Banker

Hvordan finne din helt, positivt virkelige og sanne FICO kreditt score. Alvor.

Hvordan finne din helt, positivt virkelige og sanne FICO kreditt score. Alvor.

Jeg er på jakt. Mye som Indiana Jones og hans søken etter den ettertraktede Hellige Graal. Bare, min søken er ikke så farlig, men det fører deg ned mange mørke tunneler og flotte oppdrag fylt med mystikk og spenning. Jeg er på jakt etter å finne min ekte FICO kreditt score (cue Indiana Jones temamusikk ....).

Ok, så dette er ikke så spennende. For meg var det en oppgave fordi det tok flere dager å få svaret jeg søkte. Du lurer sikkert på: hvorfor besettelse med min kreditt score? Jeg visste allerede at jeg hadde en anstendig score. Jeg hadde lært at når vi nylig bygget vårt drømmehus og så igjen etter at vi hadde refinansiert siden vår bank måtte kjøre våre kredittpoeng da.

Så hvorfor er jeg nå virkelig besatt?

Mer enn en?

En stor del er tilskrevet boken min, Soldat av finans, at jeg jobber med. En god del av boka er dedikert til å lære din kreditt score og ulike måter å forbedre eller øke din kreditt score hvis du trenger det. Det jeg skjønte var at jo mer jeg skrev om kredittpoengene, jo mer jeg lærte, visste jeg ikke om dem. Faktisk føler jeg meg som i stedet for å ha hovedfag i økonomi. Jeg burde ha hatt hovedrolle i "Credit Scores" fordi hele systemet er forvirrende.

Hvorfor oppstyret? Noen økonomiske eksperter som Dave Ramsey sier ikke å bekymre seg om kredittpoengene dine. Personlig er jeg uenig. Din kreditt score er hjertefrekvensen til din økonomiske helse. Du ønsker ikke å være obsess over det, men du vil sjekke det hver gang for å sikre at pulsen din (poengsummen) fortsatt er god.

Første Stopp: CreditSesame.com

Første stopp

En av de første nettstedene jeg besøkte for å få min "gratis kreditt score" var CreditSesame.com. Etter å ha hentet poengsummen her, som var 758, innså jeg at det teknisk sett ikke var min ekte FICO kreditt score.

758, ja!

Hva? Ikke min ekte kreditt score? Doh! (Jeg skal forklare dette litt mer.)

Dritt

Så hvis det ikke er min ekte FICO-poengsum, hva er det?

Vi har nettopp fullført bygningen til vårt drømmehus tidligere i år og refinansiert når prisene falt noen måneder tilbake, så jeg visste at banken min ville ha de siste kredittpoengene våre. Jeg kontaktet banken min for å se hvilke poeng de hadde på meg.

Unnskyld, Mr. Banker sir ...

Dette er hva jeg fikk fra dem:

776/765/773 Disse er fra alle tre kreditt-byråer. Også, disse er kreditt rapport kreditt score som vil være lavere enn kreditt score som du ville trekke.

Fikk du det? Se igjen:

... .Disse er kredittrapporter på kredittpoeng ... ..

Mortgage rapport hvem?

Mortgage rapport kreditt score ....hva i alle dager er det? (dette er den klassiske setningen som min Phillipino-mor sier hele tiden. Elsker deg mamma!) Nå ble jeg forvirret, sendte meg e-post til banken min for å se akkurat hva det betydde. Hans andre svar: (Jeg er sikker på at han elsker meg forresten)

Jeg fant ut om et år siden at Freddie & Fannie hadde jobbet med de tre kredittbyråene for å sette opp en scoring-modell for formålet med boliglånsforespørsler. Mortgage scoring er tøffere enn vanlig forbruker scoring. Begge er FICO-poeng som benytter det samme systemet, men som et eksempel, gir forbrukermodeller ikke mye vekt på samlingsobjekter, mens lånepoengssystemet gjør. Personer som har samleobjekter på deres kreditt, kommer til å score lavere med lånepoengssystemet enn det tradisjonelle forbrukerpoengsystemet. Det er et av eksemplene, men siden FICO er et proprietært system, vet publikum lite om de fulle detaljene som går inn i poengsummen din.

