Slik investerer du $ 200 000 (og genererer en solid avkastning)

Å investere $ 200 000 er faktisk en viktig terskel.

Det er skillelinjen mellom små investorer og store. Og som alle investeringsbeløp, må du investere $ 200 000 i unike strategier.

Det er en stor nok penger til å fullt ut diversifisere, og til og med ta noen spekulative sjanser. Det er også et stort nok hekseegg som det må være ordentlig beskyttet.

Opprette en vellykket investeringsportefølje

En velbalansert portefølje krever en solid fordeling mellom aksjer, obligasjoner og kontanter. Hver av disse aktivaklassene har et annet formål i porteføljen din.

Lagrene representerer vekst, obligasjoner er for kapitalbeholdning, og kontanter gir likviditet. Siden du trenger alle tre, er det egentlig et spørsmål om å bestemme hva den beste allokeringsplanen vil være.

I dagens svært lave rentemiljø er fellesstandarden for porteføljeallokering blitt 125 minus din alder. Det betyr at hvis du er 35 år gammel, bør 90% av pengene investeres i aksjer (125 - 35). Hvis du er 65, bør 60% av pengene dine være på lager (125 - 65). Balansen i porteføljen som ikke er investert i aksjer bør investeres i en kombinasjon av obligasjoner og kontanter.

Det er bare en konvensjon, så du bør gjerne justere prosentsatsene for å passe dine egne preferanser og investeringsrisiko toleranse.

Kontanter og likvide investeringer

Kontanter har blitt et dårlig ord i investeringsuniverset, i stor grad fordi det betaler svært lite interesse. Av den grunn anbefales det generelt at du har så lite penger i porteføljen som mulig. Men det betyr ikke at kontanter ikke tjener et viktig formål.

Til å begynne med bør du ha nok penger til å dekke mellom tre måneder og seks måneders levekostnader, trygt å sitte i et nødfond.

Dette vil dekke nødsituasjoner, men også holde deg fra å måtte rive din investeringsportefølje for å betale for kortsiktige behov.

Det andre hovedformålet med kontanter er å ha noen investeringskvoter holdt på sidelinjen, og klar til å bli investert i nye muligheter. Med en portefølje på 200.000 dollar, vil du sannsynligvis ikke ha mer enn 5% av pengene dine i din kontantposisjon.

Med både nødhjelpsfondet og investeringskvoten din, vil du understreke sikkerheten til hovedstol og likviditet. For et beredskapsfond, vil banktype-eiendeler, for eksempel depositumsertifikater og pengemarkedsfond, få jobben gjort. Med investeringskvoter tilbyr meglere vanligvis en type "feiekonto", hvor overskytende kontanter holdes i et pengemarkedsfond.

Problemet med både bankmidler og pengemarkedsfond er at de ikke betaler mye i vei for interesse - vanligvis noe som 0,25% eller mindre. Likevel er likviditeten ditt primære mål med begge kontoene, og ikke nødvendigvis avkastning på investeringen.

En måte å få høyere avkastning på nødfondet ditt er å bruke en nettbank. Ally Bank er en nettbank som i dag tilbyr 1,00% APY på sparekontoer (på alle kontosaldoer). De tilbyr også høye CD-priser, inkludert 1,30% APY på ettårig CD, og ​​1,40% APY på to år CDer.

Du kan også investere i amerikanske statsobligasjoner gjennom US Treasury's investeringsportal, Treasury Direct. Disse anses å være den sikreste av alle investeringer siden de er direkte forpliktelser fra den amerikanske regjeringen.

Du kan kjøpe dem i kirkesetninger så lavt som $ 100. Nåværende avkastning er 1,03% APY på 12-måneders statsobligasjoner, 1,27% APY på to års notater. Det er ikke så høyt som avkastningen hos Ally Bank, men de er super sikre.

Et tredje alternativ er å legge til en liten posisjon i kontantmassen med en utlånsplattform, som Lending Club.

P2P utlånsplattformer faller et sted mellom kontantekvivalenter og faktiske investeringer. De betaler en mye høyere rente enn tradisjonelle renteinntekter, som varierer mellom midtsifrede og lave dobbeltsifre, men medfører også risiko for tap.

Du ønsker ikke å bli borte med en investering i P2P siden de ikke er spesielt flytende, og det er risiko for tap av rektor. Hvis du har en liten prosentandel av kontantposisjonen din i en P2P-investering, kan det imidlertid øke din samlede kontantutbytte dramatisk.

