Forsikring

GFC 074: 4 Faktorer å vurdere når du planlegger langvarig pleie

GFC 074: 4 Faktorer å vurdere når du planlegger langvarig pleie

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_074_LTC_Part_2_.mp3

Tenk deg at du har gjort alt riktig for å forberede seg på pensjonering. Du har maksimert din 401 (k) og Roth IRA i mange år, sakte betalt av din primære bolig, og redusert levekostnadene dine. Du har kjøpt masse livsforsikring og sikret helseforsikring som varer til du når Medicare. Ikke bare det, men du har unngått mange av de vanlige trappingene til fremtidige pensjonister - ting som å komme inn i gjeld for å betale for barnas høyskole eller å gå inn i store medisinske regninger.

Du tror kanskje at pensjonen vil være jevn seiling, men det er fortsatt en viktig faktor å vurdere - betaler for langsiktig omsorg. Altfor mange fremtidige pensjonister glir over denne viktige komponenten av pensjon, hovedsakelig fordi ideen om "langvarig omsorg" er deprimerende - og langsiktig omsorgsforsikring er så dyrt.

Dessverre kan det være en kostbar feil å unngå å planlegge for langsiktig omsorg. Ifølge ny statistikk fra amerikanske myndigheter er gjennomsnittlig kostnad for et semi-privat rom i sykehjem ca $ 6 235 per måned. En assistert levefasilitet, derimot, koster i gjennomsnitt $ 3 293 per måned. Heck, selv å ha et hjem helsehjelp besøk hjemmet koster $ 21 en time, i gjennomsnitt.

Hvis du ikke planlegger for disse store kostnadene, er det ganske trygt å si at du vil være i for en uhøflig oppvåkning hvis det verste skjer, og du eller din ektefelle faktisk trenger langsiktig omsorg. Hva da?

Vil du ha langvarig pleieforsikring?

Dessverre er dette et problem som nesten ingen snakker om. Så igjen, tror altfor mange av oss at vi er uovervinnelige. Vi liker å tro at vi skal leve full og spennende liv til vår 90-årige, så dø i søvnen. Ingen ønsker å bilde seg selv i et sykehjem som har bleien endret noen få timer, eller blir så syk vi trenger profesjonell hjelp til å forbli hjemme.

Dessverre er sistnevnte scenario ikke bare mulig, men sannsynlig. Som US Department of Health and Human Services notater, har noen som snu 65 i dag en nesten 70 prosent sjanse for å ha behov for langvarig omsorg i løpet av livet. Videre sitter gjennomsnittlig langtidspleie for menn på 2,2 år, mens kvinner trenger gjennomsnittlig 3,7 år langvarig omsorg.

Likevel, mange mennesker ikke bry å kjøpe langsiktig omsorg forsikring, hovedsakelig på grunn av bekostning. Ifølge American Association for Long Term Care Insurance (AALTCI) er gjennomsnittlig langsiktig omsorgsforsikring for en 55 år gammel rundt $ 2,007 per år. For et par i samme alder er de gjennomsnittlige premiene rundt $ 2,466 per år kombinert. For det gjennomsnittlige 60-årige paret, ligger gjennomsnittlig langsiktig omsorgsforsikringspremie rundt $ 3 381, men kan være så høyt som $ 5 637.

4 faktorer som skal vurderes om langvarig pleie

Som du navigerer i verden av langvarig omsorgsforsikring, er det viktig å vite de forskjellige alternativene du har. Her er noen viktige faktorer å vurdere:

Medicare er din første forsvarslinje.

En av de største misforståelsene folk har om langsiktig omsorg er at "staten" skal ta vare på den. Mens det er noen sannhet til denne ideen, er det ikke så enkelt som det ser ut til.

Hvis du er gammel nok til å kvalifisere for Medicare, kan du tenke på Medicare som din første forsvarslinje når det gjelder langvarig omsorg. Generelt vil Medicare dekke de første 100 dagene med langvarig omsorg i visse situasjoner. Her er hva Medicare.gov har å si om langsiktig omsorg:

"Langsiktig omsorg er en rekke tjenester og støtte til dine personlige omsorgsbehov. Mest langsiktig omsorg er ikke medisinsk hjelp, men heller hjelp med grunnleggende personlige oppgaver i hverdagen, noen ganger kalt dagliglivsaktivitet. Medicare dekker ikke langtidspleie (også kalt pleiehjelp), hvis det er den eneste omsorgen du trenger. De fleste pleiehjem omsorg er omsorgstjenester. "

Ifølge Medicare.gov, dekker Medicare:

  • Pleie på et langvarig sykehus
  • Kompetent sykepleie i en dyktig sykepleie
  • Støtteberettigede helsetjenester
  • Hospice & respite omsorg

Veteranavdelingen kan hjelpe.

Hvis du er veteran, kan du kvalifisere for hjelp med langvarig omsorg, avhengig av situasjonen din. Ifølge VA.gov er hjemme og samfunnsbaserte tjenester en del av VA Medical Benefits-pakken. For å kvalifisere må du ha et klinisk behov, og tjenestene må være tilgjengelige i ditt geografiske område. Disse tjenestene kan omfatte:

  • Geriatrisk evaluering for å vurdere omsorgsbehovene dine og å opprette en omsorgsplan
  • Voksdagshelsetjenesten
  • Respite Care
  • Faglig helsepersonell

Sykepleie har ulike krav til kvalifisering, men det er klart at VA ikke betaler for rom og brett i boliginnstillinger som assistert bolig eller voksenhytte.

