Pensjonering

Hvor mye burde du ha i 401 (k)?

Hvor mye burde du ha i 401 (k)?

Alle liker å snakke om hvor mye de bidrar til sine 401 (k) planer, eller om hvor mye de har bør bidra til sine 401 (k) planer.

Det er viktig, ingen tvil.

Men det større spørsmålet skal være avslutte spillet. det er hvor mye du burde ha i 401 (k).

Det er det virkelige målet for suksess eller fiasko i noen pensjonsplan som innebærer 401 (k) som hovedbrikke.

Det er et tøft forslag. Alle er i en annen situasjon, så langt som alder, inntekt, umiddelbar økonomisk tilstand og risikotoleranse.

Det er ingen vitenskapelig måte å bestemme hvor mye du burde ha i 401 (k), men vi skal ta en stab på den ved å nærme seg den fra flere forskjellige vinkler.

Vi vil bryte den ned på denne måten ...

Innholdsfortegnelse - Hva skal vi dekke i dette innlegget:

  1. Staten av amerikansk pensjon - det trenger forbedring!
  2. Bidrar bare til å maksimere arbeidsgivergruppen mislykkes
  3. Du må bidra til minst 20% av inntektene dine for pensjonering
  4. Ikke tilfeldigvis velg investeringer for 401 (k)
  5. Og ikke la dine kolleger fortelle deg hvilke investeringer som skal velges!
  6. Mens du er på det - Hold deg unna Target Date Funds
  7. Hvis du har en Roth 401 (k), dra fordel av det
  8. Ikke glem om Roth IRA, også
  9. Hvor mye burde du ha i din 401 (k)?

La oss begynne med dårlige nyheter først…

Staten av amerikansk pensjon - det trenger forbedring!

I en perfekt verden ville den gjennomsnittlige personen enten ha en syvfigures 401 (k) plan ved pensjonering, eller i det minste være på vei i den generelle retningen.

Men det er ikke det som skjer.

Tabellen nedenfor viser gjennomsnittlig pensjonskonto besparelser på familier mellom 1989 og 2013. Jeg vil gjerne ha funnet en objektiv, autoritativ kilde som gir oppdatert informasjon.

Tross alt, 2013 var for fire år siden, har vi hatt ganske mye løp på aksjemarkedet siden. Men dette betyr at tallene i diagrammet er nesten helt sikkert høyere nå.

Men selv om dette er tilfelle, er tallene nedenfor for familier, ikke enkeltpersoner. I tillegg tar de ulike pensjonsplaner, og inkluderer IRAs og Keogh-planer, i tillegg til 401 (k) planer.

Jeg er bekymret for dette fordi 401 (k) -planen er den mest sjenerøse av alle pensjonsplaner.

Hvis diagrammet under er noen indikasjon, er 401 (k) tallene enda lavere. Det betyr at folk ikke tar full nytte av det som veldig godt kan være den beste pensjonsplanen det er.

(Kilde: Economic Policy Institute - Staten for amerikansk pensjon, 3. mars 2016)

Diagrammet viser familier etter aldersgruppe, men de som er viktigste er 50 til 55 år gamle braketten, og 56 til 61.

Det er de som er på dekk å gå på pensjon.

Og det vi ser er 50-55-gruppen, gjennomsnittet mindre enn $ 125.000, mens den eldre gruppen - som bare skal pensjonere - har bare litt over $ 163.577.

Problemet jeg har med begge tallene er det verken er eksternt nær å være et tilstrekkelig antall for real-world pensjonering.

Bidrar bare til å maksimere arbeidsgiverens kamp vil mislykkes

Jeg anbefaler ofte å bidra med minst en 401 (k) plan for å få den maksimale arbeidsgiverkampen.

Hvis en arbeidsgiver samsvarer med 50% opp til 3%, så bidrar du med 6%. Det gir deg et samlet bidrag på 9% per år.

Men det er et problem med denne anbefalingen.

Det er ikke at det er dårlig råd - det er sikkert fornuftig for noen som sliter med økonomiske grenser, og trenger et minimumsbidragsnivå.

Problemet er når minimumsbeløpet blir maksimalt bidrag. Det er ingen tvil, 9% er langt bedre enn ingenting. Men hvis du har tenkt å pensjonere, vil det ikke få jobben gjort!

Det andre problemet er at arbeidsgiverkampen vanligvis kommer med en opptjeningsperiode. Det kan være opptil fem år.

Hvis du holder jobben betydelig mindre, vil du miste noe eller hele kampen. Det vil slippe deg ned til bare ditt 6% bidrag.

Et eksempel på å bidra med akkurat nok til å maksimere arbeidsgiverens kamp

La oss anta at du er 35 år, og tjene $ 50 000 per år.

