Hvordan bestemme dine inntektsbehov for pensjonsplanlegging

Lurer du på hvor mye du trenger å bli reddet for når du går på pensjon?

Det er et vanlig spørsmål som mange mennesker har, unge og gamle. Noen av de mer vanlige variasjonene jeg får på dette spørsmålet er, Hva er mengden av inntekt som jeg skal trenge i pensjon? eller, Hvordan finner jeg ut hva min pensjonsinntekt trenger??

Det er et tøft spørsmål, men den vanskeligste delen om å svare på det er at det ikke er noe klart svar. Det finnes ingen universell formel, noen generell matematisk tommelfingerregel, eller noe magisk nummer som du trenger.

Din pensjonsinntekt som trengs, alt avhenger av din unike situasjon.
Og det er det som gjør finansiell planlegging en pågående prosess. Det er ikke bare en gang, rask, snap-shot løsning der, "Ok, bam! Dette er hvor mye penger du trenger, og du er alt bra."Her er et par av de forskjellige elementene du må vurdere når du prøver å finne ut hva dine pensjonsinntektsbehov kommer til å være.

Betal regningene dine

Først og fremst må du finne ut hva dine behov er, noe som betyr hvor mye du trenger hver måned for å betale regningene? Hvor mye trenger du å ta vare på din helseforsikring, eller hvis du fortsatt har husbetaling, hvis du fortsatt har gjeld, hvis du vil gjøre ferier? Alt kommer ned til å prøve å identifisere det. Det er tøft for mange mennesker, fordi mange av oss ikke budsjetterer. Mange av oss har ikke en god følelse av å vite nøyaktig hvor pengene våre går hver måned. Hvis du ikke har et godt håndtak på budsjettet ditt, er det nesten umulig å prøve å identifisere inntektsbehovet ditt.

Hvordan gjør du det? Du kan prøve å skyte fra hoften, som mange klienter prøver å gjøre. Men jeg får dem til å gå hjem, sitte ned og begynne å se hvor alle pengene går per måned. Hva er de tingene de må ha hver måned å kjøpe? Uten å gjøre den beholdningen, uten å gjøre den forskningen i sine egne liv, gjør det det utrolig vanskelig å prøve å finne ut hva deres pensjonsinntektsbehov kommer til å være. Det er første skritt, og jeg forsikrer deg om at det er sannsynligvis det vanskeligste fordi mange ikke gjør det. De tar bare ikke tid til å finne ut det.

Vis meg hva du jobber med

Det andre trinnet er at du må finne ut hva du har å jobbe med:

• Hvor mye har du spart?
• Hvor mye har du i 401K?
• Hvor nær skal du motta sosial sikkerhet?
• Har du noen pensjoner?

Alle disse faktorene kommer inn i spill når du prøver å identifisere hva dine pensjonsinntektsbehov kommer til å være. For eksempel har jeg klienter som faktisk går tilbake og finne ut hva deres inntekt trenger, så langt som å betale de månedlige regningene og ha litt ekstra å spille og gjøre de tingene de vil gjøre, så det gir oss en følelse av hvor vi må være. Så tar vi en titt på hva de har.

Har de pensjonert tidlig?

Jeg har noen klienter som går på pensjon på 55, 58, 60 så det er litt mer press på deres pensjonsmidler, deres 401K, deres pensjoner for å kunne få dem til å få pensjonsinntekt. Vi har ikke sosial sikkerhet å lene seg på, så det krever litt mer kreativitet. Jeg har andre kunder som går på pensjon etter alderssikkerhet. Noen tar tidlig pensjon på 62, eller noen fortsetter å jobbe til de er 65 (eller 66). Når vi har den ekstra lønnsslipp som kommer inn i måneden, gir det oss litt mer frihet og fleksibilitet til å prøve å tyde på hva inntektene kan være.

