Slik maksimerer du inntektsinntektene dine (og unngå disse 6 dyre feilene) 💲💲💲

Vi handler om pensjonsplanlegging, og vi snakker ofte om Roth IRA og andre pensjonsregnskap og strategier.

Men hva med sosial sikkerhet? Det er en ofte oversett, men svært kritisk, del av pensjonsplanen din.

Det er måter å maksimere inntektene dine på, men de mest effektive strategiene må settes på plass før du faktisk begynner å samle fordeler.

Dette kan være forvirrende, fordi det er flere forskjellige muligheter når du kan ta trygdssikkerhet. For eksempel kan du ta fordeler som begynner i alder 62, 67, 70 eller alder du velger.

Men vet at alderen din på tidspunktet for pensjonering vil påvirke mengden av din fordel, samt fordelene du får for resten av livet ditt.

Når skal du ta fordelene dine

Hvis du tar fordeler så snart du er kvalifisert - som er 62 år gammel - kan du få fordelene dine tidlig, men det vil redusere fordelene du får i fremtiden, og ikke litt, heller!

Din full pensjonsalder

Dette er en viktig alder å forstå. Når en alder av full pensjon var 65 for alle, har alderen skapt opp for de som ble født etter 1943. Den nye fulle pensjonsalderen vil være 67 for alle født 1960 eller senere. Og hvis du ble født mellom 1943 og 1954, er alderen 66. (Det er faktisk graderinger basert på alder som faktisk vil gjøre hele pensjonsalderen et oddetall, som 66 år og 3 måneder, basert på det nøyaktige året du ble født .)

Full pensjonsalder regnes som utgangspunkt for alt knyttet til trygdeordninger. Det er alderen hvor du vil motta 100% av din grunnleggende trygdeytelse. Skulle du pensjonere før den alderen, vil fordelene dine bli redusert.

Forsinkende fordeler forbi full pensjonsalder

Hvis du forsinker å samle inn ytelser til du er over hele pensjonsalderen, kan du øke din månedlige fordel - innenfor grenser.

Gjeldende lov gir deg mulighet til å øke din månedlige ytelse med 8% per år for hvert år som du forsinker over hele pensjonsalderen. For eksempel, hvis din fulle pensjonsalder er 66, kan du øke din fordel med 32% ved å forsinke innkjøp av fordelene til 70 år (4 år ganger 8%). Hvis din fulle pensjonsalder er 67, kan du øke den med 24% ved å forsinke fordelene til 70 år (3 år ganger 8%).

Det er ingen ekstra insentiv til å forsinke innkjøp av ytelser siste 70 år, så derfor bør du anta alder 70 som den siste alderen hvor du begynner å samle inn dine trygdeordninger.

Å ta fordeler før full pensjonsalder

Som nevnt ovenfor kan du ta fordeler så tidlig som 62 år, men fordelen vil bli redusert. Vanligvis vil din månedlige fordel bli redusert med mellom 5% og 7% for hvert år som du tar fordeler før du er full pensjonsalder.

For eksempel, hvis din fulle pensjonsalder er 66, og du begynner å ta fordeler ved 62, vil din månedlige ytelse bli redusert med ca 25%. Hvis din fordel ved full pensjonsalder er $ 1600 per måned, vil den bli redusert til $ 1200 ($ 1600 ganger 75%) bør du begynne å ta fordeler ved 62.

Og siden du tar fordeler tidlig, vil det resultere i redusert månedlig inntekt, vil du sannsynligvis trenge å supplere inntekten din med noen form for arbeidsinntekt. Men hvis du gjør det, vær oppmerksom på at dine trygdsordninger vil bli redusert hvis du tjener over et visst beløp.

Du kan tjene opptil $ 15,480 (2014) uten at du har redusert dine trygdeordninger. Utover denne grensen, gir du opp en dollar i fordeler for hver to dollar i inntekt. Hvis du tjener $ 35.480 mens du samler fordelene dine ved fylte 62 år, vil du miste $ 10,000 i trygdeordninger ($ 35,480 - $ 15,480 = $ 20,000 delt med 2). Hvis du tjener nok penger, er det mulig å eliminere din trygdeytelse helt.

Au.

Dette er imidlertid ikke helt så ille som det kan virke, fordi reduksjonen i fordelene nå kan øke fordelene dine senere. Sosial sikkerhet beregner automatisk fordelene dine hvert år som du har hatt inntekter. Det betyr at hvis du tjener mer penger enn du har gjort i mange av de 35 årene som brukes til å beregne din fordel, vil de bli erstattet av høyere inntekt du tjener i pensjon, og det vil resultere i økt trygd fordeler fremover.

Sosial sikkerhet fordeler du er rettet til

Under loven må du tjene 40 kroner studiepoeng for å kvalifisere for trygdeordninger. En enkelt kreditt er lik ett kalenderkvartal hvor du hadde inntjening som var gjenstand for inntektsskatt. Siden det er fire kvartaler på et år, går 40 studiepoeng ut til å være 10 år. Det er så lenge du må betale inn i systemet for å kvalifisere.

