7 Super enkle strategier for tidlig pensjonering 💲💲💲

"Jeg kommer aldri til å gå i pensjon."

Har du noen gang mumlet dette til deg selv?

Hvis du har, er du ikke alene.

Over 1/3 av alle amerikanere tror ikke de får nok penger til å leve av.

Au.

Med all den pessimistiske syn på, hvordan er det i de blå blåttene det som er utelukkende som kan spenne trenden og gå i pensjon i 30-årene?

Mens de kan være på den ekstreme siden av pensjonering tidlig, er det mye å lære av dem.

Så ja, selv om du er en av pessimistiske sjeler som tror at du ikke kan pensjonere tidlig, er det 7 enkle pensjonsstrategier du kan implementere i dag.

1. Kjenn dine "tall"

Dine "tall" er mengden penger du trenger å leve på i pensjon. Det er to av dem,

Den årlige inntektsbeløpet du må leve på i pensjon, og
Størrelsen på pensjonsporteføljen som vil være nødvendig for å generere den inntekten. Du må starte med inntektsnummeret, da det vil avgjøre hvor stor porteføljen din må være.

Beregner ønsket pensjonistinntekt

Den konvensjonelle visdommen er at du bør planlegge å kunne pensjonere på en inntekt som er 80% av førtidspensjonen din. Det er ikke dårlig siden det vil holde det enkelt, men du vil kanskje bare bruke det som utgangspunkt.

Avhengig av hva dine planer er for livet ditt i pensjon, kan det faktiske tallet være høyere eller lavere. For eksempel, hvis du forventer at helseforsikringen vil bli dyrere enn den er nå, må du gjøre en oppjustering. Hvis du forventer at boligene dine blir lavere, på grunn av enten å redusere til et billigere hjem eller betale boliglånet ditt, kan du gjøre en nedjustering.

Når du har inntektsnummeret ditt, kan du da beregne størrelsen på investeringsporteføljen som vil være nødvendig for å produsere denne inntekten.

Beregning av ønsket pensjonsportefølje beløp

Det er her en annen konvensjon kommer til nytte. Det kalles sikker uttakshastighet, og det er løst basert på ideen om at hvis du trekker ut 4% av investeringsporteføljen hvert år som inntekt, vil porteføljen din aldri løpe ut.

Denne sammenhengen er trolig basert på forventningen om at porteføljen vil gi en årlig avkastning på et sted mellom 6% og 10%. Det betyr at det ikke bare vil være nok inntekt til å dekke dine uttak, men nok tilbake at porteføljen din vil fortsette å vokse.

Ved å bruke 4% sikker uttakshastighet, kan vi beregne at uansett nødvendig årlig inntektsnummer, kan du multiplisere det med 25 for å bestemme hvor stor porteføljen din må være. 4% er 1/25 av porteføljen din, så hvis du oppretter en portefølje som er 25 ganger større enn årlig inntektskrav, kommer du til investeringsporteføljenummeret ditt.

Så la oss si at du vil trenge $ 40.000 i investeringsinntekter for å gå på pensjon. For å kunne beregne hvor stor porteføljen din må være for å produsere den inntekten innenfor omfanget av sikker uttakshastighet, kan du bare multiplisere den med 25. I dette tilfellet $ 40.000 X 25 = $ 1 million.

Men vi er ikke ferdige ennå.

Beregner inflasjonen i blandingen

Du må også faktorere inflasjonen i dine planer. Hvis du er 30 år gammel, vil du gå på pensjon i en alder av 50 år, må du beregne - omtrent - hvilken inflasjon som skal gjøres for den nødvendige investeringsporteføljen på $ 1 million i løpet av de neste 20 årene.

Det er ingen måte å vite hva inflasjonen vil være i fremtiden, men du kan anslå den basert på tidligere historie. Du kan gjøre det ved å gå til Institutt for lønnsstatistikkinflasjonskalkulator og spore hva inflasjonen har gjort de siste 20 årene.

Ved hjelp av inflasjonskalkulatoren kan vi se at $ 1 million i 1995 vil kreve $ 1,54 millioner for å opprettholde tilsvarende kjøpekraft i 2015. Vi kan projisere tallet fremover 20 år til 2035, og bruke $ 1,54 millioner - eller omtrent $ 1,5 millioner - som målnummeret for investeringsporteføljen din.