Hvis du har en portefølje på minst $ 200 000, er du i stand til å utnytte den typen mulighet.

Obligasjoner og andre faste investeringer

De fleste investorer vet mer om å investere i aksjer enn de gjør om obligasjoner. Faktisk er det ganske sjelden å se enkelte investorer som investerer i obligasjoner, med mindre de investerer gjennom en forvalt investeringsstrategi. Investeringsforvaltere inkluderer typisk en obligasjonsallokering med hver portefølje de designer og administrerer.

Sannsynligvis det som er viktigst om obligasjoner til den gjennomsnittlige investoren er hvilken prosentandel av porteføljen de skal investere i. Det er for det meste en prosess med eliminering. Hvis 80% av porteføljen din er investert i aksjer, og 10% holdes i kontanter (nødfond + investeringskasse), vil du ha 10% igjen for å investere i obligasjoner.

Hvis du er interessert i å investere i obligasjoner som en gjør-det-selv-investor, eller du bare vil ha litt informasjon om hva som er involvert, her er de vanlige obligasjonstypene:

Amerikanske statsobligasjoner. Disse er trolig den mest populære av alle obligasjoner, særlig med institusjonelle investorer, som pensjonsmidler. Den 30-årige amerikanske statsobligasjonsobligasjonen har en nåværende avkastning på 2,99% APY. Skatteobligasjoner kan kjøpes via megler eller bank, men du kan også kjøpe dem provisjonsfrie og også holde dem hos Treasury Direct.

Du kan også investere i Treasury Inflation Protected Securities, vanligvis kjent som TIPS, men jeg nøl med å anbefale dem. Rentesatsene på dem er mye lavere enn hva det er for lignende terminer Treasurier, selv når inflasjonstilpasningen legges inn. Også mens inflasjonsjusteringen krediteres årlig for skattemessige formål, mottar du det ikke før du innløse obligasjonen på forfallstidspunktet. Det betyr at hvert år betaler du skatt på en investeringsavkastning som du ikke har mottatt ennå.

Kommunale obligasjoner.Disse obligasjonene har sammenlignbare renter til statsobligasjoner, og betaler i dag 3,03% APY for 30-årige obligasjoner. Men de tilbyr også fordelen av å være skattefri for føderal inntektsskatt, og for inntektsskatt i staten som utsteder obligasjonene.

Hvis du har en kombinert føderal og statslig marginal inntektsskatt på 40%, vil en 3% avkastning på kommunale obligasjoner gi en tilsvarende avkastning på 5% på en skattepliktig investering. Det er ikke dårlig i dagens rentemiljø. Du kan kjøpe dem gjennom meglere.

Bedriftsobligasjoner. Disse er obligasjoner utstedt av selskaper, og de kommer vanligvis i nominasjoner på $ 1000. Avkastningen på bedriftsobligasjoner varierer enormt siden hvert selskap har en annen risikovurdering fra ratingbyråene som Standard & Poor's, Moody's og Fitch.

For eksempel kan en 20-årig "AAA" -kursobligasjon gi et utbytte på 3,63% APY, mens en 20-årig "A" -bond kan ha et utbytte på 4,01% APY. Årsaken til de ulike avkastningene er at "A" -obligasjonen betraktes som risikofylt, og krever en høyere rente.

Obligasjoner med rangeringer under "A" er vanligvis ikke anbefalt, på grunn av høyere risiko for mislighold, selv om prisene kan være mye høyere.

Obligasjonsfond. For de fleste investorer, som ikke er kjent med obligasjonsinvesteringer, er den beste måten å investere i dem gjennom obligasjonsfond. Hvert fond er en portefølje av ulike obligasjoner innenfor en bestemt kategori, for eksempel statlige, kommunale eller bedriftsobligasjoner.

Det er til og med midler som investerer i utenlandske statsobligasjoner. Du kan også investere i obligasjonsfond som har en viss modenhet, for eksempel ett år, fem år eller 10 år. Disse typer midler er også typisk inkludert i profesjonelt forvaltede porteføljer.