Din ektefelle vil være underlagt samme krav, og kan søke om fordeler i eget navn. Din ektefelle kan samle fordelene som er høyere av den fordelen han eller hun kvalifiserer for, eller 50% av din fordel hvis du er den høyeste lønnstakeren.

Viktig notat: Hvis du er den høyere opptjente ektefellen, og du begynner å ta fordeler ved 62 år, vil ektefellen få den høyeste av ytelsen basert på hans eller hennes inntekt, eller bare om lag en tredjedel av din fordel, snarere enn halvparten.

Timingfaktorer på innkreving av trygdytelser

Som utgangspunkt må du finne ut nøyaktig når din fulle pensjonsalder er, og din ektefelle må gjøre det samme hvis du er gift.

Deretter må du gjøre et rimelig estimat av forventet levetid. Du kan gjøre dette ved å gå til SSA-livsforsikringskalkulatoren.

Helse status er en annen faktor. Hvis du har god helse generelt, og din familiehistorie bekrefter at det pleier å være tilfelle, selv i alderdommen, kan du gjøre en justering av livsforsikringssikkerheten i henhold til dette. Omvendt, hvis du har en tilstand som forventes å forkorte livet ditt, er det fornuftig å begynne å samle fordeler tidlig.
Så vurder dine samlede økonomiske ressurser. Hvis du er i en situasjon der du absolutt trenger inntektene nå - og det er ingen andre ressurser tilgjengelig - så er det lite valg, men å begynne å ta fordeler så tidlig som mulig. Men hvis du har økonomiske ressurser som gjør det mulig for deg å dekke dine levekostnader for noen år, kan forsinkelse av mottak av trygdeordninger gi stor forskjell i din månedlige fordel senere.
Fremtidige sysselsettingsplaner. Ikke alle planlegger å slutte å jobbe når de når sine 60-årige. Hvis du liker jobben som du gjør, og det er noe du kan gjøre før du er minst 70 år, så er forsinket fordeler et opplagt og lønnsomt alternativ.
Til slutt, personlige preferanser ha et sted i din beslutning. Hvis du har tenkt å flytte til stranden og nyte livet mens du er fortsatt relativt ung og i god helse, vil det ta bedre tid å ta fordeler for deg.

Beregne din månedlige trygdytelse

Du kan gå til Social Security Retirement Estimator for å få et rimelig presist nummer.

Fordelene beregnes ut fra en formel som inneholder inntektene dine høyest 35 år, indeksert for inflasjon gjennom 59 år. Selv om det er fasjonabelt for folk å prøve å minimere sin skattepliktige inntekt (spesielt selvstendig næringsdrivende), bør pensjonsplanlegging få deg til å tenke ellers , fordi den beste måten å øke din månedlige fordel er å øke inntektene dine i arbeidsårene dine.

Dette er også en utmerket grunn til å fortsette å jobbe inn i 60-årene din hvis du er i toppinntektsårene. Hvert år hvor du tjener høy inntekt, vil du slå ut et lavere inntektsår, og øke din månedlige trygdeytelse.

6 Vanlige feil som involverer personvern

Dette er feil som folk gjør med hensyn til trygdeordninger rutinemessig:

1. Stol på de gode folkene på SSA for å gi de riktige rådene. SSA-ansatte er ikke finansielle rådgivere, og de vet ikke din personlige økonomiske situasjon. De kan forklare alternativene dine, men de vil ikke anbefale hvilken måte du bør gå.

2. Tenker at finansielle rådgivere også kan gi riktig Sosial sikkerhet råd. Sosial sikkerhet er en helt egen kategori som nå blir stadig betjent av spesialister, og utover omfanget av finansielle rådgivere.

3. Kontroller at inntektshistorikken din er korrekt. Sikker, det er lettere å anta at SSA-poster er nøyaktige, men hvis de ikke er det, kan du miste ut fordelene du betalte for.

4. Søknad om ytelser på 62 - bare fordi du kan. De fleste mennesker begynner å samle fordeler på 62, vanligvis med liten tanke på de langsiktige konsekvensene.

5. Tenker at ektefellen bør samle fordeler ved 62. Dette går hånd i hånd med feilaktig oppfatning at hans eller hennes fordeler kan øke basert på din forsinkede pensjon. Men SSA vil ikke tillate det.

6. Forutsatt at du ikke vil leve veldig lenge. Gitt at den gjennomsnittlige personen som er 65, vil leve en annen 20 år, kan det være en stor strategisk feil å samle fordeler for tidlig i prosessen.

Strategier for å maksimere dine trygdeordninger

Du bør begynne å tenke på dette når du er på 50-tallet. Det er da du vil ha tid og oppdatert informasjon tilgjengelig for å ta en intelligent beslutning. Når du faktisk går på trygdeordninger, vil du bli låst inn i det alternativet du har valgt.

