Advarsel! 80% regelen kan ikke være nok til å gå på pensjon

Hvor mye trenger du å pensjonere?

Hvor mye trenger du å pensjonere? Det vanlige forslaget fra økonomiske planleggere og pensjonskalkulatorer er 75% til 85% (omtrent 80%) av førtidspensjonen din. Men er det egentlig nok penger til å pensjonere med sikkerhet? Fungerer 80% tommelfingerregelen under alle omstendigheter, eller er det bare en grov tilnærming for å forenkle pensjonsplanleggingsprosessen? La oss undersøke disse problemene nærmere ...

Er 80% av førtidspensjonen tilbringe et realistisk budsjett?

Grunnlaget for 80% utgiftsregelen er at levekostnadene dine forventes å avta når du går på pensjon, slik at utgiftene dine skal reduseres uten å tvinge deg til å redusere livsstilen din. For eksempel trenger du ikke lenger å kjøpe dyre profesjonell klær og transportkostnadene dine vil falle uten en daglig pendling til jobb. I tillegg vil barna dine trolig bli vokst og ut av huset, og du vil ikke lenger måtte finansiere pensjonsoppsparingen. Du kan til og med få ditt hjem betalt i sin helhet og dermed eliminere boliglånsbetalingen din, og du kan være i en lavere skattebrakett. Alle disse faktorene indikerer at utgifter bør falle under pensjonering.

Dessverre er problemet ikke så klart som det kan vises på overflaten. Analysen ovenfor forutsetter at visse typer utgifter vil reduseres mens alle andre utgifter forblir de samme. Det er ikke realistisk. For eksempel liker mange nye pensjonister å treffe den åpne veien og se verden og dermed øke reisebudget. På samme måte er det den sjeldne pensjonisten som ikke står overfor stigende helsekostnader.

Kort sagt er 80% tommelfingerregelen en generalisering designet for å forenkle pensjonsplanleggingsprosessen på bekostning av nøyaktighet. Det gjør mange forutsetninger om din fremtid som kanskje ikke er sant for deg. Det er ingen erstatning for å lage et reelt budsjett basert på dine faktiske planer for pensjonering, og det kan faktisk true din økonomiske sikkerhet. For å gjøre dette klart, vil vi undersøke fem grunner til at utgiftene dine faktisk kan øke under pensjonering i stedet for å redusere ...

Lengre og mer aktive pensjon

Folk lever lenger og mer aktiv pensjonsalder enn noen gang før. Økende levetid har gjort 60 den nye 40. Hvis du planlegger en tidlig pensjonering slik at du kan seile rundt om i verden eller ta hyppige vinsmakingsturer til Frankrike og Italia, kan kostnadene ved fritidsaktiviteter og reise lett kompensere for en reduksjon i arbeids- relaterte utgifter. Alternativt, hvis du planlegger en tidlig pensjon, vil det bety at du trenger mer penger for å støtte et lengre liv i fritiden. En lengre pensjon betyr at du ikke kan bruke så mye investeringsforvalter hver måned, og en mer aktiv pensjon betyr at du trenger mer sparing og inntekt for å støtte en dyrere livsstil.

Helseomsorg i pensjon

Helsekostnadene har steget jevnt og det er all grunn til å tro at denne trenden vil fortsette. I tillegg øker sjansene for alvorlig sykdom eller behovet for dyre medisiner med alderen. En enkelt medisinsk hendelse kan være ødeleggende for pensjonsoppsparingen hvis du ikke er forberedt, og hvis du ikke har langvarig omsorgsforsikring, kan assistansene til livsopphold eller sykehjem redusere pensjonsoppholdet ditt.

Andre måter kan koste seg

Kanskje du ikke har betalt huset ditt, eller kanskje du tok ut et boliglån til boligbygging. Tommelfingerregelen på 80% forutsetter at du ikke lenger støtter avhengige, men du kan fortsatt betale et barns høyskoleutgifter. Alternativt kan du være omsorg for en aldrende foreldre som bor i ditt hjem. Disse utgiftene vil absolutt ikke gå vekk bare fordi du går på pensjon.

Lavere skatter kan være feil

Forutsetningen om at skattene dine vil falle under pensjonering, kan være helt feil. Tross alt, hvis pensjonsinntektsnivået ligner førtidspensjonsinntekt, hvor kommer skattefritaket fra? I tillegg gir økende budsjettunderskudd på alle nivåer av myndighet kombinert med rettighetsprogramproblemer en større sannsynlighet for stigende skattesatser i stedet for fallende skattesatser. Kort sagt, ideen om at skattefrekvensen din vil senke under pensjonering, kan vise seg å være det motsatte.

