med New Yorks plan og barnet ditt kan delta på University of Kansas.

Likevel, ifølge Savingforcollege.com's Annual College Savings Survey, tror 20% av de 1600 + foreldrene og besteforeldrene som er undersøkt, at du må bruke din hjemstatens plan. Mens det anbefales at du starter med hjemstatens plan i tilfelle det er noen fordeler som tilbys, bør du alltid shoppe rundt. Lavere avgifter eller bedre investeringsresultater funnet i en annen stats plan kan oppveie skatteproblemene som tilbys av en statslig plan.

Hvordan finne den beste 529-planen

Så med hundrevis av tilgjengelige alternativer, hvordan vet du hvilken 529 plan som er best for din families behov? Først må du bestemme om du vil melde deg inn i en plan direkte eller ta kontakt med en finansiell rådgiver. Du vil sannsynligvis ende opp med å betale mer for en rådgiver-solgt plan, men du kan også dra nytte av deres ekspertise. Som nevnt ovenfor, hvis du bestemmer deg for å velge en utdanningsbesparelsesplan på egenhånd, må du vurdere planens investeringsresultat og administrasjonsgebyrer, samt eventuelle skatteproblemer eller andre insentiver for å registrere deg.

Enkelt sagt, den beste 529-planen er den som gir størst avkastning på dine investerte dollar når du trenger pengene til å betale for college med et akseptabelt nivå av investeringsrisiko, og gir deg de minste problemene eller ubehagelige overraskelser underveis . For å begrense valgene dine, kan du legge inn informasjon om familien din i College Savings Planner for å generere en personlig spareplan som er utformet for å dekke dine spesifikke behov.

Bruker du en 529 høyskolebesparelsesplan?

Kathryn Flynn er innholdsregissør for Savingforcollege.com. Hun har jobbet i investeringsbransjen i over 10 år og bringer et vell av kunnskap til sine innlegg. Hun er en fast tro på behovet for økonomisk bevissthet og nyter å hjelpe familier å forstå fordelene med å spare på college med 529 planer. Du kan følge Kathryn på Twitter på @ saving4college og på Facebook.

Skrive Inn Din Kommentar