Hvordan pensjonere på 50 i 7 enkle trinn 💲💲💲

Tidlig pensjonering har blitt et populært finansielt mål. Og vel, det burde være. Selv om du aldri går på pensjon tidlig, bare å vite at du kan er frigjørende!

Og det kan bare være strategien som frigjør deg for å ta på seg enda større utfordringer i livet. Det kan skje når du kommer til punktet der du ikke lenger ha å jobbe for å leve.

7 trinn for pensjon på 50

Begynn å spare tidlig!
Spar mer enn alle andre
Invester og investere aggressivt
Maksimere dine pensjonsbesparelser
Sett opp en Roth Conversion "Ladder"
Lev under dine midler
Hold deg unna gjeld

Det er alle forskjellige aldre som folk ønsker å pensjonere seg på, og for de fleste er det sannsynligvis noe som helst så snart som mulig! Men la oss fokusere på hvordan du går på pensjon på 50, siden det er et gjennomførbart mål for mange mennesker.

Hvordan kan du få det til å skje?

Trinn 1: Begynn å spare tidlig!

Hvis du er 25 akkurat nå, bør du begynne å spare for å gå på pensjon på 50 nå - som omgående. Den beste måten å bevise poenget er med et par eksempler.

Hvis du bestemmer deg for å spare på å gå i pensjon på 50 i ytterligere fem år - når du er 30 - og du begynner å spare $ 10 000 per år, investert til en gjennomsnittlig årlig avkastning på 7%, så når du er 50 du vil ha $ 425.341.

Men hvis du i stedet bestemmer deg for å begynne å lagre akkurat nå - igjen, $ 10.000 per år, investert til en gjennomsnittlig årlig rente på 7% - så når du er 50, vil du ha lagret $ 656.227.

Det er en forskjell på mer enn $ 230 000, bare for å begynne å spare og investere fem år tidligere.

Trinn 2: Spar mer enn alle andre

Det er en felles tro på at du kan pensjonere bare ved å spare 10% eller 15% av din årlige inntekt. Og det kan være sant, hvis du planlegger å pensjonere på 65, og har 35 eller 40 år å spare og investere penger.

Men hvis du er seriøs om å trekke seg tilbake på 50, må du spare mer enn noen andre. Det kan bety at du sparer 20% av inntektene dine, eller kanskje 25% eller 30%. Heck, hvis du er mye eldre enn 25 eller 30, må du spare mellom 40% og 50% av inntekten din hvis du håper å pensjonere ved 50 år.

Det du kan gjøre er å begynne å spare 20%.

Men hver gang du får en lønnsoppgang eller forfremmelse med en enda større lønnsøkning, i stedet for å bruke ekstra penger, forplikte det seg til besparelser. Etter noen år med jevne lønnsøkninger, bør du kunne øke besparelsesraten til 30% eller enda mer.

Lagre så stor prosentandel av inntektene dine oppnår to svært viktige mål:

Det gjør det klart at du kan nå dine besparelsesmål raskere
Men like viktig, det krever at du bor på mindre penger enn du tjener

Det andre punktet vil være veldig viktig når du faktisk går på pensjon. Jo mindre penger du trenger å leve på, desto raskere og mer effektivt kan du pensjonere.

Trinn 3: Invester og investere aggressivt

Jeg må sannsynligvis ikke fortelle deg at du ikke skal kunne pensjonere på 50 ved å investere i rentebærende eiendeler, for eksempel depositum. Renter på 1% per år eller mindre bare vil ikke kutte den.

Du må investere i aksjer, og det er der det store flertallet av pengene dine må investeres til enhver tid. Aksjemarkedet har returnert et gjennomsnitt på mellom 9% og 11% i løpet av de siste 90 årene, og det er den typen vekst som du må tappe inn hvis du vil pensjonere på 50.

Siden du er sannsynligvis godt under 50 nå, har du råd til å beholde 80% til 90% av besparelsene dine investert i aksjer. Det er den beste måten å få den typen avkastning på investeringene du trenger for å bygge den typen portefølje du trenger for å gjøre førtidspensjonering til virkelighet.

Trinn 4: Maksimer dine pensjonsbesparelser

Skatt er en av de undervurderte hindringene for førtidspensjonering. Ikke bare reduserer de inntektene du har tilgjengelig for besparelser, men de tar også en del av investeringsavkastningen.