Du bidrar med 6% av lønnen din til 401 (k) planen din, og arbeidsgiveren din samsvarer med 50% eller 3%.

I løpet av de neste 30 årene tjener du en gjennomsnittlig årlig avkastning på investeringene på 7%.

Når du er 65 år gammel, vil du ha $ 441.032.

Det kan virke som mye penger fra hvor du er akkurat nå. Men når pensjonering ruller rundt, vil det sannsynligvis være utilstrekkelig.

Her er hvorfor: det kalles den sikre uttakssatsen.

Det hevder at hvis du begrenser dine uttak fra pensjonsplanen til ca 4% per år, vil du aldri overleve pengene dine. Du kan se visdommen til det, kan du ikke?

Men en pensjonsportefølje på $ 441.032 med uttak på 4%, er bare $ 17 641 per år, og det er bare $ 1470 per måned.

Siden de fleste arbeidsgivere ikke lenger leverer tradisjonelt ytelsesbaserte pensjonsordninger, må du leve på det, pluss din trygdeytelse.

La oss si at din trygdeytelse er $ 1500 per måned.

Hva slags pensjon vil du ha med en inntekt på $ 2970 per måned?

Du vil ikke gjøre mye bedre enn bare å komme forbi på den slags pensjonsinntekt. Min gjetning er at du ikke engang vil bli pensjonert i det hele tatt.

Du må bidra til minst 20% av inntektene dine for pensjonering

De fleste forventer at pensjonering vil være mer enn bare komme forbi.

Pensjonering er ikke bare et tall - det er summen av hva du vil ta ut av en levetid med hardt arbeid. Det skal gi deg en inntekt som gir deg mer enn bare grunnleggende overlevelse.

Av den grunn må du bidra med minst 20% av inntektene til pensjonsplanen. Den eneste måten for de fleste å gjøre det er gjennom en 401 (k) plan på jobben.

La oss se på et annet eksempel. La oss ha den samme økonomiske profilen fra det siste eksemplet, men i stedet for å gi et bidrag på 6%, betaler du i stedet 20% av lønnen din. Arbeidsgiverkampen forblir en 3%, noe som gir deg et samlet årlig bidrag på 23% av inntekten din.

Hvordan ser pensjonen ut etter 65 år?

Hva med $1,127,066???

4% av $ 1,127,066 vil bli $ 45,083, eller $ 3,756 per måned. Legge til $ 1500 for trygdeordninger, og du er opp til $ 5,256, som er mer enn du tjener på jobben din!

Blir du spent? Du bør være.

Ikke tilfeldigvis velg investeringer for 401 (k)

Ved siden av lave innskuddsrenter er det største problemet med de fleste 401 (k) planene dårlig investeringsvalg.

Noen ganger er det uunngåelig, fordi noen 401 (k) planer bare har svært begrenset investeringsvalg. Men i andre tilfeller gjør eieren av planen bare dårlige valg.

Hva gjør investeringsvalgene dårlige?

  • Investere for konservativt, ved å favorisere investeringsinvesteringer for sikkerhet
  • Holding for mye selskapslager, som er et klassisk tilfelle av "å sette for mange egg i en kurv"
  • Ikke å ha tilstrekkelig diversifisering
  • Legge til tilfeldige investeringer i planen din, som "hot tip" -beholdninger
  • Handler for ofte, noe som medfører høye transaksjonsgebyrer, og fungerer vanligvis ikke uansett
  • Design din portefølje på en måte som er uforenlig med dine langsiktige mål

La oss innse det, de fleste er ikke investorer. Det betyr at du ikke kan stole på dine egne ressurser i å skape og administrere hva som etter hvert vil bli din største innkommende produserende eiendel.

Og det betyr at du trenger hjelp.

En kilde er personlig kapital. Det er en investeringstjeneste som ikke klarer din 401 (k) plan direkte, men det gir veiledning om hvordan man investerer planen.

De gjør det gjennom deres Pensjonsplanlegger og 401 (k) Fondsallokering verktøy.

En annen tjeneste som vokser raskt er Blooom. Det er en investeringstjeneste som gir deg investeringsstyring for din 401 (k) plan.

Tjenesten koster bare $ 10 per måned, som er en liten pris å betale for å få profesjonell investeringsrådgivning for din største ressurs.

Og ikke la kollegerne fortelle deg hvilke investeringer som skal velges!

En av komplikasjonene med 401 (k) planstyring er flokkenes mentalitet.

Det skjer i de fleste bedrifter og avdelinger. Noen sier gå til høyre, og alle svinger til høyre uten å tenke på det. Vi er praktisk talt programmert til å operere på den måten i et organisasjonsmiljø.

Men det er økonomisk selvmord når det gjelder å investere i pensjon.