Og ikke å gjøre saker enda mer komplisert, men du må kanskje også planlegge for uforutsetninger i inntektsnummeret ditt også. Hvis du planlegger å kjøpe en båt eller en RV, må det reflekteres i størrelsen på pensjonsporteføljen din.

2. Senk din grunnleggende levekostnad

Enkelt sagt, jo mindre penger du trenger å leve på, desto mer vil du kunne spare, og jo før du kan pensjonere.

Å holde de grunnleggende levekostnadene dine til et minimum, vil gi deg ekstra penger du må spare for pensjonering.

Men samtidig vil det også forutse at du skal leve på mindre penger, noe som sikkert vil hjelpe deg når du når pensjonen selv.

Dette kan bety at du kjører eldre, billigere biler, unngår måltider på restaurant og kostbar underholdning, og hold ferie i nærheten av hjemmet, eller ikke ta dem i det hele tatt.

Todd Tresidder på FinancialMentor.com skrev om en ukonvensjonell, men kraftig ide å redusere levekostnadene:

Vurder å flytte fra et høyt boligområde som San Francisco, New York eller en annen større by eller kystområde til et rimelig alternativ som Sør, Midtvesten eller til og med et fremmed land. Kostnadsforskjellen kan være like dramatisk som natt og dag, så ikke avskedig denne muligheten lett.

Flere ting du bør vurdere før du beveger deg, er nærhet til familie, venner og viktige medisinske leverandører.Er det andre pensjonister å koble til, og hvordan passer livsstilen din pensjonsinteresser?
Vurder å besøke området først og leie for en stund, slik at du kan prøve før du kjøper. Det er mange lave kostnader alternativer for pensjonister bor sammen med å flytte i utlandet så prøv å besøke og leie på flere til passformet føles akkurat.

Vil du være villig til å flytte for å holde kostnadene nede? Det kan bare være det som gjør eller bryter pensjonen din.

Retur på rip alder på 30, Pete som kjører den vilt populære bloggen Mr. Money Mustache vet noen ting om å redusere kostnadene. Han sier,

Vår gigantiske kultursvikt misforståelse som reduserer våre utgifter vil føre til et mindre lykkelig liv. I praksis er omvendt nesten alltid sant: Frivillig skalering av luksus, økning av utfordringsnivået i livet ditt, og banking av det enorme overskuddet av penger som resulterer, er trolig den raskeste måten å få kontroll, tilfredsstillelse og lykke på.
Så svaret på førtidspensjon er mye enklere enn de fleste tror: virkelig forstå og strømlinjeforme utgifter, og bruk besparelsene til å investere tungt i et lavprisindeksfond som Vanguards LifeStrategy eller Betterment. Når du har 25-30 ganger årlige utgifter investert i denne kontoen, kan du slutte å jobbe for alltid.
Hvis du sparer 50% av hjemmehjemmet og bor på resten, må hele din obligatoriske arbeidskarriere bare være 17 år. Deretter er du økonomisk fri og kan gjøre hva du vil - fortsett å jobbe, lek eller en sunn blanding av de to.

Mr. Money Mustache forklarte også forskjellen mellom konvensjonelle råd og hans radikale, men effektive råd:

I nesten to år har jeg preget en annen type finansiell rådgivning fra det du ser i aviser og blader. Standardlinjen er at livet er hardt og dyrt, så du bør holde nesen til grindestenen, klippekupongene, lagre hardt for barnas høyskoleutdanning, og lagre et lite stykke lønn som forblir i en 401 (k) plan . Og be at ingenting går galt i de 40 års karrierearbeidet som det vil ta for å få deg nok besparelser for å nyte en kort pensjonering.
Mr. Money Mustache er råd? Nesten alt dette er tull: Ditt nåværende middelklassliv er en eksploderende vulkan av Wastefulness, og ved å lære å se sannheten i denne utsagnet, vil du enkelt kunne kutte utgiftene dine i halvparten, slik at du sparer halvparten av inntektene dine . Eller to tredjedeler eller mer.

Han forklarer også hvordan man praktisk talt skal kutte utgifter:

Slik reduserer du livskostnadene i halvparten. Begynn med å kvitte seg med gjeldssituasjonen din hvis du har en.
Bor i nærheten av arbeidet. Flytt til en annen by hvis du liker eventyr. Ikke lån penger til biler, og kjøp ikke dumme. Kjør en sykkel hvor som helst du kan. Avbryt TV-tjenesten. Slutte å kaste bort penger på dagligvarer.

