21 Advarselsskilte Du er økonomisk ustabil

Da en fjern slektning kalte meg for litt hjelp med hans 401k, var jeg glad for å forplikte meg.

Når jeg kan hjelpe noen med å spare for deres økonomiske fremtid, blir jeg opphisset.

Dessverre, etter flere minutter hadde spenningen slått av.

Den relative hadde nettopp startet sin nye jobb og hadde ikke engang satt en eneste øre inn i 401k ennå. Han leste om fordelene hans 401k tilbød, og den som tok ham

oppmerksomhet var lånebestemmelsen.

Han spurte meg, "Hvordan går jeg om lån fra 401k?"

Hva sa du?

Ummm ... .Den siste gangen jeg sjekket kan du ikke låne fra en 401k som ikke har noe i det!

Det jeg til slutt lærte var at slektningen hadde pengerkamp, ​​jeg ikke var klar over.

Det er sannsynligvis de fleste som er i økonomiske problemer, er klar over det, og vanligvis lenge før de lander i konkursrett eller mister sitt hjem i foreclosure.

Tross alt er en personlig økonomisk krise nesten alltid foran en lang periode med finansiell ustabilitet.

Hva er advarselsskiltene du er økonomisk ustabil?

Her er 21. Hvis du er rammet av mer enn en eller to av dem, er det på tide å gå tilbake, revurdere omstendighetene dine, og foreta tiltak for å reversere trenden og bli økonomisk stabil.

1. Du trenger noen ganger å låne for å gjøre budsjettet ditt

Dette er neppe uvanlig hvis budsjettet ditt er for tett strakt. Selv om du kanskje kan dekke utgiftene dine med inntektene dine alene i de fleste måneder, hvis du finner deg selv nødt til å låne penger for å dekke budsjettet ditt hver tredje eller fjerde måned, er det et tegn på at problemer er truende.

Det er ikke et problem hvis du må låne penger for å dekke budsjettet ditt for en måned der kostnadene dine er høyere på grunn av uvanlige omstendigheter. Og hvis du er i stand til å tilbakebetale pengene som er lånt i den følgende måneden, er det et annet godt tegn. Men hvis du gjør det flere måneder ut av året, kan ditt store bilde økonomiske situasjon ikke hjelpe, men forverres.

Gjeld er kumulativ i naturen, slik at hver gang du låner, er din økonomi svekket - litt om gangen.

2. Ditt nødfond er ikke-eksisterende eller nær tomt

Et nødfonds er en ren kontokonto som eksisterer for intet annet formål enn å dekke uventede økonomiske katastrofer. Hvis beredskapsfondet ikke har tilstrekkelig kontanter til å dekke minst 30 dagers levekostnader (tre til seks måneder anbefales), så lever du på kanten av økonomisk glemsel.

En enkelt stor, uventet utgift eller tap av lønn for noen få uker kan raskt presse deg inn i en nedadgående finansiell spiral. Du kan falle bak i ditt boliglån og andre gjeldsbetalinger, og finne deg selv ute av stand til å gjenopprette.

3. Du er maksimalt ut på ett eller flere kredittkort

Dette er en av de episodene folk flest finner lett å ignorere. Tross alt har nesten alle kredittkort, og de fleste har noen erfaring med å maksimere en av dem på en gang eller en annen. Men dette er et klassisk tegn på å være økonomisk ustabil.

Mens du har et av de beste kredittkortene i USA, kan det føre til store fordeler. Et kredittkort som er maksimalt, er en renansvar, siden den representerer en løpende månedlig betaling, men er ikke lenger en kilde til frisk kreditt.

Årsakene til å maksimere kredittkort er nesten aldri gode. Og siden utsiktene til å betale ut det maksimale kortet er så fjernt, er det bare et spørsmål om tid før du vil maksimere et andre kort, og deretter en tredjedel og så videre.

Du kan begynne å grave ut av dette hullet ved å flytte balansen til et av de 0 prosent kredittkortene som er tilgjengelige for folk som fortsatt har god kreditt. På denne måten har betalingene din maksimal innvirkning.

4. Kredittpoengene dine har gått ned

Når du begynner å maksimere kredittkort, vil din kreditt score sannsynligvis falle. Dette er fordi din kredittutnyttelsesgrad - mengden penger du skylder, dividert med din tilgjengelige kreditt - øker. Dette forholdet representerer 30% av beregningen av kredittpoeng.

Den ideelle terskelen på en kredittutnyttelsesgrad er 30%. Det betyr at hvis du har revolverende kredittkort på totalt $ 30.000, kan du få opptil $ 9.000 utestående uten å skade kredittpoengene dine. Når du beveger deg utover 30% terskelen, vil kredittpoenget ditt avta, selv om du gjør alle dine betalinger til rett tid.