Etter at jeg leste e-posten, var dette mitt svar: Hu h?

Jeg visste at jeg var på vei over hodet mitt.

Akkurat som en typisk mann som ikke vil slutte å stille veibeskrivelser når han er helt tapt, trakk jeg meg på å håpe på å finne svaret på hva min virkelige kreditt score er. Neste stopp MyFico.com.

Merk: Etter å ha gjennomgått denne prosessen, har jeg også lært at CreditKarma.com er et annet alternativ når du henter din gratis kreditt score. De trekker kredittpoengene dine fra TransUnion.

Kredittpoeng på MyFico.com

Tredje gang en sjarm?

Enda nysgjerrig bestemte jeg meg for å kjøpe min kredittpoengsum gjennom MyFico.com. Det kostet meg $ 25 dollar, men jeg brydde meg ikke. Jeg var på oppdrag. (Merk: Jeg har siden lært at jeg kunne ha registrert meg for en gratis prøveperiode for å få min kredittpoeng gratis. Dritt.)

To ... ..really?

Å tenke det ville bare være en sann kreditt score, det ga meg to. En fra TransUnion og den andre fra Equifax, som var henholdsvis 779 og 770.

Egentlig? To kredittpoeng?!

Bleep ....

Så her er det jeg ser på så langt: 758, 776, 765, 773, 779 og 770. På dette punktet har jeg ingen anelse om hvilken er den virkelige avtalen. Ikke mer rote rundt. Det var på tide å bryte ut de store våpenene.

Kontakt ekspert (om freakin tid)

Vennligst ... Jeg ber deg ...

Ønsker å sortere gjennom kreditt score labyrinten, kontaktet jeg personlig økonomi guru og forfatter av kreditt score, dine penger og hva som er på innsats, Liz Weston og forklarte henne min situasjon.

Først forklarte Liz meg min kreditt sesam score. Hun sa,

"Det er sant at poengene mange forbrukere får, er ikke FICOer, og disse" forbrukerutdanningen "-poengene kan være 30 til 100 poeng høyere enn dine FICOer."

Ok, fint! Forbrukeropplæring score. Det hjelper tonn !. Så faktisk, Credit Sesams kreditt score er bare ment å gi deg en generelt utvalg av hvor kredittpoengene dine er på. Mine poeng var det ikke for langt unna, så det ga meg et godt utgangspunkt. Nå, hva med "Mortgage Report Credit Score"

Liz hadde en ide, men bekreftet med en kontakt hos FICO - ingenting som å gå rett til kilden! Hun sier,

Det var min forståelse at de fleste boliglån långivere bruker den klassiske FICO-poengsummen, noe som du får på MyFico.com. Resultatene vil være forskjellige daglige (og til og med noen ganger intradag) fordi informasjonen i kredittfilene dine er i stadig endring.

Jeg er ikke sikker på hva banken din mener når han sier at Fannie og Freddie jobbet med byråene for å endre FICO-formlene, siden de (ingen av dem, byråene eller byråene) ikke ville kunne gjøre det. Det er FICO (Fair Isaac).

Men dette ville ikke være første gang en banker eller boliglåner ga dårlig info. Det er et helt kapittel i min kreditt scoring bok viet til myter begått av de som burde vite bedre.

Woo-hoo!

Hun bekreftet senere at bankmannen var ute i sin uttalelse. I min bankers forsvar er disse tingene veldig forvirrende - åpenbart. Liz legger til,

"Fannie og Freddie gjør ikke noe i konsert når det gjelder risikovurderingsverktøy, og heller ikke byråene, annet enn å skape VantageScore som en konkurrent til FICO (ikke at VS gjorde mye forveien).

Fannie og Freddie vurderer en versjon av FICO kalt FICO 8 Mortgage Score, men de har ennå ikke å fortelle boliglånsindustrien at de vil akseptere denne poengsummen i stedet for en klassisk FICO.

