Reader Travis B. sendt i en liste over Spør GFC personlig økonomi spørsmål, og dette var en av dem. Det er også et utmerket spørsmål, fordi investeringskostnader kan være villedende. Relativt lave avgifter kan virke harmløse, men over tid kan de virkelig montere seg. Når de samler seg, har de a sterk negativ innvirkning på din langsiktige avkastning på investeringen. Og hvis du har investert en stund, vet du det betyr mye!
Du ser, den "hemmelige" til vellykket investering har mye å gjøre med tidsverdi av penger. Du kan investere til en gitt avkastning over en viss tid, og det vil gjøre det mulig for pengene dine å vokse som om du er i magi. Men like imponerende som det kan være, vil en høyere avkastning på investeringen gi enda bedre resultater. Over 10 eller 20 eller 30 år kan forbedringen være utrolig.
Selv om det er sant at en liten forskjell i avgifter kanskje ikke gjør en forskjell på kort sikt, vokser ulempen med tiden. La oss se på effekten av både en 0,5% og en 1,00% økning i investeringsgebyrene på ytelsen til en portefølje på veldig lang sikt, samt noen andre gebyrrelaterte faktorer.
Hva en forskjell på "Only" 0,5% kan gjøre
La oss si at du har valg mellom to investeringstjenester. En tar en årlig avgift på 1,0% for å administrere kontoen din, mens den andre betaler bare 0,5%. I de fleste henseender gir de to plattformene det samme servicenivået. Den eneste betydelige forskjellen mellom de to er årlig investeringsavgift. Hvor mye av en forskjell gjør det?
Valget mellom de to investeringstjenestene innebærer en portefølje på $ 100.000, og en gjennomsnittlig forventet avkastning på 7,0% per år.
Hvis du går med en tjeneste som belaster 1,0% per år for å administrere kontoen din, blir din effektive nettoavkastning på 6,0%. Det er 7,0% forventet avkastning, med fradrag av 1,00% investeringsgebyr belastet av tjenesten.
Hvis du investerer porteføljen din med det firmaet for de neste 30 årene, vil porteføljen vokse til $574,350. Hvis du aldri forsto hvilken innvirkning små endringer i investeringsavgifter kan få på porteføljen din, kan du være fornøyd med den avkastningen.
Men hvis du investerer porteføljen din med en tjeneste som bare koster 0,5% per år for å administrere din konto, vil din effektive netto avkastning på investeringen være 6,50%. Igjen er det 7,0% forventet avkastning, minus 0,5% investeringsgebyr belastet av tjenesten.
Hvis du investerer porteføljen med det firmaet for de neste 30 årene, vil det vokse til $661,438. Forskjellen i retur over 30 år utgjør 87,088 dollar.
Det er en enorm fordel, med tanke på at det eneste du gjorde annerledes var å investere pengene dine med en tjeneste som belaster en lavere årlig avgift.
Naturligvis vil forskjellen bli enda mer signifikant med en enda større forskjell i investeringsgebyret.
Hva en forskjell på "bare" 1,0% kan gjøre
La oss se på samme scenario her. Du har en portefølje på $ 100.000, og en forventet årlig avkastning på 7,00%. Du har valget mellom å ha pengene dine med en av to tjenester, den første lading 1,5% per år for å administrere porteføljen din, mens den andre koster bare 0,5%. Det er en forskjell på et fullt prosentpoeng på investeringsgebyret.
Hvis du går med den første megleren, vil din effektive årlige avkastning på dine investeringer bare være 5,5%. Det er 7,0% forventet årlig avkastning på investeringen, minus 1,5% årlig investeringsgebyr belastet av megleren.
Etter 30 år vil din $ 100.000 vokse til $498,397.
Fra eksemplet ovenfor vet vi allerede at ved å investere pengene dine med megleren som tar bare 0,5% på å administrere porteføljen din, vil investeringen vokse til $661,438. Forskjellen i retur over 30 år utgjør $ 163.041!
Igjen, det eneste du gjorde annerledes i det andre scenariet er å investere pengene dine med en billigere investeringstjeneste.
Legg merke til at i et enkelt år, kan forskjellen i investeringsavgift bare legge til opptil $ 500 eller $ 1000. Men over tre tiår er det tusenvis av dollar. Effekten av den nedre årlige investeringsavgiften vokser med hvert år som går, da porteføljen vokser i størrelse. Dette er når det er viktig å huske at vi ikke snakker om flat dollarbeløp, men prosenter.
På en reell måte representerer høyere investeringsavgifter sammensetning av penger i omvendt. Det vil si at de har en måte å magisk og stille spise bort på rikdommen over tid.
