Pensjonering

Hvor mye skal du bruke på pensjon?

Hvor mye skal du bruke på pensjon?

En av de største økonomiske utfordringene vi alle står overfor, er hvordan å samle nok penger til å vare så lenge vi trenger det under pensjonering. Når vi trekker avtrekkeren og sier farvel til arbeidsverdenen, betyr det ikke at vi kan begynne å bruke som det ikke er i morgen. Å flytte fra akkumuleringsfasen til utgiftsfasen av en pensjonsplan lyder veldig morsomt, men det må håndteres nøye, slik at du ikke overlever ditt eget egg.

Hvor mye skal du bruke på pensjon?

Så, hvordan vet du hvor mye du skal trekke fra porteføljen din hvert år under pensjonering, slik at du ikke tømmer din økonomi? Det er et komplekst spørsmål fordi svaret avhenger av om du har en garantert pensjon, hvor mye du vil forlate til dine arvinger, din helse, fremtidens tilstand i økonomien og resultatene på finansmarkedene.

Hvis ideen om en perfekt pensjon er å ha nøyaktig null dollar på dagen du dør, eller å overlate omsorg til familiemedlemmer når dine finansielle eiendeler går tom, så kan du bruke mer i de tidlige årene av pensjonen din. Men hvis du vil ha en bærekraftig inntekt som lar deg forlate en arv til familien din, så vil du opprette en utgiftsstrategi for å nå disse målene.

Hva er 4% tilbaketrekningsregel?

Men hvilken utgiftsstrategi er den rette til å bruke? Det er en berømt studie av W.P. Bengen (1994) der han fastslått at den optimale uttakshastigheten for pensjonister er ca. 4%. Han fastslår at denne inflasjonsjusterte utgiftsrenten er bærekraftig i 30 år dersom en pensjonists portefølje har en 50/50 blanding av aksjer og obligasjoner. Med andre ord, hvis du har et redeegg med denne aktivattildelingen verdt en million dollar, bør du ikke trekke tilbake mer enn $ 40 000 hvert år.

Men hva om pensjonen din er kortere eller lengre enn 30 år, eller du har ikke en portefølje med 50% aksjer og 50% obligasjoner? Du vil nok bruke forskjellige hvis du visste at du bare hadde 10 år å leve eller at verdien av dine aksjer ville skyrocket, ikke sant?

Optimal pensjonskostnad ved lang levetid

For å vurdere noen forskjellige variabler, vil jeg fremheve en studie av Moshe A. Milevsky og Huaxiong Huang fra American Association of Individual Investors (medlemskap påkrevd). De publiserte studieresultatene i en nylig artikkel som heter Pensjonskostnader på Planet Vulcan: Risiko for lang levetid og tilbaketrekning.

Studien så på optimal utgifter under pensjonering som fokuserte mindre på markedsrisiko og mer på usikkerheten i levetiden din, som kalles lang levetidsrisiko. De tok investeringsrisiko helt ut av bildet ved å anta at pensjonsporteføljen din bare består av risikofrie obligasjoner, for eksempel Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS). Tildelt, alt dette foregår på et fiktivt sted som kalles Planet Vulcan, men poenget med studien var å vurdere optimale tilbaketakspriser når markedsrisiko er fraværende.

Hva Milevsky og Huang fant er at når pensjonister ikke har investeringsrisiko for å bekymre seg, er det eneste spørsmålet de tenker på når de kommer ned på pensjonen sitt, hvor lenge skal jeg leve? Selv om ingen av oss vet svaret på det spørsmålet, kan vi teoretisk bruke en varierende mengde pensjonsalder i henhold til overlevelsesannsynlighetene for vårt kjønn, alder og helse, i stedet for å trekke ut en konstant prosentandel for livet.

Studien undersøkte de reelle utbyttene av TIPS i løpet av det siste tiåret, og antok en avkastning på 2,5%. Da de antok at en pensjonist ikke hadde pensjon å falle tilbake og ikke ville forlate noen penger til arvinger, her er det de fant:

  • i en alder av 65 bør du trekke ikke mer enn 4,6%
  • i 70 år bør du trekke ikke mer enn 4,54%
  • i alder 75 bør du trekke ikke mer enn 4,44%
  • Ved 90 år bør du trekke ikke mer enn 3,59%
  • i en alder av 100 bør du trekke ikke mer enn 2,27%

Disse uttakshastighetene er høyere enn 4% Bengen-regelen i begynnelsen av pensjon, men de faller etter hvert som tiden går. Utgifter kan naturligvis avtales slik som pensjonister, med mindre du har økende kostnader som medisinske utgifter.

Opprette en pensjonskostnadsstrategi

Enten du vil trekke en konstant 4% fra pensjonsporteføljen din eller en rente som svinger hvert år, husk at dine økonomiske forhold kan endres raskt og uventet. De finansielle markedene kan returnere mindre inntekt enn du forventer eller helsen din kan kreve at du betaler mer ut av lommen. Hvis du ikke har langvarig omsorgsforsikring, pensjon, eller du forventer å få lite fra trygdeordninger, er det bedre å være trygg enn beklager og vedta en konservativ tilbaketrekningsplan.

For å lære mer om planlegging for pensjonering plukk opp en kopi av min prisbelønte bok, Money Girl's Smart Moves til å vokse rik. Den er tilgjengelig hos din favorittboksforhandler som en paperback eller e-bok. Jeg gir bort 2 bokkapitler som du kan laste ned gratis på SmartMovesToGrowRich.com.

Skrive Inn Din Kommentar