Advarsel på obligasjoner! I tillegg til potensialet for standardrisiko på alle typer obligasjoner unntatt amerikanske statsobligasjoner, er det også renterisiko, og det bør aldri bli ignorert. Obligasjoner med løpetid på 20 år eller mer oppfører seg mye som aksjer, bortsett fra at deres pris svingninger bestemmes av renten. Og det inkluderer amerikanske statsobligasjoner. Stigende priser betyr fallende obligasjonspriser!

Men hvis du bestemmer deg for at du vil selge før de gjør det, kan du innse et tap på salget. Dette er en annen viktig grunn til at enkelte investorer har en tendens til å unngå obligasjoner. De risikerer spesielt i dette tempoet miljøet, hvor prisene er så lave at de ikke har noe sted å gå, men opp.

Aksjer og andre aksjeinvesteringer

Aksjer må være den primære investeringen i porteføljen din, ikke bare fordi de historisk gir de beste avkastningene, men mer fordi de er den primære kilden til investeringsvekst.

Siden 1928 har aksjene returnert i gjennomsnitt på rundt 11% per år, noe som ligger langt over andre investeringer.

Alle porteføljer trenger å vokse, ikke bare for å gjøre deg rikere, men også å gå ut av inflasjonen. En 3% årlig inflasjonsrate, som har vært omtrent gjennomsnittet i løpet av de siste 30 til 40 årene, er den laveste avkastningen du trenger å tjene i porteføljen din - og det er bare for å holde deg jevn.

Det er åpenbart at rentenivået er så lavt som i dag, det kan du ikke gjøre med obligasjoner og kontantekvivalenter. Og derfor er aksjene en nødvendig del av en portefølje, selv om du er helt redd for risikoen for at de involverer.

For de fleste bør de fleste av pengene investeres i aksjer. Indeksfond er den beste måten for de fleste å investere i aksjer siden midlene er profesjonelt administrert. Og siden de investeres i en indeks, som S & P 500, involverer de svært lite investeringsutgift. De er også vanligvis ikke belastende midler, og krever bare en liten provisjon å kjøpe eller selge dem.

Men hvis du har minst $ 200 000, er du i stand til å spekulere på enkelte aksjer. også.

For eksempel kan du beholde det meste av beholdningene dine i indeksfond, og et mindre beløp i enkelte aksjer. Dette vil gjøre det mulig for deg å investere aktivt i aksjer, samtidig som du minimerer risikoen som følger med. Så, kan du avgjøre et arrangement hvor 80% av aksjekapitalen din er i indeksfond, og 20% ​​er i enkelte aksjer. Du kan alltid justere den prosentdelen basert på din egen erfaring og komfortnivå med direkte lagerinvestering.

Et problem med handel med enkelte aksjer er gebyrer. Selv om du har lave provisjoner - si $ 7 per handel - ser du på $ 14 per stilling (betalt for både kjøp og salg). Hvis du investerer $ 1000 i en aksje, vil provisjonene spise opp 1,4% av verdien. Hvis du er en aktiv handelsmann, så legger du til en stor reduksjon i avkastningen på investeringen i løpet av et helt år. Det er derfor så mange investorer foretrekker å investere i aksjer primært gjennom fond eller ETF.

Oppsummerer din $ 200.000 portefølje. La oss si at du er 45 år, i så fall skal 80% av porteføljen din (125-45) investeres i aksjer - dette er hva porteføljen din vil se ut som helhet:

• Kontanter, 5% til 10%
• Obligasjoner, 10% til 15%
• Aksjer, 80%, hvorav 64% (80% av 80%) er i indeksfond og 16% (20% av 80%) i enkelte aksjer

Det er bare en generell porteføljeallokering; Du kan angi allokeringene uansett, som du vil, basert på dine egne personlige forhold.

Et annet alternativ for P2P utlån er Fundrise

Hva gjør Fundrise forskjellig? I motsetning til andre P2P-sider, kan Fundrise du investere i fast eiendom. Fundrise åpnet i 2012, og mens de ikke er eldste, har de allerede over 140 000 investorer med over 1,2 milliarder dollar aktiva forvaltet.

Ideen om å investere i fast eiendom er tusenvis av år, men ikke alle ønsker å forvalte eiendommene. Hvis du ikke vil ha alle ansvaret for å være utleier, kan du sette pengene dine i et REIT. REITs er akkurat som alle andre investeringsforetak, bortsett fra at de er fokusert på eiendomsmegling.