Investeringsgebyrer betyr enda mer hvis du er en aktiv handelsmann
Investeringsavgiftene gjelder dette selv om du er en selvstyrt investor som ikke benytter seg av profesjonelle investeringsadministrasjonstjenester. Avgiftene tar bare en annen form. I stedet for tjenesten som belaster deg en årlig investeringsstyringsavgift basert på en prosentandel av porteføljen din, er primærkostnaden transaksjonsgebyrer.
Her er hvor en forskjell på bare noen få dollar per transaksjon kan ha betydning. Og hvis du er en aktiv handelsmann, betyr de mye.
Selv innenfor rabattinvesteringsmeglerfeltet kan det være en stor forskjell i transaksjonsgebyrer, for eksempel provisjoner på handler. I den nedre delen av skalaen finner du meglerfirmaer som tar opp provisjon på mindre enn $ 5 per handel. Men på høyere side kan handelsavgift være så høyt som $ 10 per handel.
Forskjellen på $ 5 mellom de to provisjonene er ikke en avtalebryter hvis du bare lager noen handler per år. Men hvis du er en veldig aktiv handelsmann, og gjør hundre handler per år, kan den tilsynelatende små forskjellen legge til ekte penger.
Som et eksempel, la oss si at du har $ 100 000 i porteføljen din, og du regner med å gjøre 200 handler per år. Det er 100 kjøp og 100 salg.
Hvis du går med en megler som belaster $ 10 per handel, betaler du $ 2000 per år - 200 handler på $ 10 hver - i provisjoner i løpet av året.
Hvis du derimot går med en megler som belaster $ 5 per handel, betaler du bare $ 1000 per år - 200 handler på $ 5 hver - i provisjoner i løpet av året.
Nå virker den langsiktige effekten av forskjellen i de totale årlige handelskommisjonene litt annerledes enn det som gjør med prosentvis baserte investeringsstyringsavgifter. Tross alt, når vi snakker om handelskommisjoner, snakket egentlig om faste avgifter.
I så fall vil differansen i handelsavgift være $ 1000 per år. Hvis du gjennomsnittlig 200 handler per år i de neste 30 årene, betyr det at du vil spare $ 30.000 over det tidsromet ved å bruke den laveste prisen megleren.
Det er absolutt ikke så dramatisk som det er tilfelle med forskjeller i investeringsadministrasjonsgebyrer. Men igjen, tjener du en høyere avkastning bare som et resultat av å bruke billigere meglerfirma. Det er enkle penger!
Faktisk kan fordelen være enda høyere enn det. De tusenvis av dollar du sparer i provisjoner ved hjelp av den laveste kostemegleren, vil gi deg mer kapital til å investere, og tjene mer penger fremover.
Når høyere avgifter kan rettferdiggjøres
Selv om investeringsavgiftene holdes på et minimum, bør det alltid være et mål, det er tider når man betaler en høyere avgift, kan være berettiget.
Dette er hovedsakelig i tilfelle hvor du er en uerfaren investor, som trenger et høyere servicenivå i form av profesjonell investeringsstyring. Du kan ikke ha interesse i å handle med verdipapirer alene eller i å styre en portefølje. I dette tilfellet bør du være helt villig til å betale noen andre for å håndtere alt for deg.
Men selv i denne situasjonen er det billigere måter å få jobben gjort på. For eksempel tar tradisjonelle investeringsforvaltere et årlig administrasjonsgebyr på 1% eller mer av porteføljen din. Men det er online automatiserte investeringstjenester som kan utføre lignende ledelse for mye mindre i avgifter.
Dette inkluderer "robo-rådgivere" - investeringsplattformer der du åpner en konto, har din risikotoleranse og investeringsmål evaluert, og deretter blir en portefølje opprettet og forvaltet for deg. Fra det tidspunktet er alt du trenger å gjøre, å finansiere kontoen din med jevne mellomrom.
Den største og mest populære robo-rådgiveren er Bedre. De vil gi automatisert investeringsadministrasjon til årsavgifter fra 0,15% til 0,35%, avhengig av størrelsen på kontoen din.
Forskjellen mellom å betale 1,00% per år for et administrasjonsgebyr og 0,35% med Betterment vil være stort over tid. Ikke bare det - Med mindre du har flere hundre tusen dollar å investere, vil de fleste tradisjonelle investeringsadministrasjonstjenester ikke engang akseptere deg som kunde. Forbedring, derimot, lar deg åpne en konto uten noen penger i det hele tatt!
Det er nesten alltid et billigere sted å investere pengene dine. Gjør litt graving, og finn ut hvor de er. Små forskjeller i investeringsgebyrer kan legge opp til hundrevis av tusen dollar i det lange løp.
Skrive Inn Din Kommentar