Hans liste fortsetter og fortsetter. Det er definitivt verdt en titt!

Hvis du er seriøs om tidlig pensjon, må du omfavne alle trinnene som trengs for å få det til å skje. Jeg legger sammen en liste over 15 grunner til at du ikke vil være i stand til å pensjonere tidlig for å skissere vaner og tankegang som vil sabotere innsats for å pensjonere tidlig. Ikke tilfeldigvis, hvordan du bruker pengene dine er en stor del av de vanene og tankene.

3. Hold deg unna gjeld

Gjeld er en annen av de dårlige vaner som vil sabotere dine tidlige pensjonister, og en stor av det. Gjeld reduserer kontantstrømmen, og det vil kutte inn i mengden penger som du vil ha tilgjengelig for å spare for pensjonering.

Det er også en giftig tankegang knyttet til gjeld når det gjelder pensjonering. Hvis du blir for komfortabel med gjeld, er det en veldig god sjanse for at du skal bære noen, eller til og med mye, til pensjonering. Det vil bare øke levekostnadene, og gjøre førtidspensjon langt mindre sikkert.

Todd Tresidder på FinancialMentor.com understreker viktigheten av å eliminere all forbruksgjeld i forberedelse til pensjonering:

Kredittkort gjeld er sløsing og dyrt. Betal dine høyeste rentebalanser først og bruk pengene frigjort da hvert kort blir betalt for å akselerere utbetalingen av de resterende kortene. Bruk aldri mer på en måned enn du har råd til, slik at ingen ny gjeld blir samlet.
Sett deg aldri ned for å gjøre bare minimumsbetalinger på kredittkort fordi det er økonomisk selvmord på avdragsplanen: det gjør sammensatte interesser arbeid mot deg i stedet for for deg. Jo tidligere du slutter å overføre og betale ned eksisterende gjeld, jo raskere kan pengene bli omdirigert til investeringer, slik at du finansierer pensjonen som en rikdombygger i stedet for bankens styremedlem som pensjonist.

Todd gir et utmerket poeng: det er en god ide å sikre at sammensatte interesser jobber for du, ikke de finansielle institusjonene.

Ikke bare trenger du å komme seg ut av gjeld, du må holde deg ut av gjeld og sette besparelsene mot pensjonsplanen din.

4. Ikke kjøp et hus som vil eie deg

Har du noen gang hørt om begrepet hus fattige? Det beskriver tilstanden til å bo i et vakkert hus, men en som koster så mye at det gir deg svært lite penger til å gjøre noe annet. Å være fattig er ikke en positiv eksistensstatus når du planlegger tidlig pensjonering.

Ikke bare er huset ditt en langsiktig utgift som vil ha stor innvirkning på kontantstrømmen, men det er også den typen kjøp som kan angi utgifterstonen i livet ditt.For eksempel vil en høyere ende hjemme kreve mer kostbart vedlikehold, dyrere møbler, typisk høyere verktøy og høyere vedlikeholdskostnader, særlig når det gjelder landskapsarbeid.

Når det kommer til bolig- og førtidspensjonsplaner, må du bli ledet av mindre er mer doktrin, som i mindre hus resulterer i flere besparelser.

5. Spar mer enn du trodde du kunne

Hvis du planlegger å gå på pensjon i 40 år, kan du sannsynligvis komme seg unna med å spare 10% eller 15% av inntekten hvert år. Men hvis du planlegger å pensjonere om 15 eller 20 år, må du opp spillet ditt. 30%, 40% eller til og med 50% vil være mer sannsynlig.

Du bør ikke tillate deg selv å være begrenset av arbeidsgiveravgiftsgrenseverdiene heller. Bidra til en tradisjonell eller Roth IRA hvis du kan kvalifisere. Spar penger utenfor pensjonsplanene dine.

Hvis du er selvstendig næringsdrivende, bør du vurdere å sette opp din egen 401 (k) plan, også kjent som a Solo 401 (k) plan. Bidragsgrensene på disse planene er utrolig sjenerøse. Faktisk kan du selv sette opp en av disse planene for en sidebedrift, og virkelig akselerere dine pensjonsbesparelser.

En stor fordel ved en solo 401 (k) plan er at i henhold til IRS regelverk, kan 100% av de første $ 18.000 ($ 24.000 hvis du er 50 eller eldre) av inntektene bli bidratt til planen for 2015. Og siden du er Også arbeidsgiver, kan du bidra med ytterligere 25% av din totale inntekt.