Men…

Det er noen strategier som kan få deg ut av den låsen:

Fil og suspendere. Dette er en strategi som vil hjelpe deg med å bygge en kontant reserve. Du sender inn fordringsfordelingen, og deretter suspenderer du det. Så lenge du ikke samler fordeler, vil ditt månedlige ytelsesbeløp fortsette å øke. Men hvis du bestemmer deg for at du har behov for penger, kan du sette opp kravet ditt, og SSA vil sende deg en sjekk for ubetalte månedlige ytelser (men forstå at det kan ta opptil tre måneder før sjekken kommer).

Dette kan også fungere godt hvis du har en stor helsepenning i suspensjonsperioden. Hvis du suspenderer for å bygge opp fremtidige fordeler, og du har en helsehendelse som får deg til å tro at du ikke vil leve så lenge du opprinnelig trodde, kan du gå helt tilbake til alderen der du ble suspendert dine fordeler, og få dem betalt til deg nå i en engangsbeløp.

Fil og avbryt for spousal fordeler. Dette er faktisk en ganske vanlig strategi. Du legger inn fordeler og ber om en suspensjon umiddelbart før eventuelle ytelser er betalt. Dette vil utløse din ektefelles evne til å søk om spousal fordeler på posten din. SSA vil ikke tillate det med mindre du allerede har arkivert for dine fordeler. Dette gjør det mulig for en ektefelle å samle fordeler mens den andre fortsetter å bygge opp en enda større fordel.

La oss si at du arkiverer for trygdeordninger på 67. Dette vil gjøre at ektefellen kan få en avhengig ektefellefordel.Hvis du suspenderer godtgjørelser umiddelbart, kan du deretter aktivere dem ved fylte 70, slik at du får maksimal månedlig fordel du har krav på.

Det er viktig å forstå at du må være minst i din fulle pensjonsalder, og bare ett medlem av paret kan sende og suspendere fordelene på samme tid.

Påstand nå, hevder mer senere. Du gjør dette ved hjelp av en tidligere ektefelles inntektsfortegnelse, og det fungerer akkurat som om du var en gift gift person. Du må være kvalifisert under din egen inntjening i tillegg til den tidligere ektefellen din. Men når du når din fulle pensjonsalder, kan du sende inn søknad om skilt spousal fordeler. Derefter utsetter du dine egne fordeler til fordel for din tidligere ektefelle.

Du kan til og med gjøre dette hvis din tidligere ektefelle har dødd, ved å sende inn etterlevende ytelser. I mellomtiden vil dine egne inntjeningspoeng øke, noe som gir deg en høyere fordel hvis du bytter den når du når 70 år.

Legg inn en beskyttende arkiverklæring. Dette er et godt alternativ hvis du ikke er sikker når du vil filen. Dette er ikke en formell søknad, men det vil bevare en gitt innleveringsdato i så lang tid som seks måneder. Når du beveger deg mot slutten av seks måneders perioden, kan du ganske enkelt sende filen igjen. Dette er en utmerket måte å sikre dine fordeler hvis du er i full pensjonsalder og fortsatt ikke sikker på hva fremtidens fremtid innebærer.

For eksempel kan det være visse økonomiske muligheter for deg som vil gjøre det mulig å samle inn trygdeordninger på unødvendig vis. Men hvis du ikke er sikker på hvordan det faktisk vil skje, og du vil låse med å samle fordeler fra en viss alder, vil beskyttelsesarkiveringen gjøre det mulig for deg å holde valgene dine åpne. Du kan bare gjøre dette ved å kontakte personkontoret, enten personlig eller skriftlig.

Bare i tilfelle ditt arkiveringsvalg viser seg å være en feil ...

I tilfelle du arkiverer fordeler tidlig og innser at du har gjort en feil, har du opptil 12 måneder fra datoen du arkiverte for å gjøre en endring. Dette kalles en uttak av søknad, og det er ikke så lett som det høres ut.

Skulle du trekke tilbake, må du betale tilbake alle fordelene du samlet inn i løpet av 12 måneders perioden. Men når du gjør det, vil det medføre at du slår opp din opprinnelige arkivering. Det er et verdifullt alternativ å ha, men det er en som du kan velge bare en gang i livet ditt.

Hvis du ikke kan tilbakebetale fordelene du allerede har mottatt, eller 12 måneders tidsramme er utløpt, kan du fortsatt suspendere kravet ditt. Hvis du gjør dette etter at du har nådd full pensjonsalder, kan du igjen bygge opp pensjonskreditter, med en rente på 8% per år (ligner en forsinkelse i innkjøp av ytelser). Strategien vil ikke lenger være effektiv når du når 70 år, siden det ikke blir noen økning i din fordel utover denne alderen.

MERK: Kongressen vurderer å eliminere dette smutthullet, så det er helt mulig at det ikke vil gjelde når du er klar til å utføre strategien. Tydeligvis er dette et ganske vanskelig tema; Hvis du tenker på å trekke deg tilbake snart, eller hvis du har noen spørsmål, må du sørge for at du ser din økonomiske fagperson.