Imidlertid kan du få noen hjemme- og fellesskapsbaserte tjenester mens du bor i boligområde, skriver VA.gov på deres hjemmeside. "The VA vil gi fellesskapet Living Center (VA sykepleiehjem) eller samfunnet pleiehjem omsorg hvis du oppfyller visse kvalifikasjonskriterier som involverer tjenesten din tilkoblet status, nivå av funksjonshemming og inntekt."

For å oppsummere, er langsiktige omsorgsfordeler fra VA avhengig av helsen din, ditt behovsnivå og tilgjengeligheten i ditt område.Sørg for å sjekke med din lokale VA for mer informasjon før du regner med hjelp med langvarig pleie fra Veterans Affairs Office.

Medicaid er ditt siste alternativ, men bare når dine eiendeler har blitt oppbrukt.

Hvis du ikke er veteran eller trenger mer langsiktig omsorg enn Medicare vil dekke, kan du anta at "staten" vil gå inn for å betale. Dette er en annen stor misforståelse som er delvis sant: Ja, Medicaid vil chip inn for å betale for langsiktig omsorg, men bare etter at du hopper gjennom en haug med hoops og legger ned alle dine eiendeler.

Mens reglene er litt jumbled, trenger du virkelig å ha mindre enn $ 2000 i likvide midler for å ha noen håp om at Medicaid dekker dine langsiktige omsorgskostnader. Ja, du leser det riktig - $ 2000 i kontanter og investeringer som er flytende. Dette inkluderer din sjekke- og sparekonto, CDer på banken, IRA, og til og med kontantverdi livsforsikringer.

Med andre ord må du i utgangspunktet gå i stykker før du kan forvente hjelp fra Medicaid. Det er noen få unntak, selvfølgelig. For eksempel tilbyr Medicaid unntak for din primære bolig (med grenser definert av staten). Du kan ha egenkapital i ditt hjem, og fortsatt kvalifisere for hjelp fra Medicaid.

I tillegg til det er du lov til å ha en bil verdt markedsverdi. Du kan også ha en forhåndsbetalt begravelse uten å måtte bekymre deg for Medicaid å gå etter det.

Langtidspleieforsikring er et smart alternativ, men det bidrar til å kjøpe når du er ung.

Den åpenbare måten å forberede seg på uunngåelighet for å trenge langvarig omsorg, er å kjøpe langsiktig omsorgsforsikring. Men til hvilken pris? Og når kjøper du den? Her blir ting vanskelig.

Først vil ingen tenke på langsiktig omsorgsforsikring. Folk er mye mer komfortable med ideen om døden versus sakte forfall i sykehjem i flere år. På grunn av dette ser mange mennesker aldri på langvarig omsorgsforsikring til de blir syke og faktisk trenger det. Og da er det alt for sent.

Nøkkelen til å kjøpe langsiktig omsorg forsikring er den samme som livsforsikring - kjøp tidlig. Som med enhver type forsikring, må du kjøpe den før du trenger det. Siden langsiktig omsorgsforsikring er dyrt, er dette en tøff pille for mange mennesker å svelge. Verre, måten langtidssikringsforsikring ikke er alt som tiltrekker seg forbrukere, heller.

Først er langsiktig omsorgsforsikring for det meste et "bruk det eller miste det" -spillet. Du kan betale inn i en politikk i flere tiår eller mer, men politikken dør og du får null hvis du går forbi uten å bruke den. Et annet uønsket aspekt ved langvarig omsorgsforsikring er at premiene vanligvis ikke er faste. Hvor du kan betale de samme livsforsikringspremiene i tretti år, vil dine langsiktige omsorgsforsikringspremier sannsynligvis vokse etter hvert som du blir eldre.

Uansett kan langsiktig omsorgsforsikring lett bli et godt kjøp hvis du trenger det - og spesielt på lang sikt. Tenk deg at ektefellen trenger å bo i et sykehjem i fem år til en melodi på $ 6,235 per måned. Over 60 måneder vil du betale $ 374,100!

Det er derfor du bør se på langtidspleieforsikring hvis du har råd til det. Uten en policy, kan du enkelt tilbringe hele livet ditt besparelser betaler for pleiehjem omsorg.

Bunnlinjen

Å bli gammel er uunngåelig, men ingen av oss vet hva våre siste år vil se ut. Noen av oss vil bo i våre egne hjem med full helse til slutten, mens andre vil trenge langvarig omsorg i mange år.

På samme måte som alt annet i livet, er langvarig omsorg mindre stressende når du begynner å se fremover tidlig. Med litt planlegging kan du skjule neseegget ditt fra de økende kostnadene ved langvarig omsorg, gi rikdom til barna dine, og unngå stresset som kommer med å håndtere dette problemet i alderdommen.

Hvis du er nysgjerrig på hvordan du begynner å planlegge eller vil vite hvordan du beskytter dine eiendeler, er din økonomiske rådgiver et godt sted å starte. Viktigst, du må begynne å stille spørsmål og se fremover i fremtiden før det er for sent.

Relatert: Alternativer for langvarig pleie du kanskje ikke vet

Har du langsiktig omsorgsforsikring? Hvorfor eller hvorfor ikke? Hvordan planlegger du å betale for langsiktig omsorg?

Skrive Inn Din Kommentar