Med Fundrise spesialiserer de seg på å investere i mellomstore eiendomsinvesteringer. Disse er større enn enkelthjem. De kjøper ikke boliger og blar dem for profitt, men deres investeringer er mindre enn de store kontorbyggene på 100 millioner dollar.

Ifølge deres nettsted investerer de i bygninger i de lave millioner. De er mindre konkurransedyktige enn de større eiendomsinvesteringene, noe som betyr bedre fortjeneste. Basert på tallene på deres nettsted, i 2016, hadde de en gjennomsnittlig årlig avkastning på 8,76%, som er den laveste de siste årene.

En av de viktigste funksjonene i Fundrise er at du kan begynne å investere med bare $ 500. Deres minimumsinvesteringer er drastisk mindre enn de andre REITene der ute. Hvis du vil dyppe din passform i P2P utlånsspillet, er Fundrise en utmerket måte å gjøre det på.

Besøk Fundrise >>

Hvor å investere pengene dine

En av de viktigste investeringsbeslutningene du vil ta, er hvor du skal holde pengene dine. Mens nødfonden ditt kan holdes hos en bank, og noen obligasjoner kan holdes gjennom Treasury Direct, vil du ha mesteparten av pengene med en investeringsmegler.

Det er tre hovedtyper av investeringsmeglere, og hver vil jobbe for en annen type investor, og en annen type investering.

Rabattmeglere

Disse er meglerfirmaer som er spesielt utviklet for å være til fordel for selvstyrte investorer. De tilbyr svært lave trading provisjoner, og mens de vanligvis tilbyr investeringsstøtte, er hele plattformen skreddersydd for å gjøre det selv investere.

De tilbyr det bredeste investeringsvalget, inkludert aksjer, obligasjoner og opsjoner, men også fond og børsnoterte fond. På den måten kan noen av pengene dine investeres i profesjonelt forvaltede fond, mens du også handler individuelle verdipapirer.

Rabattmeglere som vi har vurdert her på Good Financial Cents, og som jeg føler meg komfortabel anbefaler, inkluderer:

• Scottrade
• E * TRADE
• Tradeking
• OptionsHouse

Full Service Brokers

Full service meglere tilbyr vanligvis alle de investeringsalternativene du kan finne med rabatt meglere. Men den største forskjellen mellom de to er at fullservice meglere faktisk administrerer porteføljen for deg. De gjør dette gjennom standard administrerte kontoer, og også skreddersydde porteføljer.

De håndterer all investeringsaktivitet for deg, men de koster mer enn rabattmeglere. Det er vanlig å betale mer enn 1% per år for å styre porteføljen din.

Populære fullservice meglere inkluderer:

• Edward Jones
• Raymond James
• Ameriprise Financial

Robo-Advisors

Robo-rådgivere er noe av en hybrid mellom rabatt og full service meglere. De tilbyr forvaltede investeringsporteføljer som full service meglere, men gjør det til lave prisnivåer. For eksempel gir Betterment and Wealthfront full porteføljeforvaltning til en årlig avgift på bare 0,25% av kontoverdien din.

Robo-rådgivere kan være den perfekte investeringsadministrasjonsplattformen hvis du ikke har interesse eller erfaring å investere alene.

Robo-rådgivere som vi har vurdert her på Good Financial Cents, og at jeg føler meg komfortabel å anbefale inkluderer:

• better
• Personlig kapital
• Wealthfront

Andre investeringshensyn

Hvis du har $ 200 000 å investere, så har du mye å tape. Og det betyr at du må bygge litt beskyttelse rundt investeringsporteføljen din. Tenk på følgende anbefalinger som noe som investeringsforsikring. De vil bidra til å gi den slags beskyttelse som vil sikre din investeringsportefølje, samt sikre at den vil være tilgjengelig for å overføre til dine arvinger.

livrenter

Avhengig av pensjonsmålene dine og hvor du er i din økonomiske reise, kan en livrente gi mye mening for en del av din $ 200.000. Annuities kan tilby hovedbeskyttelse, fast rente eller garantert inntektsfordel som vil betale for resten av deg og din ektefelles liv.

Det er flere forskjellige typer livrenter, så sørg for å gjøre leksene dine først før du kjøper dette.

Forsikring

Et av de mest grunnleggende formålene med alle typer forsikringer er å beskytte dine eiendeler. I tilfelle du er involvert i en slags katastrofe, vil forsikringen beskytte dine eiendeler fra kreditorer og rettssaker. Det er fordi forsikringsprovenuene vil betale påstandene, i stedet for at du må gaffel over penger fra besparelser.