FICO 8 Mortgage Score ble introdusert til långivere fra Equifax i mars, men ble bare tilgjengelig for långivere fra TransUnion og Experian i forrige måned, slik at utlåner ikke kunne ha brukt det til å generere poeng fra alle tre byråer tidligere i år.

Den FICO 8 Mortgage Score gir mer vekt på en persons boliglån historie, men ikke til samlinger. Dette er i tråd med andre versjoner av FICO, som for den automatiske låneindustrien som gir mer vekt på en persons billåns historie. "

Der har du det. Dette er trolig mer informasjon enn du eve ønsket å vite om kredittpoengene dine, men minst nå har jeg en bedre forståelse.

Merk: Hvis du har et spørsmål til Liz, sjekk ut siden hennes. Spør Liz Weston. Denne damen vet hennes ting. Takk Liz for å hjelpe deg!

Å få en andre ekspertuttalelse

Dyp tanke utgjør

Så sjekket jeg med Philip Tirone, et boliglån megler og forfatter av 7 trinn til en 720 kreditt score, fra 720CreditScore.com. Philip ekko hva Liz sa, og så la han til dette:

"Forbrukerutdanningen er verdiløs fordi ingen utlåner noensinne vil bruke den. Og fordi det nesten alltid er høyere enn en FICO-poengsum, gir forbrukerresultatet en person en kunstig følelse av sikkerhet om deres kreditt score. De ville være mye bedre å få scoreene direkte fra FICO og ignorere forbrukerpoengene helt. "

Philip la til at 100 prosent av kredittpoengene som han vurderer i sin kapasitet som boliglånsmegler, har vært basert på FICO-poengsummen.

Ok, men jeg er fortsatt forvirret. Hvor kommer TransUnion og Experian til spill?

Philip forklarte,

"Det er tre primære kredittrapporteringsbyråer-TransUnion, Experian og Equaifax-som er ansvarlige for å samle inn kredittinformasjonen din og bruke en formel til informasjonen: TransUnion, Experian og Equifax. Så du har en TransUnion FICO score og en TransUnion forbruker score, og så videre og så videre. Når en utlåner drar kredittpoenget ditt (og som jeg har lagt merke til, vil dette alltid være din FICO-poengsum), får långiveren faktisk tre poeng, en fra hver av de tre byråene. Långiveren ignorerer høy poengsum og lav poengsum, ser på den som faller i midten, og gir bare renten. "

Philip fortsatte å forklare at bare TransUnion og Equifax selger både FICO og forbrukerpoeng til publikum. Hvis du kjøper en score fra Experian, vil det alltid være forbrukerpoeng.

Få din gratis ekspertkredittrapport >>>

Forutsatt hva jeg har skrevet er sant, foreslår jeg også å sette inn dette etter: "Det var min forståelse at de fleste boliglån långivere bruker den klassiske FICO-poengsummen, noe som er det du får på MyFico.com. Resultatene vil være forskjellige daglige (og til og med noen ganger intradag) fordi informasjonen i kredittfilene dine er i stadig endring. "

Dette forklarer hvorfor poengene jeg fikk fra MyFICO var forskjellig fra poengene jeg fikk fra långiveren - de ble trukket på forskjellige dager. Du kan lese mer om hvordan Experian trakk den plugget fra slik at forbrukerne kan kjøpe sine kredittpoeng på Credit Cards.com.

Credit score Takeaways

Big Cheesey Smile

Det største jeg fikk ut av dette er at du har flere forskjellige poeng, og de endres hele tiden. Jeg vil ikke at du skal bli besatt av kredittpoengene dine, som jeg gjorde, men det er viktig for deg å vite.

Da jeg gikk gjennom denne prosessen, var min praktiker fascinert, så han så opp sin kreditt score og fant det han var i lav 600-tallet. Au! Hva var den primære skyldige? Han hadde ikke noen kredittkort eller kreditthistorie. Foreldrene hans hadde advart ham om å komme inn på kredittkortgjeld, så han unngikk dem. Å få sin kreditt score var en øyeåpning erfaring siden han snart skal bli uteksaminert og bli med i den virkelige verden.

Har du hatt noen kreditt score overraskelser? Hva gjorde du med det?

Skrive Inn Din Kommentar