Naturligvis vil en lavere kreditt score gjøre det vanskeligere å låne, og resultere i høyere rente på eventuelle nye kreditt som du oppnår. Men det kan også føre til at renten på eksisterende kredittlinjer øker også (nåværende långivere overvåker kreditt!).

5. Du lever i dødelig frykt for å miste jobben din

Bekymring over å miste en jobb er vanlig. Men hvis den bekymringen ser mer ut som frykt - som i, Jeg vet ikke hva jeg skal gjøre hvis jeg mister jobben min, Det er sannsynligvis fordi dypt nede i du vet at du er økonomisk ustabil.

Tapet på en jobb er neppe uvanlig i dagens økonomi. Men det er noe du kan forberede deg på. Og hvis du er forberedt, kan ikke jobttapet være ønskelig, men du vil heller ikke se det som en katastrofe heller. Selve faktum at du frykter å miste jobben din er en indikasjon på at din underliggende økonomiske situasjon ikke kunne håndtere tap av inntekt selv om kort tid.

6. Du fantaserer om å ha bedre økonomi

De fleste ønsker å ha bedre økonomi.Men samtidig anerkjenner de fleste behovet for å utvikle en strategi for å få det til å skje. Hvis du i stor grad har forlatt noen praktisk strategi for å forbedre din økonomi, og for det meste fantasere om hvordan det vil føles når ting er bedre, er det en god indikasjon på at du er økonomisk ustabil.

Du kan fantasere om å lande en mye høyere betalende jobb, få en enorm bonus (eller et godt aksjeopsjon), komme inn i en arv, eller til og med ha en vinnende lotteri-billett. Faktumet du fantaserer om bedre økonomi er et bevisstløs opptak du føler et tap av kontroll over forholdene dine.

7. Du er allerede ganske sikker på at du aldri vil være i stand til å gå på pensjon

Vi er hele tiden omgitt av finansielle rådgivere som forteller oss å forberede seg på pensjonering. Men hvis du ikke tror at din økonomiske situasjon kan imøtekomme å sette penger bort for en fjern fremtid, kan du ikke engang forsøke innsatsen.

Sluttresultatet av det passiviteten er at du vil bli enda mer økonomisk ustabil når du kommer til sekstitallet ditt enn du er akkurat nå. Og da vil det være færre alternativer.

8. Du mister søvn over økonomi mer enn av og til

Alle opplever en viss grad av stress over økonomi. Selv om din økonomiske situasjon er solid, kan du bekymre deg for store, plutselige utgifter, eller om virkningen av stigende kostnader i fremtiden. Men hvis du finner deg selv å miste søvn over din manglende evne til å betale dine regninger denne måneden, er det sannsynligvis fordi du er økonomisk ustabil.

For mye tapt søvn kan påvirke evnen til å fungere i livet ditt, og til og med forringe evnen til å tjene til livsopphold. Enten utfallet vil bare gjøre din økonomi verre.

9. Etter at du har betalt regningene dine, er du knust

Selv om du er i stand til å betale regningene dine i sin helhet hver måned, hvis du er borte etter å ha betalt dem - i hvert fall i de fleste måneder - er det et sikkert tegn på at du er økonomisk ustabil.

Uansett hva budsjettet ditt er, bør det alltid være minst litt ekstra å sette inn besparelser og for å dekke fremtidige uforutsetninger. Hvis det ekstra ikke eksisterer, går du en økonomisk stramme, hvor en stor krise kan vente rett rundt hjørnet.

10. Du har lånt penger fra familie eller venner

Dette er et skritt som folk vanligvis tar når de ikke klarer å få lån fra kommersielle kilder. Faktumet du må gå denne ruten er vanligvis en indikasjon på alvorlige kredittproblemer.

Mens lån fra familie og venner kan få deg gjennom en kortsiktig krise, er de generelt ikke en kilde til løpende kreditt. Dette betyr at det ikke kan være noen ekstra ressurser tilgjengelig for å hjelpe deg med å håndtere den neste krisen.

11. Du har seriøst betraktet konkurs eller gjeldsforvaltning

Det er sannsynligvis sant at folk flest forsker eller vurderer konkurs eller gjeldsledelse lenge før du tar trinnet. Hvis du har vurdert det, er det et klart tegn på å være økonomisk ustabil.

Faktisk er det i mange tilfeller sannsynlig at bare det faktum du har vurdert å gjøre betyr at det er siste gang å ta sjansen.

12. Du har nylig blitt nektet kreditt

Hele økonomien dreier seg om kreditt, det er derfor å få et lån er vanligvis en ganske enkel prosess. Men hvis du nylig har blitt nektet kreditt, er det en indikasjon på utlånssystemet som ser deg som skadede varer at de ikke er villige til å ta en kredittrisiko på.