Vi bør aldri anta at en kollega eller en sjef har noen form for overlegen kunnskap når det gjelder investeringer. Den personen kan skryte om hva han investerer i, kanskje for å få moralsk støtte til sin beslutning.

Men det betyr ikke at det er å vinne råd.

Du, og du alene, vil en dag måtte leve på pensjonsporteføljen din. Du bør ikke stole på dette resultatet til det som beløper seg til vannkjøler sladder.

Mens du er i det - Hold deg unna Target Date Funds

Det er en type investering som blir stadig mer populær, og jeg tror ikke det er en sunn utvikling.

Det er målet dato midler.

Jeg har ikke en god følelse av dem, og det er derfor jeg anbefaler dem ikke.

Faktisk hater jeg mål dato midler. Lyder det for sterkt?

Måltidsmidler er en av de innovasjonene som fungerer bedre i teorier enn de gjør i realiteten.

De begynner med pensjonsdato, og derfor kalles de "måldatafond". Hvis du planlegger å gå på pensjon i fylte 65 år, har de nivåbaserte planer (som faktisk er verdipapirfond).

De har en når du er 40 år fra pensjon, en annen når du er 30 år ute, da 20 år og 10 år. Det kan ikke være akkurat hvordan de alle jobber, men det er grunnleggende ideen.

Måltidene justerer for det meste porteføljeallokeringen din. Det vil si jo nærmere du er å pensjonere, desto høyere er obligasjonsallokeringen, og jo mindre er det investert i aksjer.

Konseptet er å redusere porteføljens risiko når du går nærmere pensjonen.

At alt høres rimelig ut på papiret.

Men det har to problemer.

  1. En er målet dato fond har uvanlig høye avgifter. Det reduserer avkastningen på investeringen din.
  2. Den andre er at de tilfeldigvis reduserer veksten i porteføljen når du beveger deg nærmere pensjonen.

Det gir generelt mening, men ikke for personer som enten har høyere risikotoleranse, eller de som trenger sunnere avkastning ettersom de beveger seg nærmere pensjonisttilværelsen.

Unngå disse midlene, uansett hvor hardt banen er for dem.

Hvis du har en Roth 401 (k), dra fordel av det

En voksende vri på den grunnleggende 401 (k) planen er Roth 401 (k).

Det fungerer akkurat som en Roth IRA. Dine bidrag til planen er ikke fradragsberettigede, men uttakene dine kan tas skattefrie.

Det er så lenge du er minst 59 ½, og har vært i planen i minst fem år.

Roth 401 (k) har to store forskjeller fra en Roth IRA.

Den første er at Roth 401 (k) er underlagt minimumsfordeler (RMDs) som begynner ved alderen 70 1/2. En Roth IRA er ikke. (Du kan løse dette problemet ved å rulle din Roth 401 (k) plan i en Roth IRA.)

Den andre er mengden av ditt bidrag.

Mens en Roth IRA er begrenset til $ 5 500 per år (eller $ 6.500 hvis du er 50 eller eldre), er bidrag til en Roth 401 (k) det samme som for en tradisjonell 401 (k). Det er $ 18 000 per år, eller $ 24 000 hvis du er 50 eller eldre.

Dette betyr ikke at du kan sette $ 18 000 i en tradisjonell 401 (k), og en annen $ 18 000 i en Roth 401 (k). Du må allokere mellom de to.

Det gjør mye fornuftig å gjøre dette. Du vil miste skattefradrag på mengden av ditt bidrag som går til Roth 401 (k).

Men ved å gjøre tildelingen, sørger du for at minst noen av pensjonsinntektene dine er fri for inntektsskatt.

Hvis din 401 (k) -plan tilbyr Roth-alternativet, bør du absolutt dra nytte av det. Det er en form for inntektsskatt diversifisering for pensjonering.

Ikke glem om Roth IRA, også

Hvis din arbeidsgiver ikke tilbyr en Roth 401 (k), bør du minst bidra med minst en av dine pensjonspenger til en Roth IRA.

Det er inntektsgrenser utover hvilke du ikke kan bidra til en Roth IRA (disse grensene gjelder ikke for Roth 401 (k) bidrag).

For 2017 kan inntekten din ikke overstige $ 118 000 per år hvis du er singel eller $ 186 000 hvis du er gift med arkivering i fellesskap.