Det er derfor det er så tøft. Det er ikke et klart snitt svar. Du hører mye generell tommelfingerregel hvor uansett 70% -80% av din nåværende inntekt i arbeidsårene er hvor mye du skal trenge i pensjonsalderen. Noen ganger er det tilfelle, men noen ganger er det ikke. Kommer tilbake til inntektsbehovene, hva med helseforsikring? Er det noe du skal ha, eller er du allerede på Medicare så det er ikke så mye av et problem? Det er mange faktorer som det som kommer inn i spill.

La oss være ekte

Den andre tingen er bare å være realistisk så langt som dine forventninger. Jeg har noen klienter som kommer til meg, og vi gjør alt denne planleggingen til hvor vi har alt lined opp. Vi har identifisert deres behov. Vi har alle sine pensjonsopplysninger sammen, så vi har identifisert hvor mye de skal tegne ut per måned. Så noen måneder inn i det, får de litt til å glede seg, og de begynner å kjøpe ting, kjøpe "leker", gjør dette, ta turer.

Plutselig er det en belastning på pensjonsporteføljen, så vi må ha et kom-til-Jesus møte og jeg løser problemet,

"Hei, dette var planen da vi først startet, nå hvorfor er vi avvikende? Hvorfor plager vi plutselig ting som i utgangspunktet ikke var på vår plan? "

Du må bare være veldig bevisst på det. Jeg vil ikke at klientene mine skal tro at de ikke kan bruke pengene sine. Det er deres penger. De jobbet hele livet for å få det, men du må være forsiktig. Du må være forsiktig og bare være veldig klar over hvor mye du bruker og hvor fort du bruker det.

En av de viktigste komponentene i å opprette en pensjonsplan er å ha en nøyaktig vurdering av deg selv og bare å vite vaner, og hvordan ting kan være så snart pensjonering kommer.

Pensjon: De første årene

Å gå tilbake til den tommelfingerregelen så langt som de 70% -80%, vanligvis det jeg har sett, er dette: I de første par årene med pensjonering er det som barnet som har sittet fast i klassen hele dagen, og det er solfylt utenfor. De har sett på lekeplassen. De kan se solen. De ser jungel treningssentrene. De er klar til å bli satt løs, og de vil spille og være fri.

Det er slik det er for mange av mine pensjonister: når de treffer pensjon, er de som den gutten som har blitt satt fri. De er ute på fordypningen. De kommer til å spille, får gjøre de tingene de har ventet på å gjøre så lenge. De er klare til å gå. De er klare til å leke og ha det gøy, så de første par årene vil de bruke litt mer på å gjøre de turene de vil gjøre, og kjøpe lekene de har satt av i så mange år. Nå føler de at de har rett til å gjøre det, og de er, så la dem gjøre det.

Etter hvert som de blir eldre, som kanskje helsemessige forhold ikke tillater dem å gjøre reisen som de gjorde da de først ble pensjonert, vil de ha en tendens til å bruke mye mindre enn de gjorde i sine første år. Mens de første par årene kan du falle i den tommelfingerregelen ved å bruke 70% -80% av arbeidsårets inntekt, men etter et visst punkt reiser du ikke så mye fordi du har gjort alt du ønsket å gjøre og er bare fornøyd med å holde seg hjemme tilbringe tid med barnebarnene og bare gjøre mange staycations hvor du bare nyter den tiden med familien din. Dermed spenderer du nesten ikke så mye, og det er en slags balanse ut.

Få din beste pensjonsinntekt mulig

Det er noen av trinnene du må gjøre i begynnelsen så langt som først, identifisere hva du faktisk trenger per måned for å leve av, å bruke, for å gjøre de tingene du må gjøre for å få av. Deretter må du identifisere hva du har å jobbe med, med 401K og besparelser og pensjoner, og når det gjelder sosiale trygghet. I så fall må du bare kjenne deg selv og kjenne dine utgifter vaner og hvordan det kommer til å påvirke inntektene dine i pensjonsalderen.