Det samme gjelder hvis du er i stand til å få et lån, men det faller inn i subprime kategorien. Dette betyr at kredittprofilen din anses å være ubegrenset når det gjelder tradisjonelle långivere, og du har blitt tildelt høyrisikobassenget til låntakere.

Ikke bare vil du betale høy rente for et subprime lån, men det vil også typisk være andre avgifter som ikke eksisterer med tradisjonelle lån, samt forskuddsbetaling. Enda verre, et subprime lån er vanligvis den siste stoppen før du ikke klarer å få kreditt helt.

Merk: Hvis du har blitt nedskrevet av et lån, kan du prøve peer to peer långivere Lending Club eller Prosper.

13. Du unngår penger diskusjoner med andre - selv din ektefelle

Som et defensivt tiltak vil de fleste av oss unngå å diskutere emner vi anser for å være forstyrrende. Hvis penger er et av de fagene, så er det høyst sannsynlig at du er økonomisk ustabil.

Mange mennesker med pengerproblemer - selv de som ser ut til å leve godt på overflaten - foretrekker ikke å diskutere penger med familie og venner. I det ytterste kan de ikke engang diskutere det med sin ektefelle. Tross alt er penger en av de største kildene til uenighet og konflikt innen ekteskap. Du kan unngå å diskutere penger med din ektefelle som en måte å holde freden.

14. Du har måttet forsinke eller eliminere en viktig større innkjøp

Dette kan være alt fra å erstatte TVen din, til taket på huset ditt, for å bytte ut bilen din. Uansett hvor dysfunksjonelt elementet kan være, erstatter du det ikke, fordi du ikke har penger til å betale for det.

I det ytterste kan dette også ha formen av å forsinke en medisinsk prosedyre eller ikke få braces for en av barna dine. De er alle store utgifter, og du vil ikke kunne gjøre noen av dem hvis du ikke har ekstra penger - selv om du ellers kan betale dine vanlige månedlige regninger.

15. Du ser for å ha flere ting enn din inntekt ville foreslå

I en verden med enkel kreditt synes millioner av mennesker å ha flere ting enn deres inntekter eller yrker kan rimelig begrunnes.Hvis mengden ting du har, spesielt den typen som er ønskelig, men ikke helt nødvendig, virker overdreven i forhold til inntekten, peker det sannsynligvis på noe nivå av økonomisk ustabilitet.

Når jeg sier "ting", begrenser jeg ikke ordet til et hus fullt av "leker" som du nesten aldri bruker heller. Jeg lumper det med et stort hus, en bil du knapt har råd til, en historie om å ta eksotiske ferier og et mønster av kostbar underholdning, for eksempel å spise mange måltider i restauranter.

Disse typer utgifter indikerer mangel på finansiell disiplin. Tross alt, hvis du ikke klarer å betale for slike godbiter ut av lønnsslippet ditt, er det sannsynligvis at du bruker kreditt for å dekke kostnadene. Til slutt vil det føre til alle de andre problemene jeg har skissert i denne artikkelen.

16. Du planlegger ennå En annen Gjeldskonsolidering

I de fleste tilfeller gjeld konsolidering lån er en vrangforestilling. Det er ikke at de er dårlige i seg selv. Tvert imot, hvis du er seriøs om å sette en stopper for å låne penger, og du er helt forpliktet til å komme seg ut av gjeld, kan et gjeldskonsolideringslån være det perfekte verktøyet for å få det til å skje.

Dessverre, i de fleste tilfeller er det ikke hvordan gjeldskonsolidering lån brukes. De fleste bruker dem som en måte å periodisk plassere en gjeng med høye kredittkortlån under et enkelt nytt lån, med lavere rente og en mye lavere månedlig betaling. Men lettelsen er vanligvis midlertidig, og skyldneren er ute å få ny kreditt, på toppen av det eksisterende gjeldskonsolideringslånet.

Til slutt, vil en annen gjeld konsolidering lån bli søkt, sette opp revolving gjeld konsolidering lån syndrom. Det er ofte den siste stoppen før konkursretten.

Å komme ut av gjeld betyr bare det - komme seg ut av gjeld. Omstøting av gjeld til annen form gir deg ikke ut av gjeld. Det tillater ofte en låner å fortsette på gjeldens glede-runde til ingen andre alternativer er tilgjengelige.

17. Senere gebyrer og overtrekk er alt i en dags arbeid

Et sikkert tegn du er økonomisk ustabil er når sen gebyrer og overtrekk avgifter begynner å bli minst ganske normalt i livet ditt. Du kan vurdere å betale en liten avgift for å være en pris du er villig til å betale for å opprettholde større kontroll over kontantstrømmen din.