Å ha en Roth IRA, i tillegg til 401 (k), har flere fordeler:

  • Det øker dine totale pensjonsbidrag. Hvis du bidrar med $ 18.000 til 401 (k), pluss $ 5.500 til en Roth IRA, øker det årlige bidraget til $ 23.500.
  • Roth IRA er selvregistrerte kontoer. Det betyr at du kan holde kontoen med et stort investeringsmeglerfirma som tilbyr nesten ubegrensede investeringsalternativer.
  • Du har full kontroll over hvordan planen styres. Kontoen kan til og med investere kontoen med en robo-rådgiver, som gir deg billig profesjonell investeringsstyring. (To populære valg er bedre og rikdom.)
  • Du har en konto klar og venter, hvis du vil gjøre en Roth IRA-konvertering. Det er en populær måte å konvertere skattepliktig pensjonsinntekt til skattefri pensjonsinntekt.

Sett opp og bidra til en selvregistrert Roth IRA-konto, hvis du kvalifiserer. Det er blitt en pensjon må-ha.

Hvor mye burde du ha i 401 (k)?

Med all informasjonen ovenfor i tankene, hvor mye skal du ha i 401 (k)?

Svaret er: så mye som du tror du må pensjonere.

Lyder det for vag?

La oss starte med dette ...sørg for at du har mer i 401 (k) enn den gjennomsnittlige personen gjør. Basert på informasjonen som presenteres i diagrammet i begynnelsen av denne artikkelen, vil den gjennomsnittlige personen ikke kunne pensjonere.

Du vil ikke være gjennomsnittlig. Du vil være over gjennomsnittet. Og du må være.

Og ikke være en av de som pokes langs hele karrieren deres, og gjør minimum 401 (k) bidrag for å få den maksimale arbeidsgiverkampen.

Som jeg viste tidligere, vil det heller ikke komme deg dit.

La oss gå gjennom noen trinn som kan hjelpe deg med å finne ut hvor mye penger du trenger når du går på pensjon:

  1. Bestem hvor mye årlig inntekt du trenger når du går på pensjon. Tommelfingerregelen er at du bruker 80% av førtidspensjonen din. Det er en god start, men du bør gjøre justeringer for variasjoner. Dette kan omfatte høyere helsetjenester og reiseutgifter, men lavere bolig- og gjeldsutbetalinger.
  2. Trekke pensjons- og trygdeinntekt. Du kan få pensjonsoverslag fra arbeidsavdelingen din. For sosial sikkerhet kan du bruke verktøyet Pensjonsvurdering som gir deg en omtrentlig fordel.
  3. Del det gjenværende beløpet med .04. Det er 4% sikker uttakshastighet. Det vil fortelle deg hvor stor en pensjonsportefølje du trenger for å produsere den nødvendige inntekten.
  4. Bestem hvor mye du trenger for å nå porteføljestørrelsen. Prosjekt hvor mye du må bidra til din 401 (k) plan og andre pensjonsplaner for å nå den nødvendige porteføljestørrelsen. Bare vær sikker på at avkastningen på investeringen din er rimelig.

Arbeide en pensjonsplan Eksempel

Du kan bli så komplisert som du vil med denne øvelsen, men la oss holde det enkelt.

  1. La oss anta at du tjener $ 100 000 per år. Du anslår nødvendig pensjonsinntekt på 80% av det antallet, eller $ 80 000 per år.
  2. Du forventer å motta $ 30.000 i inntektsinntekt, men er ikke berettiget til pensjon. Det betyr at pensjonsporteføljen din må gi de resterende $ 50.000 i inntekt.
  3. Deler $ 50 000 med .04 (4%), viser at du trenger en pensjonsportefølje på $ 1,25 millioner.
  4. For å nå $ 1,25 millioner etter 65 år (du for tiden 40), vil du kreve at du bidrar med 20% av årsinntektene, eller $ 20.000 per år til 401 (k) planen din. Dette forutsetter en 3% arbeidsgiverkamp, ​​og en 7% årlig avkastning på investeringen din.
Du kan også ta den enkle ruten ved å bruke en online pensjonskalkulator, som Bankrate Retirement Calculator.

For å gjøre sitt pensjonsmål må 40-åringene i vårt eksempel treffe (omtrentlig) følgende 401 k-satser i ulike aldre for å nå $ 1,25 millioner etter 65 år:

  • I alderen 45, $ 110.000
  • Alder 50, $ 260.000
  • Alder 55, $ 490 000
  • Ved 60 år, 800.000 dollar

Men du beregner hvor mye du burde ha i 401 (k), det jeg vil at du skal ta bort fra denne artikkelen er at beløpet du faktisk trenger er langt over det du sannsynligvis har.

I det minste er det tilfelle hvis du er den gjennomsnittlige personen.

Derfor anbefaler jeg at du bestemmer deg for at du ikke kommer til å være gjennomsnittlig når det gjelder 401 (k) planen din. Hvis du vil ha en bedre enn gjennomsnittlig pensjon, må du ha en bedre enn gjennomsnittlig plan.

Sett dine egne mål, basert på dine egne behov.

Skrive Inn Din Kommentar