Bruke statistikk Misforstått Real Spending

Mange undersøkelser har blitt utført på eldre utgiftsmønstre. En av de mer berømte studiene kommer fra Ty Bernicke i Journal of Financial Planning hvor han citerer tall fra US Department of Labor's Consumer Expenditure Survey, noe som tyder på at pensjonister bruker mindre når de blir eldre. En typisk 75 år gammel bruker omtrent halvparten så mye som gjennomsnittet fra 45 til 54 år. Samlet sett faller utgiftene rundt 25% hvert tiår fra 55 til 75 år.

Dette ser ut til å være avgjørende bevis for at utgifter faktisk faller med alder under pensjonering; Det er imidlertid et par store feil i forskningen. Det første problemet skyldes at disse tallene ikke inkluderer langtidspleiekostnader. Du kan løse det problemet med forsikring, men det er ingen løsning på det neste problemet ...

Bernickes analyse ble basert på et øyeblikksbilde i tid, slik at det bare sammenligner nominell dollarutgifter og ikke justerer for inflasjon. Med andre ord, sammenligner den utgiftene til en 75 år gammel i dag til utgifter vaner på en 45 år gammel samme dag. Det sporer ikke en 45 år gammel over en periode på 30 år for å avgjøre om deres utgifter avtar med tiden som studien vil innebære. I stedet sammenligner de de to forskjellige gruppene på et enkelt tidspunkt.

Problemet med denne tilnærmingen er at den ikke klarer å justere utgifter til inflasjon. Bare 3% inflasjon vil doble utgifter på bare 25 år, noe som vil mer enn kompensere for den forventede reduksjonen som Bernickes forskning hevder. Faktisk kan det potensielt føre til økt utgift - i motsetning til hva hans undersøkelse tilsier.

En mer nøyaktig metode for å bestemme hvor mye penger du trenger å gå på pension

I sammendraget vil du være klok å glemme de oversimpliserte tommelfingerreglene når du prøver å finne ut hvor mye penger du skal gå på. Din økonomiske sikkerhet står på spill og du fortjener bedre. I stedet er det langt mer forsiktig å utvikle et realistisk budsjett for pensjonsutgifter basert på dine faktiske pensjonsplaner. Du trenger ikke å gjøre det perfekt fordi ingen kan forutsi fremtiden, men du vil gjøre det så nøyaktig som mulig.

Et personlig budsjett for pensjonering er nødvendig fordi livet ditt er unikt. Bare du kjenner den økonomiske situasjonen mot dine modne barn og eldrende foreldre som kan påvirke budsjettet ditt. Bare du vet om din globetrotting planer om å reise verden i et tiår eller to før du senker. Det betyr at du må legge til den regningen i budsjettet ditt i et tiår eller to før du fjerner det. Hvis du har langvarig omsorg forsikring, legg premiene som en kostnad i budsjettet ditt, og hvis du ikke bygger en pute inn i dine sparing for selvforsikring. Kort sagt, utvikle en pensjonsplan og deretter utvikle et budsjett for å reflektere planen din.

Når du fullfører budsjetteringsprosessen, kan du bli lyst overrasket over å lære deg at du bare trenger 60% av førtidspensjonen, noe som gjør deg bedre enn forventet - eller drømmene dine kan kreve at 140% av førtidspensjonen gir en utfordring. Dette er nøkkelen til din økonomiske sikkerhet, fordi forskjellen mellom disse to tallene kan enten kutte på baksiden av pensjonsbesparelsene dine eller gjøre et mektig rede på egget rikelig. Fordi utvalget av resultater er så bredt og innsatsen er så høy, er den eneste realistiske løsningen å erstatte tommelfingerregelen med et nøye utviklet pensjonsbudsjett basert på dine unike behov for å finne ut hvor mye du virkelig trenger for pensjonering.

Det er den eneste forsiktige tingen å gjøre.

_______________________________________

Om forfatteren =

Todd R. Tresidder er en finansiell coach som blogger om pensjonsplanlegging, verdiskapning og investeringsstrategi. Han skrev boken Hvor mye penger trenger jeg å pensjonere lære deg hvordan du kan overvinne de skjulte problemene bak pensjonskalkulatorer som truer din økonomiske sikkerhet.