Hvis du har noe som $ 200 000, har du mange eiendeler for å beskytte.Av den grunn vil du sørge for at du alltid opprettholder tilstrekkelig bil-, helse-, huseiere og forretningsansvarsforsikring.

Du bør også opprettholde mange livsforsikringer. Hvis du har samlet $ 200 000, så er du mest sannsynlig en høyinntektsberettiget. Du kan trenge noe i rekkefølge av en $ 1 million livsforsikring, som kan være mye billigere enn du tror. I det minste vil det være der for å betale avdekket medisinske utgifter, eiendomsskatter og andre skatter, og å betale av eventuelle gjeld du har på tidspunktet for din død. Det vil beskytte ditt $ 200 000 nestegg til fordel for familien din.

Gjeld

En av fordelene med å ha mye penger bør være å redusere stress i livet ditt. En av de aller beste måtene å gjøre dette på er å leve gjeld fri. Ikke bare vil det gjøre et mindre komplisert liv, og gi deg mer kontroll over kontantstrømmen, men det kan også være en investeringsvinne.

For eksempel:

Hvis du har en gjennomsnittlig avkastning på porteføljen din på 7%, er det lite fornuftig å ha gjeld som belaster deg 10% rente. Å betale det vil være en av de beste investeringene du kan gjøre!

Retirement

Selv med en 200 000 dollar portefølje, bør du likevel sørge for at pensjonen din er fullt dekket. Så mye som $ 200 000 kan være tidligere i livet, vil det generelt ikke være nok til å gi en komfortabel pensjon.

Planlegg å fullt ut finansiere din arbeidsgiversponsorerte pensjonsplan, eller i det minste opp til minimumsfinansiering som er nødvendig for å få maksimalt arbeidsgiveravgift.

Hvis du ikke er dekket av en arbeidsgiverplan, eller du vil spare enda mer penger for pensjon, bør du vurdere å åpne en IRA. Bedre enn, vurder en Roth IRA. Du får ikke skattefradrag for bidrag til en Roth IRA, men eventuelle utbetalinger du mottar fra planen kan tas skattefri, så lenge du er minst 59 ½ år gammel, og har vært i planen for minimum fem år. Det vil være spesielt viktig hvis du har en stor inntektsgenererende portefølje i pensjon. Det betyr at minst noen av investeringsinntektene dine vil være skattefrie.

Hvis du har noen eksisterende pensjonskonto, eller hvis du ikke kvalifiserer for å gjøre Roth IRA-bidrag, bør du vurdere å gjøre en Roth IRA-konvertering. Det er der du kan ta penger fra andre pensjonsordninger, betale skatt på distribusjonen, og deretter rulle pengene inn i en Roth IRA. En gang der kan utdelingene tas skattefri i pensjon.

Eiendomsplanlegging

En halv million dollar portefølje er hvor du kommer til det punktet der det kan være statslig skatt på eiendom og familiekamp over arven. En av de beste måtene å hindre disse er gjennom eiendom planlegging. Det vil sikre at pengene dine vil gå til hvem du vil ha det til, og i de beløpene du bestemmer deg for.

Det vil også gjøre deg i stand til å sørge for eventuelle mottakere du velger, spesielt når det gjelder dine barn eller barnebarn. For eksempel kan eiendomsplanlegging innebære å sette opp et tillitsfond for dine begunstigede ved din død, som kan gi dem en inntekt for livet. Det er noe som en vilje ikke kan gjøre.

Når du når poenget med å ha 200.000 dollar eller mer, kommer eiendomsplanlegging inn i bildet. Det er da det er på tide å gjøre en avtale for å sette seg ned med en advokat, økonomisk planlegger eller CPA som spesialiserer seg på bo planlegging. Det er praktisk talt den eneste måten å sikre at dine endelige ønsker blir æret, og ditt livs besparelser blir ikke kastet i en postmortem fri for alle!

Sammendrag - Slik investerer du $ 200 000

Så, der har du det - hvordan investerer du 200.000 dollar. Det er sannsynligvis mer enn du forhandlet for, men så er $ 200 000 mer enn de fleste har. Invester det bra, og det vil vokse og ta vare på deg for resten av livet ditt.