For eksempel, hvis du tjener 10% på investeringene, men du er i 30% skattekonsollen, er nettoavkastningen din bare 7%. Det vil redusere kapitalakkumuleringen din.

Men det er en vei rundt det problemet, i hvert fall delvis. Du bør maksimere dine skattebeskyttede pensjonsbidrag.

Ikke bare vil det redusere din skattepliktige inntekt fra jobben din, men det vil også holde investeringsinntektene i investeringsporteføljen din slik at en 10% avkastning faktisk vil være en 10% avkastning.

Hvis arbeidsgiveren tilbyr en 401 (k) plan, bør du gjøre det maksimale bidraget du har lov til å. Det ville være opp til $ 18 000 per år. Hvis din arbeidsgiver tilbyr et tilsvarende bidrag, er det enda bedre.

Du bør også planlegge å gjøre bidrag til en tradisjonell IRA, selv om disse bidragene ikke vil bli fradragsberettiget på grunn av inntektsbegrensninger. Investeringsinntektene i kontoen vil fortsatt akkumuleres på utsatt skatt, og det er det du vil skje.

Jo mer opptjente inntekter og investeringsinntekter du kan ha fra skatt, desto bedre.

Nå er det et grunnleggende problem med pensjonsbesparelser, i hvert fall med hensyn til førtidspensjonering. Hvis du begynner å ta uttak fra pensjonsregnskapet før du når alder 59 ½, vil du ikke bare bli utsatt for inntektsskatt på uttakene, men også straffen på 10% tidlig tilbaketrekning også.

Men det er en vei rundt det dilemmaet - det er Roth IRA.

Trinn 5: Sett opp en Roth-konvertering "Ladder"

Du trenger ikke å bidra til en Roth IRA hvert år for å få fordelene med Roth IRA. Du kan sette opp det ved å gjøre en Roth-konvertering fra andre pensjonsregnskap, for eksempel en 401 (k) plan og en tradisjonell IRA. (Det er en annen stor grunn til at du alltid skal maksimere pensjonsalderen din, spesielt hvis du vil pensjonere på 50).

Roth IRA gir deg mulighet til å ta skattefrie uttak fra planen når du når alder 59 ½, og har vært i planen i minst fem år.

Hvordan hjelper det deg hvis du vil pensjonere på 50?

Roth IRA har et smutthull. Bidrag til en Roth kan bli trukket tilbake fra skatter og straks tilbakebetrekkelse.

Tross alt, siden det ikke var noen skattebesparelser som gikk inn, er det ingen skatteplikt å gå ut. (Skatter og straffer gjelder imidlertid for inntektene fra kontoen, men bidragsavsetningsreglene krever ikke en fordeling mellom bidrag og inntjening slik tradisjonelle IRA-uttak gjør det.)

Det bidraget uttaksmulighet gjør Roth IRA perfekt for tidlig pensjonering. Du kan få dette til å skje ved å gjøre en rekke årlige Roth IRA konverteringer fra dine andre pensjonskonto.

Er du med meg så langt?

Det er en forskjell mellom bidragsuttak fra en vanlig Roth IRA og en Roth-konvertering. Siden du ikke gjør direkte bidrag med en Roth-omregning, men heller konverterer saldoer fra andre kontoer, har IRS en femårig regel om tidlig uttak.

Minst fem år må gå mellom tiden en balanse konverteres og den trekkes tilbake fra kontoen. Hvis den trekkes tilbake før, er den fortsatt ikke gjenstand for vanlig inntektsskatt, men den vil bli gjenstand for 10% tidlig tilbaketrekningsstraff.

Du kan unngå dette ved å lage en serie årlige konverteringer til en Roth IRA, i det som kalles en Roth konvertering stige.

I utgangspunktet er det du bestemmer hvor mye penger du trenger å leve på når du går på pensjon, og konverter deretter beløpet hvert år i fem år.

Så lenge du blir fem år framover, vil du alltid ha tilstrekkelig mengde Roth-midler til å leve på, og du kan trekke dem fri for både inntektsskatt og straffer.