Hvis du for eksempel tjener $ 60 000 fra din bedrift, kan du bidra med $ 15 000 ($ 60 000 X 25%) til planen som arbeidsgiver, pluss opp til $ 18 000 som ansatt. Dette gir deg et samlet bidrag på $ 33.000, med en inntekt på $ 60.000. Tror du det kan få deg til tidlig pensjonering raskere?

6. Du må kanskje øke inntektene dine

Hvis du ikke tror at du vil kunne oppnå ditt pensjonsnummer etter at du skal gå på pensjon, må du kanskje øke inntektene dine. Men hvis du gjør det, sørg for at 100% av ekstrainntektene går faktisk og pensjonssparing.

Det er flere muligheter her. Du kan jobbe for å få en bedre betalende stilling, eller du kan ta på deltid. Du kan også sette opp en sidevirksomhet (der du kan sette opp Solo 401 (k) planen), eller bare ta sidearbeid basert på spesielle ferdigheter du har.

Du har heller ikke blitt låst i en metode heller. Du kan jobbe en deltidsjobb for en stund, kjøre en sidevirksomhet for en tid, og gjør deretter sidejobber.

7. Lag "Balanse" ditt investeringsveiledende prinsipp

Vær rimelig i projeksjonen av forventet avkastning på investeringene dine. En urealistisk avkastning (ROR) på investeringene kan føre til at du sparer for lite under den misforståtte antagelsen om at du vil gjøre det i retur. I tillegg, hvis du setter ROR-feltet for høyt, kan du finne deg selv spekulerende for å få de returnerte til virkelighet.

Advarsel: Spekulere investerer ikke. Enten du vil investere $ 100 eller hvordan du investerer $ 20000, må du begynne. Du kan ende opp med å tape penger, og det vil sette en stopper for dine førtidspensjonsplaner.

Hva er rimelig når det gjelder ROR?

Den gjennomsnittlige årlige avkastningen på S & P 500-indeksen har vært i ballparken på 10% siden 1928. Investering i indeksfond basert på S & P 500 skal gi deg den slags avkastning de kommende tiårene.

Hvis du antar en gjennomsnittlig årlig avkastning på 10% på aksjebeholdningene dine, kan du forvente en total avkastning på en portefølje bestående av 80% aksjer og 20% rentepapirer i nærheten av 8% investeringer betaler nå nær null i interesse!). Så bruk 8% som forventet avkastning på investeringene dine i planleggingsformål. Det er rimelig.

Beregne strategien din for å treffe pensjonsporteføljenummeret ditt

Bankrate har en utmerket 401 (k) sparekalkulator som gjør at du kan bestemme nøyaktig hvor mye penger du trenger å spare hvert år for å gjøre tidlig pensjonering til virkelighet.

Vi bruker den til å beregne hvor mye du trenger å lagre hvert år i 401 (k), slik at du kan slå ditt pensjonsnummer.

La oss anta at du er 30 år, tjener $ 60 000 i året, du vil pensjonere i en alder av 50, og du har for tiden $ 100 000 investert i 401 (k) -planen din.

Som diskutert i Strategi # 1 ovenfor, vil du trenge $ 40 000 i året i inntekt, noe som krever en inflasjonsjustert portefølje på $ 1,5 millioner. Ved hjelp av Bankrate 401 (k) sparekalkulator, hvor mye skal du bidra til din 401 (k) plan hvert år?

Prosentandel å bidra: 30% ($ 18 000)
Årslønn: $ 60.000
Årlig lønnsvekst: 2%
Nåværende alder: 30
Alder på pensjon: 50
Nåværende 401 (k) balanse: $ 100,000
Årlig avkastning: 8%
Arbeidsgiverkamp: 6%
Arbeidsgiverens kamp slutter: 50%

Når du sparer 30% av inntektene dine i 401 (k) eller 18.000 dollar per år (maksimalt maksimumsbudsjett for 2015 401 k), vil 401 (k) -planen din vokse til 1,424 millioner dollar når du når 50 år. Det er en litt sjenert av merket på $ 1,5 millioner som du trenger, så du må planlegge å spare penger utenfor pensjonsplanen for å nå målet.

Det er absolutt en høy ordre, men det er gjennomførbart. Ved å bruke alle syv av disse strategiene, får du det til å skje.

Dette innlegget opprinnelig dukket opp i Forbes.