Men faktumet du må betale dem er en indikasjon på at du mangler penger til å betale regningene dine til rett tid, og det er et klart tegn på ustabilitet.

18. Du forsettlig slår regninger inn i neste måned

Dette er den klassiske røver fra peter for å betale paul scenario. Du fordeler regningene dine fra en måned til den neste for å sikre at alle blir betalt - til slutt. Så du kan betale din elektriske regning en måned, men hold gassregningen din til neste måned.

Dette er en form for bakdørskredit. Du har en leverandør som forlender deg et uformelt lån i en måned eller så, og i bytte betaler du et sent gebyr. Hvis du gjør dette med jevne mellomrom, betyr det at du betaler mer for alle tjenestene du bruker (på grunn av sen betaling). På den måten er det ikke bare et tegn du er økonomisk ustabil, men en finansiell ordning som gjør den ustabiliteten enda verre.

19. Du utarbeider vedlikeholdsprosjekter på ditt hjem og bil

Det blir ofte sagt det vedlikehold er den første tingen å gå når det er penger problemer. Hvis du finner deg selv utsatt vedlikeholdsprosjekter på grunn av kontantstrømsproblemer, er det et klart tegn du er økonomisk ustabil.

Utsatt vedlikehold tar mange former. Det kan inkludere kjøring på skallet dekk, ikke å fikse knirkende bremser i flere måneder, ikke å fikse ødelagte vinduer i hjemmet ditt, eller ikke ha det sentrale klimaanlegget ditt.

Grunnen til å utsette disse prosjektene er mangel på kontantstrøm. Men til slutt kan en forverring av tilstanden resultere i en enda større drenering på kontantstrømmen. Hvis du ikke klarer å få bremsene løst når du bare trenger å bytte ut padsene, kan det hende at du må bytte ut trommene, fordi du har forsinket jobben i flere måneder.

20. Du går uten en betydelig type forsikringsdekning

Å gå uten forsikring er en annen vanlig måte at folk håndterer økonomiske vanskeligheter. Det er en viktig grunn til at folk går uten sykeforsikring, og sannsynligvis den eneste største grunnen de gjør uten livsforsikring.

Mens du ikke har disse retningslinjene, sparer du penger på kort sikt, kan det sette deg eller din familie opp for en sertifisert økonomisk katastrofe når som helst i fremtiden. For eksempel, hvis du ikke har noen sykeforsikring, kan en enkelt mellomstore medisinsk prosedyre sette deg i gjeld med titusenvis av dollar, og til og med tvinge deg til konkurs.

Det endelige resultatet av å ikke ha dekning er en økonomisk situasjon som er langt verre enn hva du har å gjøre med nå.

21. Du er ikke sikker på at du vil kunne gjøre neste måneds husbetaling

Dette er når finansiell ustabilitet går i krise. Siden husbetalingen vanligvis er den største enkeltbetalingen i de fleste husholdninger, kan muligheten for å foreta betalingen fra en måned til den neste være svært usikker. Det er også en indikasjon på mangel på noen form for økonomisk fleksibilitet, siden du ikke har ressursene til å håndtere enda en måneds husbetaling.

Komplikasjonen med manglende evne til å gjøre et hus betaling er det setter av en kjede av andre konsekvenser. For eksempel, hvis du har et boliglån, som faller bak med enda en måned, kan det vise seg å være en mangel som du ikke klarer å gjøre opp i mange måneder.Det kan være ditt boliglån vil være minst 30 dager bakover i overskuelig fremtid. Og i noen stater, som faller bak med ikke mer enn 60 dager, kunne det juridisk få en boliglåner til å iverksette avskærmningssaker.

Situasjonen er enda verre hvis du er leietaker. Hvis du ikke klarer å foreta betalingen i en gitt måned, kan du møte utkastelse om noen uker. Derfor er dette et av de viktigste advarselsskiltene!

Formålet med disse advarselsskiltene er ikke å skremme deg (OK, kanskje det er - litt), men heller for å hjelpe deg å se tegnene tidlig, før de blir til en fullblåst krise. Hvis du opplever flere av disse advarselsskiltene, må du bruke den som en oppfordring til handling. For eksempel, bare ved å bygge et beredskapsfond med minst 30 dagers levekostnader i det vil få de fleste av disse problemene til å gå vekk. Og det burde gi deg all motivasjonen du trenger.

Å være økonomisk ustabil er ikke en dødsdom - det er en tilstand du definitivt kan fikse. Men før du kan, må du kjenne skiltene, og vær klar til å handle.

Det burde være den virkelige ta bort fra denne listen!

Lagre