EKSEMPEL: La oss anta at du trenger $ 40 000 per år for å kunne leve i pensjonisttilværelse ved 50 år. Du har flere hundre tusen dollar i 401 (k) planen din, så fem år fra nå (i 2022), som begynner ved 45 år, begynner du å lage årlige konverteringer til Roth IRA på $ 40.000. Når du er 50 år (i 2027), kan du begynne å ta disse uttakene fra Roth IRA hvert år, uten skatt og straffer.

For å illustrere vil din Roth konverteringsstige se slik ut :)

År	Alder	Beløp for Roth-konvertering	Beløp for Roth Tilbaketrekking	Kilde av midler trukket tilbake
2022	39	40,000	0	N / A
2023	40	40,000	0	N / A
2024	41	40,000	0	N / A
2025	42	40,000	0	N / A
2026	43	40,000	0	N / A
2027	44	40,000	40,000	2022 konvertering
2028	45	40,000	40,000	2023 Konvertering
2029	46	40,000	40,000	2024 konvertering
2030	47	40,000	40,000	2025 Konvertering
2031	48	40,000	40,000	2026 Konvertering

Roth konverteringsstigen gjør det mulig å foreta tidlig uttak fra din Roth-konto til du er 59 ½, og kan begynne å gjøre straffefrie uttak for dine ikke-Roth-pensjonskontoer. Det vil også hindre deg i å trekke ned ikke-pensjonskontoer.

Det er en ulempe for Roth konverteringsstigen, som er et problem med alle former for Roth-konverteringer, og det er at du må betale vanlig inntektsskatt på mengden pensjonsmidler konvertert til en Roth IRA.

Men det kan være en pris verdt å betale hvis det betyr at du vil kunne få en sjenerøs førtidspensjon for å gå med den førtidspensjonen.

Trinn 6: Live under dine midler

En økonomisk vane du må komme inn er å leve under dine midler. Det betyr at hvis du tjener en dollar etter skatt, må du leve på si 70 cent, og bank resten.

Det er ikke et lett mønster å komme inn hvis du aldri har gjort det før, men det er absolutt nødvendig. Med mindre du kan mestre det, vil tidlig pensjonering være noe mer enn en pipedrøm.

For å leve under dine måter må du vedta noen strategier:

Hold de grunnleggende levekostnadene dine lave, spesielt boligkostnadene dine
Kjør en eldre bil, en som ikke er dyr og krever ikke at du går inn i gjeld
Vær proaktiv om å finne gode kjøp på hva du kjøper - mat, klær, reparasjoner, forsikring, etc.
Vær konservativ med underholdning, inkludert og spesielt med ferier og reiser - førtidspensjonsplanlegging og det gode livet blander seg ikke bra
Unngå å spise ute hele tiden - det er en treg måte å torpedo dine langsiktige planer på

Eventuelle penger som ikke går inn i levekostnader, er mer penger for besparelser.

Trinn 7: Hold deg unna gjeld

Et ord av advarsel om gjeld: det kan angre alt du prøver å oppnå for å pensjonere på 50. Det vil gjøre deg litt bra hvis du når 50 og har lagret $ 500 000, men $ 100 000 i gjeld av ulike typer (det er lettere å komme til det nivået enn du tror - bare leve tv-versjonen av forstadsstilen, og det vil skje alt ved seg selv!).

Ikke bare svekker gjelden din nettoverdi, men det kommer også med månedlige utbetalinger. Og du trenger så få av dem som mulig hvis du skal pensjonere på 50 år. Enda bedre må målet være å være helt uten gjeld. Gjeld øker ikke bare levekostnadene ved pensjonering, men det vil redusere inntektsbeløpet du må bruke til å spare mellom nå og da.

Å være gjeldsfri bør inkludere boliglånet ditt dersom du eier ditt eget hjem eller planlegger å. Din førtidspensjonsplan bør inneholde en delplan for å betale boliglånet i god tid for pensjonsdato.

Ingenting går bedre med førtidspensjon enn et boliglånfritt hus!

Ja, du kan gå på pensjon på 50

Som du kan se, hvis du virkelig vil pensjonere på 50, må du vedta en flerstrategiplan for å få det til å skje. Det handler mest om å spare mye penger og investere det bra, men det er mange faktorer som vil gjøre den utfordringen mer gjennomførbar.

Lag en plan nå, og hold deg så religiøst, og du kan pensjonere på 50 - eller en annen alder du velger.